Аркадий Лобас: «Мы вовсе не вступаем в век цифровой экономики – мы давно в ней живем»

Цифровая трансформация – популярное словосочетание. Банки уже прошли ее или им только предстоит от эпохи автоматизации перейти в эпоху цифровой трансформации? О том, зачем это нужно, что это дает банку и как это можно сделать, в беседе с главным редактором Finversia.ru Яном Артом рассказывает генеральный директор компании «ФлексСофт», член совета Ассоциации банков России Аркадий Лобас.

- Сегодня слово «цифровизация» относится ко всей экономике и используется и на уровне лозунгов, и на уровне конкретных планов, и т.д. и т.п. Мы, тем не менее, находимся в той сфере, которая без всяких лозунгов наверное вступила в эту самую цифровизацию лет десять назад, когда массовый бум потребительского кредитования вызвал необходимость автоматизации банковских решений. Сегодня цифровизация банкинга – в какой части общего пути? Банки вырвались вперед и вся страна должна догонять или этот процесс тоже еще только на старте?

- …Цифровизация банковской сферы началась гораздо раньше, уже не один десяток лет назад, просто активно вошла в нашу жизнь она чуть позже. Банки, если говорить не про цифровизацию в целом, а об IT-развитии - один из передовых институтов в нашей стране наряду с телекомом. Они активно используют IT-технологии и банк без этого сегодня в принципе довольно сложно представить.

И здесь важен, наверное, не столько бум потребительского кредитования, сколько востребованность банковских онлайн-услуг в целом – это и система расчетов, и система быстрых переводов, и тому подобное. Но если говорить про текущую ситуацию, то, наверное, правильнее говорить даже не про цифровизацию… Мы вовсе не вступаем в век цифровой экономики - мы давно в ней живем, поскольку активно пользуемся различными цифровыми системами – гаджетами, информационными каналами, сервисами и так далее. Поэтому нужно говорить в большей степени про цифровую трансформацию.

В части банковского сектора цифровая трансформация — это основательная перестройка всех бизнес-процессов, которые оставались, условно говоря, аналоговыми, на цифру. Сегодня потребность автоматизации практически всех продуктов и всех процессов стоит достаточно остро. Автоматизируя бизнес-процессы, банк не только экономит на своих издержках в этих процессах, но и старается в большей степени соответствовать потребностям клиентов. А потребности клиентов сегодня - получить услугу, сервис или продукт сейчас, сиюминутно, в той точке, где он находится. Отсюда, в общем-то, потребность в полной цифровой трансформации. Этот процесс не может быть одномоментным. Это такое перманентное состояние и чем дальше, тем больше будет усугубляться объем погружений в цифровую трансформацию, тем выше становится темп этой трансформации.

И, скорее всего, нельзя говорить о том, все ли банки должны трансформироваться или не все. Я думаю, и это не только к банкам относится, что бизнесы, которые не будут осуществлять цифровую трансформацию, так или иначе вымрут. То есть все эти «бутики», где на ручном приводе с вами работает персональный менеджер, - они могут остаться в каких-то других областях, но в банковском сервисе, скорее всего, это уйдет. Отомрет как атавизм. Тем более, что сегодня на рынке активно работают небанковские компании финансового профиля. Сказать, что они конкуренты банкам, наверное, не совсем верно. Все-таки пока еще не конкуренты. Но, полагаю, слияние таких компании финансового сектора и банков как раз и способно вызвать некий скачок развития, породить «банк будущего». Примеры сегодня есть. Есть примеры цифровых банков, которые строятся с нуля в онлайн-пространстве, - а-ля Тинькофф. Есть примеры трансформируемых банков, которые проходят этап цифровой трансформации, становятся современными.

- Какие примеры?

- Цифровой трансформации? Ну, далеко ходить не надо - банк с зеленым значком. Посмотрите на Сбербанк, который был 10-15 лет назад, и на Сбербанк, который есть сегодня. Это абсолютно два разных банка…

Сегодня активно развивается на рынке Почта-банк. Количество обслуживаемых клиентов на количество работающих сотрудников - это соотношение, наверное, некий показатель цифровизации банка. Вот в Почта-банке он один из самых высоких, если не самый высокий…

Бизнесы, которые не будут осуществлять цифровую трансформацию, так или иначе вымрут.

