Россияне знают о финансах на «тройку»

FINFIN – это ежегодная международная конференция, призванная поощрять открытый диалог между представителями финансовых институтов, государственных органов и экспертного сообщества по вопросам финансовой грамотности и финансовой доступности, обозначают цель мероприятия его организаторы – Российский Микрофинансовый Центр (РМЦ) и Фонд Citi при поддержке Министерства финансов РФ и участии представителей Банка России.

Как цифровая трансформация и финтех влияют на потребителей финансовых услуг, какие вызовы и угрозы влечет за собой технологический прогресс в этой сфере, как обеспечить безопасность людей в новых реалиях? Темы, безусловно, важные, и даже «благородные», как охарактеризовал их в своем приветственном обращении к участникам конференции Евгений Шулепов, член Комитета по финансовому рынку Госдумы РФ.

Между тем, как сетовали многие выступавшие в ходе конференции эксперты, она не очень популярна в широких массах. Забегая вперед, опишем одну дискуссию, которая возникла по ходу мероприятия. Алма Обаева, председатель правления «Национального платежного совета», задалась вопросом, почему на телевидении так много передач про здоровье, и практически нет аналогичных программ по финансовому просвещению, что, в общем-то, тоже про здоровье. Ее поддержали почти все, кто сидел в президиуме. Людмила Преснякова, директор исследовательской группы проекта «Человек и деньги» группы ФОМ, уточила, что направление финансовой грамотности необходимо активно пропагандировать так же, как ЗОЖ, сделать его такой же «модной темой».

Возможно, все правильно. Но вот что хотелось бы отметить. Все-таки физическое здоровье – это вопрос, так или иначе актуальный для любого человека, пока он жив. Что касается финансового самочувствия людей, то оно в первую очередь зависит от их доходов. Россиян, живущих от зарплаты до зарплаты или снимающих «под ноль» пенсии с карты сразу после поступления средств на счет, «финансовый ЗОЖ» вряд ли заинтересует в тех же масштабах, в каких на нашем телевидении представлены программы про здоровье. Хотя, безусловно, в разумной мере информации о личных деньгах на ТВ хотелось бы видеть больше. «Почему мы не идем на телевидение? Это оказалось сложно, в первую очередь, по бюрократическим причинам. Хотя, успешные примеры сочетания развлекательных форматов с обучающими у нас есть, скажем, художественный сериал «Не в деньгах счастье», ориентированный на женскую аудиторию, где интегрирована тема безопасного использования банковских карт, защиты личной информации. Соответствующие приемы есть и в детских мультсериалах, например, «Смешариках», – сказала впоследствии по этому поводу Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ».

Больше знаешь – лучше спишь

Первая сессия была посвящена вопросам финансовой грамотности, доступности цифровых финансовых услуг и теме защиты прав потребителей. В качестве модераторов на ней выступили Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, и Анна Зеленцова. Они перечислили массу злободневных вопросов, которые следовало обсудить. Как обеспечить эффективное регулирование финрынка в условиях развития цифровых продуктов, какими должны быть рамки рисков и ответственности государства, продавцов и потребителей финансовых услуг, в какой мере и как должна обеспечиваться защита людей от мошенников и самих себя и пр.

Флор-Анн Месси, руководитель управления страхования, частных пенсионных фондов и финансовых рынков Организации экономического сотрудничества и развития, исполнительный секретарь международной сети ОЭСР по финансовому образованию, рассказала о рейтинге финансовой грамотности взрослых, который периодически составляет ОЭСР. Россия с 12,2 баллами (из 21 возможных, и если перевести на пятибалльную шкалу, то это примерно «тройка») занимает в нем 30 строчку из 50. При этом из числа бывших стран СССР мы уступаем, например, Казахстану, Эстонии и Грузии. Впрочем, высшей оценки нет ни у кого. Лидер рейтинга Франция имеет 14,9 балла, идущие следом Финляндия и Норвегия – 14,8 и 14,6 соответственно.

Впрочем, что касается молодежи (оценивались финансовые знания 15-летних школьников), то здесь у России позиции значительно лучше – они находятся в верхней части оценочной шкалы – выше, чем у Польши, Испании, Австралии, Италии и даже США. Отставание есть от Канады и Бельгии.

Примерно аналогичные результаты показывают и исследования, проведенные ранее российскими социологическими институтами. Так, согласно опросам, около 88% опрошенных россиян не знают, какие институты защищают из права на финансовом рынке, 72% не смогут распознать финансовую пирамиду в широком ассортименте продуктов, 36% не знают о взаимозависимости доходности и рисков и пр.

