Банкротство – инструкция по применению

Слово «банкрот» еще в недавнем прошлом для россиян было понятием отвлеченным, не из нашей жизни, про банкротов читали в романах и смотрели в кино. Сегодня о долговой яме в России уже многие знают не понаслышке. По данным экспертов, в 2021 году признать себя банкротами может оказаться единственным выходом примерно для 100 тыс. наших соотечественников.

С 1 октября 2015 года в стране появился институт личного банкротства, который установлен и регулируется Федеральным законом от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ. Личное банкротство, несмотря на мрачную формулировку, служит инструментом финансового оздоровления и позволяет вывести из тупика тех, кто в результате своих необдуманных действий либо форс-мажорных обстоятельств не может рассчитаться со своими долгами. По большей части это заемщики, ставшие жертвой кредитного бума и агрессивной банковской рекламы.

Плюсы личного банкротства

Как только начинается процедура банкротства, для должника останавливается начисление процентов и неустоек (штрафов, пеней).

Приостанавливаются исполнительные производства по обращению взыскания на имущество должника. Отменяется арест, наложенный на имущество должника и другие возможные ограничения на распоряжение имуществом.

Можно договориться с кредиторами о неполном погашении требований и посильном графике платежей в рамках плана реструктуризации задолженности.

Финансовый управляющий поможет должнику призвать к ответу его собственных должников, если таковые имеются, и получить с них деньги, насколько это возможно.

После завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от долговых обязательств.

Минусы личного банкротства

Пока длится процедура реструктуризации задолженности должник обязан получать одобрение финансового управляющего для совершения сделок по приобретению или отчуждению имущества, передаче его в залог, получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования и др. (п. 5 ст. 213.11 закона № 154-ФЗ).

В период проведения процедуры реализации имущества должника финансовый управляющий распоряжается всеми его денежными средствами.

На время процедуры банкротства должнику может быть ограничен выезд за границу (п. 3 ст. 213.24 закона № 154-ФЗ).

После признания банкротом должник теряет право распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу и подлежащему продаже с торгов (за рядом исключений в виде единственного жилья, предметов быта, одежды и т.д.).

В рамках процедуры банкротства могут быть оспорены некоторые сделки, совершенные должником за последние 3 года.

После признания банкротом должника в особых случаях могут не освободить от обязанности возвращать долг. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

Почему банкротом могут не признать

Если должник привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.

Если должник не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина.

Если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Если гражданин признан банкротом повторно в течение 5 лет с даты завершения предыдущего личного банкротства.

Надо заметить, что признать себя банкротом не так-то просто, сделать это через арбитражный суд достаточно сложно, кроме того, в обязательном порядке надо нанимать финансового управляющего, услуги которого недешевы.

Для тех, чей долг не достигает 500 тыс., но не меньше 50 тыс. рублей, с 1 сентября 2020 года в России ввели упрощенную бесплатную процедуру через многофункциональные центры (МФЦ). Облегчить жизнь решили тем, с кого уже совсем нечего взять: главное условия признание судебными приставами невозможности взыскания имущества в судебном порядке.

Новый порядок добровольного признания себя банкротом очень быстро оброс мифами и спекуляциями. Главный миф: новый порядок позволяет любому прекратить погашение кредита в духе «Кому я должен – всем прощаю». Такие настроения закономерно породили новый вал предложений от «раздолжнителей» – сомнительных посредников, предлагающих легко и просто освободить от кредитов всех желающих, конечно, за умеренную плату. Поскольку законных способов списать долги по кредитам не существует, клиенты этих посредников в лучшем случае останутся подсчитывать, на сколько возросли их долги и сколько денег зазря ушло мошенникам, а в худшем рискуют оказаться под статьей.

Печальнее всего, что на посулы мошенников могут люди, для которых личное банкротство действительно единственная возможность наладить нормальную жизнь и выпутаться из непосильных долгов – потратившись на посредников эти люди свои проблемы не только не решат, но и усугубят.

В то же время практика показывает, что новый упрощенный порядок процедуры личного банкротства пока вызывает очень много вопросов. На конец 2020 года, за четыре месяца с момента введения внесудебной процедуры личного банкротства, МФЦ по всей стране получили примерно 5,5 тыс. заявлений о внесудебном личном банкротстве и три четверти – почти 4 тыс. заявлений – завернули как необоснованно поданные.

