Кофе на вынос и другие враги экономии

Модератор встречи Александра Краснова, главный редактор Sravni.ru, попросила всех присутствующих, воспользовавшись своими гаджетами, принять участие в интерактивном голосовании. Первый вопрос голосования звучал примерно так: «Хватает ли Вам ваших доходов на все необходимое для счастья?». Процент ответивших утвердительно оказался неожиданно высок – 59%. Оставшимся 41%, по их субъективным ощущениям, не хватает имеющихся доходов.

Второй вопрос был посвящен контролю личных расходов. Выяснилось, что 70% участников мероприятия считают, что контролируют свои расходы, а 30% - нет.

Юрикам проще

Антон Красненков, старший директор департамента внедрения новых продуктов Visa в России рассказал, что частным лицам гораздо сложнее контролировать свои расходы, чем компаниям. Причина проста: в компаниях за расходованием средств следит специально обученный человек – финансовый директор. Кроме того, юрлица выплачивают налоги после совершения расходов, а физлица – наоборот, платят налоги сразу со всего своего дохода.

Красненков напомнил, что сейчас обсуждается повышение ставки НДФЛ с 13 до 15%. Если подобное решение будет принято, актуальность отслеживания личных расходов только увеличится.

В компании Visa подсчитали, что 30% от общего объема трат приходится на неосознанные расходы. Что под ними подразумевается? «Это и кофе на вынос, это и билеты на транспорт, и бутылка воды, и алкоголь, и табак» - привел примеры Красненков.

Траты: спонтанные или вынужденные

Что могут банки сделать в ситуации, когда каждый второй россиянин не следит за своими ежедневными спонтанными расходами? По словам Красненкова, кредитные организации активно работают над повышением финансовой грамотности: занимаются образованием людей, проводя различные семинары, встречи, в том числе и со школьниками.

Немаловажным моментом является то, что необходимо работать не только с прошлыми, но и с будущими расходами. При этом условии получится часть расходов перевести в категорию инвестиций.

Красненков посоветовал часть денег тратить на образование, спорт и тому подобные «инвестиции в себя». В этом случае необдуманных расходов станет меньше.

Как известно, оцифровать структуру расходов сегодня позволяют многие карточные решения. По данным Visa, 54% активных пользователей карт считают, что безналичные расчеты позволяют им отслеживать расходы. При этом 68% опрошенных смогли оптимизировать свои ежедневные затраты благодаря использованию карт и сопутствующих сервисов.

Опросили и так называемых неактивных пользователи карт: 28% из них уверяют, что контролируют свои расходы. «Видимо, используют таблицы Exel» - ухмыляясь, предположил Красненков, и тут же добавил, что это крайне утомительное занятие. «Ни один из моих друзей долго не выдержал» - добавил он.

Тут же спикер привел пример спонтанных трат из собственной практики. «Натыкаешься на магазин Lego, гуляя с ребенком по городу. Оптимизация здесь невозможна, ты просто вынужден нести эти расходы!» - констатировал представитель Visa.

Тем временем, голосование в зале продолжалось. Выяснилось, что среди спонтанных трат у гостей мероприятия лидируют кофе на вынос, вода и билеты на транспорт. 42% присутствующих считают, что тратят от 10 до 30% своего дохода на спонтанные ежедневные расходы. Данные результаты очень близки к тем, что получила Visa в ходе исследования более обширной аудитории, отметил Красненков. 62% проголосовавших участников встречи считают, что платежная карта помогает им контролировать свои расходы. 38% не согласны с данным утверждением. Организаторы дебатов сочли, что в первой категории оказалось слишком мало людей, и заявили о намерении «дальше убеждать» присутствующих в пользе карточных продуктов.

Позовите психолога

Павел Кравченко, директор департамента карточных продуктов и технологий B&N Digital Bank (Бинбанк кредитные карты), сообщил о низком уровне финансовой образованности, которая напрямую влияет на потребление. Кравченко упомянул о «методе кувшинов», согласно которому полагается тратить 55% своих доходов на самое необходимое, 10% - на развлечения, 10% - на накопления, 10% на образование, 10% на личные запасы (крупные покупки) и 5% на подарки. Вместо этого, как выяснилось в результате анализа данных, молодой активный мужчина тратит 38% своего дохода на развлечения, 60% - «на жизнь» и только 2% на образование и саморазвитие.

Далее Кравченко перешел к щекотливой теме – необходимости влияния на поведение клиента.  В этом деле главное не проявить навязчивость, считает Кравченко, поскольку многие клиенты не готовы получать советы, и воспринимают их как нарушение своего личного пространства: «Я уже взрослый, что вы меня учите?!».

Для того, чтобы всерьез работать с клиентским поведением, нужны психологи, пришел к выводу докладчик. Машинные технологии не являются необходимым и достаточным элементом в этом процессе.

Но советы в определенном формате все-таки даются. «Лёня с Леной начинают жить вместе, мы смотрим, куда они начинают транзачить, обогащаем данные…» - привел пример Павел Кравченко. На основании полученных данных банк дает клиентам персональные советы.

Ситуация, когда у человека есть и зарплатная карта, и кредитная карта, и связанная с ней структура доходов-расходов, получила в банковской среде наименование «ромб». Как не трудно догадаться, «ромб» мешает эффективно контролировать расходы. «Все должно быть в одном окне» - заключил Кравченко и сообщил, что скоро будет реализовано соответствующее решение.

