Потребитель финансовых услуг: не предупреждён, но опекаем

Что нужно сделать, чтобы финансовая и юридическая грамотность потребителей финансовых услуг выросла?

Не счесть, сколько денег, ресурсов и времени потратило наше государство, прививая финансовую грамотность гражданам. Семинары и лекции, брошюры и буклеты, ролики и путеводители. И так из месяца в месяц, из года в год. А человеку из профессионального финансового сообщества кажется, что под эгидой ликвидации финансовой безграмотности прошла вся его жизнь, по крайней мере, последние 25 лет точно. Но что мы имеем и чем можем похвастаться?

Согласно данным ВШЭ за 2017 год, 66% опрошенных граждан оценили свою финансовую грамотность на двойку или единицу. Причем таковых стало больше, чем год назад. Половина жителей страны не знает нюансов системы страхования вкладов, каждый десятый подписывает договор, не читая его. 90% выпускников ВУЗов (!) не отличают акции от облигаций. Три года назад рейтинговое агентство Standard &Poor’s пришло к выводу, что финансовая грамотность россиян хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии.

Чистосердечные признания — это хорошо, но как обстоит дело с реальным ущербом? Пожалуйста. Число интернет-краж с пластиковых карт в прошлом году выросло до 300 тысяч, ущерб достиг 1,05 млрд рублей по данным компании «Информзащита».

Если вы думаете, что они там, наверху, не в курсе удручающего положения дел, то вы ошибаетесь. В курсе и давно. И потому давно пошли по другому пути – не прививать и образовывать, а запрещать, не пущать и ограничивать. С тех пор, как Банк России стал мегарегулятором, львиная доля его усилий направлена на защиту граждан от «алчных» бизнесменов. Принимаются всё новые и новые законы, стандарты, указания, в ЦБ создана специальная Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. За последние годы были введены в практику так называемые «периоды охлаждения» – время, которое даётся клиенту на проверку всех документов. Сначала это коснулось ипотеки, потом страхового рынка. С 1 января этого года период охлаждения, в течение которого можно отказаться от купленной страховки, увеличен с 5 до 14 дней. 1 июня вступит в силу «Базовый стандарт совершения брокером операций на финансовом рынке», вышедший из-под пера регулятора, к котором есть, например, следующие строки: «брокер должен принимать все разумные меры для исполнения поручений клиента на лучших условиях». Год назад начали действовать ограничения по микрозаймам, а новый закон о коллекторах существенно ограничил им частоту и формы общения с должниками.

Порою наш регулятор действует на опережение – вводя ограничения на ещё молодых, не оформившихся рынках. Так, готовится увидеть свет закон о краудфандинге, который ограничит инвестиции неквалифицированным инвесторам в один проект суммой в 50 тысяч рублей и 500 тысяч в год. К слову, сегодня в среднем на одного инвестора, на многих площадках приходится по несколько миллионов рублей.

Все последние годы регулятор последовательно защищал граждан от убытков и одновременно – особенно не надеясь на эффективность вводимых барьеров – зачищал рынок, отзывая лицензии и попросту создавая условия для концентрации капитала и монополизации рынка. Так, количество действующих НПФ за эти годы сократилось с 146 до 68 по состоянию на начало прошлой осени. Количество брокеров, дилеров и участников с лицензией ДУ снизилось с 827 участников до 200 на середину прошлого года. Количество страховщиков с 2005 года сократилось в 4,3 раза. Беда в том, что новые игроки на эти рынки не приходят. Давно ли вы слышали о том, что новый игрок получил лицензию?

О том, как регулятор наводит порядок на банковском рынке можно и не упоминать – за последние 10 месяцев отозвано более 100 лицензий у банков. И, наверняка, все в курсе последних скандалов, связанных с исками Агентства по страхованию вкладов к вкладчикам? Государство посчитало, что большинство клиентов не имело право снимать свои собственные деньги накануне отзыва у банков лицензий.

А как опека повлияла на, например, объемы торгов на бирже? Если в 2011 году этот показатель превышал 20 трлн рублей, то по итогам 2017 года не дотянул до 10 трлн, и этот уровень не меняется последние три года. Банковский сектор в России самый опекаемый, но стало ли меньше жалоб? По данным Ассоциации российских банков, количество жалоб и обращений в ЦБ давно уже превышает 200 тысяч в год и подбирается к 300 тысячам. От чрезмерной опеки, но уже регулятора над профессиональными участниками рынка, стонут брокеры. Они сетуют, что вынуждены постоянно увеличивать штат для обеспечения всё новых и новых регуляторных требований. Владелец и глава одной из крупных брокерских компаний недавно сетовал, что у него каждый второй IT-сотрудник занят тем, что исполняет постоянно поступающие инструкции сотрудников регулятора.

Но особенно показателен провал реформы форекс-рынка. После того, как были введены российские лицензии на этот вид деятельности, число официально работающих компаний сократилось с нескольких сотен до восьми, а клиентов «белых» форекс-дилеров на сегодня едва ли наберется 1 тысяча. А всё потому, что в новый закон регулятор не включил наиболее популярные инструменты (такие, например, как контракты на разницу - CFD).

Масштабные программы опеки потребителей финансовых услуг не только не привели к желаемым результатам - в пылу борьбы за права граждан и против «недобросовестного» бизнеса регулятор чрезмерно перегнул палку, уничтожив целые индустрии. Одно из решений проблемы – ввести период охлаждения, но уже для регулятора. То есть, прежде, чем выпустить новые ограничения и установить барьеры, взять год-полтора, а лучше два, чтобы посмотреть, тщательно взвесить, обсудить с частными инвесторами. Стоит прекратить практику массированного отзыва лицензий у профучастников, ведь создавая монополии в финансовых секторах, регулятор вредит правам потребителей куда больше. Монополистов контролировать легче, но качество услуг и продуктов при этом, хрестоматийно, снижается.

А пока оздоровление системы еще не началось, едва ли не единственным способом для граждан повысить свою финансовую грамотность или хотя бы минимизировать потенциальный ущерб, остаётся помощь специалистов. Профессиональные юристы помогут разобраться в подводных камнях предлагаемого клиенту финансового продукта; предупредят о том, что именно скрывается под расплывчатыми формулировками и в «мелком шрифте»; в крайнем случае проконсультируют по перспективам судебных исков к продавцам финансовых услуг. Благо, что сегодня все эти процессы возможно провести в онлайн-режиме, например, воспользовавшись сервисами таких компаний, как ЕЮС, Правовед или Гарант.

Европейская Юридическая Служба посчитала, что онлайн юридическое консультирование экономит среднестатистическому пользователю от 50 000 до 120 000 рублей в год. Число людей, пользующихся такими консультациями растет. Здесь важно не столько то, что конкретный пользователь решил свою юридическую или финансовую проблему, а то, что он параллельно разобрался с ее сутью и повторно уже не будет совершать такие же ошибки. Финансовая грамотность – это «дочь ошибок трудных», можно сказать так. Вместе потребители, финансисты, юристы-консультанты смогут постепенно повышать ее уровень.