Виктор Насочевский: «С помощью блокчейна можно вернуть межбанковское доверие»

Виктор Насочевский, член совета директоров компаний Unitedbanks, рассказал в интервью порталу Finversia.ru о том, что банки рано или поздно оцифруют свои кредитные портфели с помощью технологии блокчейн, чтобы повысить их ликвидность и увеличить оборачиваемость денег в банковской системе.

- Виктор, как возникла идея сделать систему оцифровки банковских продуктов на блокчейне?

- В начале 2000-х годов мы с партнёрами создали платежную систему «Рапида», в 2003-2008 годах я руководил этой компанией. В последние годы моей работы в «Рапиде» мы обдумывали стратегию расширения услуг для банков-партнёров. Платежная система достаточно эффективно выполняла платёжные функции для банков-партнёров, однако платежи – не основной продукт и не самый выгодный продукт для банков. Появилась идея банковской кооперации по основным банковским продуктам – кредитам, вкладам, банковским картам, мобильному и интернет-банку. Примерно полтора года назад я увидел новый потенциал банковской кооперации, связанный с диджитализацией банковского обслуживания. В банковских кругах начала приобретать популярность технология блокчейн. Один из самых интересных кейсов, который мы видим как практически реализуемый в рамках существующего законодательства, - оцифровка кредитов с помощью технологии блокчейн. Для реализации этого и других продуктовых кейсов был инициирован проект системы банковской кооперации. В январе этого года компания «Оператор банковской кооперации» зарегистрировала в Центральном банке по ФЗ-161 платёжную систему «Система банковской кооперации».

- Какая идея лежит в основе оцифровки кредитов на блокчейне?

- Кредит – главный продукт, который приносит банку большую часть дохода. Но поскольку кредит выдаётся на срок, и часто довольно долгий, то кредит является низколиквидным.

- Но есть варианты с прямой продажей или с секьюритизацией…

- Да, банки могут продавать кредиты, но это сложно, и для большинства банков – это скорее подвиг, чем регулярная деятельность. Один банк может договориться с другим и продать ему портфель кредитов. Покупатель в этом случае должен проделать огромную работу – убедиться, что кредиты хорошие и оформлены правильно, то есть оценить качество покупаемого актива – самостоятельно или с привлечением внешней экспертизы. При этом - что важно - все кредиты проверить невозможно, поэтому проверка имеет выборочный характер. В результате вся процедура от первых переговоров до завершения сделки может занять много недель, а иногда и месяцев. Большие кредитные портфели банки могут секьюритизировать, выпуская на базовый актив ценные бумаги, чтобы продать их инвесторам, которые смогут получать свой доход как выплаты от портфеля ценных бумаг. Для такой процедуры нанимаются авторитетные, а значит, дорогие аудиторы. Продажа портфеля напрямую от одного банку другому занимает 2-3 месяца, секьюритизация – минимум полгода. Процесс выпуска ценных бумаг на долги недоступен большинству банков. Я не знаю ни одного кейса такого выпуска средними банками – только крупными.

- А в случае, если кредиты будут оцифрованы?

- Оцифрованные кредиты имеют почти мгновенную ликвидность. Продавец и покупатель могут по собственным критериям отфильтровать кредиты из имеющегося во всей системе сводного портфеля для продажи или покупки в зависимости от потребностей в срочности, доходности и диверсификации рисков. Это повышает как ликвидность баланса продавца, так и доходность баланса покупателя – на временно свободные деньги быстро приобретены кредиты, приносящие процентный доход. В конечном итоге это позволит повысить устойчивость как каждого отдельного банка, так и всей банковской системы в целом, а также диверсифицировать риски, реализовывать стратегии по глубокой специализации на сегментах кредитного рынка, усилить клиентоориентированность. Вопрос с ликвидностью стоит довольно остро для любого банка, именно поэтому банки держать на балансе пакеты ценных бумаг, которые менее доходны, но более ликвидны.