Помимо того, что банки окончательно автоматизируют свои бизнес-процессы, они пытаются создавать еще и экосистемы. То есть платформы продажи клиенту сопутствующих услуг. Потому что очень часто клиенту нужны не только банковские услуги, но и какие-то коммуникации, экспертные мнения оценки, консультации. В этой части тот же сбербанк достаточно большую экосистему предлагает, где есть и возможность получения кредита, и возможность открытия расчетных счетов, и проведение операций, и возможность получить консультацию по ипотеке – и так далее и тому подобное. Вплоть до оформления каких-то бизнес-сделок.

- Вопрос, связанный с цифровизацией. Мы еще не использовали это новомодное слово, но банки охотно этим занимались, потому что это был элемент конкурентной борьбы. Но драйвером все-таки был кредитный бум, да? Тогда банки были на подъеме и вопрос снижения издержек перед ними стоял, наверное, во вторую очередь. То есть они были готовы серьезно вкладываться в цифровизацию, чтобы увеличивать объемы сервисов, объемы продаж своих продуктов. А во вторую очередь, наверное, думать о снижении издержек. Сегодня ситуация в экономике и в банках изменилась. Наверняка теперь «вкус к цифровизации» порождает три вопроса: сколько это стоит? что это дает? когда будет отдача? Эти разговоры в банковской среде усилились, наверное, с 2014 года как минимум…

- Вы абсолютно правильно заметили: был период, когда банки зарабатывали прежде всего на кредитовании. Сегодня ситуация меняется. Непроцентный доход банков с каждым годом растет, а процентный уменьшается. Банки начинают зарабатывать не на ссудном проценте, а на комиссиях, транзакциях, переводах, сервисах и так далее. А, следовательно, чем больше этих сервисов с низкой маржинальностью, тем выше доходность банка. Количество сервисных операций, которые может обработать сотрудник банка, ограничено. Например, он может обслужить 10 клиентов в час и не больше. Количество клиентов, которые могут быть обслужены через цифровые каналы, практически никак не лимитировано.

Создание цифровой платформы для построения цифрового бизнеса - это кредо нашей компании.

Поэтому если некоторое время назад банки с удовольствием смотрели, я бы сказал, не на цифровизацию, а на автоматизацию, то только сегодня встал вопрос цифровой трансформации. То есть эволюции из банка, который активно использует IT, в абсолютно цифровой банк. Это означает не только автоматизировать бизнес-процессы, но и поменять их, поменять логику мышления, поменять внутреннюю мотивацию команды.

- Не возникнет ли проблема нивелирования услуг банков, их особенностей и преимуществ? Тот же marketplace не превратит ли банки в организации, которые опять конкурируют не качеством цифрового сервиса, а цифрами и процентами, поскольку сервис будет у всех примерно одинаковый? То есть не получится ли так, что конкурировали процентами, потом стали конкурировать цифровым качеством, доступностью и дистанционностью, а развитие цифровизации опять вернет к конкуренции процентов?

- Ну, вы же сам как потребитель услуг (не только банковских) понимаете, что для потребителя важно? Во-первых, получить услугу когда она нам нужна максимально удобно для нас, во-вторых, возможность с этой услугой или с этим продуктом иметь какой-то дополнительный сервис. Поэтому здесь будет важна, наверное, все-таки не столько стоимость, а именно качество предоставления услуги, качество сервисов, которые «находятся рядом» с этой услугой. Мы видим, что банки, которые предлагают кэшбэк и иные программы лояльности, становятся более привлекательными для потребителя. Но если у вас хорошая карта с хорошей программой лояльности, но вы не можете оплатить коммунальные платежи из своего телефона, то вряд ли банк будет для вас привлекателен. То есть вам важен комплекс услуг, полноценное меню.

- А разве любой банк сегодня не может быть абсолютно идентичен другому банку по меню сервисов, по скорости и качеству этих сервисов?

