Рейтинг – не главное

Далекие горизонты цифровых технологий символизировал вид из окон – конференция состоялась в пентхаусе на 58 этаже башни «Империя» Москва-Сити, откуда столицу можно было видеть чуть ли не до окраин. Дмитрий Шушкин, заместитель генерального директора ABBYY Россия, который был заявлен как ведущий дня, констатировал, что банки и клиенты сегодня могут прекрасно работать друг с другом, вообще без визуального контакта, что еще 10 лет назад всем было трудно представить.

Акцент был сделан на инновациях в сфере технологий взаимодействия банков с малым и средним бизнесом, в частности при операциях по открытию расчетных счетов. Простота открытия счета напрямую влияет на решение о выборе банка. Малый и средний бизнес подает документы одновременно, в среднем, в 3-4 банка. Предприниматель открывает счет в том банке, чей процесс будет удобнее, а скорость принятия решения быстрее. Удобство процесса для клиента – это высокая степень автоматизации процессов.

Как подчеркнула Оксана Леонова, директор департамента развития продуктов банка «Открытие», сейчас для многих банков это является одним из основных направлений работы. «Для того, чтобы привлечь клиента, нужен удобный и качественный базовый продукт. А сегодня, когда снизился спрос на кредиты, многие делают ставку на открытие расчетных счетов. Эту процедуру нужно сделать максимально удобной для клиента. В сегменте малого и среднего бизнеса работает более 120 тыс. наших клиентов. И у банка очень большие амбиции по расширению этой базы. При этом мы понимаем, что открытие сета – это те самые ворота, через которые клиент заходит в банк», - сказала Оксана Леонова. Но, если придерживаться хронологии, то это было чуть позднее.

Магия чисел

Для начала, Виктор Морозов, директор отдела анализа и контроля рисков российского офиса международной аудиторско-консалтинговой компании PwC, который открывал выступления на форуме, анонсировал скорую публикацию результатов глобального исследования о перспективах развития финтеха. При этом он назвал некоторые цифры из него. В рамках исследования проводился опрос 1800 топ-менеджеров банков и инвестиционных компаний, а также финтех-стартапов почти из 50 стран мира, в том числе из России. Данные по российским респондентам были выделены в отдельный блок исследования. «Тренды в этом блоке почти не расходятся с мировыми», – отметил Виктор Морозов.

Как показали опросы PwC, более 80% респондентов считают, что современные цифровые технологии существенно изменят их бизнес, и 56% опрошенных расценивают внедрение финтеха, как базовый фактор в своих стратегиях развития. Больше всего участники финансового рынка готовы инвестировать в программы анализа данных – 74%. О готовности вкладываться в мобильные технологии заявили более половины опрощенных. 34% в своих инвестиционных ориентирах отдали предпочтение созданию искусственного интеллекта. Только 32% решили в первую очередь позаботиться о кибербезопасности. Между тем, казалось бы, популярная тема блокчейна оказалась в списке приоритетов на предпоследнем месте с 20%, опередив только облачные технологии (14%).

При этом представитель PwC отметил, что бизнес прекрасно осознает, что вложения в финтех далеко не всегда окупаются в краткосрочной перспективе. «В среднем ROI (показатель возврата инвестиций, прим. ред.) от финансовых технологических инноваций составляет только 20%. Но руководители банков и инвесткомпаний готовы к этому, они понимают, что это вопрос выживания их бизнеса в будущем, поскольку финтех становится одним из главных инструментов в конкурентном поле», – сообщил Виктор Морозов.

В этих условиях, по словам эксперта, очень важно вести постоянный мониторинг новых технологий, разработок стартапов и IT-компаний, следить за тем, как меняются интересы клиентов, формировать инновационную культуру в своих компаниях, поощрять креативные идеи. Очень важным моментом является интеграция участников рынка в плане имеющихся сервисов и систем. «Далеко не каждой компании по силам и средствам иметь свой финтех-отдел или отдельного стартапа. Нужно искать на рынке тех, кто готов к партнерству в этой сфере. Около 82% финансовых компаний, участвовавших в нашем исследовании, ожидают улучшения партнерских отношений в области финтеха в ближайшие 5 лет», – продолжил Виктор Морозов.

Исследовательскую тему подхватила Ольга Морозова, директор по работе с финансовым сектором ABBYY (Россия). Она рассказала, что ABBYY, хоть и является IT-компанией, тоже провела небольшой опрос в 42 банках и среди 48 руководителей МСБ, который касался открытия расчетных счетов. Как выяснилось, в среднем в месяц юридические лица в одном банке открывают 3,8 тыс. счетов. Среднее количество персонала, который выполняет соответствующие функции – 100 человек. «Это довольно большая и затратная система, оптимизировать ее позволит внедрение новых технологий», – констатировала Ольга Морозова. Одну из них (ABBYY Real-Time Recognition) специалист тут же и продемонстрировала. Смысл RTR в том, что она позволяет с помощью смартфона извлекать информацию из документов и с поверхностей различных предметов – при наведении камера мгновенно захватывает текстовые данные, например, из паспортов, заявлений и платежных поручений. Без подключения к интернету.

Ольга Морозова также рассказала о несколько разных взглядах на жизнь банков и их клиентов, что было выявлено в процессе опроса. Если предприниматели в качестве трех главных факторов при выборе банка при открытии счета назвали дистанционный доступ (69%), скорость и удобство обслуживания (58%) и стоимость (53%), то для банков роли этих факторов распределились следующим образом: 44%, 53% и 24% соответственно. «При этом в банках искренне полагают, что для клиентов важнее всего их рейтинг – они поставили это фактор на первое место (47%). Тогда как для самих представителей МСБ рейтинг банка – лишь пятый по значимости», – отметила Ольга Морозова.

