Лекция «Банковские вклады»

Разновидности основных условий банковского вклада (способ начисления процентов, валюта, срок, пополняемость, условия закрытия и др.)

Банковские вклады – самый известный и самый популярный у населения финансовый инструмент. По данным Банка России по состоянию на конец 2016 года в российских банках население держит вклады более чем на 10 трлн рублей. Поэтому в отношении вкладов уровень финансовой грамотности населения относительно высок, практически все пользователи этого финансового инструмента имеют общее представление о его сути, однако не всегда понимают все его свойства.

Схема инвестирования в банковский вклад (депозит) проста. Заключая договор банковского вклада, вы передаете банку (на определенный срок или до востребования) в пользование денежные средства, а банк обязуется выплачивать гарантированный (как правило, фиксированный) доход за их использование в своей деятельности, например, для фондирования кредитования. Договор вклада заключают на конкретный срок, по окончании которого вкладчик получает обратно инвестированные во вклад средства.

Некоторые банки принимают вклады практически на любую сумму, начиная от 50 рублей. В других банках минимальная сумма вклада может составлять 1000 рублей. Кроме того, различные тарифные сетки банков предполагают ограничение минимальной суммы в зависимости от условий того или иного вида вклада (как правило, это связано с уровнем доходности – доход по вкладу нередко зависит от его величины: чем больше сумма, тем больше ставка). Подавляющее большинство банков имеют на своих сайтах такой сервис, как депозитный калькулятор, позволяющий вкладчику рассчитать потенциальный доход по тому или иному виду вклада.

В соответствии с российским законодательством (Ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности») банк не может без согласования с вкладчиком изменять величину ставки процентного дохода (за исключением вкладов «до востребования») и другие существенные условия договора.

Хотя банковский вклад из всех финансовых инструментов лучше всего знаком населению, у него немало особенностей, в которых разбираются далеко не все. И, в первую очередь, надо прояснить, в чем разница между вкладом и депозитом – эти два понятия часто используются как синонимы, хотя вклад и депозит – не одно и то же. Вклад – лишь одна из разновидностей депозита. Депозит – более широкое понятие. Если вклад можно сделать только в денежной форме, то депозит можно оформить и в виде договора на хранение драгоценных металлов или ценных бумаг. Поэтому каждый вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом.

«Депозитная операция, которую выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придает им импульс движения. Деньги, «не работающие» на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передает на началах возвратности другим субъектам, нуждающимся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительными «энергетическими» ресурсами. Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создается дополнительный доход».¹

Процентный доход

Доход по вкладу рассчитывается как определенный процент от суммы вклада за год. Например, вы положили на счет в банке 1000 рублей под 10 % годовых. Через год банк вернет вам вашу тысячу рублей и выплатит 100 рублей процентного дохода.

Договор может предусматривать различные условия выплаты процентов по вкладу. Вкладчик может получать их ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по окончании срока действия договора. Как правило, сумма дохода зависит от периодичности выплаты процентов: больше всего приносят вклады, по которым проценты выплачиваются по окончании срока договора, вместе с основной суммой вклада.

Важный момент, связанный с отражением темы процентного дохода в СМИ: часто путают проценты и процентные пункты, говоря про изменение ставок по вкладам и кредитам. Нередко даже на сайтах крупнейших российских банков или в деловых СМИ можно встретить сообщение о том, что ставка по вкладу выросла на 2 %, с 8 до 10 % годовых. Это грубая ошибка. 1 процент – это одна сотая часть. Если ставку размером 8 % годовых увеличить на 2 %, она составит отнюдь не 10 % годовых, а 8,16 %. В данном случае речь идет об увеличении ставки на 2 процентных пункта.

Вклады срочные и «до востребования»

Банковские вклады делятся на две категории: «до востребования» и срочные.

Вклад «до востребования» по определению не имеет срока действия, вкладчик может забрать свои деньги в любой момент. Но по таким вкладам доход будет ниже уровня инфляции, в периоды экономической стабильности ставка снижается почти до нуля. Например, в начале 2017 года ставка по вкладам «до востребования» у большинства российских банков равнялась 0,1 %. Так что подолгу держать деньги на таком вкладе невыгодно, они обесцениваются из-за инфляции.