Анна Зеленцова анонсировала, что данные новых исследований о финансовой грамотности, проведенных Минфином РФ, будут обнародованы в ближайшие дни на Российском инвестиционном форуме в Сочи. «Но уже сейчас я позволю себе озвучить некоторые выводы. Так, есть четкая корреляция между пользованием цифровыми финансовыми услугами, онлайн и мобильным банкингом и уровнем финансовой грамотности», – рассказала она. При этом Анна Зеленцова сообщила, что в апреле ожидается беспрецедентно масштабная акция в сфере финобразования – в школы во все российские регионы будет отправлено более 13 млн новых учебных пособий по финансовой грамотности. «Следует заметить, что актуальность методик очень важна. Как показывает практика, более высокий результат по уровню финансового образования виде там, где начали внедрять соответствующие предметы позднее, но при этом используя более современные наработки», – продолжила эксперт. Она также рассказала, что на базе трех вузов – ВШЭ, РАНХиГС и Финансового университета созданы специальные методические центры, которые создают разработки не только для молодежи, но для обучения взрослого населений, в том числе прямо на рабочем месте.

Михаил Мамута в своем выступлении, в частности, затронул тему «идентификации» финансовых пирамид. «Речь должна идти о более сложноорганизованном подходе, который заключается в том, чтобы как можно шире распространять информацию даже не о финансовых пирамидах как таковых, поскольку они все время видоизменяются, а том, что надо знать и делать (или не делать), чтобы не стать их жертвой. И здесь не надо быть финансовым гуру, чтобы запомнить, что доходность, существенно превышающая доходность по депозитам, всегда сопряжена с высокими рисками. И даже не важно, пирамида это или что-то другое», – сказал он. При этом представитель регулятора отметил, что примерно 25% клиентов финансовых пирамид идут в них осознанно. «Они зашли, потом вовремя вышли, а что будет с остальными участниками, им не важно», – описал ситуацию Михаил Мамута. По его словам, ЦБ сейчас разрабатывает меры для пресечения такой практики. Он также напомнил о ключевых проектах, которые, как планируют финансовые власти, в перспективе существенно повысят доступность финансовых услуг, в том числе с помощью «цифры». Среди них формирование «цифрового профиля» клиентов, удаленная биометрическая идентификация, проект «Маркетплейс», распространение интернета в малые населенные пункты и пр. «Но при этом в любом случае я очень рекомендую не бросаться бездумно в финансовый мир, а тщательнее анализировать все те услуги, которые предлагаются на рынке», – передал совет всем через профильную аудиторию Михаил Мамута.

Педро Диас, председатель постоянного комитета Международной организации защиты прав потребителей финансовых услуг (FinCoNet), начальник юридического отдела департамента банковского поведенческого надзора Банка Португалии, рассказал об опыте работы с заемщиками в разных странах. По его словам, быстрое развитие цифровых технологий в финансовой сфере заставляет регуляторы во всех странах быстро реагировать на риски и повышать уровень защиты потребителей всех групп.

Ройстон Браганза, генеральный директор Grameen Capital India, отметил усиление роли так называемого «бигтеха». Так он обозначил участие крупных международных компаний в развитии цифровых технологий. По его словам, они постепенно отнимают определенную долю рынка у банковского финтеха и технологических стартапов.

При этом Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации Финтех, напомнила, что в плане цифровой грамотности Россия как раз является одним из мировых лидеров. Например, по популярности бесконтактных платежей с помощью NFC-технологии, когда одним касанием можно расплатиться в магазине или транспорте с помощью карты, смартфона, умных часов, браслета, перстня и так далее. Впрочем, она заметила, что обращение с гаджетами на «ты» во многих случаях может сыграть с человеком злую шутку, поскольку активные пользователи цифровых сервисов наиболее уязвимы для мошенников, мисселинга и других недобросовестных практик.

Павел Медведев, советник президента Ассоциации российских банков, общественный финансовый омбудсмен, в свою очередь сразу предупредил, что посвятит свою речь «финансовой безграмотности», причем своей. Я отношусь к тем 88% россиян, которые не знают, куда нужно обращаться в случае нарушения их интересов при оказании финансовых услуг. Но уточню, обращаться с тем, чтобы в этом был толк», – сказал он. А затем процитировал классика, который описывает ситуацию, где богатые люди едут в экипажах на молебен за судьбы обездоленных, но при этом никак не реагируют на тех нищих, которые стоят вдоль дороги и просят милостыню. Очевидно, проводя некие параллели с обсуждаемой темой.

V Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности «Цифровые финансы и их влияние на повышение благосостояния потребителей финансовых услуг» (FINFIN 2019)
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Кто в ответе

Еще одна сессия в рамках форума была посвящена вопросу ответственности потребителя финансовых услуг в условиях развития «цифры». Должен ли он вместе со свободой выбора принимать на себя риски, ставили вопрос организаторы. Вела секцию Елена Стратьева, президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), директор СРО «МиР», директор РМЦ.

