При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Даже финансово грамотный человек со стабильным доходом не застрахован от того, что однажды обязательства по кредиту станут для него трудновыполнимыми. Потеря работы или резкое снижение дохода, необходимость серьезного лечения или, например, рождение ребенка – самые разные обстоятельства могут заставить задуматься о реструктуризации долга.
Спускаемся на землю
Под реструктуризацией понимают изменение условий погашения кредита в результате договоренности между кредитором и заемщиком. Какие условия кредита теоретически можно изменить?
Главное, что должен понимать каждый заемщик: снижение суммы основного долга или его полное списание – это события из области фантастики. Если, конечно, физическое лицо не признано банкротом. В остальных случаях такой вариант невозможен, как бы о том ни мечтали некоторые заемщики (например, группа «валютных ипотечников», устраивающих в последние годы громкие социальные протесты).
Самые распространенные варианты реструктуризации – это увеличение срока кредита (и вытекающее из него снижение ежемесячного платежа), а также предоставление платежных «каникул». В отдельных случаях допускаются уменьшение процентной ставки, отмена штрафов и пеней, изменение валюты кредита и другие способы облегчения долгового бремени. Иногда для одобрения реструктуризации банк требует от клиента подтверждения его платежеспособности или дополнительное обеспечение.
По залоговым кредитам (автокредитам, ипотеке) клиенты порой хотят не просто получить временные послабления, а реализовать залог или передать его кредитору и прекратить обслуживание кредита. Такие варианты банки тоже допускают.
Все заявления о реструктуризации рассматриваются кредитными организациями в индивидуальном порядке. Некоторые банки предоставляют возможность заполнить такое заявление прямо на сайте.
Александр Шорников: «Как правило, клиенты, сталкиваясь с временными трудностями, потерей работы или форс-мажорными ситуациями, обращаются за отсрочкой платежей на срок до 6 месяцев. Кто попал в более сложную ситуацию и утратил существенную часть дохода на постоянной основе, обращаются за снижением кредитной нагрузки и просят увеличить срок кредита или объединить несколько кредитов в один».
Кому и что реструктурируют
Увольнение, лишение дохода, изменение состава семьи, тяжелая болезнь заемщика или членов семьи, инвалидность, стихийные бедствия, утрата залога – вот не полный перечень причин для обращения в банк за реструктуризацией кредита.
«Уважительными причинами для реструктуризации банки считают резкие изменения в семейном статусе заемщика, состоянии здоровья, трудовой деятельности. Если у заемщика произошло небольшое равномерное снижение дохода, но он сохранил постоянное рабочее место, - с точки зрения банков, это создает ему определенные трудности при погашении кредита, но не является достаточным основанием для реструктуризации» - рассказывает Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства.
Банк осуществляет реструктуризацию в расчете на то, что в ближайшем будущем клиент попытается вернуть прежний уровень дохода и восстановит свой статус.
«Положительное решение по запросу о реструктуризации получают те клиенты, у которых есть возможность и намерение погашать кредит на измененных условиях. Оценка осуществляется в том числе с учетом кредитной истории клиента» - прокомментировали в пресс-службе ВТБ.
«Чаще всего непростая ситуация складывается у возрастной группы клиентов с уровнем дохода выше среднего - в случае увольнения им сложнее найти аналогичную работу» - добавляет Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования Московского Кредитного банка.
Реструктуризация по-крупному
Нельзя сказать, что за реструктуризацией в банки обращается какая-то характерная категория заемщиков. Социальный статус, сфера деятельности, пол и возраст такого клиента могут быть любыми, отмечают специалисты. Чаще всего заемщики хотят реструктурировать кредиты, выданные на большой срок и крупную сумму, например, ипотечные, потребительские или автокредиты. По данным Александра Шорникова, после реструктуризации около 70% заемщиков успешно продолжают обслуживание долга.
Елена Держиева: «При реструктуризации в результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя. Но в любом случае при необходимости ее стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату».
… и по мелочи
Что касается небольших коротких кредитов, их реструктуризацию делать бессмысленно, полагают некоторые эксперты. Если заемщик не может справиться со своевременным погашением крохотного долга, вряд ли можно рассчитывать на возврат денег после изменения графика погашения.