К тому же процентную ставку по вкладам «до востребования» банк может снизить по своему желанию, согласия вкладчика при этом не требуется. По российскому законодательству банк всего лишь обязан за месяц предупредить вкладчика об изменениях условия договора.

Срочными называют вклады, если в договоре указан срок, на который вкладчик передает свои деньги в пользование банку. За это вкладчик получает доход, размер которого указан в договоре. Обычно процентная ставка несколько выше уровня инфляции. Чем больше размер ставки, тем выше доходность вклада.

Подразумевается, что вкладчик не будет трогать свой вклад, пока не закончится срок действия договора. Хотя запретить клиенту снять свои деньги со счета не может никто. Забрать вклад полностью или частично будет нарушением условий договора, за что предусмотрены санкции: процентный доход начислят уже не по ставке срочного вклада, а по ставке вклада «до востребования». То есть клиент потеряет процентный доход почти полностью. Это, по сути, штраф за нарушение условий договора, поскольку банк не рассчитывал так быстро возвращать деньги, это негативно сказывается на его работе. Нежелание терять доход по вкладу должно остановить людей, пожелавших досрочно изъять деньги из банка.

Существуют и так называемые безотзывные вклады, когда вкладчик не может получить свои деньги, пока срок договора не закончится. Однако в России банкам запрещается заключать договоры вклада на таких условиях, чтобы не спровоцировать недовольства вкладчиков. Вопрос о введении в РФ института безотзывных вкладов обсуждается с начала 2000-х годов. Проблема состоит как раз в низкой финансовой грамотности населения. Противники безотзывных вкладов опасаются того, что людям понравятся высокие ставки по безотзывным вкладам, как наиболее выгодным для обеих сторон, но в чем их особенность, многие не поймут. И когда выяснится, что нельзя получить свои деньги назад в любой момент на усмотрение вкладчика, начнутся конфликты. При этом нужда в деньгах чаще всего будет связана с форс-мажорными обстоятельствами. Общество потребует исключений из правил. Это нивелирует идею безотзывных вкладов и вызовет рост социальной напряженности.

Сторонники безотзывных вкладов, в свою очередь, считают, что это повысит устойчивость банков (так как даст финансовым учреждениям возможность с большей долей уверенности планировать сроки фондирования), а вкладчикам предоставит инструмент с несколько более высоким уровнем доходности, нежели по ныне действующим в РФ вкладам.

В России традиционно предлагают вклады сроком на три месяца, на полгода, на один, два или три года. Дольше, чем на три года, российские банки договоры вклада в настоящее время не заключают, поскольку волатильность валютного рынка может сделать убыточным привлечение денег с фиксированными обязательствами на длительные сроки. Ставки по вкладам могут повышаться или понижаться в зависимости от нескольких факторов:

1. уровня потребности конкретного банка в привлечении средств (фондировании);
2. конъюнктуры рынка и конкурентности условий вкладов;
3. требований регулятора (в целом политика Банка России направлена на то, чтобы предлагаемые банками проценты не превышали средний уровень рынка, рассчитываемый как усредненное значение доходности по вкладам в банках, входящих в ТОП-10 по величине активов).

Соответственно, в одном и том же банке в период кризиса и в период экономического подъема ставки могут отличаться размером больше чем в два раза. Например, в декабре 2014 года, после резкого падения цен на нефть, ставки по вкладам в российских банках буквально в одночасье взлетели с 10–12 до 20 % годовых и выше.

Если ставки пойдут вниз, банк сможет привлечь вклады по более низкой цене. Но условия действующего договора срочного вклада менять нельзя, если это ухудшит положение вкладчика. Летом 2015 года «Тинькофф банку» пришлось выплатить вкладчикам 100 млн рублей процентов, недоплаченных из-за неправомерного снижения ставки, так как банк не учел имевшиеся ранее решения судов по подобной незаконной практике других участников рынка. Как можно видеть на этом примере, за счет снижения ставок по вкладам банк может сэкономить крупную сумму. Чтобы не платить лишнего в течение долгого времени, российские банки в большинстве своем и ограничивают срок действия ставки тремя годами. Причем формально можно заключить договор вклада и на десять лет. Но российская практика показывает, что по таким договорам действует хитрое условие: спустя первые три года ставка по вкладу снижается до уровня текущей на тот момент ставки по вкладам «до востребования». Закон при этом не нарушается, устанавливать разные ставки на отдельные периоды срока действия договора вклада разрешается.

