Василий Высоков: «У банков и малого бизнеса общая проблема – экономический климат»

Председатель комитета по малому и среднему бизнесу Ассоциации банков России, председатель совета директоров банка «Центр-инвест» профессор Василий Высоков представил результаты анализа кредитования малого бизнеса российскими банками. Главный вывод: его объемы можно удвоить, если изменить отношение к этому рынку.

- Поводом нашей прошлой встречи был выпуск вашей книги «Банки любят малый бизнес», в котором вы не только рассказали, как именно любят, но и описали насколько, что помогает любить, что мешает и так далее. В подтверждение тезиса о любви, который тогда выглядел несколько умозрительно, статистика по итогам 2018 года показывает, что, несмотря на стагнацию во многих сферах, кредитование банками малого бизнеса выросло. Что это означает в вашем понимании сегодняшнего банковского рынка?

- Это означает очень многое. Во-первых, это означает, что структурная перестройка в нашем хозяйстве идет; идет через малые и средние предприятия и банки это чувствуют лучше и быстрее. Вот одна из причин, почему банки любят малый бизнес, - за инновационный характер малого бизнеса. «Инновационность» - это не обязательно высокие технологии, это не обязательно IT. Малый бизнес, индивидуальные предприниматели инновационны изначально, в каждой отрасли они добиваются чего-то нового, банки это ценят, банки хотят с этим работать. Поэтому банки, действительно, нарастили кредитный портфель по малому бизнесу. Он вырос более чем на 11%. Немного у нас в России таких показателей роста. Но банки добились своего - увеличили кредитование малого бизнеса, причем, что очень важно, не только увеличили объем кредитования, но и улучшили структуру задолженности и остальные показатели, связанные с качеством кредитования. То есть банки «распробовали» малый бизнес. Они его полюбили еще сильнее, потому что крупное предприятие структурно перестроить нелегко, для этого требуются бюджетные деньги, а для малого бизнеса - достаточно банковских ресурсов.

Что настораживает? То, что «распробовали» не только те банки, которые традиционно занимались малым бизнесом, но и государственные банки. У банков из топ-30 рост кредитного портфеля на малый бизнес был больше. Кредитование малого бизнеса крупными банками растет быстрее всего; банки из топ-30 занимают почти 70-80% портфеля кредитов малому бизнесу…

Все материалы Finversia-TV

- На 2019 год для кредитования предпринимательства согласно президентскому плану нужен еще триллион. Есть у банков ресурс для этого триллиона?

- Думаю, что есть еще ресурсы. Пока банки сняли верхний слой, сливки малого бизнеса, но дальше - надо выращивать клиентов. А поскольку не все клиенты готовы, то банки сдвинулись в кредитование физических лиц, в ипотеку – это традиционно популярные направления. Но банки, по данным нашего комитета по малому бизнесу Ассоциации банков России, к работе с малым бизнесом готовы. Практически у каждого банка для малого бизнеса сегодня - не только стандартный набор кредитных продуктов и расчетно-кассового обслуживания, но и разного рода консультационные услуги, аудит, экспертная поддержка, маркетинговые мероприятия. Банки активно идут в школы, вузы, строят коворкинги, создают акселераторы. Это нормальная ответственность банкиров за будущее своего бизнеса. Бизнес не может сегодня замыкаться внутри себя, он должен заботиться о своей окружающей среде или, как модно сегодня говорить, об экосистеме.

- Насколько уровень просрочки по кредитам в сфере малого и среднего бизнеса критичен? Как он коррелерует с цифрой просрочки по всему кредитному портфелю российских банков?

