Страховка от рокового шага

Сегодня потребителя со всех сторон призывают шагнуть в изменившийся мир финансовых услуг с его растущими возможностями, с калейдоскопом новых продуктов, как отметил модератор сессии Марат Сафиулин, руководитель Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров. «Между тем, такой шаг может стать роковым для человека, который имеет слабое представление об этом новом мире», – сказал он. И напомнил, что по результатам опроса, проведенного Банком России, более 50% россиян считают сами себя финансово безграмотными.

Лучше поздно, чем никогда

«Почему государство так поздно решило взяться за повышение финансовой грамотности граждан? Ваша структура при Минфине была создана, кажется, только в 2011 году?», – обратился Марат Сафиулин с вопросом к Анне Зеленцовой, стратегическому координатору проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка по повышению финансовой грамотности.

«Идея возникла гораздо раньше – в 2006 году – еще когда министерством руководил Алексей Кудрин. Однако из-за кризиса 2008-2009 годов разработки по программам финграмотности были временно свернуты. Вернуться к ним мы смогли только в 2011 году. Но с тех пор Минфином совместно со Всемирным банком ведется целенаправленная и последовательная работа по развитию финансовой грамотности. Для ВБ – российский проект является самым масштабным в мире. При том, что он продолжает расширяться, охватывает все больше регионов нашей страны», – ответила Анна Зеленцова. Она сделала акцент на том, что финансовая грамотность в первую очередь необходима социально незащищенным группам населения, людям с небольшими доходами, невысоким уровнем образования, которые находятся в группе риска, являясь целевой аудиторией для мошенников и недобросовестных участников финансового рынка.

Повышая финансовую грамотность населения государство, по словам Анны Зеленцовой преследует несколько основных целей. Первая – это предупреждение и смягчение шоковых реакций, связанных со снижением доходов, инфляцией и пр. Вторая – рост личных сбережений граждан за счет использования доступного спектра инвестиционных инструментов, который сегодня предоставляют участники финрынка. «Нужно, чтобы люди перестали держать сбережения под подушкой, что равнозначно их частичной потере. Деньги должны работать – как на гражданина и его семью, так и на экономику», – заметила Анна Зеленцова. И, наконец, еще одной целью является защита потребителя от мошенников и недобросовестных участников рынка.

По поводу последнего тезиса и развернулась основная дискуссия.

Как в аптеке

Ярослав Кабаков, заместитель генерального директора ИК «Финам», высказал мнение о том, что под эгидой защиты прав потребителя происходит ограничение финансовой свободы граждан. «Мы, конечно, в целом понимаем стремление регулятора классифицировать клиентов финансового рынка по риск-профилям. И, возможно, с чьей-то точки зрения, это даже шаг вперед – решать за потребителя, что ему можно делать на рынке инвестиций, а что нельзя. Но с тем, что это ограничивает финансовую свободу граждан, нельзя спорить», – сказал Ярослав Кабаков. Он также отметил, что в последнее время наблюдается тенденция, когда государство – в лице ЦБ и Минфина – пытается перенести проблемы потребителя на финансовые институты.

«Я с вами не согласна. Допустим, вы приходите в аптеку и хотите купить препарат, который отпускается только по рецепту врача. Вам его не продадут. Потому что есть лекарства, которые могут причинить вред здоровью человека, и без консультации со специалистом принимать их нельзя. То же самое и на финансовом рынке. Несмотря на то, что должна быть финансовая свобода, есть ряд продуктов, которые буквально опасны для граждан», – возразила Анна Зеленцова. По ее словам, ограничения для непрофессиональных инвесторов существуют во всех странах с развитыми финансовыми рынками – как с более жесткими режимами регулирования, так и либеральными. «Нужно учитывать, что есть очень большая информационная асимметрия между обычным человеком и кредитными организациями с их юридическими, маркетинговыми, рекламными службами. Система защиты прав потребителя, которую создает государство, это не что иное, как попытка уравновесить силы. В том числе за счет повышения уровня финансовой грамотности населения», – продолжила представитель Минфина. По ее словам, это полностью соответствует мировым трендам.

«А почему банки или микрофинансовые организации виноваты, если человек в добром уме и здравии подписал, к примеру, кредитный договор?», – встала на сторону участников рынка Елена Стратьева, директор Российского микрофинансового центра. Защита прав потребителя, по ее словам, должна иметь разумные границы. «Если это делается сверх меры, то, порождает потребительский инфантилизм. С другой стороны, как здесь уже говорилось, мы ограничиваем людей в реализации их прав. Почему, например, ввели лимит на количество займов в год в МФО?», – сказала эксперт.

«А вы хотите, чтобы люди как раньше, набирали по 50 «займов до зарплаты» под 600% годовых? Нередко приходится слышать от представителей МФО, что они делают людям добро. Но мы все понимаем, почему человек набирает займы в огромных количествах – чтобы гасить те кредиты, которые не может выплатить из собственного дохода. И у него нарастает снежный ком микрозаймов под космические проценты. Причем, как показывает статистика, в соответствующие группы риска чаще всего попадают бюджетники, матери-одиночки, пенсионеры. То есть те категории, которые получают помощь из госказны. То есть государство помогает, а вся помощь уходит в карман ростовщика. При этом качество жизни людей только ухудшается. Хочу заметить, что ограничение количества микрозаймов – это не только российская практика. Она, в частности, есть и в Великобритании», – ответила Анна Зеленцова. А после этого предложила обязать МФО при рекламировании микрозаймов указывать (по аналогии с рекламой табачных изделий), что они могут быть опасны для жизни людей. Досталось и банкам, которые, по ее словам, очень часто не информируют клиентов обо всех рисках и подводных камнях, которые подстерегают их при использовании того или иного финансового продукта. «Система «тайный покупатель» очень часто выявляет соответствующие нарушения. Между тем, банк обязан разъяснять, с какими негативными последствиями может столкнуться человек, если, к примеру, его ежемесячный доход не позволяет обслуживать кредит. К сожалению, на рынке еще довольно много кредитных организаций, для которых главная цель – «спихнуть» клиенту продукт, которые не осознают свою ответственность за потребителя», – продолжила Анна Зеленцова. При этом она согласилась с оппонентами, что с самого потребителя тоже нельзя снимать ответственность. По ее словам, каждый человек, который идет за кредитом, должен подумать: в первую очередь, действительно ли этот кредит ему так необходим, а во вторую – сможет ли он по нему расплатиться.

В этом вопросе с ней согласилась и Елена Стратьева, которая заметила, что отсутствие ясных целей кредитования у потребителей, наряду с неадекватными аппетитами некоторых участников рынка микрофинансов, во многом стали причиной того «неоднозначного имиджа», который сформировался в обществе в отношении МФО.

Московская область, Одинцово.