Лекция «Защита от мошенничества»

Наиболее распространенные виды финансового мошенничества (банковские карты, кредиты, страхование, sms-мошенничество, финансовые «черные брокеры», недобросовестные МФО и кредитные кооперативы, «заработки» на рынке Forex и др.)

Статья 159 Уголовного кодекса РФ определяет мошенничество как «завладение денежными средствами или имуществом гражданина путем обмана или злоупотребления доверием». Однако далеко не всегда неправомерные действия на финансовом рынке можно квалифицировать как мошенничество в рамках уголовного законодательства. Наоборот, наибольшее распространение получили именно «относительно честные» способы отъема денег, т. е. действия, которые хотя и выглядят как обман, но юридически мошенничеством не являются.

В рамках данной лекции мы разберемся с тем, какие способы обмана потребителей на финансовом рынке наиболее распространены и что надо делать для того, чтобы не попасться на уловки мошенников, а также рассмотрим вопросы помощи жертвам обмана с целью привлечь к ответственности мошенников и возместить убытки от их действий.

Банковские карты

Одна из самых распространенных сфер деятельности мошенников связана с банковскими картами. Это объясняется, прежде всего, их широким распространением.

Следует отметить, что для ряда потребителей банковская карта оказалась навязанным финансовым инструментом. Сначала многие учреждения и организации стали перечислять заработную плату сотрудникам на банковские карты, выданные в рамках корпоративных проектов, потом к безналичному обслуживанию подключился Пенсионный фонд РФ, и на карточные счета стали зачислять пенсии. При этом не все организации прикладывают усилия к тому, чтобы ознакомить потребителей с элементарными правилами безопасности при использовании банковских карт. Справедливости ради надо заметить, что вместе с пластиковой картой в банке выдают клиенту инструкции и памятки, которые предупреждают о риске незаконного списания средств с карты в результате мошеннических действий и содержат рекомендации о том, какие меры предосторожности необходимо предпринимать, чтобы максимально снизить этот риск. Но многие держатели карт не соблюдают даже простейшее правило – не хранить пин-код вместе с картой.

Пример: Надежда Григорьевна Н. отмечала Новый год на даче. Неожиданно ей стали приходить СМС-сообщения об операциях по карте. Она тут же позвонила в банк и заблокировала карту, однако мошенники успели снять около 300 тыс. рублей. Впоследствии выяснилось, что квартира Надежды Григорьевны была ограблена. В одном из шкафов грабители обнаружили банковскую карту, завернутую в бумажку, на которой был написан пин-код. Естественно, грабители воспользовались «подарком» и тут же похитили все деньги со счета.

Главная задача злоумышленников – получить доступ к информации о реквизитах банковской карты клиента. Для этого они чаще всего пользуются доверчивостью и невнимательностью владельцев карт. Например, если в кафе или ресторане вы отдаете свою банковскую карту официанту для оплаты на кассе, он может списать все персональные данные и затем использовать их для несанкционированных операций.

«Еще вариант – мошенники приобретают базу данных держателей карт какого-либо банка, организует рассылку электронных писем, в которых от имени банка сообщается: вашей картой воспользовались мошенники, вам необходимо срочно перезвонить по номеру такому-то, пройти сверку данных и ввести с клавиатуры телефона PIN-код карты для ее блокировки. Далее – дело хакерской техники. Тот же вариант может быть провернут и с помощью автообзвона по телефону».¹

Очень распространены мошеннические действия, связанные с получением информации о реквизитах банковской карты по мобильному телефону. Например, держателю карты приходит фальшивое sms-сообщение от банка о блокировке карты или о попытке доступа третьих лиц к карточному счету с предложением перезвонить по номеру, указанному в sms-сообщении. Если человек перезванивает, то собеседник представляется сотрудником банка и предлагает под его руководством набрать на телефоне определенную комбинацию цифр, чтобы разрешить проблему. В действительности происходит перевод средств на счет мошенника, и вернуть деньги будет невозможно, так как держатель карты самостоятельно и добровольно осуществил операцию.

По той же схеме мошенники выманивают у держателей карты персональные данные, с помощью которых могут совершать несанкционированные операции по ее счету.

Фишинговые схемы получили свое название от английского «fishing» (рыбалка), так как их цель состоит в том чтобы «выудить» персональные данные карты (номер, CVC-код, срок действия, пин-код). Для этого используются фальшивые сайты, где под тем или иным предлогом держателю карты предлагается ввести персональные данные. Например, это могут быть фальшивые сайты банков или популярных интернет-магазинов. Нередко используется рассылка сообщений якобы от известных компаний или банков о заманчивых рекламных акциях, для участия в которых надо перейти по ссылке на сайт мошенников. Если держатель карты введет ее персональные данные на фишинговом сайте, то все эти данные попадут к мошенникам, которые смогут ими воспользоваться для несанкционированных операций.

Пример: Полина Г. зашла на сайт своего банка, чтобы совершить платеж по кредитной карте. По какой-то причине программа выдавала ошибку. Через несколько минут на мобильный телефон раздался звонок. Звонивший представился сотрудником банка, сообщил, что на сервере ведутся работы, и попросил ввести в окошко сайта данные карты, чтобы вручную открыть доступ к личному кабинету. Полина выполнила все указания, но вход на сайт не состоялся. «Сотрудник банка» посоветовал войти на сайт через несколько часов. Через несколько часов зайдя в личный кабинет, Полина увидела, что с ее кредитного счета сделано несколько переводов в пользу частного лица в том же банке. Банк заблокировал карту, но потребовал возвратить деньги, «взятые» Полиной с кредитной карты.

Часто мошенники используют специальные технические средства для получения сведений с кредитной карты. Самые известные из них – скимминговые устройства для банкоматов, считывающие данные магнитной полосы карты. Также мошенники используют фальшивые терминалы для считывания пин-кода в кафе и торговых точках, устанавливают микрокамеры, записывающие данные карты и комбинацию цифр пин-кода. Получив информацию, мошенники изготавливают дубликат карты, посредством которой происходит списание средств с вашего счета.

К сожалению, сохранность денег на карточном счете не всегда зависит от действий держателей карты. Случается, что деньги с карточных счетов крадут с помощью бесчестных сотрудников банков или похищают персональные данные с серверов банков и организаций, принимающих платежи через интернет.

Правила безопасности при пользовании банковскими картами²

Подключите услугу «мобильный банк» и услугу sms-сообщения об операциях по карте, что позволит отслеживать движение средств по карточному счету. Благодаря этому держатель карты сразу узнает о несанкционированной операции по карте и сможет связаться с банком, чтобы заблокировать счет и остановить списание средств.

Не сообщайте пин-код никому. Имейте в виду, что сотрудники банка никогда не запрашивают у клиентов пин-код, CVC-код и полный номер карты. Сотрудник банка может попросить назвать персональные данные держателя карты (ФИО, паспортные данные) и кодовое слово, выбранное при заключении договора.

Никогда не отправляйте в одном электронном сообщении все персональные данные банковской карты (номер, срок действия, CVC-код).