- Просрочка по малому и среднему бизнесу сократилась и достаточно существенно: если портфель вырос на 11%, то просрочка сократилась на 16%. Это весомо. То есть качество кредитного портфеля улучшилось. Тем не менее просрочка в сегменте кредитования малого бизнеса у нас традиционно высока и это используется как повод сказать, что это рискованный бизнес. Но чем, собственно, должны заниматься банкиры? Есть банкиры спекулятивные, они занимаются куплей-продажей рисков. И в этом случае они имеют эту просрочку потому, что выросли риски, повысились ставки, дали кредит, клиент не справился, попал в дефолт. И мы тут же кричим: риски выросли потому, что выросла просрочка. Но банки должны управлять этими рисками. Должны идти на предприятие непосредственно, организовывать учебу, организовывать управление маркетингом, финансами, персоналом, внедрять новые технологии, нести малому бизнесу все лучшее, что есть в мире. Банки это осознали, банки в этом направлении работают, не все, но тренд такой есть, и он отражен в декларации, которая была принята на совете Ассоциации банков России. Банки действительно любят малый бизнес, потому что это сегмент рынка, который состоит из большого числа маленьких участков и потому, что в эпоху санкций и «черных лебедей», малый бизнес ведет себя просто изумительно. Сильней упал – быстрей отжался.

- Итак, банки любят малый бизнес. А наш регулятор любит резервы. Насколько сегодня требования по резервам на кредиты малому бизнесу посильны для банков? Насколько они сдерживают кредитование предпринимательства?

- Все, что нарабатывал наш комитет, все наши предложения учтены Центральным Банком. Не могу сказать, что регулятор дал послабление по резервам, потому что нельзя давать послабление: на другом конце баланса - вклады населения. Но регулятор предпринял несколько стимулирующих мер, связанных с тем, что увеличены лимиты для однородных ссуд, упрощены процедуры финансовой отчетности. О последнем моменте мы говорили в Бору. Вроде бы разрешили не собирать отчетность с малого бизнеса, а пользоваться любой другой информацией о потоках клиента, тем более что современные информационные технологии это позволяют делать. Но… один департамент ЦБ это разрешил, а другой говорит: «если это не включено во внутренние процедуры, то мы проверяем по старым правилам». Поэтому наш комитет специально выпустил информационное письмо о том, что банки, которые хотят получить это послабление, должны оформить свои процедуры как надо…

- А скажите, в связи с этим, у регулятора в принципе есть понимание, что тысяча рисков в один рубль - это меньший риск, чем один риск в тысячу рублей?

- Понимание есть, но исполнение зачастую специфическое. Основа теории кредитного портфеля, за которую дали Нобелевскую премию, состоит в том, что если в одном портфеле собраны однородные ссуды, то они, как правило, коррелируют между собой. Но это отнюдь не означает что эта корреляция положительная. Дисперсия суммы равна сумме дисперсий плюс удвоенная ковариация. Все считают, что ковариация должна быть положительная. Отнюдь нет! Если кто-то из малого бизнеса умер, всегда есть конкурент, который займет его место, потому что их много, как вы сказали, их - тысяча. Соответственно, в кредитовании малого бизнеса не происходит концентрации рисков, эти риски гасятся между собой.

- В течение последних лет пяти очень многие банки вышибали с рынка истории с необходимостью оперативно увеличить резервы. Сегодня эта болезнь продолжается или пошла на спад?

- Первое – она пошла на спад, потому что те банки, кто остался, - это уже «гвардия». Второе – банки, которые брали проблемы на свой баланс, от этих проблем постарались избавиться разными путями - кто-то за счет прибыли, кто-то списал в убытки. Поэтому этот процесс будет успокаиваться. Но, понимаете, в чем проблема нашего кредитования – оно всегда было рискованной деятельностью и, если мы не берем риски на себя, то мы вообще не растем…

- Вы упомянули президентский указ, который направлен на стимулирование кредитования малого бизнеса. Вопрос: это увязана с ключевой ставкой, колебания ключевой ставки влияют на этот процесс или президентский указ - это одна реальность, а ставка – другая?

- Президентский указ – это святое. Потом идут документы правительства. Дальше начинаются национальные проекты, в которых даются показатели, связанные с тем, как мы будем кредитовать. Увеличилось количество банков, которые будут участвовать в программе «8,5». Как это будет выглядеть на практике - сказать сложно, потому что реализация любой государственной поддержки на сегодняшний день это еще и риск, связанный с тем, что любые правоохранительные органы «придут, постучат и спросят». Их не интересует целевое использование той или иной формы государственной поддержки, их чаще всего интересует « а сколько вы откатили при получении этой государственной поддержки?».

