Андрей Крупнов: Новые риски для старого страхования

Из исследования Swiss Re Institute.

Swiss Re Institute, исследовательское подразделение одного из крупнейших мировых перестраховщиков, опубликовал очередной выпуск ежегодного отчёта SONAR, посвящённого новым рискам, возникающим в связи с развитием экономики. Именно на эти риски Swiss Re Institute рекомендует обратить внимание страховщикам и перестраховщикам, поскольку они будут во всевозрастающей степени влиять на деятельность экономических субъектов в ближайшем будущем.

В группе оказывающих высокую степень воздействия на страховую отрасль оказались пять рисков:

– «Учить старого пса новым трюкам»: конфликт новых технологий со стареющей инфраструктурой.

Технологические усовершенствования продолжаются. Однако, физическая инфраструктура на наиболее нагруженных участках, включая, к примеру, системы энергообеспечения трубопроводов и больниц, зачастую оказывается устаревшей. Как следствие, страховщики сталкиваются с ростом рисков и неопределённым потенциалом убытков в имущественном страховании, страховании от несчастного случая, перерывов в производстве и кибер-рисков.

– «Сорвались с привязи»: технологии 5G.

Протокол 5G позволит обеспечить полноценную работу интернета вещей, в т.ч. автономных автомобилей или фабрик, управляемых при помощи промышленных датчиков. В настоящий момент доминируют опасения, связанные с воздействием электромагнитного излучения, в связи с его усилением. Кроме того, хакеры смогут использовать возможности 5G в части скорости и объёма передаваемых данных для хищения больших объёмов информации. Большие опасения вызывает возможность взломов и несанкционированных проникновений в информационные системы, равно как и шпионаж.

– Пределы возможностей коррекции со стороны центробанков.

Растущие опасения вызывает предположение, что очередной спад в экономике потребует регулятивного воздействия. Страховая и перестраховочная отрасли получат выгоду, если эти воздействия приведут к росту и стабильности. Однако потенциальным фактором риска являются рост неопределённости, вызывающий высокую волатильность финансовых рынков и сокращение стоимости активов.

– «Не спрашивай, не рассказывай»: рост генетических тестов.

В течение нескольких последних лет стоимость генетического тестирования значительно снизилась, на рынке появились наборы для самостоятельного тестирования, в результате генетические тесты как никогда ранее широко представлены на рынке по самым доступных ценам. Медицинские учреждения и частные лица активно пользуются их результатами. Это создаёт новые условия работы для страховщиков жизни, как в части возможности управления данными и анализа рисков, так и в части регуляторных ограничений.

– Изменение климата и общественное здоровье.

Наиболее часто упоминаемым риском, связанным с изменением климата, является его воздействие на здоровье человека в результате перегрева, наводнений, затоплений, пожаров и распространения заболеваний. Миллионы жизней могут оказаться под риском, так же, как вся система здравоохранения. Если не предпринять мер, смертность и стоимость медицинского обеспечения могут значительно вырасти, что приведёт к печальным последствиям для медицинского страхования, страхования компенсаций работникам и страхования жизни.

В отчёте упомянуты и другие риски: последствия отказа от вакцинации, квалификационный разрыв выходящих на пенсию (т.е. дефицит сотрудников ряда старых технических профессий, в связи с тем, что большое количество их обладателей выходит на пенсию, а новых сотрудников с теми же навыками учится и приходит на рабочие места слишком мало), сотрясение мозга при занятии спортом и осложнения после него, риски туризма с целью эстетической хирургии, рост разрыва городского и сельского образа жизни, а также загрязнение химикатами наших тел и окружающей среды.

Рисковый ландшафт меняется по мере того, как меняется вся экономика и человеческая жизнь в целом. Отчёт SONAR в этом плане хорош тем, что освещает и те риски, которые могут в ближайшем будущем стать (и станут) новыми страховыми продуктами, и те, которые пополнят карты рисков самих страховых компаний и графу «Угрозы» их SWOT-анализа.

С другой стороны, кому как не страховщикам первыми иметь дело с вновь возникающими или развивающимися рисками и примеривать свой профессиональный инструментарий для управления ими в собственных интересах и интересах своих клиентов. Однако, с учётом развития отрасли более интересным кажется вопрос, кто будет первым, предложившим адекватный профессиональный ответ на новые риск-факторы: ветераны страховой отрасли или иншуртех-стартапы?

На стороне первых – многолетний опыт работы и в т.ч. разработки новых продуктов, а также огромные финансовые резервы, способные выдержать первый удар пока ещё неоцифрованной рисковой стихии. В пользу вторых говорят их высочайшая адаптивность и умение находить наиболее оптимальное решение для каждой частной задачи. Кроме того, никто не отменял партнёрства между старыми и новыми страховщиками.

Возможно, что новые угрозы, превращённые страховыми предпринимателями в возможности, приведут к изменению и собственно страхового ландшафта, окончательно списав со счетов наименее поворотливых старых игроков и приведя к появлению новых гигантов, лучше всего умеющих управляться и с новыми вызовами и с новыми инструментами управления рисками.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov