Лекция «Платежные инструменты»

Платежные карты

Платежные карты предназначены для оплаты товаров, услуг и в некоторых случаях – для получения наличных денег. Карты могут выпускать (эмитировать) банки, а также другие организации, например, магазины.

Банковские карты

Банковские платежные карты всегда привязаны к банковскому счету и работают в рамках определенной платежной системы. В рамках этой системы держатель карты может осуществлять финансовые транзакции: рассчитываться в безналичной форме за товары и услуги – через POS-терминалы, банкоматы, платежные терминалы, через Интернет. Платежная система обеспечивает расчеты между разными банками. Различают международные и локальные системы.

Карту международной платежной системы можно использовать для расчетов в большинстве стран мира. Крупнейшие в мире сети электронных платежей принадлежат компаниям VISA и MasterCard. Также к числу международных платежных систем относят American Express и Diners Club (последняя компания в свое время была первым в истории платежного рынка организатором эмиссии банковских карт). 
Наибольшее распространение на российском рынке получили карты систем VISA и MasterCard. Необходимо отметить, что такие «карточные» бренды как American Express и Diners Club были в определенной степени скомпрометированы несколькими эксклюзивно эмитирующими их российскими банками либо вследствие агрессивной политики кредитования (ситуация с American Express, эмитент – банк «Русский стандарт»), либо вследствие неудачного бизнеса (ситуация с Diners Club, эмитент – банк «Славянский»).

Локальные платежные системы действуют на территории одной или нескольких сопредельных стран. Крупнейшие из локальных систем – китайская система Union Pay и японская система JCB. В России в 2014 году началось развитие национальной системы платежных карт «Мир». Кроме того, на территории России действует несколько частных локальных платежных систем, их которых наиболее известны «Золотая Корона», СТБ и «Юнион Кард/NCC» (см. таблицу 1).

Таблица 1. Основные платежные системы:

Система	Страна
VISA	США
MasterCard	США
American Express	США
Diners Club	США
Union Pay	Китай
JCB	Япония
«Мир»	Россия

В России выпускают банковские карты, номинированные в рублях, долларах и евро. Срок действия карты составляет, как правило, от 2 до 5 лет. Для получения карты необходимо подать заявление в банк и предъявить документ, удостоверяющий личность. По своим функциям банковские карты делятся на три вида: дебетовые, дебетовые с овердрафтом и кредитные. В отдельном ряду стоят предоплаченные карты, которые могут эмитировать не только банки.

Дебетовые карты

Дебет означает зачисление на счет. Соответственно, дебетовые карты позволяют расходовать только средства со счета держателя карты. Сколько зачислите, столько и потратите.

Дебетовую карту можно использовать для расчетов за товары и услуги как альтернативу наличным деньгам, а также для расчетов через Интернет. С помощью карты можно осуществлять различные операции через банкомат, например, оплачивать счета за коммунальные услуги, налоги, государственные пошлины, штрафы ГИБДД, переводить деньги на банковские счета, вносить платежи по кредиту.

Также через банкомат можно снимать наличные с банковского счета в пределах лимита, установленного банком. Если снимать наличные через банкомат эмитента или банка-партнера, держатель карты ничего за это не платит. За получение наличных через банкомат другого банка взимается фиксированная комиссия, которая в среднем составляет 100–200 рублей. Для привлечения клиентов банки могут предложить бонус в виде CashBack: каждый раз при расчете картой за товар или услугу держатель карты получает от банка от 0,5 до 10 % потраченной суммы.

Карта с овердрафтом

Овердрафт в переводе с английского означает «перерасход». Карта с овердрафтом допускает перерасход средств, ее держатель может потратить больше, чем имеет.

«Кредит в форме овердрафта (overdraft facility) означает заключенное сторонами кредитное соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет потребителю доступ к финансированию, превышающему остаток на текущем счете потребителя».¹

При недостатке собственных средств держатель карты может использовать кредитные средства в пределах установленного лимита. Размер кредитного лимита, как правило, не превышает двукратного ежемесячного дохода держателя карты. Если держатель карты с овердрафтом истратил больше средств, чем установлено лимитом, на сумму сверхлимитного перерасхода начисляют более высокие проценты. Иногда ставка может превышать базовую в два раза и больше. За пользование овердрафтом банк начисляет проценты, как за пользование любыми кредитными средствами. Срок погашения задолженности по карте с овердрафтом фиксируется в договоре. Чаще всего это небольшой срок, один-два месяца. За этот срок необходимо полностью погасить задолженность перед банком. После этого можно снова использовать овердрафт.

