Банки как водопровод, регулятор как сантехник

Мир стоит на пороге изменения парадигмы банковско-финансового рынка, а кредитные организации в течение ближайшего десятилетия перестанут существовать в своем нынешнем виде. Такие прогнозы прозвучали на 8-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2017», который открылся 7 июня в конгрессно-выставочном центре «Сокольники».

Форум оказался очень представительным. Очередь на регистрацию не иссякала даже после начала первой секции. Но, как сказал один из опоздавших участников, который задавал вопросы спикерам после первой сессии, не потому, что организация плохая (с ней как раз все было хорошо – от вкусных угощений в перерывах до заказных микроавтобусов, курсирующих от метро до КВЦ), а по причине действительно очень большого наплыва людей. По информации оргкомитета форума, для участия в нем зарегистрировалось более тысячи представителей банковского сектора, платежных систем, розничных сетей и рынка электронной коммерции, IT-компаний, а также делегаты от регулятора и государственных органов.

Форум приветственным словом открыл Андрей Тарусов, исполнительный директор Mastercard, которая в этом году стала глобальным партнером мероприятия. Александр Гризов, председатель оргкомитета ПЛАС-Форума взял на себя функции модератора.

Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы Банка России, сообщила собравшимся, что по итогам 2016 года регулятором зафиксирован рост доли дистанционных платежей. Во многом за счет физлиц. Все меньше людей используют карты только для снятия наличных и все больше совершают безналичные расчеты. В прошлом году рост числа платежных операций «по безналу» составил 6%, при росте объема на 7%.

Также Алла Бакина в очередной раз презентовала систему удаленной идентификации, которую регулятор готовит к внедрению совместно с Минкомсвязи, Электронным правительством, Росфинмониторингом и энтузиастами от банковского профсообщества. «В механизм осуществления удаленной идентификации заложена следующая идея. Клиенту нужно будет единожды прийти в банк, пройти в личном порядке полную первичную идентификацию со всеми необходимыми процедурами. Далее при согласии клиента эта информация размещается на централизованном ресурсе. Параллельно в отдельную базу заносятся его биометрические параметры: голос и фото», – объяснила Алла Бакина. Наличие этих данных, по ее словам, позволит человеку обслуживаться во всех банках, которые являются участниками системы, в дистанционном режиме по полному спектру продуктов и сервисов. В том числе, открывать счета без похода в отделение. Алла Бакина напомнила, что соответствующий законопроект находится на рассмотрении в Госдуме РФ. «В него еще могут быть внесены какие-то небольшие изменения, но основная концепция, я полагаю, сохранится», – сказала она.

Как затем отметила Алма Обаева, председатель правления НП НПС, Россия пока довольно существенно отстает от стран-лидеров по объемам безналичных платежей. Доля соотношения наличных к денежной массе составляет 20%. «Нам есть куда стремиться. Мой любимый пример – Южная Корея, где показатель отношения наличных расчетов к денежной массе составляет всего 3,5%», – сообщила эксперт.

8-м Международный ПЛАС-Форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2017»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

О четырех вероятных сценариях «безналичной экономики» России до 2030 года участникам форума рассказал Егор Кривошея, специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы Сколково. По его мнению, независимый взгляд на будущее индустрии платежей и ее влияние на экономику позволит создать базу для конструктивного и продуктивного диалога всех участников платежного рынка в России.

Алексей Казарцев, советник Финансово-банковской ассоциации ЕвроАзиатского сотрудничества и представитель России в деловом совете БРИКС, анонсировал возможное появление в скором будущем самой большой в мире платежной корпорации в рамках БРИКС – новой международной системы платежных карт (НМСПК), в которую впоследствии могут интегрироваться платежные системы стран-участников ЕАЭС. Параллельно в рамках БРИКС планируется создание независимого рейтингового агентства.

Александр Козинкин, начальник управления розничных продаж и обслуживания РНКБ, поведал о перипетиях развития платежной системы и инфраструктуры розничного бизнеса в Крыму. По его словам, международные санкции очень сильно ограничивают этот процесс. «С другой стороны, благодаря санкциям мы стали лидером по эмиссии карт «Мир» в РФ», – заметил Александр Козинкин. И добавил, что 67% операций по этим картам сегодня осуществляется в дистанционном режиме.

Деньги – вода

«ЦБ РФ – это, конечно, великая организация. И если эта великая организация сделает по удаленной идентификации то, что она нам сегодня обещает, то это полностью изменит платежный ландшафт – гораздо сильнее, чем блокчейн», – отреагировал на более раннее выступление топ-менеджера ЦБ Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД».