Понятно, что вкладчику нет никакого смысла заключать договор на таких условиях, проще через три года закрыть свой вклад и открыть новый – даже если ставки к тому времени упадут, они все равно, скорее всего, будут выше, чем ставка «до востребования».

По статистике последних лет (данные Банка России) примерно половина вкладчиков в РФ заключает договор больше, чем на год, чуть более трети – менее чем на год, и около 15 % имеют вклады «до востребования».

Валюта вклада

Вклады в российских банках можно сделать в рублях, в долларах, реже – в евро. Единичные банки предлагали или предлагают вклады в юанях, швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах, норвежских кронах (часть таких предложений связана с территориальной спецификой и более активным торговым оборотом с теми или иными странами, например, банки Дальнего Востока предлагали вклады или ипотеку в иенах, а банки Мурманской области – в норвежских кронах). К сожалению, в российских СМИ распространилась практика именовать такие виды вкладов или кредитов вкладами или кредитами в «экзотических валютах». На самом деле, как правило, речь идет о ведущих мировых валютах, входящих либо в число мировых резервных валют, либо в число региональных резервных валют. Однако зачастую их волатильность зависит от специфических факторов (например, иена подвержена влиянию политики Банка Японии, который традиционно предпринимает интервенции для понижения курса иены в целях повышения конкурентности японской продукции на мировых рынках, курс швейцарского франка коррелирует с курсом золота, курс норвежской кроны, как «керри-трейдинговой» валюты, зависит от стоимости нефти). Поэтому необходимо оповещать население об особенностях тех или иных валют.

В рамках VIP-обслуживания в российских банках можно открыть вклад практически в любой иностранной валюте.

От валюты вклада зависит величина ставки. В рублях ставка выше всего. В иностранной валюте ставки заметно ниже. Чем ниже падает курс рубля к той или иной иностранной валюте, тем ниже будет ставка по вкладу в этой валюте.

Принцип начисления процентов

Банковские вклады отличаются по схеме начисления процентов. Существуют два варианта: с капитализацией процентов и без капитализации.

Как выглядит начисление дохода по вкладам без капитализации? Вы положили в банк на год 1000 рублей под 10 % годовых. Через год вы получаете 1100 рублей – вклад и доход в размере 10 % от его суммы. Это формула расчета простых процентов.

Доход по вкладам с капитализацией рассчитывается по формуле сложных процентов: проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на сумму начисленных до этого, но не выплаченных, а добавленных к сумме вклада процентов. Сумма процентного дохода прибавляется к сумме вклада с определенной периодичностью, раз в месяц или в квартал. В этом случае, открыв вклад на 1000 рублей под 10 % годовых, как в предыдущем примере, через три месяца к сумме вашего вклада прибавится 25 рублей (доход за три месяца). И процентный доход дальше будет начисляться уже не на 1000 рублей, а на 1025. Еще через три месяца сумма вклада снова увеличится вместе с процентным доходом.

Возникает закономерный вопрос: зачем нужны вклады без капитализации процентов, если они очевидно менее выгодны, чем вклады с капитализацией процентов? Дело в том, что по вкладам с капитализацией процентов ставки традиционно немного ниже. И какой вклад будет выгоднее в каждом конкретном случае, нужно считать. При этом могут иметь значение и сумма вклада, и то, на какой срок планируется его открыть, и другие дополнительные условия.

Пополнение вкладов

Существует еще одно различие между вкладами. Одни допускают возможность пополнения, другие – нет. Пополняемый вклад позволяет вкладчику докладывать деньги на счет, увеличивая его сумму. Причем ставка по вкладу может увеличиваться по мере того, как растет его сумма. Допустим, вы положили на счет 100 тысяч рублей под 8 % годовых. Если увеличить вклад на 100 тысяч рублей, ставка станет больше, уже 9 % годовых.