Представим другую ситуацию. В банк пришёл хороший, лояльный клиент за кредитом, а у банка нет в данный момент денег, чтобы выдать кредит. Если банк может быстро продать имеющиеся кредиты и получить деньги для выдачи кредита проверенному, постоянному клиента, то это и принесёт банку больше доходов и повысит ещё больше лояльность клиента. Оборачиваемость денег в банковской системе растёт. Все довольны.

- Как тут работает блокчейн?

- Банк-кредитор в момент выдачи кредита делает запись в блокчейне – о том, что выдан такой-то кредит, на такую-то сумму, с плановым графиком погашения кредита. Выдача кредита – момент максимального доверия банка заёмщику и наоборот, поэтому банку нет смысла вносить в систему недостоверную информацию. К тому же заёмщик, со своей стороны, контролирует правильность информации, внесённой в систему по полученному кредиту. В публичную часть попадает только деперсонализированная информация. То есть, неизвестно, кто выдал кредит, и кто его взял. Время идёт, платежи – своевременные или просроченные - также вписываются в базу блокчейна – расчётным центром, который не заинтересован в искажении информации. И эту информацию, как вы понимаете, невозможно изменить – она всегда достоверна. На основе этой информации, доступной онлайн, банк-покупатель может очень быстро анализировать качество и принимать решения о покупке кредитов. По сути блокчейн – это постоянно действующая витрина с достоверной информацией о кредитах. После совершения сделки покупатель получает непубличную информацию по кредиту – контакты заёмщика и так далее.

Кроме того, информация о кредитах в блокчейне предоставляет отличную возможность для аналитики - банк может сравнивать свой портфель с остальным рынком. Кроме того, банк сможет получать межбанковский кредит под залог кредитов из своего портфеля.

- В системе блокчейна у всех равные права. Какие права у заёмщика?

- Удивительно, но заёмщик тоже может выставить свой кредит на продажу – на рефинансирование, попробовать поискать лучших условий. Если у него своевременные платежи, то потенциальные покупатели увидят это без предоставления дополнительных справок-выписок, запросов и так далее. Получается, что наша система – нечто большее, чем просто торговая площадка, это цифровая экосистема с большими возможностями.

- Почему вы считаете, что банкам это будет интересно?

- Межбанковский рынок умер из-за рухнувшего доверия. Сделки по телефону ушли в прошлое. Мы заменяем доверие надёжной технологией. По сути, оцифрованный кредит – это ликвидный актив, с которым банк может делать любые казначейские операции – купить, продать, заложить, сделать репо и так далее. Это хороший шанс возродить межбанковский рынок. Блокчейн технология гарантирует невозможность фальсификации информации контрагентом по сделке.

- Как вы собираетесь привлекать банки в систему?

- Это вопрос искусства, делать можно по-разному. Когда мы строили «Рапиду», у нас ушло два года, чтобы завести в систему основной костяк – примерно 150 банков. Это мы сделали за два года активной работы. Конечно, крупные банки нужно уговаривать индивидуально. Замечу, что мы строим максимально «плоскую» систему равноправного сотрудничества, без президиума. Хороший кредит одинаково хорошо и в большом и в маленьком банке. Стоимость входа равна нулю, так как участие банка в платёжной системе «Система банковской кооперации» бесплатно.

- Есть первые ласточки?

- Да, у нас уже есть банки-участники. Мы рассчитываем, что участники и сами будут предлагать инициативы для реализации в системе. И это уже начинает происходить - банк «Держава» сгенерировал интересную идею межбанковской услуги для клиентов банков - юридических лиц и мы уже начали обдумывать вместе с ними как её реализовать.

- Сколько времени займет оцифровка долгов?

- Очень мало. Рядовая АБС легко справится с такой задачей, так как она сводится к файловому обмену данными. Не думаю, что на этом этапе возникнут проблемы. Никаких особенных компетенций от банков для этого не требуется.