Интересные цифры в своем докладе представил Тимур Аймалетдинов, заместитель генерального директора аналитического центра НАФИ. Оказалось, что по данным проведенных центром исследований, индекс цифровой грамотности потребителей финансовых услуг сами потребители и финансовые организации оценили почти одинаково – 65 и 64 соответственно. «Это говорит о том, что финрынок адекватно оценивает уровень своих клиентов», – сделал вывод Тимур Аймалетдинов.

При этом в целом только 67% россиян – клиентов финансовых компаний используют для получения услуг цифровые технологии (8% – через «десктопные» сервисы, 18% – через мобильные, 41% – по всем каналам). Остальные 33% по-прежнему «ходят в банк ногами». К последней категории принадлежат люди старшего возраста, имеющие маленький доход, сельские жители. «Но самая большая проблем, когда цифровая грамотность на высоком уровне, а финансовая – на низком», – сказал Тимур Аймалетдинов, в качестве примера упомянув криптовалютный хайп.

Елена Стратьева призналась, что даже со своим высоким уровнем финансовой грамотности недавно стала жертвой фишинга, открыв в электронной почте письмо, которое было якобы от одного известного банка, и даже сообщив в ответе какие-то свои персональные данные. «Но в данном случае я понимаю, что это полностью моя вина, что я не удостоверилась в подлинности обратного адресата. На мой взгляд, важно разложить все зоны ответственности, и не освобождать от нее потребителя совсем. Люди сами разбрасывают свои персональные данные где ни попадя», – высказала она мнение. По ее словам, исключительно патерналистские подходы со стороны государства могут в будущем сослужить людям плохую службу.

– Согласен, – ответил на это Тимур Аймалетдинов. – Однако не менее важно, чтобы государство и финансовые институты тоже не снимали с себя ответственность. И хорошо, что, как показали наши исследования, они этого как раз не делают, признавая, что определенную часть рисков за действия третьих лиц им нужно брать на себя.

Затем Рольф Берндт, руководитель глобальной практики по вопросам управления финансами и рынками в Европе и Центральной Азии группы Всемирного банка, отметил, что сфера новых цифровых услуг сегодня развивается по всем фронтам: продуктов, каналов, поставщиков. «В этой ситуации защита прав потребителей становится все более важным делом», – сказал он. В качестве основных проблем, связанных с «цифрой» Рольф Берндт перечислил: агрессивную рекламу и практику продаж, пакетные продажи продуктов, ограничивающие право выбора клиента, перевод на автоматический режим приятия решений по кредитам, что создает потенциал для дискриминации отдельных клиентов, и пр.

Ольга Томилова, старший специалист по вопросам финансового сектора в консультативной группа помощи малообеспеченным слоям населения (CGAP) Всемирного банка, перечислила факторы, которыми, по ее словам, обусловлена зрелость финансового поведения клиента. Это информированность и возможность выбора, уважение со стороны финансовой организации, и наличие права голоса, которое будет учтено, возможность выразить претензии, замечания о продукте. А также наличие инструментов для контроля своих финансовых решений.

Доклад Марата Сафиулина, управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, был посвящен теме «криптовалютного послевкусия». По его словам, сегодня риски массового разорения граждан в криптоинвестициях, майнинге значительно снизились. «Однако криптовалюта пока остается одной из основных легенд в финансовых пирамидах», – предупредил он.

Андрей Паранич, директор ассоциации «Национальная лига независимых инвестиционных советников», поддержал озвученную коллегами идею о том, что с потребителя нельзя полностью снимать ответственность за его действия на финансовом рынке. Однако, как следовало из его слов, оптимальный вариант для людей – обращаться к профессионалам. «Нам уже показали, что уровень знаний по личным деньгам у нашего населения, хоть и ниже, чем в некоторых развитых странах, но в целом он сопоставим. И даже активно развивая финансовое просвещение, на мой взгляд, мы вряд ли добьемся серьезного прорыва. Кроме того, знания далеко не всегда превращаются в правильные решения. Я знаю массу случаем, когда финансово грамотные люди демонстировали нерациональное финансовое поведение», – высказал он свои доводы.

На одной из следующих секций, которую вел Эльман Мехтиев, председатель совета СРО «МиР» обсуждалась тема доверия между финансовыми институтами и потребителями финансовых услуг. В частности, Елена Скурятина, руководитель управления развития и поддержки электронного бизнеса Ситибанка, поделилась соответствующим опытом своей кредитной организации. А Виктор Достов, научный руководитель Центра технологий распределенных реестров СПбГУ, председатель ассоциации «Электронные деньги», рассказал о том, как банки будут конкурировать за потребителя в условиях открытых данных, предусмотреных рядом европейских директив.

Москва.