В некоторых случаях вкладчик может пополнять вклад на свое усмотрение, внося любые суммы в любое время. Но, как правило, банк устанавливает определенный порядок: минимальный и максимальный размер дополнительных взносов, определенный график пополнения (например, не чаще одного раза в три месяца) и т. д.

Досрочное снятие

В последнее время банки предлагают срочные вклады с возможностью снимать с него деньги без потери процентов, либо с частичной потерей процентов – но финальный доход будет все-таки выше уровня ставки «до востребования».

Для таких вкладов обычно устанавливается неснижаемый остаток, снимать деньги разрешается ограниченное число раз, иногда – всего однажды. Может быть и другое условие: не снимать деньги раньше, чем через полгода с момента заключения договора вклада.

Основные критерии банковских вкладов

«Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета»² (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Влияние инфляции и иных макроэкономических факторов на условия вкладов

Размер ставок по банковским вкладам в рублях главным образом зависит от того, как сильно банки заинтересованы в привлечении средств населения. Как финансовый ресурс, вклады физических лиц обходятся банкам недешево (высокий процент, затраты на обслуживание и привлечение вкладов), существуют менее дорогие способы получения заемных денег. Так что ставки по вкладам для населения будут низкими, если на денежном рынке предложение превышает спрос и доступ к фондированию не затруднен.

Как правило, ставки по вкладам физических лиц начинают повышаться в кризисные периоды, когда банкам становится и сложнее, и дороже привлекать ресурсы на денежном рынке (как внешнем, так и внутреннем). В этой ситуации для небольших финансовых организаций зачастую не остается никаких других доступных источников средств, кроме как деньги населения. В такой ситуации банки начинают повышать привлекательность вкладов высокими ставками. Хорошо заметно, что наиболее высокие ставки всегда предлагают банки небольшие, у крупных игроков рынка нужда в фондировании традиционно не так остра, у них все равно остается доступ и к другим источникам средств, поэтому ставки по вкладам растут не так сильно.

Ставки по вкладам в иностранной валюте меняются в зависимости от ситуации на валютном рынке. Если происходят резкие колебания валютного курса, становится непонятно, какая величина ставок будет экономически целесообразной. Поэтому ставки по вкладам в иностранной валюте начинают снижаться, чтобы минимизировать риск убытков.

Например, в 2015 году после падения рубля к доллару и евро в два раза ставки по вкладам в этих валютах тоже снизились вдвое. Если в начале года можно было открыть вклад в долларах под 5,5 % годовых, а в евро – под 4–5 % годовых, то с июля 2015 года ставки упали до 2–3 % годовых. Некоторые банки снизили ставки по вкладам в иностранной валюте ниже 1 % годовых, чтобы оттолкнуть клиентов, поскольку из-за валютных колебаний были не заинтересованы открывать вклады. Этот прием называется «заградительная ставка». С точки зрения макроэкономики, на динамику ставок по банковским вкладам оказывают влияние инфляция и ключевая ставка Банка России, как ориентир стоимости для всех операций по привлечению финансовых ресурсов на внутреннем рынке.

Система страхования вкладов и ее особенности и ограничения

С 2004 года в России действует Система страхования банковских вкладов (ССВ) населения. Фонд ССВ формируется за счет страховых отчислений банков РФ (процент от суммы привлеченных вкладов). ССВ –это государственная программа, которая позволяет возмещать вкладчикам разорившихся банков потерянные вклады и доход по ним. Аналогичные программы действуют практически во всех развитых странах мира (причем в ряде стран система страхования распространяется на вклады не только физических, но и юридических лиц). Это позволило в целом снизить зависимость общества от цикличных финансовых кризисов, а банки защитить от угроз банкранов (массовое снятие вкладов, как правило, из-за появления панических слухов о возможном крахе банка). Например, на российском рынке признаков банкранов не наблюдалось с 2009 года.

Изначально максимальная сумма возмещения составляла 170 тыс. рублей, во время кризиса 2008–2009 годов она была повышена до 400 тыс. рублей, затем – до 700 тыс. рублей, в 2014 году – до 1 млн 400 тыс. рублей. Страховка распространяется как на сам вклад, так и на полагающийся по нему процентный доход (если таковой не был получен вкладчиком ранее). Если вклад превышает лимит страхования, оставшаяся часть вклада не считается застрахованной. Как правило, эту часть вкладчикам приходится требовать у банка через суд вместе с другими кредиторами в соответствии с принципами очередности удовлетворения разных видов кредитных требований.

