Каждому по баллу

Скоринг в банках и МФО – в чем разница?

Уже в следующем году у каждого россиянина появится персональный кредитный рейтинг. Всех оценят с точки зрения финансовой стабильности и ответственности. Рейтинг станет еще одним инструментом для скоринга заемщика, который проводят перед выдачей кредита МФО. Одним из, но не единственным.

В арсенале игроков рынка микрокредитования своя система оценки рисков, которая существенно отличается от банковской, но в результативности ей не уступает.

В последние два года, когда российский рынок МФО проходил процедуру самоочистки, критерии оценки заемщиков стали куда строже – сейчас одобрение по кредитам получают 20-25% клиентов оффлайн-кредиторов и до 15% посетителей сайтов онлайн-кредиторов.

Разница в подходе к оценке кредитоспособности заемщиков у банков и МФО объясняется различием бизнес-моделей, клиентов, самих кредитных портфелей. Банк обычно выдает большие суммы на длинные сроки (средний размер банковского кредита по данным НКБИ в 2017 году составлял 141 тысячу рублей), поэтому ему важно быть уверенным в финансовой устойчивости клиента и его способности обслуживать кредит протяженное время с ежемесячными выплатами.

Сначала информацию о клиенте обрабатывают программы, которые сравнивают портрет конкретного заемщика с идеальным, оценивают размер его доходов, наличие недвижимости, уже существующую кредитную нагрузку, состав семьи и многое другое. Благодаря анализу автоматической скоринговой системы обрабатывается около трети информации, потом заявка поступает «живому» сотруднику кредитного отдела банка, который добавляет в него данные визуального скоринга и результаты проверки клиента службой безопасности. Процедура выходит долгой и дорогостоящей. Но и риски высоки.

В МФО обращаются за микрозаймами, что называется «перехватить до зарплаты». Зачастую те, кому отказали в банке: это происходит тогда, когда клиент не смог доказать официальный доход, имеет плохую кредитную историю или не имеет ее вовсе.

В микрофинансовые организации обычно идут за более мелкими суммами на небольшой срок, поэтому скорость оценки должна быть выше, т. к. деньги нужны прямо сейчас: сложная оценка кредитоспособности при сумме займа в 30 тысяч рублей или 100 тыс. руб., МФО не по карману. Себестоимость оценки каждой заявки не должна превышать 100 рублей, поэтому на рынке микрокредитования используются преимущественно автоматические инструменты, а также простая визуальная оценка.

Однако встречаются и две другие категории заемщиков: одни попросту не хотят обращаться в банк, другим банк отказывает из-за запроса суммы несоразмерной доказанному уровню доходов. Для таких клиентов залоговое кредитование в МФО может быть наилучшим выходом.

В МФО разработаны специальные инструкции для оценки заемщиков во время их визита в офис. Важно, как одет клиент (в расчет принимаются прическа и внешний вид клиента), насколько он адекватен (если клиент находится в состоянии опьянения, излишне нервозен или агрессивен – данные об этом вносятся в специальную форму).

Также учитываются поведенческие факторы, в том числе, то как клиент отвечает на простые вопросы – например, о целях кредитования. Или на вопросы посложнее – для определения психотипа клиента. Клиента могут, например, попросить расставить финансовые приоритеты. Сотрудники компании обращают внимание на то, пришел ли он один или с «суфлером». В тех МФО, которые выдают займы удаленно – менеджеры тоже обучены распознавать важные детали по фото или видео изображению, по речи клиента.

Ряд МФО высылает на дом к потенциальному заемщику кредитного менеджера – для оценки и заключения договора. Это настоящий спецагент, который узнает действительно ли это жилплощадь клиента или он снял ее для того, чтобы взять кредит; оценит обстановку, окружение.

На помощь рядовому сотруднику приходят мощные компьютерные системы. Искусственный интеллект анализирует примерно тысячу параметров, не ограничиваясь информацией только из Бюро кредитных историй или службы судебных приставов, что является минимальной защитой от фрода. Банковские интернет-лекала в этом случае использовать нельзя. Очень хорошим клиентом для МФО будет тот, кто гасил банковский кредит без задержек в течение четырех месяцев, даже если в итоге он допустил просрочки. Для банка любое промедление клиента при прошлом кредитовании - отрицательный сигнал.

Роботы способны выявить подозрительные факты на страницах клиентов в соцсетях. Сейчас указание аккаунтов становится нормой при подаче заявки на кредит. Анализу и сравнению с указанными в анкете данными подлежит открытая информация: имя, возраст, геолокация, место учебы, круг общения.

Алгоритм оценивает модель компьютера или мобильного устройства, с которого поступила заявка на кредит; смотрит, сколько раз клиент выезжал за границу и куда.

Помимо открытых данных исследуются цифровые следы (по номеру телефона, электронному адресу) – это покажет, чем интересуется клиент, на что тратит средства. Да и простой поиск в Сети по имени и месту жительства иногда выдает интересную информацию.

Понимая нужды конкретного клиента, нейросеть выстраивает сценарии выплаты им кредита и может спрогнозировать риски в будущем, а значит точнее оценить платежеспособность в коротком периоде.

По каждому параметру оценки клиент получает баллы, которые суммируются и становятся основой для одобрения кредита. Иногда займ одобряется обладателю не очень хорошей кредитной истории, т. к. остальные факторы позволили составить положительный портрет заемщика.

МФО повышают уровень скоринга, снижают уровень просрочки и амбициозно смотрят в сторону традиционно банковских продуктов, например, на займы на длительный период. Однако в этом случае придется перенастраивать скоринговую систему: иной клиент с иными запросами требует другого подхода и бизнес-модели.