Алексей Трифонов: «С «черными кредиторами» ведется очень серьезная борьба»

Сегодня сегмент микрофинансов претерпевает системные изменения, которые связаны как с макроэкономической ситуацией, так и с регуляторным воздействием со стороны государства. При этом за последние годы он стал намного более прозрачным и конкурентоспособным. О проблемах и болезнях роста сегмента порталу Finversia.ru рассказал Алексей Трифонов, генеральный директор компании «Домашние деньги онлайн» (DDOnline).

- Алексей, вы отвечаете в компании за финтех, что подразумевает некий высокий качественный уровень организации бизнеса и в целом отрасли, в которой он базируется. Сведущие люди, в общем-то, понимают, что сегмент микрофинансов за последние годы довольно далеко продвинулся в плане свой эволюции. Однако среди обывателей он до сих пор имеет не очень хорошее реноме. Недавно моя мама (женщина, скажем так, относящаяся к старому поколению потребителей ТВ-информации), увидев визитку микрофинансовой организации, решила, что я занял там деньги, начала причитать так, как будто меня завтра должны отправить на войну. Такая слава МФО среди граждан вас не смущает?

- Да, мы все еще сталкиваемся с распространенным негативным отношением к микрофинансовым организациям. Во многом оно подогревается желтой прессой, рассказывающей «страшилки» про алчных ростовщиков и аффилированных с ними коллекторов. Возможно, где-то для этого есть основания, но в целом рынок микрофинансирования сегодня становится все более регулируемым, прозрачным и понятным для потребителя. И те люди, которые хоть раз пробовали обращаться в МФО, могут это подтвердить. Собственно, они это и делают, голосуя повторными займами. В частности, мы проводили общерыночные исследования (с учетом данных коллег-конкурентов – ведущих МФО), согласно которым, более половины первичных клиентов потом обращаются за деньгами, как минимум, еще раз. В Москве и области по итогам прошлого года почти 57% клиентов возвращаются за повторными займами. Без малого 52% вторичных обращений в Свердловской области. Высока доля лояльных клиентов в Татарстане, в Новосибирской, Ростовской и Самарской областях – 39%, 42%, 48% и 48,5% соответственно. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 46%. И везде процент повторных обращений в 1,5-2 раза выше, чем в 2015 году.

То есть рынок микрофинансов реально востребован потребителем. По нашим прогнозам, до конца 2017 года объем рынка МФО составит более 300 млрд рублей. Это в несколько раз больше, чем в 2003 году, когда сегмент начинал формироваться.

- Чем обусловлен рост?

- Основные драйверы – это низкое проникновение банковских услуг, особенно в малых городах и селах, а также стабильный спрос на кредитные продукты при отсутствии роста банковского кредитования. После того, как Банк России ужесточил банковское регулирование, многие люди лишились возможности получать кредитное обслуживание в крупных кредитных организациях. В России довольно много людей, не имеющих официальный регулярный доход, работающих вне штата, фрилансеров и т. п. Есть клиенты, которые когда-то совершили ошибки, испортив себе кредитную историю (это, как правило, более молодой заемщик, еще не привыкший к финансовой дисциплине). Такие категории банки не кредитуют. Кроме того, им не выгодно работать с маленькими и краткосрочными займами, поскольку процент от них не покрывает расходы на дорогое по себестоимости банковское обслуживание.

При этом все, кому на сегодняшний день дорога в банк за кредитом закрыта, могут обратиться в МФО, которые уже научились работать с такими клиентами, минимизировав риски, хотя это было довольно непросто. Активное развитие цивилизованного рынка микрофинансов связано еще и с тем, что сюда пришло много профессионалов из банковской системы.

Еще один пласт для деятельности МФО – отдаленные города и поселки России с населением меньше 10 тыс. человек, где банков нет или они оттуда уходят, сокращая издержки на содержание офисов. В лучшем случае, есть банкомат одного из топ-банков. А микрофинансы за счет широкой агентской сети могут добраться до любой глухой деревни и предоставить свои услуги. Поэтому у нас есть еще и социальная функция.

- Алексей, можете нарисовать потрет заемщика МФО?

- Я буду опираться на данные исследований, которые мы провели по итогам прошлого года. Но обращаю ваше внимание, что портрет очень усредненный – в разных регионах картина неодинаковая. Преимущественно это женщины, не состоящие в браке. Образование у заемщика чаще всего среднее специальное и ниже. Чаще всего он работает в сфере услуг или торговли, а также на производстве. Самая распространенная цель займа – неотложные нужды. По итогам 2016 года средний доход заемщика вырос на 3% по сравнению с 201-ым и составил 28,5 тыс. рублей. Средняя сумма займа выросла на 7% и составила 22,9 тыс. рублей.

- Сейчас в Госдуме обсуждается вопрос о поправках в законы «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые могут установить предельный размер процентной ставки по микрозаймам на уровне 150% годовых. То есть, в таком случае условия МФО станут ближе к банковским. Как вы относитесь к данной инициативе?

- Инициаторам данного предложения нужно понимать, что существует определенная классификация займов – потребкредиты, POS-продукты, PDL (короткие займы «до зарплаты») и пр. Если мы говорим о крупных потребительских кредитах свыше 100 тыс. рублей и сроках свыше года, то с ними работают очень немногие МФО – это больше банковская «поляна». Причем у тех микрофинансовых организаций, которые все же заходят на нее, ставки и сроки и без всяких запретительных ограничений максимально приближены к банковским условиям. Есть даже сравнительная таблица банков и МФО по суммам, срокам кредитов и каналам взаимодействия. Чем выше сумма, тем более схожие цифры в сопоставляемых графах.

