Банки, телефоны-кошельки и сверх-модный финтех

Сайт не только красота, но и инструмент продаж

Модератор конференции Вячеслав Семенихин из Global Marketing привел немного статданных. Он напомнил, что сегодня у всех банков есть фирменная страничка в интернете, но 95% этих страничек используются клиентами просто как справочники: люди выясняют, где находятся банкоматы, как работают отделения, в лучшем случае, интересуются ставками по депозитам и ассортиментом кредитных карт. «Но сайт может и должен продавать, все больше пользователей умеют и хотят пользоваться банковскими продуктами в онлайне, а еще лучше – в своем гаджете. По статистике поисковиков число запросов на тему «как оплатить или сделать денежный перевод онлайн» за 2015 год выросло вдвое, - сказал Семенихин. – Вот мы и собрались послушать ваш опыт по развитию платежных сервисов».

«У нас все растет пышным цветом», - примерно с таким настроением начал свою презентацию председатель правления «Юнистрим» Кирилл Пальчун. Он привел данные о бурном развитии рынка онлайн платежей. Так, в России за прошлый год 64% граждан имели опыт оформления банковской услуги удаленно, а в целом 2/3 потенциальных клиентов рассматривают возможность управлять своими средствами в онлайне. Один из наиболее популярных платежных сервисов – возможность дистанционно совершать денежные переводы.

«Есть мнение, что основные клиенты компаний-«переводчиков» - это мигранты из бывших союзных республик, - отметил Пальчун. – А они, дескать, имеют недорогие телефоны и плохо разбираются в интернет-технологиях. Но мы утверждаем, что это не так. Более 200 тысяч посетителей совершали переводы именно в страны постсоветского пространства. Из них почти 80% активно пользуются онлайн услугами».

Пальчун полагает, что кнопка, позволяющая совершить денежный перевод, не покидая банковский сайт, станет мощным стимулом для развития продаж других банковских продуктов в сети. «Мы подсчитали, что на кнопку, например, «Юнистрим» реагирует около 10-12 тысяч посетителей в месяц. Это приносит банку 700-800 тысяч рублей в виде комиссионных. Этот доход не сопоставим с прибылью от кредитования, но и лишним не будет, учитывая минимальные затраты», - подытожил Пальчун.

«А как вы оцениваете требования Банка России об обязательной идентификации клиента? Это не усложняет дистанционное обслуживание? Например, во многих странах счет можно открыть в чате или по Skype…», - задали вопрос из зала.

Присоединившиеся к первому оратору участники конференции, в целом, считают, что ЦБ поступает верно. В частности, Евгений Ивлев из «Альфа-банка» сообщил, что жесткая позиция мегарегулятора «несколько усложняет жизнь», но «закон есть закон». В российском законодательстве есть требование - присутствие клиента при открытии счета для идентификации клиента. Сейчас законодатель движется в ту сторону, что при открытии повторного счета клиент может не присутствовать в банке, напомнил Ивлев.

А Андрей Романович из Touch Bank пояснил, что по всем денежным переводам клиент проходит полную идентификацию: «Каждый банк, привлекая клиента на обслуживание, проводит полную его идентификацию независимо от того, пользуется ли клиент услугами других финансовых организаций. Как следствие - это кратные издержки, которые несет вся банковская система. Поэтому было бы полезно убрать это дублирование через создание механизма, по которому банки могли бы обмениваться (напрямую, либо через централизованный орган) информацией об уже идентифицированных клиентах. Все необходимые предпосылки для создания такого механизма сегодня есть».

Финтех: в ногу с миром

По оценке Goldman Sachs, сегодня размер финтех-индустрии в США составляет 4,7 триллиона долларов, в то время, как объем венчурных инвестиций в финтех-стартапы вырос с 4,05 миллиардов долларов в 2013 году до 13,8 миллиарда в 2015-м.

Краудфандинг, роботрейдинг, международные банковские транзакции, P2P-кредитование, биткоины, а также мобильные и электронные платежи — это лишь некоторые категории стартапов, которые значительно повысили производительность финансовых операций в различных потребительских сегментах экономики.

Главные причины роста использования финтех-услуг среди потребителей, по данным опроса Ernst&Young, можно суммировать следующим образом: удобство доступа к аккаунту, более привлекательные тарифы и комиссии, а также более высокое качество сервиса и продуктов. Главная причина, по которой люди избегают финтех-сервисы, - неосведомленность (а не отсутствие доверия или технического понимания механизмов).

Характерно, что классические финансовые институты (главным образом, банки) настороженно относятся к финтех-движению, видя в нем конкурента. По оценке Celent, совокупные расходы банковских учреждений в сфере финтеха составили 196,7 миллиарда долларов в 2015-м, что всего на 4% больше, чем годом ранее. При этом 75% от предполагаемых инвестиций были направлены в обслуживание.

Евгений Ивлев отметил, что в России сфера финтеха тоже постепенно насыщается, но медленнее мировых темпов. В свою очередь Андрей Романович напомнил о прошлогодней покупке Сбербанком компании Platius, создавшей систему лояльности и мобильных платежей. «Это идеальная история успеха. В рамках проекта Platius Сбербанк ставит своей целью создание системы мобильных платежей национального масштаба, которая станет стандартом для большинства розничных бизнесов», - сказал Романович. По ожиданиям экспертов, к 2019 году в России количество пользователей мобильных платежей превысит 40 млн человек. И цель Сбербанка - предоставить сервис Platius как минимум для половины этих людей. Платформа на базе технологий искусственного интеллекта и Big Data позволит Сбербанку использовать самый большой на российском рынке объем данных о поведении покупателей.