В микрофинансовых организациях, которые специализируются на небольших займах, полагают иначе. С 1 июля здесь действует Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг МФО, который в том числе определяет порядок действий МФО при рассмотрении заявлений о реструктуризации. Для начала, МФО обязана рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в нем факты, а также подтверждающие их документы.
Стандарт определяет ряд уважительных причин – случаев, в которых МФО должна наиболее серьезно отнестись к рассмотрению вопроса о реструктуризации: несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его ближайшего родственника, тяжелое заболевание заемщика, признание заемщика недееспособным, призыв в вооружённые силы РФ, единовременная утрата имущества в размере более 500 тысяч рублей и др. Однако окончательное решение остается за МФО.
«Так как суммы займов обычно небольшие, а вот штрафы, которые предусматриваются условиями договора, часто выходят за рамки разумного, - многие микрофинансовые организации занимаются реструктуризацией займов, что снижает риск невозврата. Основанием реструктуризации займа в МФО является просрочка по погашению займа. Наличие штрафной задолженности в свою очередь – это основной повод пересмотра условий займа» - объясняет Елена Держиева, ведущий юрист Европейской Юридической Службы.
Андрей Паранич, заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»): «Реструктуризация займа должна изменять существенные условия договора в пользу заемщика. Как правило, в процессе реструктуризации МФО списывает полностью или частично сумму штрафов (пеней), увеличивает срок возврата займа. Также в отдельных случаях может быть снижена процентная ставка, полностью или частично прощена задолженность по процентам, а также предусмотрена рассрочка или отсрочка платежа».
Банки: хуже не становится
Наибольшее количество запросов о реструктуризации существующих долгов пришлось на 2015 год. «На число таких обращений очень сильно влияет динамика доходов граждан и их закредитованности. Сейчас, насколько можно судить (специальных исследований не проводилось), доля заемщиков, которые обращаются за реструктуризацией в банки, не растет. Ситуация не ухудшается, в отличие от того, что мы наблюдали в 2014, 2015 и 2016 годах» - считает Павел Самиев.
«Число обращений за реструктуризацией в период кризиса в 2015 году на банковском рынке существенно возросло. Сейчас же, наоборот, ситуация улучшилась и обращения идут на спад» - подтвердил Александр Шорников.
Как сообщили порталу Finversia.ru в пресс-службе ВТБ, доля клиентов, обращающихся к программам реструктуризации кредитов, зависит от политики банка, определяющей качество кредитного портфеля. Чем лучше качество портфеля, тем ниже доля обращений. В Группе ВТБ доля таких заемщиков снижается, заверили в пресс-службе.
Нельзя сказать, что банки охотно дают публичные комментарии на тему реструктуризации кредитов. На вопросы обозревателя Finversia.ru не ответили в Сбербанке, Альфа-Банке, Промсвязьбанке, Банке «Открытие» и других. По всей видимости, сказывается усталость банковских работников от недавнего всплеска запросов на реструктуризацию.
Что если банк сказал «нет»?
Может случиться, что банк посчитает аргументы заемщика недостаточно убедительными для того, чтобы реструктурировать его долг. Ситуация, конечно, не безвыходная. Многие решают проблему с помощью рефинансирования, то есть погашения долга за счет средств нового кредита. Рефинансирование, если оно подразумевает пролонгацию выплат, как и некоторые виды реструктуризации, в конечном счете ведет к увеличению переплаты по процентам. Но нередко рефинансирование является не вынужденной мерой, а результатом поиска более выгодных условий обслуживания. Эксперты отмечают, что в этом есть даже некий тренд. Рефинансирование улучшает финансовую ситуацию заемщика, если удается получить более низкую процентную ставку. К тому же банки иногда предоставляют и платежные каникулы.