К сожалению, клиенты на это жалуются, и поэтому мы предупреждаем клиентов: ребята, если берете государевы деньги, то мойте руки, соблюдайте правила гигиены и старайтесь с государственными деньгами не играться. Научились уже. Была проблема с целевым использованием средств - это ушло. Сейчас уходит то, что касается любых откатных, отмывочных схем.

- …О государевых и иных деньгах. Где сегодня банки могут теоретически, практически, плохо ли, хорошо ли, получать ликвидность на кредитование малого и среднего бизнеса?

- В любой стране, в любой экономике основным кредитором и основным «бенефициаром» является население. Чем богаче население, тем больше у банков и работы, и проблем, и успехов потому, что если есть вклады населения, значит можно кого-то кредитовать. Чем проще эта цепочка, тем лучше, а вот долгосрочная цепочка требует определенных усилий банков, потому что, чем длиннее путь, тем больше рисков встретить на этом пути то Бабу Ягу, то Соловья-разбойника, то правоохранителей, то еще какие-то структуры…

- А каково в этой схеме место пресловутых «институтов развития»?

- С моей точки зрения российские институты развития пока еще сами недостаточно развиты. Я сейчас объясню почему. Банк «Центр-инвест» имеет опыт работы со многими институтами развития, был первым региональным банком, в который вложил день ЕБРР, потом Немецкий институт развития (DEG). Мы работали и со всеми остальными институтами -  Международной финансовой корпорацией (IFC), Голландским банком развития (MFO), Австрийским банком развития, Черноморским банком торговли и развития, Евразийским банком развития (ЕАБР).

Опыт у нас большой. Мы знаем плюсы, знаем минусы по всем продуктам, которые есть в данном сегменте. Что отличает наши институты развития от общих трендов мировых институтов развития? В мировых институтах развития не пылесосят деньги, они берут эти деньги у более крупных игроков рынка, берут на глобальных рынках. А наши институты развития сейчас поставили задачу в рамках фабрики проектного финансирования мультиплицировать свой процесс и собрать деньги с более мелких игроков, что, на мой взгляд, это не совсем верный тренд, потому что если топ-30 банков могут участвовать в софинансировании этих проектов, то для малых банков это опасно, можно получить эффект, который был у земельных банков Германии, когда те участвовали в крупных проектах правительства по греческим облигациям.

Нам не хватает  от института развития их участия в тех банках, которые умеют работать с малым бизнесом. Именно региональные банки умеют работать с малым бизнесом. Этот сегмент  занимает примерно 70-80-90% в их кредитных портфелях. К тому же именно региональные банки эффективно управляют региональными рисками. Они знает официальную и неофициальную информацию, окружающую среду, имеют возможность давать клиенту более низкий процент.

- То есть вы считаете полезным, если бы российские институты развития вошли бы в капиталы региональных банков?

- Конечно.

- Насколько я знаю, ваш банк, который всегда был одним из лидеров в развитии кредитования малого бизнеса, в эти дни присоединился к еще одной глобальной системе. Можно об этом рассказать?

- В 2009 году была создана Глобальная сеть банковских ценностей - очень интересная организация, которая объединила около полусотни региональных банков в разных странах мира. Они работают исключительно в регионах, причем занимаются экологическими проектами, проектами с социальной ответственностью, ведут очень прозрачный бизнес. Первый анализ, который провел этот альянс, показал уникальный результат: в кризис, когда все крупные игроки с рынка не просто ушли, а провалились, именно эти банки спасали экономику своих регионов. Темпы роста у них были выше. Потому что, когда вы даете богатому человеку лишние сто долларов, он это даже не почувствует, но если вы даете сто долларов человеку, который нуждается в этом, то он быстрее даст эффект… Что интересно для нас в этом Глобальном альянсе? Первое, их аналитические наработки. Второе, это сеть, которая разбросана по всему миру (это и Южная Америка, и Африка, и Северная Америка, и Европа, и азиатские рынки). Интересный такой конгломерат, очень интересный сопоставительный анализ, как растут системообразующие мировые банки и как растут члены Глобального альянса банковских ценностей. Последние более тонко чувствуют динамику рынка, они в силу своей социальной ответственности вынуждены заниматься постоянным внедрением инноваций. Изучая этот опыт, мы для себя сделали важный вывод. Дело в том, что у банка «Центр-инвест» существует пул разного рода социальных образовательных проектов. Это наш проект «Предпринимательский всеобуч», это наши менторские программы для студентов и предпринимателей, это наше кредитование женщин-предпринимателей… Получается, что мы начинаем конкурировать с большим количеством государственных структур, которые делают сегодня почти то же самое, с акселераторами, коворкингами и т.п...

