Банки внедрят единый кредитный лимит для заемщиков

Российские банки внедряют новую систему расчета кредитного лимита. По ней кредитные организации будут определять, какую сумму готовы предоставить клиенту в целом, а не по отдельным продуктам. Зная свой кредитный лимит, граждане смогут самостоятельно решать, в какой форме взять заем — потребительского кредита, кредитной карты, целевого кредита и т.д. О нововведении «Известиям» рассказали в нескольких кредитных организациях из числа крупнейших — Бинбанке, ВТБ, ВТБ24 и Росбанке. Такой подход уже применяется в США и Канаде. Эксперты отметили, что при превышении единого кредитного лимита в одном банке заемщики не смогут рассчитывать на ссуду в другом.

Недавно о введении новой системы расчета кредитного лимита объявил Wells Fargo, один из крупнейших американских банков. Российские кредитные организации также заинтересованы в нововведении. В Бинбанке и ВТБ единая система расчета кредитного лимита внедрена только по ряду кредитных продуктов.

— На данный момент система единого кредитного лимита используется в Бинбанке в рамках потребительских кредитов и кредитных карт, — рассказал «Известиям» директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук. — В первую очередь речь идет о предложениях зарплатным клиентам и действующим заемщикам. Мы рассматриваем возможность применять данную систему в перспективе и по ипотечным продуктам.

По словам представителя Бинбанка, в будущем клиентам должны предоставить онлайн-доступ к выбору продуктов в рамках установленных лимитов и возможность их оформить через удаленные каналы обслуживания. Как уточнил Ярослав Полещук, для этого интегрируют мобильный и интернет-банк с системами риск-менеджмента банка.

В пресс-службе ВТБ «Известиям» рассказали, что в банке внедрена система формирования для клиента, обратившегося за кредитным продуктом, ряда предложений, в том числе рефинансирование кредитов в стороннем банке. По словам официальных представителей ВТБ, ВТБ24 также собирается внедрять единый кредитный лимит.

— Такой подход может хорошо работать с точки зрения идеи «супермаркета» продуктов, который банк может предложить клиенту, — пояснил руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян. — Представьте себе личный кабинет клиента, в котором ему доступны различные продукты с общим ограничением на глобальный лимит. Продукты он может выбирать в любой доступной комбинации самостоятельно в любое удобное для него время.

По словам Левона Торозяна, Росбанк планирует ввести систему расчета единого кредитного лимита и уже работает над этим.

— Косвенно идея совокупного лимита на клиента существует в любом банке, который ограничивает нагрузку на клиента с точки зрения его дохода, — добавил Левон Торозян. — Например, банк может ограничить максимальную нагрузку на клиента в размере 50% от его дохода в качестве ежемесячного платежа. Исходя из этой суммы, не трудно посчитать, какой максимальный лимит будет доступен клиенту при заданной процентной ставке.

В Росбанке, Ситибанке и МКБ «Известиям» сообщили, что их клиенты отдают по кредитам 25–40% ежемесячного дохода. По словам директора департамента розничного кредитования МКБ Александра Шорникова, разумный уровень долговой нагрузки клиентов - в пределах 40-70%.

— Введение единого кредитного лимита в целом соответствует общей политике по снижению закредитованности населения, — отметила начальник департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова. — Причем в этом случае снижаются и риски банка, и возможные негативные последствия для клиента, если у него поменяются жизненные обстоятельства. Для достижения максимального эффекта необходимо выработать общий подход банков к определению размера лимита. Если у клиента чрезмерная долговая нагрузка, то одним из вариантов выхода из этой ситуации является привлечение созаемщика и соответствующее увеличение кредитного лимита.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин пояснил, что когда клиент будет достигать максимального предела по лимиту, он больше не получит в банке заемных средств — если не возрастут его доходы или не изменится какой-нибудь другой фактор (ставки, риски). По мнению эксперта, клиент может попробовать обратиться в другой банк, однако уже в ближайшее время будет создана общая база клиентов, которая позволит избежать ситуации, когда перекредитованному человеку будут давать займы в других банках.

По словам младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасии Личагиной, превышение лимита делает заемщика более рискованным и менее желательным контрагентом не только для банка, первоначально выдавшего кредитные средства, но и для других, у которых есть доступ к данным бюро кредитных историй.