Сервисы для банкротства

Finversia представляет три проверенных онлайн-сервиса, предоставляющих услуги, связанные с делами о банкротстве.

FreshStart

FreshStart – сервис поиска финансового управляющего для оформления процедуры личного банкротства в судебном порядке. Сервис создан компанией «АктивБизнесКонсалт».

Если должник не может воспользоваться упрощенной процедурой признания банкротом, ему придется делать это через арбитражный суд. И в суде должника обязательно должен представлять финансовый управляющий, это требование закона. Финансовым управляющим назначают специально подготовленного специалиста из числа арбитражных управляющих. Несведущему человеку найти финансового управляющего будет непросто, спрос на них велик, можно долго ждать своей очереди, а тем временем долги будут продолжать расти.

С помощью FreshStart должник может выбрать финансового управляющего: сначала надо ввести регион, сумму задолженности (можно примерно, до копейки знать сумму необязательно), наличие имущества в личной собственности. На основании этих данных будет предложен список финансовых управляющих, который можно ранжировать по разным параметрам. Например, можно сделать выборку по примерной длительности срока процедуры банкротства у данного конкретного специалиста– это может быть и 6 месяцев, и 16. Или можно выбрать управляющего по рейтингу успешно завершенных дел о банкротстве, по опыту работы: кто-то провел 25 процедур, а кто-то уже 220. Все специалисты прошли проверку на соответствие требованиям законодательства о банкротстве и с ними можно без опаски заключать договора.

После выбора финансового управляющего оформляется заявка: вносятся персональные данные и контакты для связи, и затем финансовый управляющий оперативно откликается. Он может пояснить все неясные моменты, проконсультирует, что необходимо предпринять должнику, чтобы начать процедуру банкротства.

Если должника устраивает выбранный управляющий, он заключает с ним договор на оказание услуг, за которые положено выплатить вознаграждение. Размер вознаграждения установлен законом: фиксированная часть составляет 25 тыс. рублей и при заключении договора с финансовым управляющим нужно внести на счет суда депозит на эту сумму – выплатят вознаграждение только по окончании процедуры банкротства. Еще финансовый управляющий получает 7% от суммы удовлетворенных требований кредиторов после вынесения судом решения о признании гражданина банкротом.

Если же должник не хочет сам договариваться с финансовым управляющим, он может подать в суд заявление о признании его банкротом и просить суд назначить ему финансового управляющего. Образец заявления и перечень сопутствующих документов также можно найти сайте FreshStart.

Есть и третий вариант: порой финансового управляющего должнику подбирает кредитор. FreshStart предлагает и кредиторам инструмент подбора арбитражных управляющих для ведения дела о банкротстве любых категорий должников – физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, если другие возможности для возврата долга исчерпаны.

Помимо этого, на сайте FreshStart размещен справочник для должников, планирующих объявить себя банкротами. В разделе «Вопросы и ответы» доступным языком изложены сведения, которыми чаще всего интересуются при подготовке обращения в суд о признании личного банкротства.

«В этом году FreshStart планируют дополнить сервисом для арбитражных управляющих: они смогут получать в режиме онлайн информацию о счетах своих должников», – делится Евгения Уткина, руководитель правового управления «АктивБизнесКонсалт». – Сейчас такой услуги никто не предоставляет. Должникам собираемся начать предоставлять платные юридические услуги по минимальным расценкам, поскольку сегодня благодаря цифровизации их себестоимость значительно понизилась».

Bankro.TECH

Bankro.TECH – это единая система по ведению процедур банкротства, комплексное решение для автоматизации ведения работы по делам о банкротстве. Сервис создан совместно ПАО Сбербанк и Право.ру. Предназначен для тех, кто профессионально занимается проведением процедур банкротства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

Bankro.TECH структурирует ключевую информацию по делу о банкротстве, обеспечивает системное хранение данных о включенных в реестр кредиторах, сортирует разные виды споров и связанные дела, систематизирует данные о собраниях и комитетах кредиторов.

