Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля в России

Банк России предложил для обсуждения экспертным сообществом свой вариант нового вида российской валюты - «цифрового рубля». Внедрение цифрового рубля обещает стать знаковым событием для российской экономики и общества.

Предложение Банка России заставляет задуматься о целом ряде серьезных вопросов. Существует ли объективная необходимость появления цифрового рубля? Какие угрозы участникам финансового рынка несет его появление? Какие новые возможности дает цифровой рубль бизнесу в различных секторах экономики? Как новый вид валюты изменит роль банков?

Эти и другие вопросы обсудили 6 ноября эксперты на круглом столе «Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля в России». Круглый стол в режиме онлайн был организован советом Торгово-промышленной палаты (ТПП) России по финансово-промышленной и инвестиционной политике и Финансовым университетом при Правительстве РФ при поддержке Национальной инвестиционной платформы. Модератором выступил Владимир Гамза, председатель совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике.

Открыл и вел обсуждение Владимир Гамза. Он считает, что Банк России стремится прислушиваться к потребностям граждан и бизнеса, внедрять инновации в финансовом секторе. Кроме того, введение цифрового рубля – современной формы наличных денег, поможет перевести неконтролируемый оборот наличных денег в контролируемую сферу. Однако при введении цифрового рубля важно избежать оттока денежных средств из банков в Банк России, что может нанести вред не только банкам, но и всей экономике.

Максим Фатеев, вице-президент ТПП РФ, в своем приветственном слове участникам круглого стола подчеркнул, что финансовая отрасль в России – одна из самых продвинутых в технологическом плане. В последние годы растет популярность безналичных платежей, оперативно внедряются самые современные технические средства. Поэтому Банк России закономерно поднял вопрос о внедрении цифрового рубля. Важно только заранее оценить все риски и преимущества от этого решения.

Михаил Алексеев, заместитель председателя Банка России, отметил, что для Банка России очень важно, чтобы серьезное и всестороннее обсуждение введения цифрового рубля прошло в экспертной среде и итоговые заключения были переданы в Банк России.

Что же такое цифровой рубль и зачем он нужен?

Марина Абрамова, руководитель департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета, выступила на круглом столе с основным докладом по вопросам создания и развития концепции цифрового рубля. Она рассказала, что существуют различные концепции трансформации денег, различные теории денег. С одной стороны, это технологический уровень, описывающий механизм платежей. Второй уровень – сущностный, ведь деньги не всегда поддаются простому и понятному определению. В условиях цифровизации экономик происходит эволюция форм денег, но это не меняет их сущность. Причем дискуссия о трансформации природы денег идет довольно активно, и специалистам пока далеко до общего консенсуса.

Банк России сегодня ставит вопрос – есть ли необходимость внедрения цифрового рубля, будет ли спрос на такую форму денег. Сегодня растет доля безналичных расчетов. Но в кризис одновременно растет запас наличных в кассах банков и у рядовых россиян. Люди уже готовы рассчитываться за покупки и услуги безналично. Но во время кризиса экономики больше доверяют наиболее ликвидным деньгам.

Цифровые валюты, получившие распространение в последние годы, не имеют единого центра эмиссии и в основном используются не столько для расчетов, сколько для преодоления регуляторных ограничений и в инвестиционных целях. Цифровой рубль – разновидность государственных денег, он в отличие от криптовалют, наоборот, предполагает централизованную эмиссию Банком России.

Цифровой рубль будет гораздо более ликвиден, чем деньги, например, на банковской карте, это по своей сути разновидность наличных денег с иным носителем. Это даст владельцам цифровых рублей как высокую ликвидность, так и возможность наличных расчетов.

Затраты на выпуск наличных денег после введения цифрового рубля значительно снизятся. Но насколько дорого обойдется внедрение цифрового рубля? Пока этот важнейший момент не просчитан. Если россияне предъявят спрос на цифровой рубль, то и все предприятия будут вынуждены использовать цифровой рубль. Это увеличит затраты бизнеса.