Государством уже введено ограничение на начисление процентов и иных платежей в размере трехкратной суммы микрозайма, проценты на просроченный основной долг не могут более, чем в два раза превышать просроченный основной долг. В свою очередь, банки и микрофинансы распределили свои зоны интереса и ответственности, свои продукты, свои сроки. И не сильно желают друг с другом пересекаться. Хотя, замечу, что примерно 26% клиентов МФО имеют возможность обслуживаться в банках, то есть, соответствуют их требованиям по платежеспособности, кредитной истории, возрасту и т. д. Но в некоторых случаях для людей важна скорость получения средств на короткий срок. МФО может выдать кредит в течение нескольких минут, что в банке намного сложнее.

Моя профессиональная деятельность некоторое время была связана с Сингапуром. Это страна, пожалуй, с наиболее жестким банковским и микрофинансовым регулированием. И там очень серьезной проблемой являются черные кредиторы. Это то, к чему в свое время привело закручивание гаек. С ними пытаются бороться и власти, и легальные игроки рынка. Но пока неготовность сингапурского регулятора идти на ослабление нормативных ограничений, сводит все усилия на нет.

В России рынок кредитования достаточно просто контролируются регулятором. Выстроена своеобразная иерархическая вертикаль кредитных организаций – от системообразующих банков до ломбардов и кредитных кооперативов. МФО в этой иерархии недавно были разделены на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК), банки – на организации с базовой и универсальной лицензией. К каждой ступени предъявляются определенные требования. Причем участникам рынка дается возможность без потери места на рынке понижать или повышать свой уровень в зависимости от возможностей и потребностей. То есть, небольшой региональный банк, к примеру, при возникновении определенных трудностей может перейти в разряд МФК. Или наоборот, МФК, включив форсаж, может получить базовую банковскую лицензию и так далее.

А если перегнуть палку с ограничительными мерами, то мы можем столкнуться с тем, что на рынок начнут возвращаться серые схемы, когда кому-то из игроков станет невыгодно кредитовать в рамках ужесточившихся правил. В ЦБ это понимают. Его представители на всех встречах с профсообществом говорят, что для них важен системный подход, который помогает отрасли самонастраиваться. Надеюсь, что в этом подходе будет проявлена последовательность. На мой взгляд, сейчас при тех правилах игры, которые уже создал Центробанк РФ, все регулируется естественным образом – за счет конкуренции, экономических рычагов.

Российские законопослушные МФО в свою очередь будут делать все, чтобы окончательно очистить рынок от недобросовестных игроков. Скажу больше, мы первые, кто в этом заинтересован. Потому что от этого зависит то самое наше реноме и, как следствие, судьба всего нашего бизнеса.

- Вы говорите «готовы бороться». Вот, скажем, в том же подмосковном Одинцово рядом с железнодорожной станцией рынок, где просто огромное количество ломбардов и точек, предлагающих микрозаймы. Неужели все легальные? Причем у этих точек нет названий, которые позволяют отнести их к известным игрокам рынка. А людям, особенно в сложных обстоятельствах, иногда абсолютно все равно, где занять жизненно необходимую сумму.

- По поводу Одинцово ничего сказать не могу, это надо смотреть. Хотя, наверно, в некоторых регионах еще существуют точки, где работают черные кредиторы. Но со всей ответственностью могу сказать, что в общедоступных местах их становится все меньше, с ними ведется очень жесткая борьба. В числе прочего последствием этого стало сокращение количества МФО в 2016 году на 29%.

Другое дело – интернет-мошенники, которые создают сайты-двойники или пытаются оформить заведомо невозвратные займы. Участники рынка уже обязаны информировать клиентов о своих официальных сайтах, а также предупреждать о мерах безопасности. Поисковые системы (например, Яндекс) уже начали помечать легальные МФО отметкой «Реестр ЦБ РФ».

- Это, по-вашему, действенная мера?

- Это необходимая мера, но не достаточная. Однако, эффективная мера уже придумана и анонсирована государством. Я говорю о планируемом в следующем году внедрении системы удаленной идентификации клиентов через портал Госуслуг. Новая система даст серьезный толчок для развития онлайн-кредитования, как в банках, так и в МФО.

Замечу при этом, что в этой области и финтеха в целом микрофинансы, на мой взгляд, обогнали банки. Онлайн в МФО – это приоритетное направление взаимодействия с потребителем, которое развивается колоссальными темпами, ежегодно прирастая более чем в два раза. Этому способствует появление бюджетных моделей смартфонов. Совершенствуются технологии и качество обслуживания. МФО стали пилотными площадками для внедрения почти всех современных технологий дистанционного обслуживания, так как они – в силу своих относительно небольших масштабов – более гибкие и реактивные, чем банки. МФО, я считаю, – одна из наиболее технологичноемких отраслей в финансовом секторе.

Регулятор сегодня стимулирует все финансовые организации, независимо от их масштабов и компетенций, повышать качество и снижать стоимость услуг. Это основное, что происходит во всех организациях под воздействием регуляторов и под воздействием конкуренции.