Яков Желонкин из Райффайзенбанка уточнил, что финтех тоже можно отнести к сфере бэнкинга: «Блокчейн, маркет-плейс – все это актуальные тренды, основная задача финтеха – упрощение дистанционного обслуживания клиентов и сокращение числа посредников».

Участники конференции выразили общее мнение, что задача банков не только внедрить передовой (как они сказали «прикольный») сервис, но с помощью его привлечь новых клиентов, а самое главное – удержать его и подтолкнуть к новым покупкам.

Понятно, что любые новые технологии требуют серьезных инвестиций. «Какие сроки отбивки вложений сегодня, по вашему мнению, закладывают сегодня акционеры?» - поинтересовались из зала.

«О-о-о, это сложный вопрос», - иронично отреагировали в президиуме. «А если серьезно, - ответил представитель одного из самых технологичных финансовых учреждений, Touch Bank, - то с учетом сегодняшней экономической ситуации сроки окупаемости проектов, разумеется, увеличились, и планы развития тех или иных финтех-проектов приходится корректировать».

Конференция «Платежные сервисы: бизнес-модели, возможности и угрозы для банков»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Блокчейн в России: пациент все-таки скорее мертв или жив?

В начале июля ЦБ заявил, что разработан наш, отечественный блокчейн или технический прототип системы передачи сообщений на базе распределенных реестров. В ближайшее время начнется его тестирование с участниками рынка. Важно понять и оценить преимущества новой технологии. Зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова считает, что сама технология подразумевает партнерские отношения. Ее должны исследовать все участники рынок, а не только регулятор. Для этого создается блокчейн-консорциум. Несколько крупных банков уже подтвердили участие. Также в него войдут несколько крупных технологических компаний. По мнению Скоробогатовой, это новый уровень взаимоотношений с рынком не только в плане доверия, но и в скорости принятия решений. В ближайшее время Центробанк представит информацию о консорциуме и его планах и задачах.

Анна Ковалева из «Яндекс.Деньги» сообщила, что пока они только присматриваются к технологии блокчейна: «Его много обсуждают, но пока все это остается на уровне разговоров. Когда со стороны всех участников рынка появится общее «да», то мы будем готовы присоединиться».

По мнению Ковалевой, блокчейн призван, в том числе, сделать платежные сервисы удобными для клиентов: «Но есть и другие пути добиться любви со стороны клиента. Так, в нашей системе мы предоставляем разные дополнительные опции. Например, на базе «Яндекс.Деньги» есть сервис, определяющий свободные места на парковках, или ближайшую АЗС».

В целом, участники конференции согласились, что, с одной стороны, использование финтеха банками сегодня - средство выживание для них завтра, с другой – «если технологическая фишка финансового учреждения позволяет привлекать новых клиентов, то она необходима, даже если клиенты ей не пользуются, она должна помогать продавать».

Развивая технологические платформы на основе блокчейна в будущем мы, пользователи, сможем отправлять деньги, просто написав нужному адресату сообщение. А поскольку блокчейн - это технология распределенной верификации, все узнают, что сумма на счете отправителя уменьшилась, а у получателя — увеличилась.

Эксперты также отметили, что сейчас в сфере переводов происходит революция. Так, банки постепенно отказываются от использования старых технологий (открытие встречных корсчетов и банковских платежек) и переходят к платежным системам Visa и MasterCard. Кроме того, если раньше банки довольно настороженно относились к мобильным электронным кошелькам, то сегодня любую банковскую карту можно привязать к электронному кошельку и использовать по мере необходимости оба этих платежных средства.

Все для тебя, ты только плати

Прогнозируется, что количество пользователей мобильными телефонами к концу 2016 года составит 4,8 миллиардов человек. Недавние исследования показали, что около 39% пользователей в США в 2015 году совершили хотя бы один платеж с использованием мобильных платежных систем. Для сравнения: в 2014 году эта цифра составляла 14%, а к концу 2017 года ожидается, что она достигнет 70%. Такой взрывной рост и наличие потенциала для еще большего роста дают основания считать, что данную отрасль ждет бурное развитие.

Напомним, что в 2014-м году случился запуск Apple Pay. Через год вышли Android Pay и Samsung Pay. Ожидается, что к 2020 году 90% владельцев смартфонов будут использовать мобильные платежи. Существуют оценки, согласно которым к 2017 году объем продаж, совершенных с использованием мобильных платежных систем, составит 60 миллиардов долларов.

В России в 2015 году компания CardsMobile выпустила в Google Play приложение «Кошелек», в котором можно оформить предоплаченную банковскую карту, а затем бесконтактно оплачивать покупки в магазинах, только поднеся смартфон (с системой Андроид не ниже 4.1) к POS-терминалу.

Представитель CardsMobile Кирилл Гордыня рассказал, что «Кошелек» в мобильном устройстве – это аналог привычного нам портмоне, «со всеми скидочными и банковскими картами».

Пока полный функционал приложения доступен на телефонах HTC One Sony, Xperia Z, Phillips Xenium W336 W8555, «но количество моделей увеличивается», - уточнил Гордыня.

Кирилл также отметил, что в планах CardsMobile, внедрение разного рода «пряников» для клиентов: «Возможно, это будет сервис по типу домашней бухгалтерии, но не только с опцией контроля доходов и расходов, но и с аналитикой, как сэкономить или как правильно потратить».

«Вы согласны, что будущее бесконтактных платежей в том, что клиент еще только заходит в магазин или подъезжает к парковке или заправке, а его телефон уже сам предлагает ему оплатить услугу?» – задал собравшимся вопрос Кирилл Гордыня.

Зал довольно загудел, на минуточку представив себе, как телефон превращается в полноценного друга – «Электроника». Ну, практически, если немного переиначить известную песню – вкалывают гаджеты, а не человек.

А ведь все это когда-то случится. И традиционным банкам предстоит серьезная конкуренция.

Москва.