Представитель Бинбанка отметил, что очень часто бывает трудно отличить спонтанные траты от запланированных.

- Когда ты вечером едешь домой и хочешь жене сделать приятное, покупаешь цветы – для меня это не спонтанная покупка, а инвестиции в отношения – сказал Кравченко, чем заслужил аплодисменты зала.

«Зеркальный» капучино и аромат румяных булочек

Владлен Шалаев, директор «Куб Солюшенс», партнер EVAM Streaming Analytics в России и СНГ, рассказал, что провокатором спонтанных покупок может быть, как сам человек, так и его семья, друзья, коллеги и даже незнакомцы. Он пояснил данный тезис примером из своего недавнего прошлого. Шалаев рассказал, как на заправке он увидел даму, которая приобрела капучино, и решил последовать ее примеру. «Я не хотел капучино, а теперь хочу капучино. Секунду назад не хотел» - сознался докладчик. Этот феномен он назвал «зеркалированием». Иначе говоря, совершая траты, мы время от времени просто повторяем за другими.

Еще один корень наших спонтанных трат – умелый маркетинг со стороны продавцов. «Ритейл. Эти ребята страшные, они вооружены до зубов, они используют рекламу, свет, музыку, даже запах» - заявил Шалаев. По его словам, в магазинах специально «разбрызгивают аромат румяных булочек». «Маркетологи… они точно знают, что сделать, чтобы вы купили, съели, потребили» - продолжал докладчик. «Добрый и милый банкир» никак не может этому противостоять. Но он может помочь клиенту принимать правильные решения. «Заблокировать карточку?» – предположили из зала.

«Мы все понимаем, что наша жизнь идет финансово немного не так, как нам хотелось бы» - сказал Шалаев, и признался, что сам в этом отношении не может себя контролировать. По его же собственному определению, он «нехило зарабатывает», но очень много тратит.

Деньги равно энергия

Как с этим бороться? Банкиры знают платежное поведение своих клиентов и могут в нужный момент отправить «правильный месседж», таким образом вовлекая клиента в процесс изменения поведения. Но работать нужно только с теми, кто этого хочет и готов взаимодействовать.

Существуют различные методы такой работы. Например, заключение пари. Банк делает клиенту предложение: если тот потратит за неделю не более 20 тысяч рублей, то получает небольшое вознаграждение. (При том, что обычно этот клиент тратит, скажем 30 тысяч рублей за неделю.) Создается стимул для экономии.

Шалаев рассказал о другом кейсе. Абстрактная девушка по имени Надежда очень любит ходить по магазинам: «Надежда шопится и не может себя контролировать». Банк видит «тревожные» транзакции девушки и высылает ей напоминания – если на счету в конце месяца останется хотя бы 20 тысяч рулей, то на остаток будет начислен повышенный процент. Это должно помочь Надежде экономить, а не жить от зарплаты до зарплаты.

«Мы не видели человека, у которого много денег, но мало энергии. Деньги – это энергия. Мы должны помочь человеку сохранить эту энергию» - философски закончил свое выступление представитель «Куб Солюшенс».

Пирожные и огромная маржа

Как известно, деньги оцениваются по-разному в зависимости от их источника. Если у человека появляются extra-доходы – премии или выигрыш – человек их мысленно дисконтирует. Вероятность того, что они превратятся в спонтанные расходы, очень высока. Универсальный рецепт правильной организации расходов звучит так: «лишние» деньги, которые остаются невостребованными, надо разделить на две части: одну потратить, а другую – сохранять или инвестировать. Таким образом, со временем гарантирован прирост сбережений. И взгляд на траты сам собой изменится.

Андрей Макаров, директор департамента финансовых услуг МТС, рассказал, как он на днях зашел перед работой купить кофе, а в подарок ему дали одно маленькое пирожное. «Надо девчонкам в офис купить еще семь, чтобы было нормально» - подумал Макаров и купил. Классический пример спонтанной траты (и отличного маркетингового хода). «Мы счастливы, когда такие люди приходят к нам в МТС. И мы «впариваем» им по полной программе всякие дополнительные сервисы, получая огромную маржу» - разоткровеничался Макаров. По его убеждению, банкиры делают так же.

- Я считаю что нужно получать удовольствие от жизни, делать себя и других счастливыми. Иногда, вот эти спонтанные покупки – ты даже не замечаешь, что они происходят. По-разному можно на это смотреть – заявил Макаров.

«Большие данные раскручивают нас на траты»

Данил Гусев, управляющий партнер люксембургского фонда инвестиций в финансовые технологии Digital Space Ventures, убежден, что стандартный подход контроля за расходами, с графиками, не работает: «Потому что мы люди, а не бухгалтера». В России налоги за работников отчисляет работодатель, и отчасти это воспитало беспечность по отношению к деньгам. К примеру, в Англии люди сами заполняют декларацию и видят, сколько они отчисляют государству.

Кроме того, с новыми технологиями платить стало значительно проще – теперь можно сделать это одним прикосновением пальца. «Большие данные раскручивают нас на траты» - сказал Гусев.

После этого модератор сообщила о начале неформальной части мероприятия. «Можно выпить кофе, сэкономить. Visa платит – сказала Александра Краснова. – И тратьте деньги с умом!»

Москва.