Однако затем он добавил, что есть еще более «глубокие вещи», которые кардинальным образом могут изменить парадигму мировой банковско-финансовой системы. Речь, по его словам, идет о вероятном внедрении европейской Директивы ЕС №2014/92/ЕС «О платежных счетах» (PSD 2). «Для банковского сектора это будет означать тоже самое, что отмена так называемого «мобильного рабства» в сфере мобильной связи, где уже миллионы россиян воспользовались возможностью смены оператора с сохранением номера телефона. Сегодня нужно совершить массу телодвижений, чтобы уйти из банка, в котором вы обслуживаетесь и которым вы по тем или иным причинам оказались недовольны – закрыть в нем счет, снять средства, открыть счет в новом банке, перенести туда автоплатежи, шаблоны и пр. Если PSD 2 вступит в силу, а это, скорее всего, произойдет уже в следующем году, то поменять банк будет также просто, как оператора мобильной связи», – рассказал Виктор Достов. По его словам, даже просто анонсирование идеи о переносе счетов привело к резкому всплеску конкуренции в банковском секторе – стали падать тарифы и комиссии за обслуживание счета.

Виктор Достов высказал мнение, что это приведет к улучшению качества банковских сервисов и услуг и сравнил ситуацию с «юберизацией» в сфере такси. «Мы видим, как появление агрегаторов услуг привело к резкому снижению цен и времени подачи машин, к повышению уровня обслуживания», – сказал он.

По словам эксперта, сегодня налицо так называемая коммодизация банковских услуг и продуктов. «Продукты не очень сильно отличаются по качеству, по функциональности. Сегодня что платежи, что кредиты превращаются в «водопровод». Есть горячая вода и есть холодная. И клиента абсолютно не интересует по каким трубам она течет, технология ее перекачки, как называется контора, которая обеспечивает поставку. Банки все больше превращаются в операторов услуг», – отметил Виктор Достов. – А поскольку платежные услуги стали социально значимыми, как ЖКХ или образование, то и регулироваться со стороны государства они будут все более жестко. Причем все движется к тому, что через 10 лет в нашей стране полностью изменится банковский сектор: будет работать только один банк и прилегающие к нему платежные сервисы. Скорее всего, таким банком станет Центробанк».

Позднее (уже в ходе следующей секции) данную тему развил коллега Виктора Достова – Павел Шуст, исполнительный директор АЭД. По его словам, банки в случае вступления в силу PSD 2 потеряют монополию на платежный интерфейс и превратятся в неких инфраструктурных провайдеров.

«МИР» пока не во всем мире

О развитии российской национальной платежной системы рассказал Владимир Комлев, председатель правления, генеральный директор НСПК.

По его словам, бесконтактные карты национальной платежной системы «Мир» до конца 2017 года будут приниматься во всей терминальной сети нашей страны.

А вот за ее пределами пока есть определенные проблемы. Сейчас НСПК ведет активную работу по расширению возможностей применения платежных карт «Мир» за рубежом. «Пока обладателям карт «Мир» при поездках за границу нужно оформлять кобейджинговые карты – совместные с другими платежными системами. Но сейчас мы находимся в стадии переговоров со разными странами Южно-Азиатского региона, Европы, с Турцией и ОАЭ о том, чтобы наши карты принимались их национальными платежными системами», – сказал Владимир Комлев. Проблемой, по его словам, является то, что эти системы везде разные, и нет возможности выработать единый унифицированный подход для взаимодействия. «Нам приходится находить разные аргументы и мотивацию для каждого отдельного случая. Это пока очень непросто», – рассказал руководитель НСПК.

Одним из таких аргументов является то, что специалисты НСПК осуществляют самостоятельную разработку инновационных финтехов, которыми готовы делиться в рамках взаимовыгодного сотрудничества с другими платежными системами. В частности в рамках ПЛАС-Форума состоялась презентация платформы MirAccept 2.0. По словам Максима Лазырина, директора департамента стратегического планирования и проектного управления НСПК, для новой платформы разработана специальная система идетификации. «Это наша собственная разработка, но она полностью отвечает международным стандартам, что позволяет нам надеяться, что она сможет работать во всем мире. Основные характеристики нового сервиса – он отказоустойчив, безопасен и доступен. Акцент сделан на удобство для держателей карт – в идеале они смогут совершать покупки в интернете за один клик», – сказал Максим Лазырин.

По его словам, платформа будет работать не только через web-браузер, но и непосредственно в мобильных приложениях смартфонов и даже поддерживаться в смарт-телевизорах и игровых приставках. Для сервиса будет использоваться биометрическая аутентификация пользователя, графический ключ или данные мобильного банка. Запустить платформу защиты платежей в интернете MirAccept 2.0 НСПК планирует уже в августе 2017 года.

Москва.