Если это необходимо сделать, разделите их на несколько сообщений и потом обязательно удалите с телефона. При этом CVC-код предпочтительнее продиктовать по телефону.

Если поступил звонок или sms-сообщение от банка с незнакомого вам номера, либо не реагируйте на него, либо позвоните по известному вам телефону банка для разъяснений.

Не сообщайте никому логин и пароль к личному кабинету интернет-банка и по возможности не сохраняйте их на компьютере для автозаполнения.

В магазинах и банкоматах, даже если поблизости никого нет, вводите пин-код, прикрывая клавиатуру рукой, чтобы исключить возможность копирования сведений (например, установленными микрокамерами).

Запишите или запомните телефон «горячей линии» вашего банка на случай, если понадобится срочно заблокировать карту из-за кражи или утери. Если карта застряла в банкомате, заблокируйте ее, не отходя от банкомата – так как это может быть результатом мошеннической уловки, а как только вы отойдете от банкомата, ее вытащат и снимут деньги.

Прежде чем воспользоваться банкоматом, проверьте панель и корпус на наличие посторонних, не характерных накладок и устройств. Имейте в виду: по статистике МВД, чаще всего мошенники прикрепляют скимминговые устройства в местах, которые выглядят наиболее безопасными – в офисах банков.

По возможности используйте карту для оплаты покупок только в крупных торговых сетях, салонах, интернет-магазинах и системах бронирования крупных авиакомпаний. Особенно, если речь идет о покупках за границей. Будет очень сложно доказать, что вы не совершали платеж или совершали его на меньшую сумму, если деньги были списаны во время зарубежного путешествия.

Для покупок через Интернет заведите отдельную карту. Оптимальный вариант – виртуальная предоплаченная карта на сумму предполагаемой покупки. Также можно использовать дебетовую карту, которая не используется для хранения и регулярного получения денежных средств – нужную сумму для оплаты через интернет переводите на нее непосредственно перед осуществлением операции. Кредитную карту для расчетов через интернет лучше вообще не использовать.

«При должной расстановке приоритетов информирование населения о правилах совершения безопасных транзакций позволяет значительно сократить риски понести финансовые убытки клиентами банков и позволит повысить доверие к финансовой системе в целом».³

Что делать, если с банковской карты похищены денежные средства?

Если банковская карта была украдена или потеряна, если с банковской карты тем или иным способом были похищены денежные средства, в первую очередь необходимо позвонить в банк и попросить заблокировать карту. Банк должен сделать это незамедлительно. Если вы получили уведомление о несанкционированных операциях по карте, об это также надо незамедлительно предупредить банк.

Пример: Виктор обнаружил, что у него в метро вытащили кошелек, в котором находилась банковская карта. Он тут же позвонил в банк, чтобы заблокировать карту, но в банке «зависла» компьютерная сеть и потребовалось больше двух часов, чтобы доступ к счету был закрыт. За это время денежные средства со счета были переведены на электронный кошелек. Первоначально банк отказался возмещать украденные средства, но тогда Виктор попросил представить запись телефонного разговора с сотрудником банка (все звонки на «горячую линию» банка обычно записываются). По времени звонка установили, что снятие средств произошло после заявления о необходимости заблокировать карту. Деньги Виктору были возвращены.

По российскому законодательству⁴ услуга, которую оказывает банк, должна быть безопасной при обычных условиях использования. Поэтому в тех случаях, когда списание денежных средств произошло без участия владельца карты или при отсутствии его вины (кража данных, недобросовестные действия сотрудников банка, нарушение банком процедур списания средств и т. п.), денежные средства должны быть возвращены клиенту.

Если кража денег с карточного счета происходит из-за неопытности или доверчивости держателя карты, ему придется добиваться возврата денег через суд и доказывать, что средства были списаны со счета необоснованно. В судебной практике закрепилось правило, по которому необоснованным может быть признано списание средств клиента в размере, превышающем указанную в платежном документе сумму платежа, а также списание денег со счета без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства⁵.

Поэтому, если клиенту удается представить доказательства того, что он не нарушал правил пользования картой (не терял ее, не передавал сведения с карты третьим лицами) и не давал банку указаний о проведении банковской операции (например, платеж совершен без процедуры идентификации клиента (без использования CVC-кода или СМС-сообщений) или давал указание о списании меньшей суммы (вот для чего нужно сохранять чеки при оплате в кафе и магазинах), то списанные денежные средства банк вернет и еще заплатит проценты за пользование средствами за весь период (с момента списания до даты возврата).

Кредиты, кредитные брокеры

Одна из распространенных мошеннических схем состоит в получении кредитов и займов по подложному паспорту, несмотря на то, что в каждом банке выстроена своя система безопасности⁶. Обычно чужие документы используют при оформлении потребительских кредитов на покупку товаров и услуг непосредственно в месте покупки товара, где документы заемщика проверяются только визуально.

Нередко участником мошеннической схемы является и кредитный менеджер банка, задача которого «не заметить» различия между фотографией в паспорте и тем, кто его предъявил.

В этой схеме используются украденные и потерянные паспорта, паспорта умерших людей, однако могут использоваться и паспорта людей, которые неосмотрительно доверили свой основной документ чужим людям, например, для оформления договора в медицинских, туристических, финансовых компаниях.

Посредническая деятельность – также распространенный вид обмана на рынке кредитования.

Подробное описание разных вариантов кредитных афер содержит книга Я. А. Арта «Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги»:

«Фальшивая консультация. За небольшую сумму вам распечатают список и координаты банков, которые вы можете бесплатно скачать с любого банковского портала в Интернете. Или перескажут условия кредита, которые точно также бесплатно можно изучить на сайте интересующего вас банка.

Фальшивые поручители. За 5–10 тысяч рублей посредник предоставляет вам «профессиональных» поручителей для получения кредита. На первый взгляд, невинная ситуация, но если обман вскроется, ваша кредитная история будет безнадежно испорчена. А так как подобные «поручители» чаще всего уже «засвечены» в «черных списках» банков, то вам почти гарантирован отказ в ссуде и попадание в эти самые списки.

Фальшивая комиссия. Посредник подал за вас заявку в банк, а теперь требует с вас 10 процентов от суммы выданного вам кредита, сделав вид, что ссуда получена при его помощи. На самом деле, вы получили бы этот кредит и без посторонней помощи.

Фальшивая взятка в банк. Посредник берет с вас некую сумму якобы на взятки сотрудникам банка, в который вы обратились за кредитом.

Использование вашего паспорта. Мошенник под видом брокера делает вид, что формирует вашу кредитную заявку и снимает копию с вашего паспорта (или просит его «Оставить на сутки в нашем офисе»). Ксерокопия паспорта или сам паспорт (например, при утере) используется для оформления кредита на подставное лицо. Чтобы избежать этого, эксперты советуют при утере паспорта тут же заявлять в милицию и брать справку об утере документа.