Оксана Леонова рассказала, что за счет внедрения финтеха, в банке в последнее время существенно возросло количество клиентов транзакционного бизнеса. Она назвала шесть главных условий, которые, по мнению руководства банка, помогут достичь заданной цели: максимальная скорость «входа» клиентов в банк, высокое качество сервиса, минимизация издержек при открытии расчетного счета, унификация и роботизация процесса, мсштабирование процесса, в том числе для продажи других продуктов транзакционного бизнеса и электронный документооборот. По словам Оксаны Леоновой, программа по внедрению финтеха, которая сейчас реализуется в банке, поможет снизить сроки резервирования и открытия счета. Если сейчас время, которое уходит на эти процедуры составляет с соответственно 1 час и 1,5 дня, то в будущем мы рассчитываем сократить его до 1 минуты и 1 часа. При том, что еще относительно недавно на это в совокупности уходило 14 дней», – рассказала Оксана Леонова.

Нечеловеческий фактор

Оды финтеху прервал Вадим Калухов, директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России. Он привел данные мировой статистики, согласно которым инвестиции в новые технологии в финансовом секторе в 2016 году сократились - с $47 млрд до $25 млрд (хотя объем венчурных инвестиций остался на прежнем уровне). Впрочем он пояснил, что это может объясняться тем, что во многих компаниях инвестиции в финтех стали обыденными и больше не выделяются отдельной строкой. «Сложно отследить поток, который существует внутри компаний. Но в 2017 году по России мы постараемся эту цифру уловить, хоть это и трудно» - пообещал Вадим Калухов.

По словам представителя ЦБ, одним из ключевых направлений диджитализации банков является переход на полное электронное взаимодействие. Но этот переход невозможен без внедрения механизмов удаленной идентификации и полноценного (юридически значимого) электронного оборота. Вадим Калухов заметил, что схема удаленной идентификации для физических лиц сегодня уже разработана и находится на стадии тестирования. Напомним, что ранее представители Банка России говорили о том, что пилотный проект в рамках инновационной системы удаленной идентификации банковских клиентов будет готов к запуску уже в текущем году. В качестве элементов надежности будут использованы биометрические параметры. «Узнавать» клиента планируют по изображению лица и по голосу. В качестве дополнительного элемента сейчас обсуждается вариант с привязкой клиента к номеру мобильного телефона. Центральным звеном и основным механизмом системы идентификации станет Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА), более известная в народе как портал Госуслуг.

Как заметил Вадим Калухов, следующим шагом должно стать создание подобной системы для юридических лиц. «Сейчас мы трудимся над расширением доступа к государственным ресурсам участников финансового рынка. На стадии разработки находится более 40 различных сервисов. Основная идея – чтобы человеку не нужно было предоставлять в банк те сведения, которые есть в государственных базах данных», - рассказал Вадим Калухов.

Как ни странно, наиболее настороженно к стремлению все и вся заменить новыми технологиями отнесся Андрей Петров, председатель правления «Модульбанка», который ситается одним из наиболее продвинутых в области финтеха. По его словам, тем банкам, которые дорожат своей лицензией, на сегодняшний день ни в коем случае нельзя открывать счета без физической встречи и без собеседования менеджера с клиентом. «Да, все процессы, которые предваряют встречу с предпринимателем, желающим открыть счет, у нас автоматизированы. Но без самой встречи никак нельзя: есть масса примеров, когда с одного IP-адреса приходят заявки на открытие десятков счетов. Представители теневого бизнеса ведь тоже автоматизируют свои процессы. Если из 100 поданных заявок 10 где-то в банках пропустят и откроют счета, то уже можно будет «перегнать» несколько миллиардов. А вы знаете сколько на собеседования приходит подставных лиц? У нас есть масса фотографий, где зафиксировано, как на вопросы менеджера человек отвечает по шпаргалке, которую держит под столом. Очень много случаев, когда местонахождение клиента, указанное им самим, на тысячи километров отличается от фактического», - рассказал Андрей Петров. В конце концов, он даже поделился с коллегами секретом, что именно на этапе собеседования происходит основная фаза комплаенс-контроля. «Конечно, мы собираем сведения о потенциальном клиенте и до встречи, но именно в момент его беседы с менеджером наш комплаенс-специалист получает важные дополнительные данные. Поэтому на беседу нужно определенное время: так при открытии счета для индивидуального предпринимателя у нас отводится 25 минут, а для ООО - 40 минут. И в данном случае быстрота обслуживания зависит не от автоматизации, а от уровня ваших комплаенс-технологий, которые позволяют максимально быстро собрать максимум данных о посетителе. Если у вас нет хорошей базовой технологии комплаенса, то лезть в открытие счетов сегодня очень рискованно. Конечно, можно брать всех, а потом очень тщательно следить за всеми операциями, блокировать подозрительные и отсеивать неблагонадежных клиентов, но это намного дороже. Кроме того, нет гарантии, что какую-нибудь «левую» транзакцию не удастся предотвратить. И это может стоить банку места на рынке» - продолжил Андрей Петров.

На вопрос коллег, насколько законно проходит весь этот сбор данных, Андрей Петров ответил: «Все законно. Мы очень хорошо защищаемся договорами. Вы же не всегда читаете текст, когда ставите галочку при обновлении мобильного приложения. И, кстати, не нужно думать, что клиенты вообще не хотят общаться с банком. При личных втречах они разговаривают со специалистом, получают ответы на интересующие вопросы, сами высказываются о наболевшем. На самом деле мы заметили, что часто такие беседы, естественно, при условии высокой квалификации персонала, повышают лояльность к банку».

Москва.