Законодательство РФ устанавливает, что все банки, работающие с вкладами физических лиц, в обязательном порядке обязаны входить в Систему страхования вкладов (ССВ). Оператором ССВ является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Агентство организует выплату возмещения вкладчикам через уполномоченные банки и контролирует процессы ликвидации и оздоровления (санации) банков.

Все банки – участники Системы страхования вкладов – ежеквартально перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. За счет средств этого фонда осуществляются возмещения вкладчикам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Помимо страховых взносов источниками средств фонда служат поступления от продажи имущества в рамках ликвидации и оздоровления банков, вкладчики которых получили возмещение, а также доходы от инвестирования временно свободных средств АСВ. В случае недостаточности объемов фонда для удовлетворения требования вкладчиков используется такой инструмент, как стабилизационные кредиты Центробанка. При этом в российских СМИ зачастую трактуют такую практику, как признак несостоятельности Системы страхования вкладов. Это не соответствует действительности: практика привлечения стабкредитов регулятора в кризисных ситуациях является общемировой.

«Информирование широкой общественности о работе Системы страхования вкладов влияет на представление о рисках размещения вкладов и степени доверия к банкам… С этой точки зрения необходима дальнейшая популяризация системы страхования вкладов и банковских депозитов, как надежного (гарантированного государством) доходного инструмента».³

В Российской Федерации с 2004 по 2018 годы страховые возмещения получили более 8 млн 900 тыс. вкладчиков более 460 банков на общую сумму свыше 1 трлн 900 млн рублей (данные на начало 2019 года).

Влияние СМИ на поведение вкладчиков. Явление «банковской паники». Ответственность СМИ за поддержание стабильности банковской системы

Для финансовой устойчивости банков большое значение имеет их репутация. Распространение негативных данных о банке через СМИ способно довести его до разорения, поэтому цена ошибки журналиста здесь очень высока.

Поскольку за последние тридцать лет Россия неоднократно переживала банковские кризисы, вкладчики очень остро реагируют на малейшие подозрения в устойчивости банков, несмотря на существование системы страхования вкладов.

Современная российская банковская система знает немало примеров паники вкладчиков, которая приводила к тяжелым последствиям для банковской системы. Бегство вкладчиков разорило десятки банков в период дефолта 1998 года. В 2004 году публикации в СМИ о затруднениях в работе банков спровоцировали массовую панику среди вкладчиков, получившую название «кризис доверия». Наибольшую известность получил конфликт между газетой «Коммерсантъ» и «Альфа-Банком», испытавшим серьезные трудности из-за оттока вкладов после публикаций в газете. Банк подал в суд, который признал сведения, распространенные редакцией газеты, не соответствующими действительности и порочащими деловую репутацию банка.

В начале мирового финансового кризиса 2008 года паника среди банковских вкладчиков вызвала банкротство американского банка Washington Mutual, ставшее крупнейшим в истории США. Тогда же началось массовое бегство вкладчиков из российских банков, многие из которых в итоге прекратили свое существование. Например, из банка «КИТ Финанс» в течение месяца физические лица забрали 30 % средств. Это стало одной из причин, по которой данная финансовая организация оказалась на грани банкротства. Ее с трудом удалось спасти за счет смены собственника и оперативных крупных инвестиций.

Опрос населения, проведенный по заказу Министерства финансов Российской Федерации в 2015 году, показал, что с накоплением сбережений у респондентов связано множество страхов и опасений, оценка рисков, сопутствующих этим процессам, во многом завышена. Часть населения оправдывает отсутствие накоплений опасениями потерять деньги из-за инфляции, деноминации, банкротства банка, обмана. Страх, что в процессе накопления деньги могут обесцениться, особенно свойственны старшему поколению россиян, столкнувшемуся с проблемой гиперинфляции в начале 1990-х годов и дефолтом 1998 года. Молодое поколение и люди среднего возраста объясняют нежелание создавать накопления резкими колебаниями цен, например, многим гражданам проще взять машину в кредит, так как с каждым годом растет цена на новые автомобили. Эти переживания могут возрастать на фоне ослабления рубля и нестабильной экономической ситуации.