Использование документов клиента. Мошенники оформляют на ваше имя кредит, который получают подставные лица. Вам же сообщают, что банк отказал в выдаче кредита. Через какое-то время в банке начинают требовать от вас погасить кредит. Конечно, доказать, что денег вы не получали, возможно, но это будет стоить времени и нервов».⁷

Один из самых распространенных видов мошенничества, связанного с кредитными брокерами, состоит в подделке документов для тех, кому банки отказывают в выдаче кредитов по причине испорченной кредитной истории, отсутствия или недостатка стабильного дохода. «Черные брокеры» представляют банку фальшивые справки о доходах от имени подставной фирмы-однодневки с указанием номера телефона для проверки сведений о работе. В случае звонка из банка для проверки предоставленных сведений мошенник подтверждает, что клиент, действительно, работает в этой организации на указанной должности. Некоторые «черные брокеры» берутся подтасовать результаты проверки кредитной истории с помощью сообщников в банке.

В случае если обман вскроется, клиент «черного брокера» попадет в «черный список» заемщиков и вряд ли сможет когда-нибудь получить кредит. Кроме того, подделка документов в России уголовно наказуема, и ответственность за предоставление банку недостоверных сведений несет не кредитный брокер, а получатель кредита, который подписывал заявку на кредит и своей подписью подтвердил достоверность представленных сведений. В зависимости от полученной суммы за такое правонарушение могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев или по ст. 159 УК РФ за мошенничество, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до 10 лет.

Еще одна распространенная схема кредитного мошенничества тоже рассчитана на людей, которым банки отказывают в выдаче кредита или которым деньги нужны срочно. Мошенник предлагает оформить на себя кредит на товар, а взамен заемщик получает наличные. При этом стоимость товара значительно превышает нужную сумму, но мошенник обещает, что выплатит недостающие деньги. На самом деле придется погасить полную сумму долга. По аналогичной схеме мошенник предлагает за плату взять для него кредит, уверяя, что по какой-то причине не может его получить, но погашать будет за свой счет. Естественно, получив кредитные средства, мошенник скрывается, а жертва выплачивает чужой долг с процентами.

Как вариант, мошенник может предложить оформить кредит на большую сумму, чем нужно заемщику, чтобы он за плату «поделился» с человеком, который нуждается в деньгах, но не может сам получить кредит. И в этом случае мошенник скрывается с деньгами, а жертва выплачивает полную сумму кредита.

Как защититься от кредитных мошенников

Никому не оставляйте свой паспорт. Если с вашего паспорта делают копию, поинтересуйтесь целью копирования и судьбой копии (где она будет храниться), попросите при вас расписаться на копии и поставить штамп той организации, которая эту копию сделала. Это правило распространяется и на другие документы, удостоверяющие личность человека (права, различные удостоверения личности).

Проверяйте свою кредитную историю – из нее можно узнать, не числятся ли за вами кредиты, которые вы не оформляли. Раз в год каждый может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. «Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. По закону БКИ обязаны это сделать в течение месяца. На время этой проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены, что вы все же правы, можно пожаловаться в Центробанк…».⁸

Если в кредитной истории обнаружится информация о кредитах, которых вы не получали, можно также обратиться в банк, выдававший кредит, и потребовать показать вам кредитное досье⁹. Если в документах стоит не ваша подпись, обращайтесь в полицию с заявлением о мошенничестве.

Внимательно читайте договор с кредитным брокером, нужно четко понимать, какие обязанности он берет на себя и за что получает деньги. Платить следует только за выполненные услуги.

Не поддавайтесь на обещания «легких» или «быстрых» денег с помощью сомнительных схем.

Страхование

Мошенничество на рынке страхования было распространено всегда. В советские годы клиенты инсценировали угоны машин, падеж скота, пропажу застрахованных ценностей или предметов искусства. Но в тот период на рынке страхования действовала только одна страховая компания, и отследить тех клиентов, которые хоть единожды попытались компанию обмануть, было несложно. Развитие частного сектора страховых услуг и новые технологии за короткий срок сформировали криминальный бизнес на страховании. Рассмотрим распространенные способы обмана.

Продажа недействительного полиса

Страховой полис – это финансовый документ, оформленный на бланках строгой отчетности. Во всех страховых компаниях следят за их сохранностью. Все полисы имеют уникальные номера и передаются страховым агентам по актам, в которых содержатся номера переданных полисов. Непроданные или поврежденные (испорченные) полисы возвращаются в страховую компанию также по актам. Однако случаи утраты или кражи полисов происходят практически во всех компаниях. При этом агент может стразу не поставить страховую компанию в известность о краже (например, потому что сам ее не сразу обнаружил). С целью выявления пропажи страховые компании обычно один раз в месяц проводят сверку по номерам полисов. При выявлении недостачи страховых полисов по факту утраты начинается проверка, а утраченные номера незамедлительно передаются в Российский союз автостраховщиков (РСА) и публикуются для сведения страхователей на официальном сайте РСА.

Продажа поддельного страхового полиса

Мошенники пользуются тем, что далеко не все потребители имеют представление о том, как должен выглядеть бланк страхового полиса, и выдают вместо полиса некую бумагу с печатью, по которой получить страховое возмещение нельзя. Обычно такие полисы стоят дешевле, чем настоящие.

Но такая экономия приводит к плачевным последствиям. При возникновении страхового случая по такому полису возмещение не выплатят. А если страховая компания сможет доказать, что страхователь знал о поддельности полиса, его могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев.

Неправильно заполненный страховой полис

Иногда договоры страхования ОСАГО оформляются при покупке автомобиля до регистрации в ГИБДД, и в этом случае данные о государственном регистрационном номере машины вносятся в полис позже, «от руки». Раньше это разрешалось, но сейчас страховые компании считают любые записи, внесенные после оформления полиса, недопустимыми и признают такие полисы недействительными. Но страховые агенты «забывают» предупредить об этом клиентов. В итоге, когда возникает страховой случай, выясняется, что полис недействителен, и страховая компания отказывает в выплате страховки.

Разновидность такого вида мошенничества – заполнение только одного экземпляра страхового полиса. По правилам страховой полис заполняется в двух экземплярах, один из которых остается у страхователя, а второй передается в страховую компанию. Мошенник отдает заполненный экземпляр полиса страхователю и предлагает расписаться на пустом бланке второго экземпляра, обещая заполнить его позже, чтобы не задерживать клиента. Однако во втором экземпляре агент указывает совсем другие сведения о страхователе или об автомобиле для того, чтобы стоимость страховки была ниже. Разницу между суммой, уплаченной страхователем и суммой, указанной в полисе, переданном в страховую компанию, агент присваивает. Такая разница в данных расценивается как предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных, и полис будет признан недействительным, а выплата по нему производиться не будет.

Правила безопасности

При выборе страховой компании заранее проверьте историю ее деятельности, репутацию, изучите отзывы клиентов. Если возникла необходимость срочно заключить договор страхования и приходится обращаться в первый попавшийся офис, обязательно попросите предъявить вам лицензию на осуществление страховой деятельности. При этом обратите внимание, на какой именно вид страхования выдана лицензия (имущественное, личное, автострахование и т. д.).