В более редких случаях овердрафт предоставляется на длительный срок, когда нужно ежемесячно вносить минимальный платеж и оплачивать проценты, начисленные за использование овердрафта. За просрочку платежа взимается штраф и пени за каждый день просрочки.

Кредитные карты

Особенность кредитных карт состоит в том, что для платежей не используются собственные средства. Держателю карты предоставляется кредит на определенную сумму, который необходимо погашать по определенным правилам.

Стандартные правила позволяют погасить долг по кредиту в течение 30–60 дней после использования заемных средств без начисления процентов. Этот срок называется грейс-периодом. Например, продолжительность грейс-периода составляет 45 дней. С 1 января по 1 февраля держатель карты потратил 50 тыс. рублей. Если он внесет эту сумму на счет кредитной карты до 15 февраля, то проценты за пользование заемными средствами начислять не будут.

Несмотря на грейс-период, кредитные карты выгодны банкам, так как большинству держателей кредитных карт не удается своевременно погасить долг и сэкономить на процентах за пользование заемными средствами.

Если держатель карты не погасит задолженность за время действия грейс-периода, ему начисляют проценты за пользование заемными средствами с момента их использования. После окончания грейс-периода держатель карты обязан ежемесячно вносить минимальный платеж, который обычно составляет 5–10 % от суммы долга с процентами.

За просрочку минимального платежа начисляется штраф, а за каждый день просрочки – пени.

Кредитные карты предназначены главным образом для расчетов, хотя снимать наличные с такой карты тоже можно. Но за снятие наличных взимается очень высокая комиссия, в среднем 3–5 % от снятой суммы, и даже минимальная комиссия будет в несколько раз больше, чем комиссия за снятие наличных с дебетовой карты. При этом чаще всего грейс-период не действует для операции по снятию наличных, так что за использование этих средств придется заплатить проценты в обязательном порядке.

«Кредитные карты международных платежных систем одинаково принимают к оплате в России и за ее пределами. Причем, если наличные для заграничного вояжа придется менять на местную валюту, то кредитку вы сможете использовать, осуществляя платеж в любой валюте (в какой бы валюте сама кредитная карта ни была бы номинирована). За границей ваши деньги при расчетах будут автоматически конвертироваться в местную валюту. Кстати, наличные за границу можно в ограниченном количестве, а на банковской пластиковой карте можно взять с собой любую сумму».²

Особенности банковских карт

Все банковские карты, кроме предоплаченных, различаются уровнями. От уровня карты зависит набор возможностей и стоимость годового обслуживания.

Пример карт начального уровня – это Visa Electron и MasterCard Electronic. Их возможности авторизации ограничены, поэтому такие карты не всегда можно использовать для оплаты через Интернет. Информация на такие карты наносится только с помощью магнитной полосы. Плата за годовое обслуживание таких карт минимальна или даже полностью отсутствует. Карты начального уровня популярны у людей с низким достатком – учащихся, студентов, пенсионеров, а также их нередко используют в «зарплатных проектах».

К числу так называемых классических карт относятся Visa Classic и MasterCard Standard. Они не имеют ограничений по использованию, обладают более высоким уровнем защиты от мошеннических действий, нежели карты начального уровня.

Информация на таких картах защищается специальным чипом, предохраняющим от мошеннических действий. Плата за годовое обслуживание относительно невысока. Эти карты предназначены для людей среднего достатка.

Премиальные карты предназначены для людей с высокими доходами. Плата за годовое обслуживание таких карт может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Держателям таких карт нередко предоставляются индивидуальное обслуживание и дополнительные услуги, например, консьерж-сервис. Кроме того, держатели премиальных карт могут пользоваться множеством льгот, предоставленных партнерами платежных систем. Наиболее распространены скидки на номера в отелях, на аренду автомобилей, в ресторанах и кафе.

Для привлечения клиентов банки выпускают кобрендовые карты. Это значит, что карта выпущена сразу под двумя брендами: самого банка и компании-партнера.