Глобальный альянс учит тому, что не надо конкурировать. Надо решать совместно проблемы. И тогда мы выступили с инициативой, что мы - не конкурент, а интегратор, который участвует активно в мероприятиях всех других структур -  государственных, муниципальных - по поддержке малого предпринимательства. Мы открыты. Мы ушли от этой ненужной конкуренции в Ростовской области и получили уникальный эффект с точки зрения развития предпринимательства. Это меняет нашу ментальность. Нам надо взаимодействовать, а не конкурировать.

- Вы последние полтора года очень всерьез вдохнули новую жизнь в такое направление как комитет по кредитованию малого и среднего бизнеса в Ассоциации банков России. На 2019 год какие планы у комитета? Что вы считаете наиболее важным?

- Первое, когда мы начинали, на рынке были не очень прозрачные процедуры государственной поддержки кредитования малого бизнеса банками. Мы добились того, что эти процедуры стали более прозрачными. Я не хочу сказать, что они теперь полное совершенство, но они существенно улучшились. Второе - у малого бизнеса с банками нет проблем, у банков с малым бизнесом нет проблем, есть общая проблема у банков и малого бизнеса с тем экономическим климатом, который сейчас сформирован. Мы провели мероприятие, которое раньше никогда не проводилось, - собрали на площадке нашего комитета расширенное заседание и пригласили на него общественные организации в поддержку малого бизнеса. Это очень разношерстная палитра, каждый из них считает, что банки виноваты во всем, что банки не любят бизнес и так далее. Разговор состоялся и мы убедили их, что мы любим бизнес, давайте работать вместе. И в какой-то степени это новое комьюнити помогло банкам и бизнесу лучше понимать друг друга, вместе работать на выращивание малого бизнеса.

Знаете, для меня идеальная структура экономики - когда не будет работников, будут все самозанятые, а те или иные предприятия будут маркетплейсами, интергаторами, но каждый человек будет выбирать для себя сам, с кем он работает, где он получает зарплату. Вот такая структура экономики была бы идеальна. То, что во всех странах более половины экономики это малый бизнес, - вот мы к этому должны идти и не бояться, что малый бизнес где-то даст слабину, что-то там неправильное сделает…

Таблица 1. Показатели кредитования в 2018 году, в % к предыдущему году

Таблица 2. Доля кредитов МСП и ИП в общем портфеле кредитования бизнеса в 2018 году, в % к портфелю юрлиц и ИП (в скобках – изменение показателей за 2018 год)

Таблица 3. Показатели кредитования ТОП-30 банков 2018 году, в % к предыдущему году

Таблица 4. Доля ТОП-30 банков в показателях кредитования бизнеса в 2018 году, в % к показателям всех банков среди ТОП-30 банков, в % к портфелю юрлиц (в скобках – изменение показателей за 2018 год)

Таблица 5. Доля кредитов МСП и ИП в общем портфеле кредитования бизнеса в 2018 году, в % к портфелю юрлиц (в скобках – изменение показателей за 2018 год)

Таблица 6. Доля кредитов МСП и ИП в общем портфеле кредитования бизнеса каждой группы банков в 2018 году, в % к портфелю юрлиц

Таблица 7. Доля кредитных организаций регионов в кредитовании бизнеса регионов, в % к общему объему показателей региона