Страхователь должен помнить, что страховой полис является финансовым документом, исправления в нем, даже заверенные подписью или печатью, не допускаются. В том случае, если агент при оформлении полиса допустил ошибку, он должен оформить страхователю новый полис, а испорченный перечеркнуть и сдать в страховую компанию.

При оформлении страхового полиса проверьте правильность заполнения всех реквизитов. Если вы приобретаете полис для поездки за рубеж, сравните написание вашей фамилии с данными в заграничном паспорте.

Изучите правила страхования¹⁰ и страховой полис. Информация, которая там указана (о страховых случаях, порядке выплаты страхового возмещения и др.) должна соответствовать тому, что пообещал вам страховой агент.

Обратите внимание на основания к отказу от страховой выплаты. Очень часто именно в этот раздел правил вносятся оговорки, которые лишают страхователя права получить страховое возмещение.

Пример: Валерия при получении ипотечного кредита застраховала свою жизнь на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за потери дохода в связи с болезнью. Через какое-то время ей сделали операцию на позвоночнике, из-за возникших осложнений установили инвалидность. Валерия обратилась в страховую компанию, но та отказала в выплате страховки, сославшись на то, что в правилах страхования есть пункт, по которому страховое возмещение не выплачивается, если инвалидность возникла в связи с заболеванием, которое существовало до заключения договора страхования вне зависимости от того, знал страхователь о наличии такого заболевании или нет¹¹.

СМС-мошенничество

О том, что не надо отвечать на sms-сообщения, поступающие с неизвестных номеров и уж тем более не перезванивать по этим номерам, известно даже детям. Но и мошенники не стоят на месте и придумывают все новые и новые способы завладеть чужими деньгами.

«Ошибка» при пополнении счета

Вам приходит sms-сообщение о поступлении на счет небольшой суммы денег (50–100 рублей). Через несколько минут раздается звонок от человека, который утверждает, что ошибся номером и случайно перевел вам деньги. Извиняется за неудобства и просит вернуть ошибочно зачисленную сумму. На самом деле никакие деньги вам не поступали, а sms-сообщение послано специальной компьютерной программой. И переводить вы будете свои деньги. Если вы попали в такую ситуацию, то вернуть деньги через оператора будет невозможно. Вы сами отправили деньги на чужой номер. Единственная возможность – обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. Но из-за суммы в 100–150 рублей мало кто пойдет в полицию. На это и рассчитывают мошенники.

«Позвони мне»

На телефон приходит sms-сообщение с текстом, который вынуждает позвонить по указанному в нем номеру или перейти по ссылке на сайт. Иногда вызывает: «Напоминаем о необходимости погасить долг», «Списание с вашей карты одобрено», «Ваш телефонный номер выиграл автомобиль» и т. п. Если человек перезванивает, то он обычно попадает на платный номер, и с его счета списывается солидная сумма. Иногда вместо телефонного номера в сообщении указывается ссылка, переход по которой активирует вирус, и с его помощью злоумышленники получают доступ к информации в памяти телефона, в том числе доступ к мобильному банку.

Правила безопасности

По возможности не открывайте sms-сообщения, поступающие с неизвестных номеров.

Никогда не перезванивайте по номеру, указанному в sms-сообщении, поступившем с незнакомого номера.

Прежде чем переводить кому-то ошибочно зачисленную сумму, проверьте баланс своего телефона, действительно ли деньги были зачислены на счет.

Пин-коды и пароли от банковских карт и электронных кошельков в памяти телефона следует записывать таким образом, чтобы вирусным программам было сложно их распознать.

Кредитные кооперативы

Кредитный кооператив – это некоммерческая финансовая организация, созданная для финансовой взаимопомощи. Все члены кооператива платят взносы и получают за это процентный доход. В случае необходимости член кооператива может получить заем под проценты. Как правило, процентная ставка выше, чем в банке.

Наиболее распространены две схемы мошенничества, связанные с деятельностью кредитного кооператива. Они похожи и построены на обмане доверия членов кооператива.

Самая простая схема состоит в том, что мошенники объявляют об организации кредитного кооператива, привлекают денежные средства, а затем исчезают с деньгами до того момента, когда надо выплачивать проценты.

Вторая схема построена на использовании принципа «финансовой пирамиды»: на первом этапе обязательства по выплате процентного дохода членам кооператива выполняются только за счет притока новых клиентов.

Как только касса кооператива перестанет пополняться за счет новых клиентов, выплата дохода прекращается, и организаторы кооператива исчезают вместе с его кассой.

Правила безопасности

Отличительным признаком мошеннической организации, замаскированной под кредитный кооператив, будет агрессивная реклама услуг кооператива, существенно более выгодных, чем у других.

Прежде чем стать членом кредитного кооператива, ознакомьтесь с его учредительными документами. В соответствии с требованиями законодательства кредитный кооператив должен быть зарегистрирован в форме потребительского кооператива. Поэтому если в уставе сказано, что организация действует в какой-то другой форме, например, ООО или ЗАО, ее деятельность незаконна.

Управляют кредитным кооперативом выборные органы – правление, наблюдательный совет, ревизионная комиссия. Состав этих органов должен быть в открытом доступе.

Прежде чем вступить в кооператив, выясните уровень членских вносов и периодичность их внесения, условия приема денежных средств, формы договоров, насколько свободен доступ к отчетности, наличие резервного фонда, правила привлечения денежных средств пайщиков, в каком порядке устанавливается плата за пользование займами.

Кредитный кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации (СРО), без этого он не имеет права привлекать средства пайщиков. Поэтому нужно обязательно проверять, входит ли выбранный вами кредитный кооператив в СРО.

Мошенничество в микрофинансовых организациях

Самый распространенный обман на рынке микрофинансирования – маскировка реальной процентной ставки по займу. Заемщику предлагается кредит под 1 % в день. При этом заемщик даже не задумывается о том, что 1 % в день = 365 (!!) процентов годовых. Еще один рекламный прием – указание конкретной суммы платежа: «Вы платите всего 20 рублей в день». И снова заемщик не производит никаких расчетов и не понимает, что при сумме займа в 5000 рублей годовая процентная ставка превысит 100 %.

Часто в договоре займа указываются несоразмерно высокие штрафные санкции за нарушение сроков возврата займа или уплаты процентов. Поскольку большинство клиентов микрофинансовых организаций не читают договор, они не понимают, на какие кабальные условия согласились, пока не приходит время платить штраф.

«Уровень финансовой грамотности клиентов микрофинансовых организаций остается крайне низким. По данным опроса интернет-портала Zaim.com, большая часть заемщиков не умеет определять наиболее выгодную ставку по займу. Более 18 % заемщиков МФО, принявших участие в опросе, ставят свою подпись, не прочитав договор займа. Около 23 % респондентов подписывают договор сразу после прочтения, даже если какие-то моменты остаются для них непонятными».¹²

Однако с 1 января 2017 года и величина процентов, и величина штрафов по микрозаймам ограничена законодательно: если микрозайм был выдан на год, то сумма начисленных по нему процентов не может быть выше трехкратного размера самого займа, а сумма штрафа не может превышать двукратную сумму непогашенной части кредита.

