Александр Абрамов: Apple Savings

Клиенты Apple, счета Goldman

Самой громкой новацией финтеха этого года на американском рынке является запуск с 17 апреля 2023 г. нового высокодоходного сберегательного счета в экосистеме Apple. По мнению нескольких деловых СМИ начало этого проекта имеет оглушительный успех, за первые четыре дня своего существования предложение привлекло почти 1 млрд долл. активов.

У Apple есть аудитория из миллионов поклонников iPhone, которых, вероятно, привлекла годовая процентная доходность в размере 4,15%, предлагаемая в настоящее время на Apple Savings. На этом фоне, несмотря на рост ставок ФРС, традиционные банки не спешат повышать ставки по депозитным сберегательным счетам. Согласно информации FDIC, доходность сберегательных счетов в среднем составляла всего 0,40% по состоянию на 15 мая 2023 года.

Apple Savings интегрировано с другими частями экосистемы Apple. Выход Apple на рынок розничных сбережений рассматривается как первый шаг к тому, чтобы стать полноценным роботом-консультантом. Но это пока дело будущего. На веб-сайте Apple подчеркивается: «Apple не является финансовым учреждением». С формальной стороны Apple Savings предлагает Goldman Sachs, являющийся банком, но у которого практически отсутствует свой розничных банковский бизнес. Как и другие сберегательные счета, сберегательные счета Apple гарантированы до страхового лимита FDIC в размере 250 000 долларов США (на вкладчика и на банк).

К новому продукту Apple приковано внимание общественности и СМИ. Сегодня WSJ пишет, что ряд клиентов Apple Savings столкнулись с трудностями при выводе средств. Точную причину не называют, но косвенно можно понять, что это связано с повышенным вниманием на первых порах соответствующих органов в сфере противодействия отмыванию средств.

Замечу, что MS также пишет, что подобные сберегательные счета (их также называют счетами управления денежными средствами), открываемые финтех компаниями, не являются изобретением Apple. Подобные счета давно открываются клиентам небанковских робо-консультантов и брокеров – SoFi, Betterment, Wealthfront, Acorns (см. таблицу выше).

Связка робо-консультирования и с открытием указанных счетов – это очень конкурентоспособная модель оказания финансовых услуг. В случае с Apple, если они когда-то еще и станут робо-консультантом – это будет совсем круто и совсем в иных масштабах.

Данная история очень актуальна и для российского финансового рынка, где сегодня, на мой взгляд неоправданно блокируется развитие бизнеса независимых робо-консультантов и счетов управления денежными средствами. Но стоит быть оптимистами. Громкий успех Apple, думаю, заставит задуматься о новых продуктах пока несколько пассивных в этой сфере российские бигтех компаний. Думаю, и регуляторы не останутся в стороне от поддержки лучших мировых практик, радикально улучшающих условия оказания финансовых услуг для граждан.

Более подробно разбор нового финансового продукта Apple можно найти на сайте Morningstar здесь.