Как цифровой рубль повлияет на банки? Банки могут быть проводниками запуска цифрового рубля в оборот. Но потом у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью из-за оттока рублей со счетов граждан в цифровые кошельки. Затем снизятся комиссионные доходы банков, которые сейчас играют все более важную роль. Это может ухудшить ситуацию в банковской системе страны.

Светлана Криворучко, профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве РФ, подчеркнула, что существует только две формы денежного оборота – наличные и безналичные. Отличаются они наличием или отсутствием посредника при проведении расчетов. В момент совершения платежа наличными деньгами посредника при расчетах нет.

Сегодня безналичные деньги полностью электронные. А вот сфера наличных денег пока наоборот – полностью аналоговая. С этой точки зрения цифровой рубль будет современным видом наличных денег. Банки будут выдавать цифровые рубли, которые частично заменят обычные наличные деньги. Сегодня бумажные деньги – уже атавизм, но необходима их современная замена для проведения расчетов без посредников.

Наталья Куницына, заведующая кафедрой «Финансы и кредит» Северо-Кавказского федерального университета, считает, что цифровой рубль будет востребован молодежью, а люди старшего возраста скорее отнесутся вначале к этой идее скептически. Доступность финансовых услуг в СКФО все еще достаточно низка. Университет провел исследование, и выяснилось, что до сих пор нередки случаи, когда в деревне люди собирают банковские карты с паролями и один человек едет в областной центр снимать для всех наличные деньги. Поэтому возможность оффлайн-расчетов цифровым рублем была бы востребована, особенно вдали от крупных городов.

Екатерина Дюдикова из Северо-Кавказского федерального университета напомнила, что криптовалюты за последние 10 лет стали очень востребованы в определенной категории пользователей. Но пока непонятно, какую технологию собирается использовать Банк России при создании цифрового рубля. Ведь должна быть предусмотрена возможность не только онлайн, но и оффлайн расчетов цифровыми рублями.

Юлия Приходина, председатель экспертного совета по ОРВ законопроектов Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, приветствует инициативу Банка России перед внедрением серьезных новаций вынести их на обсуждение экспертами. В июле был принят закон о цифровых активах и цифровой валюте. Поэтому пока непонятен юридический статус цифрового рубля – он не может быть по этому закону цифровой валютой. Нужно будет разрешить это законодательное противоречие.

Возможность безопасных бесконтактных оффлайн расчетов во время эпидемии коронавируса может быть очень востребована, особенно в регионах страны, где качество покрытия территории интернетом далеко от идеального. Но непонятно, кто будет обеспечивать инфраструктуру по выпуску и обращению цифрового рубля – сам Банк России или будет задействованы финансовые посредники. Также непонятно, как будут осуществляться оффлайн-расчеты цифровым рублем.

Елена Алифанова, заведующая кафедрой «Финансового мониторинга и финансовых рынков» Ростовского государственного экономического университета, считает, что сокращение наличного оборота – важный тренд в экономике, и этому отвечает проект цифрового рубля. Во внедрении цифрового рубля заинтересовано и государство, и Банк России. Но при этом коммерческие банки могут оказаться в сложной ситуации. Также пока неясно, приведет ли введение цифрового рубля к снижению или к росту издержек в экономике.

Слово скептикам

Герман Клименко, председатель Совета Фонда развития цифровой экономики, сопредседатель Совета ТПП РФ по развитию информационных технологий и цифровой экономики, по отношению к проекту цифрового рубля был настроен весьма скептически. Как практик, больше 20 лет проработавший в банках, он задал важный вопрос – кто будет платить за внедрение и использование цифрового рубля? Ведь в банковском секторе все выстроено на получении прибыли. Нет направления в экономике, в котором банки участвуют себе в убыток. Например, затраты на платежи в интернете и в магазинах банковскими картами сейчас закладываются в комиссию за использование карт.

Если цифровой рубль будет выпускать Банк России, то возьмет ли он на себя все затраты по этому проекту? Если цифровой рубль будет выпускать какая-либо ассоциация – то кто покроет ее расходы? Не нужно забывать, что при передаче цифрового рубля происходит транзакция, за учет которой кто-то должен будет платить. Если затраты по использованию цифрового рубля будут перекладываться на население, то люди просто не станут им пользоваться.