Следует учесть, что эти ограничения соблюдают не все организации, которые выдают микрозаймы. Некоторые МФО могут работать вне правового поля и использовать неосведомленность своих клиентов, чтобы продолжать начислять огромные проценты и штрафы.

Также под микрофинансовые организации часто маскируются криминальные структуры, которые обманным путем отбирают у заемщиков квартиры под видом оформления залога по микрозайму. Наиболее распространена мошенническая схема, основанная на невнимательном отношении к содержанию документов, которые подписывает заемщик, чтобы получить деньги. Вместо договора о залоге имущества заемщику дают подписать договор купли-продажи или дарения. В некоторых случаях заемщику открыто предлагают заключить договор дарения или купли-продажи якобы в качестве залога по займу, уверяя, что такой договор будет действовать только на период погашения кредита. Заемщик передает мошенникам свидетельство о регистрации права собственности на квартиру, после чего она переходит в собственность мошенника, заемщика выселяют через суд, а недвижимость выставляют на продажу. При этом доказать факт мошенничества почти невозможно.

Правила безопасности

Законопослушные микрофинансовые организации входят в реестр МФО, который опубликован на сайте Центрального банка РФ. Поэтому, прежде чем обратиться в МФО, проверьте: включена ли эта организация в реестр.

Посмотрите, в каких условиях работает МФО, есть ли у нее офис и стационарный телефон, имеется ли общедоступный сайт организации, как давно она действует на рынке, можно ли получить текст договора займа и ознакомиться с ним до подписания договора.

Если переговоры с заемщиками ведутся только по мобильному телефону, все встречи происходят в метро, на улице или в кафе – это явные признаки незаконного характера бизнеса.

Заработки «на рынке Forex»¹³

Forex – это международный валютный рынок, участниками которого являются центральные банки государств, коммерческие и инвестиционные банки, брокеры и дилеры. В общественных местах, в СМИ, в Интернете часто можно видеть рекламу высокого заработка на рынке Forex. При этом дилерская компания обещает бесплатное обучение и консультации.

При этом сказочные заработки на Forex могут быть всего лишь приманкой мошенников, цель которых – выманить деньги, на которые человек собирается торговать валютой. После бесплатных семинаров или консультаций, которые проводят, чтобы войти в прямой контакт с потенциальной жертвой, организаторы обучения убеждают открыть у них счет для торговли на Forex. При этом программа для торговли, которую устанавливает клиент, только имитирует торговлю на валютной бирже, на самом деле деньги поступают на счет мошенников. Поэтому клиент в конечном итоге теряет все деньги. Даже если клиент захочет прекратить торговлю, пока у него еще остаются деньги на счете, велика вероятность того, что свои средства он вернуть не сможет.

Правила безопасности

С 1 октября 2015 года форекс-дилеры в обязательном порядке должны вступить в саморегулируемую организацию (СРО). В обязанности СРО входит создание компенсационного фонда для осуществления выплат непрофессиональным участникам рынка в случае банкротства форекс-дилера.

Прежде чем начать торговлю на Forex на настоящие деньги, потренируйтесь на учебной торговой платформе с виртуальными деньгами – многие форекс-дилеры предоставляют такую возможность.

Рискуйте суммой, которую не жалко потерять, не используйте для торговли все свои сбережения.

Для торговли на Forex предпочтительнее выбирать брокеров со стажем работы хотя бы несколько лет и устоявшейся репутацией на рынке.

Способы распознания и меры безопасности

Действия в случае, если вы стали жертвой мошенничества

Описано выше в связке с описанием видов мошенничества.

Защита персональных данных

Персональными данными считается любая информация, которая прямо или косвенно идентифицирует физическое лицо.

Примеры персональных данных:

• фамилия, имя, отчество;
• пол, возраст;
• физиологические особенности человека;
• образование, квалификация, профессиональная подготовка и сведения о повышении квалификации;
• состояние здоровья и сексуальная ориентация;
• принадлежность лица к конкретной нации, этнической группе, расе;
• место жительства;
• привычки и увлечения, в том числе вредные (алкоголь, наркотики и др.);
• семейное положение, наличие детей, родственные связи;
• факты биографии и предыдущая трудовая деятельность (место работы, размер заработка, судимость, служба в армии, работа на выборных должностях, на государственной службе и др.);
• религиозные и политические убеждения (принадлежность к религиозной конфессии, членство в политической партии, участие в общественных объединениях, в т. ч. в профсоюзе, и др.);
• финансовое положение (доходы, долги, владение недвижимым имуществом, денежные вклады и др.);
• деловые и иные личные качества, которые носят оценочный характер.

Зачастую мошеннические схемы строятся на незаконном использовании чужих персональных данных. Поэтому один из ключевых способов обезопасить себя от посягательств мошенников – это защитить свои персональные данные. Для этого нужно соблюдать ряд несложных правил.

Никогда не отдавайте свой паспорт чужим людям, в том числе каким-либо организациям, даже на короткое время. Если требуют предоставить копию паспорта, попросите сразу же поставить на ней подпись сотрудника и штамп организации – это позволит определить происхождение копии в случае ее использования для мошеннических действий.

Никогда не используйте в качестве паролей легко угадываемые слова: свои имя или дату рождения либо имя и дату рождения кого-то из близких людей, номер своего телефона – эти данные несложно узнать, поскольку они фигурируют в анкетах, которые каждый заполняет, так или иначе, при приеме на работу, при оформлении заграничного паспорта, заявки на кредит и т. п.

Нельзя использовать для пароля комбинацию простых символов (например, 1234), а также букв и цифр, которые на клавиатуре расположены рядом (например, ОЛДЖ), поскольку такие пароли легко подобрать.

Чем длиннее и разнообразнее пароль, тем труднее его «взломать» (например, вряд ли кому-то удастся подобрать пароль «vfvj3ljhjufz»). Так как абстрактные наборы букв и цифр запоминать сложно, придумывайте систему, по которой только вы можете этот пароль вспомнить в любом месте. К примеру, можно использовать в качестве пароля отчество вашей первой учительницы, набранное на русском языке, но при латинской раскладке клавиатуры (Это может выглядеть например, вот так «Utyhb [jdyf».

Некоторые люди не надеются на свою память и предпочитают записать пароль (чтобы не забыть). Действительно, запомнить все пароли бывает затруднительно. Нежелательно хранить пароли в компьютере или телефоне, подключенным к интернету, их могут украсть с помощью вирусных программ. Лучше всего хранить пароли записанными на бумаге в надежном месте.

Не используйте одинаковые пароли для регистрации на разных сайтах. Взломав одну учетную запись, злоумышленники непременно попытаются использовать данный пароль для получения доступа к другим вашим учетным записям.

В целях повышения безопасности желательно хотя бы раз в шесть месяцев менять пароли к своим учетным записям.

Завершая работу на сайте, требующем авторизации, например, в личном кабинете сайта «Госуслуги» или в интернет-банке, всегда пользуйтесь функцией «выход», не закрывайте сайт просто так.