Чаще всего это авиакомпания либо сеть автозаправочных станций. Расплачиваясь такой картой, за каждую транзакцию держатель получает бонусные баллы либо мили, которые можно обменять на авиабилет либо на литры топлива на автозаправке. Часто участниками таких кобрендинговых программ становятся также бутики различных типов, однако ввиду немассовости продукта такие кобренды многие эксперты банковского рынка оценивают, как неэффективные («сувенирные кобренды»).

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты не привязаны к банковскому счету и представляют собой эквивалент фиксированной суммы денег. Они анонимны, поэтому их можно передавать другим лицам, без ограничений. Как правило, предоплаченные карты номинированы в рублях, хотя встречаются и карты, номинированные в иностранной валюте. Предоплаченные карты могут выпускать как банки, так и другие организации. Самый распространенный пример предоплаченных карт – подарочные карты магазинов, салонов красоты, туристических агентств, автозаправок, автосервисов, прокатов автомобилей, ресторанов. Возможность использования таких карт ограничена: ими можно рассчитываться за товары или услуги только той организации, которая выпустила карту.

Банки выпускают три разных вида предоплаченных карт: без возможности пополнения (подарочные), пополняемые и виртуальные.

Банковские предоплаченные карты, как без возможности пополнения, так и пополняемые, можно использовать для расчетов за товары и услуги в точках продаж и через Интернет. Снимать наличные можно только с пополняемых карт.

Виртуальные карты используются только для расчетов через Интернет, эти карты не имеют физического носителя и представляют собой набор цифр: 16-значный номер карты, срок ее действия и коды безопасности CVV2 или CVC2.

Банковская предоплаченная карта может оформляться без идентификации клиента, поэтому ее можно приобрести без предъявления документов. Однако для оформления виртуальной и пополняемой карт необходимо подать заявление в банк. В одних случаях при этом достаточно идентификации по номеру телефона, в других требуется предъявить документ, удостоверяющий личность.

В России без предъявления документов можно получить предоплаченную карту, как правило, лимитом не больше 15 тыс. рублей. Хотя по российскому законодательству лимит предоплаченной карты может составлять до 100 тыс. рублей и пополнять ее можно на сумму до 40 тыс. рублей в месяц. Но чтобы получить карту с лимитом выше 15 тыс. рублей, придется предъявить документы. Таким образом, пополняемая предоплаченная карта фактически является анонимной дебетовой картой начального уровня.

Распространение получили кобрендовые предоплаченные карты с торговыми сетями. Их отличает возможность получать скидки и бонусы за каждую покупку.

Срок действия небанковских подарочных карт обычно неограничен, они прекращают свое действие после того, как лимит их средств исчерпан. Срок действия банковских предоплаченных карт без пополнения обычно составляет 1 год, у пополняемых карт срок действия дольше.

Банки могут брать комиссию за выпуск предоплаченной карты или плату за годовое обслуживание.

Электронные деньги

Электронные деньги используются для оплаты товаров и услуг, расчетов между людьми и организациями. Для расчетов электронными деньгами используются специальные платежные сервисы, в России наиболее распространены Яндекс.Деньги, QIWI, WebMoney, PayPal.

Для расчетов электронными деньгами используют электронные кошельки, которые выступают аналогом банковского счета. Электронный кошелек открывает платежный сервис после получения денежных средств от клиента. Платежный сервис удерживает комиссию за перевод средств, хотя некоторые виды операций могут осуществляться бесплатно.

Для зачисления средств в электронный кошелек используются разные способы. Можно пополнить баланс переводом из другого электронного кошелька; по почте; через систему денежных переводов; с банковского счета через банкомат или Интернет-банк; со счета телефона; из электронного кошелька другого платежного сервиса; наличным платежом через платежные терминалы, отделения банков и почтовые отделения.

Обналичить электронные деньги можно несколькими способами. Самый простой и распространенный способ – перечислить их на банковский счет или на банковскую карту. Также можно использовать почтовый или денежный перевод. Российские платежные сервисы Яндекс.Деньги и QIWI эмитируют собственные платежные карты, которые можно использовать для наличных расчетов или снимать деньги в банкомате.

С точки зрения безопасности электронные кошельки намного лучше защищены от мошеннических действий, чем банковские карты.

Мобильная коммерция и мобильные платежи

Мобильные платежи производятся с помощью смс-сообщений и специальных приложений для мобильных устройств – смартфонов и планшетов. Мобильные платежи используются для расчетов по счетам абонентов операторов связи, банковских карт, электронных кошельков.