Сейчас на руках населения скопился большой запас наличных. Люди не слишком доверяют банкам во время кризиса. Наличные деньги – убийцы банковской системы. Снятие наличных было причиной множества банкротств банков во время экономических кризисов в России. Но для снятия наличных нужно приложить хотя бы некоторые усилия, встать и пойти к банкомату. А чтобы снять цифровые рубли со счета нужно лишь легкое движение в компьютере. Любое же изъятие рублей из банковской системы снижает ее доходы и ликвидность.

Во время пандемии платежи уходят в безнал. Если не будет ограничений для использования цифрового рубля, то мы рискуем получить переток из безнала в наличные деньги. Это большой риск для банковской системы. В России построена очень неплохая система безналичных платежей, и смысл внедрения цифрового рубля пока скорее декоративный. Отвлекаться на такие решения во время экономического кризиса не слишком уместно.

Артем Генкин, президент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов», подчеркнул, что при введении цифрового рубля необходимо будет обеспечить технологическую нейтральность при выборе средства платежа, избежать множественности курсов, отказов в обслуживании, дополнительных комиссий при использовании различных форм рубля.

Мы помним опыт 90-х годов, с широким использованием разных видов денежных суррогатов в экономике. Тогда существовали разные цены при разных видах платежей. Не хотелось бы повторить такую ситуацию при внедрении цифрового рубля.

Необходимо также прояснить вопрос стоимости создания и использования инфраструктуры цифрового рубля в масштабах всей страны. Например, можно ли будет использовать для расчетов цифровым рублем уже существующую сегодня структуру. Также пока неясно наличие и размер комиссии за использование цифрового рубля.

Заранее нужно прояснить вопрос - кто будет обучать потребителей, сотрудников малого бизнеса использованию цифровых рублей. А также кто будет рассматривать претензии россиян по проблемным вопросам, ведь этот поток может достигать миллионов жалоб в год.

Александр Григорьев, вице-президент Ассоциации РАКИБ, напомнил, что по определению Банка России цифровой рубль не имеет отношения к цифровым валютам. Необходимость внедрения цифрового рубля существует. Однако пока непонятно, как цифровой рубль будет работать в отсутствии инфраструктуры блокчейн, на основе которой сейчас работают цифровые валюты.

Кроме того, цифровой рубль сокращает число посредников между платежными агентами. Поэтому неясна роль банков в операциях с цифровым рублем. Ведь Банк России сам может вести кошелек для каждого владельца цифрового рубля. При этом Банк России будет владеть всей информацией о платежных операциях каждого клиента.

Виктор Достов, председатель ассоциации «Электронные деньги», считает, что запуск цифрового рубля - это естественное развитие нашего финансового рынка, на котором растет влияние государства. Банк России ведет технологические интервенции, например, система быстрых платежей, система биоидентификации, которые конкурируют с подобными решениями игроков рынка. С учетом быстрого роста мощности вычислительных систем Банк России в обозримой перспективе сможет сам вести счета всех клиентов страны подобно тому, как сейчас он ведет корсчета банков. При этом Банк России фактически получает вид наличных денег, которые он полностью сможет контролировать. Пока речь идет только о расчетах с физлицами. Но потом подобная схема может быть применена и при расчетах между юрлицами, при расчетах между банками. Неясно, какой будет роль банков в этих условиях.

Александр Макеев, председатель совета Ассоциации участников вексельного рынка, напомнил, что получившие сегодня определенное распространение криптовалюты не были выпущены государством, и нужны определенной категории граждан именно в таком виде. А цифровой рубль - это, прежде всего замена выпущенных государством наличных денег. Но в чем будет дополнительное удобство для пользователя цифрового рубля – пока не совсем понятно.

По итогам круглого стола советом Торгово-промышленной палаты по финансово-промышленной и инвестиционной политике будут оформлены и направлены в Банк России предложения участников по внедрению цифрового рубля и указания на возможные проблемы, которые при этом могут возникнуть.

Москва.