- Сегодня все банки декларируют и предлагают своим клиентам, допустим, такую услугу как мобильный банк. И все наборы услуг в нем почти идентичны. Тем не менее, мобильный банк одного банка больше нравится одной группе потребителей, мобильный банк другого банка – другой группе. И здесь могут быть предпочтения, связанные не только с удобством сервисов, но и с дизайном, пользовательским интерфейсом и т.п. Возникает этакая конкуренция на полутонах. Конкуренция за то, чтобы максимально удовлетворять потребности клиентов. Здесь большую роль начинают играть как раз то, что мы называем «бигдатой», - большие данные. Когда банки могут анализировать информацию о клиентах, их поведенческих моментах и более таргетированно предлагать сервис и услуги каждой категории клиентов, вплоть до персонализации предложения…

- То-то я думаю, почему я стал клиентом Абсолют банка – люблю оранжевый цвет…

- Да, а потом надо более детально анализировать: что вам нравится еще, кроме оранжевого цвета, какая потребность есть у вас…

- Сегодня каждый банк говорит: у меня мобильное приложение, у меня мобильная версия, у меня великолепный онлайн-банк. Тоже самое мы имеем на оси взаимоотношений IT и банков. IT-компании тоже говорят банкам: у меня есть для вас такое решение, и сякое решение… Продукт вашей компании на чем делает акцент? Как его выбирать? Тоже по цвету?

- Непростой вопрос. Действительно, предложений много. В принципе, мы, наверное, по тому же принципу работаем с нашими клиентами. Ведь если мы говорим о цифровой трансформации банка, то это, прежде всего, потребность соответствовать клиентам. Клиентский спрос меняется на глазах, то есть буквально в минуту может меняться и банки должны не только оценивать этот клиентский спрос, но иметь возможность быстро перестроиться под него. Собственно говоря, слово «трансформация», то есть «перестроение» - это иметь возможность быстро перестроиться под потребности клиента, предложить ему новый продукт в короткий промежуток времени…

Мы сегодня предлагаем банкам цифровую платформу для цифрового бизнеса.

Мы как IT-компания предлагаем банкам решение, которое способствует этому. Мы сегодня не предлагаем в классическом понимании автоматизированные банковские системы - то, что было в прошлом веке, в буквальном смысле слова, когда некий «черный ящик» автоматизировал внутренние учетные процессы и формировал отчетность. Мы сегодня предлагаем банкам цифровую платформу для цифрового бизнеса. Причем слово «платформа» - в широком понимании этого слова. Когда вы можете различные элементы как конструктор перестраивать и использовать в различных процессах, при продаже различных продуктов и сервисов. При этом наша платформа может быть приспособлена не только для банков. Создание цифровой платформы для построения цифрового бизнеса - это кредо нашей компании.

- То есть это банковский лего?

- Да. Мы говорим о том, что сегодня в большей степени будет развиваться комиссионный доход банков. То есть банки должны обрабатывать все большее и большее количество операций транзакций, при этом большинство из них должны обрабатываться в режиме реального времени, потому что клиент хочет получить услугу сиюминутно, он больше не готов ждать 10-15 минут - я уже не говорю про день и два. Соответственно, нагрузка будет расти, то есть такие платформы должны быть не только гибкими, способными трансформироваться, но и высокопроизводительными. Объем транзакций растет сегодня по экспоненте. Ярким примером является система быстрых платежей, которую реализовал сегодня наш Центробанк. Банки, которые будут неспособны обеспечить транзакции при росте нагрузки, просто отойдут от этих сервисов и станут невостребованными для клиента.

- Слова «гибкость», «способность к перенастройке» - согласитесь, это слова, которые используют все IT-разработчики в той или иной степени. Если говорить конкретно о платформе «Флексофта», то в чем ее преимущество перед достаточно широким рядом схожих предложений на рынке?

- Я уже говорил, что вы каждый элемент платформы можете повторять и использовать в совершенно различных бизнес-процессах. При классическом подходе к автоматизации в случае изменения бизнес-процесса идет написание нового программного кода. Наша платформа позволяет методом «лоу код» без написания программного кода изменять те или иные алгоритмы бизнес-процессов путем настроек. То есть – функционал меняется в режиме реального времени и не на уровне разработчика, а на уровне пользователя.

- На рынке были примеры, когда IT-компании предлагают платформу, способную ко многому, но потом выясняется, что, став абонентом этой платформы, банк за все начинает платить, должен покупать приложения и так далее. Было так… Я правильно понимаю, что ваша платформа позволит обойтись без «IT-зависимости» и при каждой перенастройке не придется бежать и платить разработчику?