«В последнее время ставки по кредитам снижаются, и несколько банков заняли активную позицию по переманиванию клиентов у своих конкурентов. С этой целью они предлагают выгодные условия рефинансирования кредитов других банков»
Договариваться лучше вчера
Чтобы долг не нарастал как снежный ком, о реструктуризации либо рефинансировании стоит задумываться по принципу «чем раньше, тем лучше». В этом случае банк будет к заемщику лояльнее, переплата окажется меньше, а кредитная история – чище. Вопреки этому, казалось бы, очевидному тезису, большинство заемщиков обращаются за реструктуризацией тогда, когда уже допущена просрочка платежей или, хуже того, дело дошло до суда.
Юристы отмечают увеличение количества обращений со стороны заемщиков, имеющих проблемы с выплатой долга. «Заемщики обращаются в компанию за помощью на стадиях, когда дело уже передается в суд либо заключен договор переуступки прав денежного требования. Не стоит дожидаться крайних мер, надо попытаться решить данный вопрос заблаговременно» - призывает Елена Держиева.
Чем позже заемщик вступает в диалог с банком, тем меньше у него шансов получить положительное решение своего вопроса. В случае, когда все зашло слишком далеко: диалог о реструктуризации не складывается, рефинансирование в другом банке невозможно, штрафы и пени растут, а улучшения финансовой ситуации не предвидится – необходимо помнить о возможностях, которые предоставляет законодательство о банкротстве физических лиц.
Елена Держиева: «Популярность жизни «взаймы» как-то ослабила сдержанность людей в своих желаниях. Получая кредит на приобретение жилья или на потребительские нужды, подавляющее большинство заемщиков не рассчитывают на наступление в их жизни тяжелых жизненных ситуаций. А если кто и допускает их возникновение - почему-то считают нереальным взыскание с них сумм долга банком в судебном порядке, да еще и с обращением взыскания на имущество. И напрасно…»
Реструктуризация глазами микрофинансистов
На вопросы портала Finversia.ru отвечает операционный директор МФК «Быстроденьги» Андрей Клейменов:
- Какая доля заемщиков на том или ином этапе погашения долга обращается в МФО с просьбой о реструктуризации? Растет ли доля таких заемщиков в последние годы?
- Доля таких заемщиков относительно общего масштаба бизнеса компании очень мала. При этом ежегодно количество обращений растет в среднем на 10%.
- Какие жизненные обстоятельства заемщика обычно становятся поводом для просьбы о реструктуризации долга? Какие из них МФО считают уважительными? В каких случаях, наоборот, не считают нужным идти навстречу?
- В обращениях клиенты в большинстве своем не приводят конкретные жизненные обстоятельства, а предпочитают обходиться общими формулировками, например: «Изменились жизненные обстоятельства», «Ухудшилось финансовое положение». Получая такие заявления, мы не можем идентифицировать причину обращения, сопоставить ее с одной из категорий, закрепленных базовым стандартом о защите прав потребителей, и запросить подтверждающие документы. Именно список обстоятельств этого стандарта можно назвать уважительными причинами для того, чтобы пойти навстречу клиенту.
- Кредиты на какую сумму чаще просят реструктурировать заемщики?
- Большинство обращений связаны с приостановлением начисления процентов, поэтому связи с суммой займа как таковой нет.
- Какая часть запросов о реструктуризации удовлетворяется?
- Положительное решение о реструктуризации принимается в каждом четвертом случае.
- Какие параметры/условия займа обычно подвергаются изменениям в процессе реструктуризации?
- Начисленные проценты и пени.
- Могли бы Вы дать портрет заемщика, который обращается с просьбой о реструктуризации? Это «серийный» заемщик или обладатель своего первого кредита? Каков его возраст, пол, сфера деятельности?
- В большинстве своем это повторные клиенты, мужчины, в возрасте от 30 лет. Других общих характеристик у них не выявлено.
- Какая доля заемщиков после реструктуризации исправно выполняет свои обязательства по погашению займа?
- К сожалению, нулевая. После рассмотрения обращения, проверки пакета необходимых документов мы приглашаем клиентов в офис для подписания дополнительного соглашения о реструктуризации. Часть из них не приходит, таким образом, добровольно отказываясь от реструктуризации. Те же, кто подписал соглашение, нарушают его условия, например, не соблюдают график платежей.
обсуждение