Если вам пришлось работать за чужим компьютером, никогда не сохраняйте набранные пароли. Даже за своим компьютером стоит сохранять пароли лишь на тех сайтах, случайный доступ на которые чужих людей не причинит вам вреда (например, на форумах, где вы общаетесь с друзьями).

Правила обработки данных различными организациями

Требования к сбору, хранению, систематизации, накоплению, извлечению, уточнению, блокированию и уничтожению персональных данных граждан определяет Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Обработка персональных данных – это любые действия, которые совершаются с этими данными вручную или с использованием средств автоматизации: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение. Все организация и физические лица, осуществляющее обработку персональных данных, обязаны соблюдать требования законодательства, установленные для операторов персональных данных.

Закон устанавливает несколько общих принципов обработки персональных данных:

• обработка персональных данных должна соответствовать заранее определенным и известным конкретным целям сбора этих данных. Например, если персональные данные собирались для заключения кредитного договора, то их использование для других целей, например, для рассылки рекламных предложений о новых предложениях банка, является недопустимым;
• запрещается объединение баз данных, которые содержат сведения, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой. Например, нельзя объединять базу данных налоговых органов и базу данных медицинской организации о состоянии здоровья граждан, потому что эти сведения обрабатываются в разных целях;
• обрабатывать персональные данные можно только с согласия владельца этих данных. За нарушение этого правила предусмотрена административная и имущественная ответственность оператора персональных данных. Согласие лица на обработку его данных должно быть явно выражено, а в некоторых случаях обработка данных допускается лишь при наличии письменного согласия;
• обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки. Содержание и объем обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям. При обработке персональных данных должны быть обеспечены точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к целям обработки персональных данных. Оператор должен принимать необходимые меры либо обеспечивать их принятие по удалению или уточнению неполных или неточных данных.
• хранение персональных данных должно осуществляться в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных, если срок хранения персональных данных не установлен федеральным законом, договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных. Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, не имеют права раскрывать или передавать их третьим лицам или распространять без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. Оператор персональных данных обязан обеспечить конфиденциальность данных, в том числе путем создания механизмов защиты от несанкционированного доступа третьих лиц.

Субъект персональных данных, который считает, что его права были нарушены (например, не была обеспечена конфиденциальность данных), может требовать привлечения оператора к административной ответственности, а также требовать возмещения убытков, причиненных нарушением правил обработки персональных данных и компенсации морального вреда.

Некоторые персональные сведения можно собирать только с соблюдением дополнительных ограничений для того, чтобы не допустить дискриминации по отношению к гражданам. Например, нельзя включать в анкеты о приеме на работу пункты о национальной и расовой принадлежности, о религиозных или политических убеждениях и др., если это не обусловлено характером предлагаемой работы.

Пример: Ж. А. Ф. обратился в суд с иском к компании по трудоустройству. Он указал, что заключил с компанией соглашение о содействии трудоустройству и заполнил анкету, в которой в том числе была информация о его электронном адресе. Через некоторое время на электронный адрес истца стали поступать предложения рекламного характера. Ж. А. Ф. обратился в компанию с требованием прекратить использование его электронного адреса в рекламных целях, но рассылка рекламы продолжилась. В суде ответчик не смог подтвердить согласие Ж. А. Ф. на обработку его данных в рекламных целях, и суд удовлетворил заявленные требования о взыскании убытков и компенсации за причиненный моральный вред.

Согласно статье 85 Трудового кодекса РФ, под персональными данными работника понимается информация, необходимая работодателю в связи с трудовыми отношениями и касающаяся конкретного работника. Следовательно, работодатель не может требовать от работника предоставления персональных сведений, которые не связаны с осуществлением его трудовой деятельности в конкретной организации.

В действующем законодательстве прямо не установлено, что фотография относится к персональным данным. Однако работодатель не может использовать фотографию работника без его согласия, поскольку, согласно ст. 152.1 Гражданского кодекса РФ, обнародование и дальнейшее использование изображения гражданина допускаются только с его согласия.

Роль социального инжиниринга

Приосвещении темы мошенничества на финансовом рынке необходимо учитывать, что в значительной части главным инструментом мошенников являются приемы и методы «социального инжиниринга. Наиболее часто, социальную инженерию используют при телефонном контакте или в интернете для получения закрытой информации или информации, которая позволяет совершить мошеннические действия в адрес физического лица.

Роль СМИ в повышении осведомленности граждан о способах мошенничества и его распознания

Мошенничество существует с глубокой древности, и это должно приучить людей к тому, чтобы с подозрением воспринимать чересчур заманчивые предложения. Однако вера в чудеса прочно укоренилась в людях независимо от того, каким образованием или жизненным опытом они располагают.

Лучший способ противодействия мошенничеству в сфере финансов – информирование населения и повышение уровня его финансовой грамотности. И здесь основной вклад принадлежит средствам массовой информации.

«Финансово образованные потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и злоупотреблений».¹⁴

Наиболее популярны в СМИ публикации о мошенничестве, которое отличают либо крупные суммы похищенного, либо массовость обмана: обман при сделках купли-продажи квартир, похищение денег с банковских карт, продажа фальшивых и недействительных страховых полисов, финансовые пирамиды.

В России очень тяжело повышать уровень готовности населения к самозащите от мошенничества, причем в силу менталитета россиян. Доброта и доверчивость людей, вера в «авось» и «а вдруг?», вера в чудо – фундамент, на котором строится большинство видов мошенничества. Ярким примером служит история финансовой пирамиды МММ, созданной Сергеем Мавроди в 1994 году. Несмотря на многочисленные публикации, телесюжеты, теле- и радиопередачи, разоблачающие его, как мошенника, осужденного за свои действия, и около 15 млн пострадавших, в 2011 году около 600 тыс. человек в России, Белоруссии и Молдавии стали вкладчиками новой финансовой пирамиды, созданной Мавроди. Более того, несмотря на быстрый крах второй пирамиды Мавроди, в 2012 году нашлись люди, которые вложили деньги в третью по счету МММ. А в 2016 году Мавроди объявил о создании новой финансовой пирамиды, и нет сомнений, что жажда «легких денег» снова привлечет множество людей.

Именно поэтому в задачи СМИ входит сегодня ликвидация юридической безграмотности, являющейся самой по себе питательной средой для мошенничества.

К сожалению, любая публикация на тему мошенничества появляется постфактум и не всегда актуальна. Представители правоохранительных органов и коммерческих служб безопасности обычно готовы поделиться информацией со СМИ только после того, как тот или иной вид мошенничества приобретает массовых характер.

Что касается сообщений граждан, ставших жертвами или свидетелями мошенничества, их информация, хотя и наиболее оперативная, остается для журналиста, как правило, лишь поводом для начала расследования. Большинство жертв обмана могут описать только последовательность произошедшего с ними, и не всегда полностью. Сама механика и алгоритм противоправного действия при этом часто остаются нераскрытыми, что снижает уровень эффективности журналистского материала.