«Продолжающийся рост числа мобильных телефонов на руках у населения фактически привел к созданию еще одной всемирной сети, пользовательскими терминалами которой служат мобильные телефоны».³

С помощью мобильных платежей можно оплачивать различные услуги, осуществлять платежи по кредитам и денежные переводы, оплачивать штрафы ГИБДД, покупки цифрового контента – музыки, фильмов, электронных книг, компьютерных игр, а также билеты в театр, кино, на концерты.

Набирает популярность особый вид мобильных платежей, основанный на технологии бесконтактной оплаты NFC. В смартфон устанавливается приложение, к которому привязывается банковская карта, и мобильное устройство начинает выполнять функции этой карты: его подносят к платежному терминалу, и оплата за товар или услугу списывается с банковского счета. В России из приложений бесконтактной оплаты наиболее известны Apple Pay и Samsung Pay.

Особенности российского законодательства в сфере электронных платежей

В 2011 году в России был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе». Он регулирует порядок оказания платежных услуг и электронной коммерции.

Закон устанавливает требования и правила деятельности для всех участников платежной системы: банков и небанковских кредитных организаций, платежных систем и сервисов, систем денежных переводов. Также законом установлено, что надзор за участниками национальной платежной системы осуществляет Банк России.

Введение санкций против России со стороны Запада в 2014 году обусловило создание Национальной системы платежных карт, которая призвана обеспечить бесперебойность, эффективность и доступность оказания услуг по переводу денежных средств для населения страны.

Также введен беспрецедентный законодательный запрет: платежные системы, в том числе международные, не имеют права прекращать оказывать услуги по переводу денежных средств в одностороннем порядке.

Дополнением к закону «О национальной платежной системе» были установлены серьезные санкции за нарушение этого запрета. Запрет был принят в ответ на действия международных платежных систем Visa и MasterCard, которые 21 марта 2014 года без предварительного уведомления заблокировали операции по картам ряда российских банков в рамках санкций, введенных США против России.

Существующая законодательная база оставляет нерешенными ряд проблем и вопросов, связанных с электронными платежами. В частности, потребители испытывают сложности с получением компенсаций в случае программных сбоев, с получением средств, размещенных в платежных сервисах, несут практически все риски, связанные с мошенническими действиями. Правовая незащищенность пользователей электронных платежей также связана с недостаточным контролем за соблюдением конфиденциальности предоставления персональных данных операторами платежных систем и сервисов.

Специфические виды мошенничества и обеспечение безопасности при использовании платежных карт и электронных платежей

Использование платежных карт, электронных денег и мобильных платежей связано с рисками потерь от специфических видов мошенничества.

С платежными картами связаны риск физической утраты в результате кражи или потери. Этот риск усугубляется распространением дурной привычки записывать ПИН-код карты прямо на ней либо хранить записанный на бумаге ПИН-код в кошельке рядом с картой. Если кошелек попадет в руки непорядочному человеку, снять все деньги с карты не составит труда. Но и без ПИН-кода несложно израсходовать деньги с карты в торговых точках, где транзакции осуществляются без идентификации.

Случается, что банковскую карту без разрешения используют люди, которые могут незаметно ее достать, либо подсмотреть ее данные, либо прямо воспользоваться ею в своих целях. По данным МВД Российской Федерации в роли мошенников довольно часто выступают члены семьи, коллеги по работе, хорошие знакомые держателя карты. По той же причине рискованно отдавать карту для оплаты официантам.

Помимо риска утраты самой карты существует риск кражи персональных данных банковской карты.

Множество мошеннических действий совершается с целью похитить персональные данные карты.

Один из самых известных способов такого мошенничества – скимминг – применяется для кражи данных карт во время использования банкомата. Специальное устройство (скиммер) монтируется на банкомате и считывает данные с магнитной полосы карты, а накладная клавиатура или миниатюрная видеокамера фиксирует ПИН-код. Далее мошенники создают дубликат чужой карты и, зная ПИН-код, похищают с нее деньги.

Скопировать данные можно только с магнитной полосы, карты с чипом от этого риска защищены.

По данным МВД Российской Федерации, чаще всего скимминговые устройства устанавливают на банкоматах, установленных в офисах банков. Поэтому даже охраняемый офис не защищает от риска стать жертвой мошенников.