Жесткие меры Банка России по оздоровлению банковской системы в 2014–2017 годах, в результате которых прекратили деятельность сотни банков, также вызывают у вкладчиков нервозность. За последние годы несколько раз начинались паника и бегство вкладчиков, причем в большинстве случаев для них не было оснований. Поэтому журналист, пишущий о работе банков, должен очень тщательно проверять информацию, которую планирует обнародовать. При этом, разумеется, главной задачей остается информирование общественности о существующих проблемах, а не содействие устойчивости банка (такую «обязанность» СМИ зачастую пытаются навязать банковские пиар-службы).

«Деловые СМИ предоставляют информацию, необходимую для принятия решений участниками экономики, вовлеченными в рыночные отношения. Причем надо понимать, что участниками экономики фактически являются все жители страны, производящие какие-либо товары или услуги, распоряжающиеся личными средствами, работающие в определенной компании или структуре.

Таким образом, деловую журналистику можно определить, как тип качественной журналистики, предоставляющей информацию, необходимую читателю для выработки и принятия наиболее эффективных решений в финансовой, корпоративной (управленческой) либо профессиональной сфере деятельности».⁴

Однако журналисты нередко злоупотребляют оценочными суждениями и прогнозами, интерпретируя события, навязывая аудитории СМИ свою точку зрения, что говорит о непрофессионализме и нарушении корпоративной этики.

Деятельность банков – очень сложная тема, и здесь легко ошибиться человеку, который не имеет финансового образования. Недостаточная осведомленность и непонимание сути вопроса могут привести к однобокому, необъективному освещению темы.

Каждый факт должен быть подкреплен авторитетным источником. Чтобы избежать предвзятости и получить объективную оценку того или иного информационного повода, следует обязательно приводить точки зрения двух и более экспертов, чтобы избежать предвзятости. Сами эксперты должны обладать репутацией специалистов по тому вопросу, который затрагивается в публикации. Даже ведущие деловые СМИ грешат комментариями плохо осведомленных людей и вводят аудиторию в заблуждение своими некомпетентными высказываниями.

Кроме того, СМИ могут стать объектом манипулирования участниками рынка, которые используют журналиста для распространения дезинформации о своих конкурентах в целях пошатнуть их позиции и очернить в глазах общественности.

Сноски:

¹ Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. 672 с. – с. 47.

² Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / под ред. О. И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.: КноРус, 2013. – с. 87.

³ Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – 137 с. – с. 122.

⁴ Деловая журналистика. Блинова М., Борисяк Д., Вайсберг В., Вырковский А., Силуянова П., Ховратович М., Ходоровский А. – М.: МедиаМир, 2012 – с. 14.

Литература:

1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Российская газета. – 2003. – № 3375.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27, ст. 4295.
3. Киндлбергер Ч. П., Алибер Р. Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи. / Киндлбергер Ч. П., Алибер Р. – СПб.: Питер, 2010. – 544 с.
4. Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д. и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – 137 с.
5. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
6. Деловая журналистика. / [Афанасьева А. и др.]; отв. ред. А. В. Вырковский. – М.: МедиаМир, 2012. – 728 с.
7. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции. – М.: Академия, 2014. – 464 с.
8. Кротов, Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов. / Н. Кротов. – М.: Экономическая летопись, 2015. – 576 c.
9. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. / Витрянский В. В. – М.: Статут. – 2006. – 555 с.
10. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: НИМП. – 2001. – 654 с.

Контрольные вопросы лекции:

1. Чем вклад отличается от депозита?
2. Как рассчитывается доход по банковскому вкладу?
3. Чем вклады «до востребования» отличаются от срочных вкладов?
4. Может ли банк без разрешения вкладчика изменить условия по договору вклада?
5. Перечислите основные условия банковского вклада.
6. Капитализация процентов – принцип действия.
7. Может ли вкладчик снять деньги со срочного вклада до истечения срока договора?
8. От каких факторов зависит повышение и понижение банками ставок по вкладам?
9. Как работает Система страхования вкладов?
10. Причины и следствия «бегства вкладчиков».