Следует отметить и тот факт, что далеко не всегда специалисты по борьбе с мошенническими схемами готовы сотрудничать с прессой. Ведь мошенник применяет свою схему до тех пор, пока она остается нераспознанной, и продолжает работать. Предавая гласности детали и схемы обмана, мы даем знак преступнику, что пора искать новые техники. Таким образом, цепочка мошенничества выходит на новый виток, обогащенная «передовым инструментарием». Аналогичным образом поступают и адвокатские службы, предлагающие защиту от мошенничества на основе юридических фактов и договоров. Для них знание техники мошенничества «изнутри» – своего рода ноу-хау, позволяющее зарабатывать деньги.

Тем не менее тема ловкачей остается важной для СМИ и актуальной для читателя, поскольку свои схемы мошенники стремятся применять неоднократно в надежде на беспечность и неосведомленность людей.

Наибольший вклад в информирование населения о существующих способах мошенничества вносят электронные издания, поскольку их отличают наиболее широкие возможности привлечения читателей к соавторству и, как следствие, оперативность.

Примером такого издания может служить специализированный сайт «Энциклопедия мошенничества» (http://moshenniks.ru/), посвященный описанию как наиболее распространенных, так и малоизвестных способов мошенничества, и советам, как от них уберечься. Недостатком ресурса является отсутствие строгих правил модерации (редактирования сообщений), в силу чего качество публикуемых материалов не всегда оказывается на высоте.

Взаимодействие СМИ с правоохранительными органами по раскрытию финансовых мошенничеств

В соответствии с российским законодательством средства массовой информации могут легально осуществлять поиск, получение, производство и распространение массовой информации в обществе. СМИ играют важную роль в информировании населения о деятельности мошенников в сфере финансов, однако в работе прессы наблюдаются и негативные тенденции.

Определенная категория СМИ (т. н. желтая пресса) публикует недостоверные факты или необъективные утверждения, заведомо предполагающие повышенное внимание со стороны читателей. Также некоторые СМИ за плату размещают заказные материалы в интересах каких-нибудь лиц или организаций, нарушая этические нормы журналистики. Другая проблема заключается в том, что СМИ предпочитают публиковать материалы, рассказывающие не о достижениях органов правопорядка, а исключительно о недостатках в их работе.

Эти и другие проблемы взаимодействия органов правопорядка и средств массовой информации свидетельствуют о необходимости выстраивания партнерских отношений между ними, что, в конечном счете, способствует повышению эффективности деятельности этих общественных институтов и развитию правового государства. При этом главными инициаторами в следовании модели партнерских и доверительных взаимоотношений правоохранительных органов со СМИ, общественными объединениями, населением должны выступать именно органы и подразделения МВД России, действуя в соответствии с российским законодательством в направлении взаимодействия со средствами массовой информации.

К числу основных принципов взаимодействия органов внутренних дел со СМИ необходимо отнести следующие: законность, открытость, публичность, диалог, сотрудничество и партнерство, доверие, социальная ответственность. Следование этим принципам предполагает постоянный обмен информацией, ориентированность на потребителей информации, акцент на диалог, активное проведение пресс-конференций, онлайн-конференций, круглых столов, встреч руководителей с журналистами, гражданами и др.

В то же время существуют определенные ограничения при освещении проводимых оперативно-розыскных мероприятий. Важно понимать, что открытость МВД в этом вопросе регулируется российским законодательством. Представителям служб информации и связей с общественностью приходится руководствоваться в своей работе такими понятиями, как «тайна следствия» и «служебная тайна». По этой причине не всегда пресс-центры МВД готовы обнародовать подробности конкретных преступлений и ход их расследований.

Ограничения для СМИ по доступу и раскрытию персональных данных

«Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе…» А зачем человеку давать информацию о себе, какой ему в этом интерес? Объясняется просто. Публичным людям это дает популярность, общественный авторитет, повышает рейтинг. Политики, бизнесмены готовы платить за появление в прессе материалов о себе, и не только во время предвыборной кампании. Имидж – одно из слагаемых успеха и бизнеса, и политики.

Но в журналистском арсенале есть не только положительные материалы (пресс-релизы, очерки, зарисовки), но и критика, расследования. Журналисты анализируют служебную деятельность представителей министерств и ведомств и решения, принимаемые чиновниками, критикуют органы власти всех уровней и финансово-промышленные группы, разоблачают коррупцию.

Закон РФ от 27.12.1991 № 2124–1 «О средствах массовой информации» регламентирует обязанности журналиста относительно распространения информации о частной жизни людей: «Журналист обязан получить согласие (за исключением случаев, когда это необходимо для защиты общественных интересов) на распространение в СМИ сведений о личной жизни гражданина от самого гражданина или его законных представителей» (п. 5 ст. 49).

Понятно, что герой коррупционного скандала не даст согласие на публикацию своей фамилии «своей волей и в своем интересе». К искам о защите чести и достоинства, о клевете или о защите деловой репутации он добавит иск о нарушении прав субъекта персональных данных. Это еще один возможный риск при «осуществлении профессиональной деятельности журналиста».

Закон о СМИ позволяет использовать персональные данные без согласия их владельца, если это необходимо для защиты общественных интересов. Понятие общественного интереса сформулировано в Постановлении Пленума Верховного суда РФ «О практике применения судами Закона Российской Федерации «О средствах массовой информации» от 15 июня 2010 года, № 16». В частности, Верховный суд указывает что «под общественным интересом» следует понимать «не любой интерес, предъявляемый аудиторией, а, например, потребность общества в обнаружении и раскрытии угрозы демократическому правовому государству и гражданскому обществу, общественной безопасности, окружающей среде. К таким интересам, к примеру, относится информация, связанная с исполнением своих функций должностными лицами и общественными деятелями. Соответственно, сообщение подробностей частной жизни лица, не занимающегося какой-либо публичной деятельностью, под данное исключение не подпадает».

Именно фактор общественного, а не частного интереса и должен стать определяющим в ситуации, когда журналист принимает решение о публикации тех или иных материалов, содержащих сведения о приватной жизни людей. При осуществлении профессиональной деятельности журналист обязан уважать права, законные интересы, честь и достоинство граждан и организаций.

«От возможных проблем, связанных с нарушением закона о персональных данных, журналиста может оградить соблюдение закона «О средствах массовой информации» № 2124–1. Журналист имеет право: искать, запрашивать, получать и распространять информацию; копировать, публиковать, оглашать или иным способом воспроизводить документы и материалы при условии соблюдения прав на интеллектуальную собственность; производить записи, в том числе с использованием средств аудио- и видеотехники, кино- и фотосъемки. При получении информации от граждан и должностных лиц ставить их в известность о проведении аудио- и видеозаписи, кино- и фотосъемки. Без всяких опасений можно собирать материалы о любом человеке, если они были опубликованы в открытой печати».¹⁵

В соответствии со ст. 41 Закона РФ «О средствах массовой информации» редакция не вправе разглашать в распространяемых сообщениях и материалах сведения, предоставленные гражданином с условием сохранения их в тайне. За разглашение конфиденциальной информации лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, установлена административная ответственность в виде штрафа до 5 тыс. рублей в соответствии со статьей 13.14 КоАП РФ.