Однако наибольшее число мошеннических действий связано с онлайн-расчетами. Типичным примером такого рода служит фишинг. Чтобы похитить информацию о карте, мошенники создают фальшивый сайт банка или отправляют поддельный запрос якобы от банка с просьбой сообщить свои персональные данные. Держатель карты вводит на фальшивом сайте свои логин и пароль или отправляет данные в письме. Мошенники их фиксируют и получают доступ к личному кабинету в интернет-банке.

Схожая схема фишинга используется и для кражи электронных денег, а также для мобильных платежей.

Широкое распространение получило так называемое мошенничество «на доверии». Под разными предлогами мошенники (как правило, по телефону или электронной почте) получают индивидуальные данные карты и паспортные данные ее держателя, а затем используют их для получения доступа к личному кабинету в интернет-банке.

Элементарные меры безопасности позволяют в значительной мере снизить риски, связанные с использованием банковских карт и электронных платежей.

Ни в коем случае нельзя хранить ПИН-код в легкодоступном месте, тем более записывать его на самой карте. Нельзя оставлять карту без присмотра.

Никому нельзя сообщать персональные данные карты или электронного кошелька и ПИН-код – даже работники банка или платежного сервиса не имеют права требовать эту информацию ни при каких обстоятельствах.

При использовании интернет-банка или электронного кошелька нельзя заходить по ссылкам с посторонних веб-ресурсов или из писем сомнительного происхождения, поскольку они могут вести на фишинговый сайт.

Контролировать движение средств на своем счете и сразу отследить несанкционированное списание средств помогает система смс-оповещения об операциях по карте по мобильному телефону.

Дополнительной мерой безопасности для держателей банковских карт служит страхование от риска утраты в результате кражи или потери, от мошеннических действий в Интернете. При этом, как правило, действие страховки не распространяется на скимминг.

Основные тенденции изменений потребительского поведения и потребления информации, связанные с развитием цифровых и мобильных технологий

Развитие цифровых и мобильных технологий сокращает повседневное использование наличных денег. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2013 году 69 % респондентов каждый день расплачивались наличными, а к началу 2016 года эта доля снизилась до 56 %.

Результаты опросов НАФИ наглядно свидетельствуют о том, как меняется потребительское поведение. Все больше клиентов использует безналичные способы оплаты, об этом говорит ежегодное увеличение числа держателей банковских карт и аудитории онлайн-магазинов, получают распространение новые технологии мобильных платежей (см. таблицу 2).

Таблица 2. Эмиссия банковских карт в Российской Федерации, 2007–2016 гг., в млн. ед.

Период	Всего	Расчетных карт	Карт с овердрафтом	Кредитных карт
На 10.2016	250,96	221,35	35,50	29,61
На 01.2016	243,90	214,44	37,62	29,46
На 01.2015	227,67	195,90	39,73	31,76
На 01.2014	217,46	188,28	39,46	29,19
На 01.2013	191,50	169,01	31,79	22,48
На 01.2012	162,90	147,87	25,83	15,03
На 01.2011	137,83	127,79	22,45	10,05
На 01.2010	123,99	115,39	21,27	8,60
На 01.2009	118,53	109,34	26,83	9,30
На 01.2008	103,04	94,10	-	8,94
На 01.2007	74,76	68,92	-	5,66

Источник: Банк России.

Около трети россиян (30 %) в 2016 году регулярно оплачивали повседневные покупки безналичным способом, чаще одного раза в неделю безналичные расчеты использовали 37 % опрошенных.

Бесконтактные банковские карты использовали 24 % опрошенных. О возможности совершать бесконтактные платежи с помощью мобильного телефона осведомлены 65 % опрошенных, пользовались этой возможностью 5 %. При этом каждый десятый респондент считает определяющей характеристикой покупки следующего смартфона наличие в телефоне технической возможности проводить бесконтактные платежи, а для 30 % это будет весомым бонусом (данные НАФИ).

Три четверти россиян (73 %) пользовались банковскими картами, в 2009 году эта доля составляла 31 %, таким образом, за семь лет она выросла более чем в два раза. Число держателей «зарплатных» и социальных карт за этот же период увеличилось с 24 % до 63 %.

Драйвером роста безналичных платежей выступает онлайн-торговля. Значительно выросла доля безналичных платежей в онлайн-магазинах (с 14 % в 2013 году до 55 % в 2016 году).