Три основные возможности Bankro.TECH:

1. Сервис-мониторинг позволяет отслеживать должников на предмет возникновения признаков процедуры банкротства;
2. Отслеживать дела о банкротстве – получать любую информацию о процедуре банкротства из доступных источников;
3. Сервис для проведения заседаний комитетов кредиторов.

«В 2021 году мы планируем запустить сервис для проведения электронных собраний кредиторов, которые позволят дистанционно осуществлять голосования, работать с материалами», – поделился Размик Бабасян, директор проектов ПАО Сбербанк.

Что представляет из себя сервис-мониторинг? С его помощью можно по ИНН отслеживать, не наступило ли какое-то из событий, связанных с банкротством, в отношении того или иного должника. Сейчас можно отслеживать данные по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, позже планируют предоставлять такую возможность и по должникам-физическим лицам.

Сервис-мониторинг позволяет отслеживать три типа событий:

1. публикации о намерении кого-то обанкротить,
2. судебные разбирательства по делам о банкротстве со всеми подробностями (арбитражный управляющий, торги по реализации имущества, реестр требований кредиторов, обособленные споры, связанные судебные дела и т.д.),
3. завершение процедуры банкротства (для юридического лица – ликвидация).

Эти данные помогают бизнесу списывать безнадежную задолженность, чтобы почистить баланс, если нет возможности взыскать задолженность, отмечает Бабасян. По его словам, особой гордостью создателей Bankro.TECH стало высокое качество реестра требований кредиторов по делам о банкротстве – практически 100-процентная точность данных.

Кроме того, Bankro.TECH позволяет дистанционно подавать заявления в арбитражный суд с помощью сервиса «Мой Арбитр».

«Мы планируем разработать более простой сервис для кредиторов, которые участвуют в процедуре банкротства, но не разбираются в этом процессе, – рассказывает Размик Бабасян. – Мы хотим помочь таким людям получить наиболее важную для них информацию, например, включено ли их требование в реестр кредиторов, когда и как можно получить деньги, а также предоставить возможность дистанционно подавать заявления, связанные с процедурой банкротства».

Portal DA

Portal DA – это электронная площадка для продажи и покупки имущества для бизнеса и личных целей. Основные продавцы – банки, реализующие имущество, изъятое у неплатежеспособных заемщиков. Также продавцом может выступить любое предприятие. Сервис создан ПАО Сбербанк.

Один из ключевых моментов процедуры банкротства – это реализация имущества должника и передача вырученных средств кредиторам для погашения обязательств перед ними. «Главной проблемой в процессе реализации имущества должников с торгов всегда было отсутствие прозрачности и централизованного источника данных о реализуемых активах», – отмечает Ольга Архипова, руководитель проектов дивизиона «Корпоративное взыскание» ПАО Сбербанк. – Сервис Portal DA повысил эффективность продаж залогового имущества Сбербанка на 40%».

Portal DA предлагает активы для бизнеса четырех основных категорий: коммерческая недвижимость, производственные предприятия, сельскохозяйственные активы, морские и воздушные суда, а также прочие активы, не подпадающие под эти определения. Например, сейчас на торги выставлен лот из 1200 женских шуб, уточняет Ольга Архипова.

Активы для личного пользования на Portal DA это жилая недвижимость и личный транспорт.

Реализация имущества на Portal DA организована в форме аукциона: покупатели подают заявки, кто предложит наибольшую сумму, тот и получит выставленный на торги актив. Услугу по экспонированию имущества Portal DA предоставляет бесплатно. За услуги по оформлению сделок купли-продажи для продавцов комиссия составляет 1-3% в зависимости от сложности актива.

Сейчас у Portal DA 28 тыс. активных пользователей, базу данных жилья ежедневно просматривает около 1 тыс. человек и на каждую квартиру приходится в среднем по три покупателя, делится Ольга Архипова.

В будущем Portal DA будет предоставлять услуги агента по участию в торгах, если покупатель не хочет сам регистрироваться, разбираться, как работает сервис и тратить время на участие в аукционах, рассказывает Ольга Архипова. Также, по ее словам, уже в марте 2021 года на Portal DA для удобства покупателей запланировано выделить отдельные сервисы для физических и юридических лиц. Это сделает поиск нужного объекта для покупки более простым и результативным.