Свободный доступ граждан к информации ограничивается правом каждого отдельного человека на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Охрана личной жизни поддерживается всеми правовыми документами: нормами международного права, Конституцией РФ, уголовным, гражданским, специализированным законодательством.

«Уголовным кодексом предусмотрено наказание за незаконный сбор или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации. Ответственность – штраф, либо обязательные работы на срок от 120 до 180 часов, либо исправительные работы на срок до одного года, либо арест на срок до четырех месяцев. Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование информации, наказывается штрафом, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо лишением свободы на срок до двух лет».¹⁶

Редакция не вправе разглашать в распространяемых сообщениях и материалах сведения, прямо или косвенно указывающие на личность несовершеннолетнего, совершившего преступление либо подозреваемого в его совершении, а равно совершившего административное правонарушение или антиобщественное действие, без согласия самого несовершеннолетнего и его законного представителя.

Редакция не вправе разглашать в распространяемых сообщениях и материалах сведения, прямо или косвенно указывающие на личность несовершеннолетнего, признанного потерпевшим, без согласия самого несовершеннолетнего и (или) его законного представителя.

За нарушение правил распространения персональных данных установлена административная ответственность в виде административного штрафа до 10 тыс. рублей в соответствии со статьей 13.11 КоАП РФ. Также вполне возможно предъявление иска о защите чести, достоинства и (или) деловой репутации, опровержении сведении и взыскании компенсации за причиненный моральный вред.

Поэтому на журналиста, который собирается распространить какие-либо персональные данные, законом о СМИ возложена обязанность предупредить руководство издания о возможных исках.

Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных является Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). В его основные задачи входит:

• обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации в области персональных данных;
• ведение реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных, а также проверка сведений, содержащихся в уведомлении об обработке персональных данных;
• рассмотрение обращений субъектов персональных данных, а также принятие в пределах своих полномочий решений по результатам их рассмотрения.
• Актуальность защиты прав субъектов персональных данных косвенно подтверждается результатами рассмотрения обращений граждан по вопросам, связанным с нарушением СМИ их прав и законных интересов как субъектов персональных данных. Например, персональные данные жителей одного из районных центров Карелии, имеющих задолженность по квартплате, были распространены в газете «Вестник ОКС» без их письменного согласия. В другой районной газете были опубликованы фотографии детей и семейных пар с указанием их имен и дат рождения, что обеспечило доступ неограниченного круга лиц к персональным данным физических лиц.
• Такие действия СМИ противоречат требованиям ч. 1 ст. 6, ст. 7 Федерального закона «О персональных данных». По вышеуказанным фактам органами прокуратуры по Республике Карелия были внесены представления об устранении нарушений законодательства о персональных данных.
• Таким образом, закон и этические нормы профессии журналиста ратуют за то, чтобы не публиковать сведения, касающиеся частной сферы. Как сказал один известный политик, «человек должен иметь свое личное пространство, куда можно войти только по приглашению».

---

Сноски:

¹ Арт Я. А. FOREX для дураков. Настольная книга спекулянта. – М.: Олимп, Астрель, 2010. – с. 261.

² Использованы материалы учебного курса «Финансовая грамотность».

³ Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация» / Янин Д. Д. и др. / Под. ред. Тайца М. Ю. – М: Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – с. 125.

⁴ Статья 7 Закона РФ «О защите прав потребителей».

⁵ П.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

⁶ К примеру, банк «Хоум-Кредит» в кредитный договор включает фото клиента, сделанное при оформлении договора. Практически во всех банкоматах установлены камеры, на которых виден человек, снимающий денежные средства с кредитной карты и т. п.

⁷ Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги. – М.: Астрель, 2012. – с. 235.

⁸ Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги. – М.: Астрель, 2012. – с. 247.

⁹ Кредитное досье – папка с документами, собранными банком в отношении выданного кредита. В кредитном досье содержатся оригиналы заявления на выдачу кредита, кредитного договора, документы, представленные заемщиком в подтверждение дохода и (или) имущества, платежи по погашению кредита, а также документы, подтверждающие целевое использование кредита, если кредит носит целевой характер.

¹⁰ Правила страхования – нормативный документ, утвержденный приказом руководителя страховой компании, в котором описаны страховые риски, порядок внесения страховой премии, процедуры получения страхового возмещения и другие нюансы взаимоотношений со страховой компанией.

¹¹ Из практики адвокатов Коллегии адвокатов Московской области «Сила Права».

¹² Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация» / Янин Д. Д. и др. / Под. ред. Тайца М. Ю. – Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – с. 115.

¹³ Использованы материалы учебного курса «Финансовая грамотность».

¹⁴ Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 13.

¹⁵ Деловая журналистика /А. В. Афанасьева, М. В. Блинова, Д. А. Борисяк и др. – М.: МедиаМир, 2012. – с. 523.

¹⁶ Деловая журналистика / А. В. Афанасьева, М. В. Блинова, Д. А. Борисяк и др. – М.: МедиаМир, 2012. – с. 522.

---

Литература:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27, ст. 4295.
2. Закон РФ от 27.12.1991 № 2124–1 «О средствах массовой информации». // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного совета РФ. – 1992. – № 7. – ст. 300.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ» О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 28. – ст. 2790.
4. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2006. – № 31. – ст. 3451.
5. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2009. – № 29. – ст. 3627.
6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 27. – ст. 3435.
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – ст. 4223.
8. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. – № 51. – ст. 6673.
9. Федеральный закон от 29.12.2014 № 460 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2015. – № 1. – ст. 13.
10. Воронцова С. В. Преступления в сфере электронных расчетов и платежей. Правовые и организационно-тактические основы противодействия. – М.: Юркомпани, 2015. – 336 c.
11. Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги. – М.: Астрель, 2012. – 320 с.
12. Арт Я.А. FOREX для дураков. Настольная книга спекулянта. – М.: Олимп, Астрель, 2010. – 283 с.
13. Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – 112 с.
14. Деловая журналистика / А. В. Афанасьева, М. В. Блинова, Д. А. Борисяк и др. – М.: МедиаМир, 2012. – 728 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. Перечислите наиболее распространенные виды финансового мошенничества.
2. Как распознать мошеннические действия, связанные с банковскими картами, sms-мошенничеством?
3. Что общего у мошенников, которые маскируются под кредитные кооперативы и Forex-дилеров?
4. Для каких целей мошенники могут использовать похищенные персональные данные?
5. Что следует предпринять, если стало известно, что неизвестное лицо оформило на ваше имя кредит?
6. Как законодательство определяет понятие «персональные данные»? Приведите примеры персональных данных.
7. Как защитить свои персональные данные?
8. Какие ограничения установлены законодательством для обработки персональных данных?
9. Какое исключение позволяет СМИ распространять персональные данные? Особенности использования этого исключения.
10. С какими сложностями сталкиваются СМИ в своей деятельности по повышению осведомленности населения о способах мошенничества и его распознания?