«Рост финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых трансакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного оборота, что также будет вести к увеличению собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора».⁴

Разнообразие технологий и способов безналичной оплаты и электронных платежей, постоянное появление новых технологий и устройств формирует в обществе запрос на получение информации по их использованию. При этом население, в основном, ищет ответы на возникающие вопросы не в специализированных изданиях и не на тематических веб-ресурсах, а в популярных массовых СМИ.

Возрастная и региональная специфика пользования новыми технологиями

О возрастной и региональной специфике пользования новыми технологиями для денежных расчетов и переводов можно судить по результатам опросов НАФИ за 2016 год.

Дебетовые карты чаще оформляют респонденты 25–34 лет (44 %). Кредитные карты наиболее востребованы среди 25–44-летних (27–28 %).

Регулярно оплачивать повседневные покупки безналичным способом в большей степени свойственно молодежи в возрасте 24–35 лет (40 %).

Исходя из данных опросов, можно отметить, что к новым технологиям и сервисам наиболее активно закономерно приобщается молодежь, проживающая в крупных городах.

Роль т. н. «гражданской журналистики» в обучении потребителей безопасному пользованию современными технологиями при осуществлении платежей

Средства массовой информации играют ключевую роль в обучении потребителей безопасному пользованию современными технологиями при осуществлении платежей. Население получает через СМИ основную массу информации о различных способах осуществления электронных платежей и расчетов, их возможностях и правилах использования, особенностях и рисках.

«Опыт реализации различных программ повышения финансовой грамотности, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания и публикации, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационно-просветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения».⁵ В случае с практикой использования банковских карт влияние СМИ можно оценить как одно из наиболее эффективных: большинство россиян освоили основные способы обеспечения безопасности своих карт.

Одной из важных задач СМИ является информирование населения о способах мошенничества в сфере электронных платежей и расчетов и популяризация мер безопасности, которые необходимо предпринимать, чтобы максимально снизить риск оказаться жертвой мошенников.

«При должной расстановке приоритетов информирование населения о правилах совершения безопасных транзакций позволяет значительно сократить риски понести финансовые убытки клиентами банков и позволит повысить доверие к финансовой системе в целом».⁶

Задача СМИ состоит в том, чтобы донести до населения актуальную информацию в наиболее доступной форме. Для этого журналист должен ответственно относиться к подготовке материалов, использовать только проверенные источники информации и привлекать авторитетных профессиональных экспертов. В данной ситуации некорректная информация, транслированная СМИ, может стать причиной финансовых потерь введенного в заблуждение человека.

---

Сноски:

¹ О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. 110 с.

² Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 70.

³ Электронные деньги и мобильные платежи / коллектив авторов. – М.: КНОРУС; Центр исследования платежных систем и расчетов, 2009. – с. 8.

⁴ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 7.

⁵ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 100

⁶ Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – с. 125.

---

Литература:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – ст. 4223.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». / Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – ст. 4295.
3. Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д. и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – 137 с.
4. Гид по финансовой грамотности / коллектив авторов. – М.: КноРус. Центр исследования платежных систем и расчетов, 2010. – 456 с.
5. О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. – 672 с.
6. Электронные деньги и мобильные платежи / коллектив авторов. – М.: КНОРУС; Центр исследования платежных систем и расчетов, 2009. – 368 с.
7. Янов В. В. Деньги, кредит, банки / учеб. пособие для вузов по направлению подгот. «Экономика» (квалификация (степень) «бакалавр») / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. – М.: КноРус, 2014. – 424 с.
8. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – 112 с.
9. Шамраев В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег / ред. Кузнецов и др. – М.: Маркет ДС, 2016. – 304 c.
10. Воронцова, С. В. Преступления в сфере электронных расчетов и платежей. Правовые и организационно-тактические основы противодействия / С. В. Воронцова. – М.: Юркомпани, 2015. – 336 c.
11. Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 320 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. Виды платежных карт.
2. Виды банковских карт. Чем отличаются банковские карты разного уровня?
3. Основные особенности дебетовых карт.
4. Основные особенности карт с овердрафтом.
5. Основные особенности кредитных карт.
6. Виды предоплаченных карт, их основное отличие от других банковских карт.
7. Принцип использования электронных денег.
8. Принцип действия мобильных платежей.
9. В чем заключаются особенности российского законодательства в сфере электронных платежей?
10. Какие виды мошенничества в сфере электронных платежей наиболее распространены?