- Абсолютно верно. На самом деле сегодня самое главное не то, что разработчику приходится платить, - важно то, что банк должен обеспечить потребности клиента сиюминутно, сейчас. То есть иметь возможность вывести в режиме реального времени новый продукт на рынок. Если банк работает с вендором, то вынужден ждать, пока вендор что-то приготовит, передаст… Использование платформы нашего типа позволяет банку самостоятельно, с минимальным time to market вывести на рынок новый продукт или обеспечить новый сервис. Без обращения к вендору, без содержания собственного штата квалифицированных программистов. Это могут делать банковские технологи, специалисты бизнес-подразделений банка.

- Вы упомянули time to market… Мы наблюдали эволюцию IT-внедрений в банках. Если раньше полтора-два года тянулись проекты внедрения, то в последнее время многие на этом рынке отмечают, что срок снизился до полугодовых таймфреймов…

- Тут зависит от категории заказчика и его степени готовности к цифровой трансформации. Если вы меняете какую-то часть бизнес-процессов, переводите на новые решения, то это может занять более короткий промежуток времени. Если вы подходите комплексно, то промежуток времени, соответственно, более длинный, потому что приходится менять одновременно несколько различных систем. Сегодня, к сожалению, сложилась архаичная структура в банках, используются разрозненные системы, между ними различные связи компоненты и все это надо трансформировать в некий единый механизм. Здесь время может быть значительно больше - от полугода до полутора-двух лет. Все зависит от того, каков заказчик и насколько он приспособлен к этой трансформации.

Использование платформы нашего типа позволяет банку самостоятельно, с минимальным time to market вывести на рынок новый продукт или обеспечить новый сервис.

Подходы к внедрению используются разные для разных процессов. Если у вас процесс формирования отчетности регулятору, то там есть некие даты. Но до даты Х, когда вы должны предоставить регулятору какой-то новый отчет, у вас есть время в запасе. Если речь идет о транзакционных системах, которые работают в режиме реального времени, то вы просто не можете позволить себе простой даже получасовой, иначе у вас клиенты начнут паниковать. Поэтому здесь нужно трезво оценить, какие системы можно менять одномоментно, а какие должны внедряться поэтапно. Но опять же, все зависит от того, какого рода архитектура IT-инфраструктуры у заказчика сложилась. Есть банки, у которых эта архитектура сложилась в 90-х годах, и там кроме варианта одномоментно переключить на новую платформу, других нет.

- В целом состояние IT-архитектуры российских банков насколько сегодня проблемно? Бывает же так, что пионер в некой сфере через какое-то время переживает кризис именно потому, что он был первым. Банкинг, наверное, был первой отраслью в России, пошедшей на автоматизацию. Многое устарело и является огромной проблемой?

- Это как раз последствия такого подхода, когда банк говорит: мне надо трансформироваться, при этом одномоментно я не готов решать эту задачу комплексно, я буду ее решать там, где сейчас наиболее остро... Ну, допустим, не было у банка нормального мобильного банка. Банк начинает делать это решение. Сегодня это только платежи, завтра - потребность оформления кредита, и так далее. В конце концов, все это обросло опциями и вроде бы у вас каналы цифрового обслуживания передовые, а бэк-офисная система за ними стоит архаичная. И дальше это может действительно стать проблемой. Система, которая в 90-х годах проектировалась, просто не способна обрабатывать сегодняшнюю нагрузку…

- В вашей компании на подобный вызов есть ответ?

- Мы разработали методологии как одномоментного перехода, так и поэтапного перехода. Причем эти методологии позволяют банкам без остановки бизнеса переходить на нашу платформу. Если говорить о банках небольших, то их можно перевести действительно одномоментно. Если говорить о банках уровня федерального, то там количество различных IT-систем уже измеряется не единицами и даже не десятками, а сотнями. Одномоментно все их заменить на единое платформенное решение просто невозможно. Там приходится применять поэтапный способ, решая много задач по интеграции с уже имеющимися системами и одновременно оцифровывая те процессы, которые не были автоматизированы.

- Где подробно на профессиональном уровне можно ознакомиться с вашими решениями?

- Наши решения уже работают в двух федеральных проектах и в нескольких региональных банках. Поэтому обращайтесь, милости просим, мы организуем референс визиты. Наиболее полная информация о наших клиентах и наших продуктах на нашем веб-сайте flexsoft.com.