Михаил Задорнов: «Сильно обедневшее население аккуратнее платит по кредитам»

В своем выступлении Михаил Задорнов отталкивался от двух важных информационных поводов. Вчера Центробанк РФ опубликовал годовой отчет о развитии банковского сектора. В этот же день Росстат обнародовал динамику изменения реальных доходов населения. Их сопоставление многое прояснило.

Бедные и аккуратные

Как выяснилось, единственный сегмент банковского рынка, который продемонстрировал хоть сколько-нибудь значимый рост в 2016 году – это розничное кредитование. В то же время, кредитные портфели предприятий сократились на 4% (если не учитывать переоценку, связанную с укреплением рубля). В «самой печальной ситуации», по выражению главы ВТБ24, находится малый бизнес. Кредитный портфель в этом сегменте не растет уже три года, а в прошлом году, и подавно, сократился на 7,5% (все кредиты в этом сегменте рублевые). «Могу совершенно точно сказать – у нас есть желание кредитовать. Но нет спроса» - отметил Задорнов, имея в виду ситуацию в банковском секторе в целом. Что касается ВТБ, группа выдала малому бизнесу в 2016 году кредитов на сумму 17,3 млрд рублей.

Здесь уместно перейти к свежим данным Росстата. Реальные доходы населения в декабре 2016 года оказались на 6% ниже, чем в декабре 2015-го. Среднестатистический россиянин за два года стал беднее на 15%. Причем именно в рублях, безотносительно к курсу доллара. Как себя ведут люди в этой ситуации? В частности, они щепетильнее относятся к долгам. Просроченная задолженность на данный момент очень низка. «Рискну предположить, что прироста просрочки в 2016 году не было. Сильно обедневшее население аккуратнее платит по кредитам» - пояснил Задорнов. Зафиксированы большие объемы досрочного погашения кредитов в декабре. В ситуации, когда доходы падают, люди не хотят иметь долги.

Традиционного декабрьского всплеска выдачи кредитов в 2016 году не произошло. Незначительный прирост обеспечили всего два сегмента – ипотека и посткредитование. Такие продукты, как автокредиты, кредитные карты и кредиты наличными повышенным спросом не пользовались. Вопреки обыкновению, пик выдачи кредитов в 2016 году пришелся на август и сентябрь, а вовсе не на декабрь. Наибольший рост за прошлый год продемонстрировало ипотечное кредитование – портфели банков увеличились на 12%. «Спрос на кредиты по тренду очень близок к розничному товарообороту. И то, и другое снизилось» - прокомментировал Задорнов.

Что дальше?

Говоря об ожиданиях от 2017 года, глава ВТБ24 прогнозировал небольшой рост реальных доходов населения – в пределах 2-3%. Это должно произойти за счет «существенно более низкой инфляции», индексации зарплат бюджетникам и прочих факторов. «На данный момент, для января у нас наблюдается очень хороший спрос на кредиты. За первые три недели – спрос как в середине декабря 2016 года. Хотя обычно в январе падает потребительская активность…» - с удовлетворением отметил Задорнов.

Банковская система РФ заработала в прошлом году 930 млрд рублей чистой прибыли, показав результат, близкий к 2011-12 годам. Однако рентабельность при этом оказалась примерно на 30% ниже, чем в докризисные годы, поскольку возросли требования к основному капиталу банков. «Я ожидаю, что в 2017 году в российской банковской системе будет рекордная прибыль. Она совершенно точно превысит 1 трлн рублей» - предположил Задорнов.

Пресс-конференция президента-председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

А у ВТБ все хорошо

Несмотря на то, что россияне за прошлый год заметно обеднели, результаты работы розницы группы ВТБ оказались довольно оптимистичными. Рентабельность бизнеса полностью восстановлена. В 2016 году ВТБ24 заработал 43,1 млрд рублей чистой прибыли. Это рекордный результат за все годы существования банка. За 2016 год объем привлеченных средств населения вырос на 9,2% по отношению к 2015 году. «В предыдущие годы этот показатель был близок к 20%. Но для сегодняшней ситуации это неплохие цифры прироста. Люди обеднели и мало у кого есть возможность сберегать и сберегать во вкладах» - пояснил Михаил Задорнов.

Прирост кредитов населению по группе ВТБ в целом составил 11,5%. Единственный сегмент, где сократился кредитный портфель – это автокредитование. «По суммарному приросту кредитов мы в 2016 году обошли Сбербанк – не смог удержаться от сравнения Задорнов. – Мы собираемся и дальше расти существенно быстрее рынка». Кроме того, появился такой продукт, как рефинансирование кредитов. ВТБ в 2016 году рефинансировал 80 тысяч кредитов клиентов своих и чужих банков. Это позволило привлечь дополнительных клиентов, которые теперь пользуются и другими продуктами банка. На сегодня группа ВТБ имеет 20%-ную долю рынка кредитования.

Общение в поликлинике и банке

Сайты «Банка Москвы» и ВТБ24 стали важными каналами продаж, заявил на пресс-конференции Михаил Задорнов. Более 10% всех продаж продуктов и услуг ВТБ в 2016 году осуществлялось онлайн. Среднедневной поток клиентов в офисах благодаря этому сократился на 17%, а по сравнению с началом 2015 года – уже на 40%. Клиентская база при этом не только не уменьшилась, но даже выросла, уверил присутствующих глава ВТБ24. На сегодняшний день 5,3 млн клиентов пользуются возможностями интернет-банка и мобильного банка.

Как можно догадаться, офисную сеть в 2016 году группа ВТБ не нарастила. Зато обновила. Например, создана отдельная сеть для премиальных клиентов.

Журналистов, конечно, волновал масштаб сокращения персонала банковских офисов. На что Михаил Задорнов, не смущаясь, ответил: «Существующая тенденция за два года позволила ВТБ24 высвободить 20% персонала. Мы максимально сосредоточили наших менеджеров на консультациях, не отвлекая их на рутинные операции. Это позволяет им больше времени уделять клиентам». По словам Задорнова, многих сотрудников переводят из Москвы в регионы. У компании есть два крупных сервисных центра – в Барнауле и Чебоксарах. «По сути, происходит перемещение персонала, изменение ролей» - разъяснил Задорнов. Вот так все чинно и благородно.

На вторую половину 2017 года запланирован эксперимент – создание принципиально новой модели офисов, где вообще не будет кассовых операций, а все расчеты будут проводиться через банкоматы. К концу 2017 года общее количество банкоматов группы ВТБ достигнет 20 тысяч. Они будут предоставлять универсальные услуги, включая, например, погашение кредитов других банков, переводы b2b.

Михаил Задорнов заверил, что несмотря на популярность онлайн-банкинга, офисы, конечно, никуда не исчезнут. «Человек, который хочет купить ОФЗ или открыть вклад на большую сумму, он захочет для начала прийти и посмотреть менеджеру в глаза. Кроме того, многие люди старших возрастов хотят пообщаться. Они могут пообщаться в поликлинике, но и в банке тоже» – привел жизненные примеры глава ВТБ24.

Москва.