Незаменимые раритеты

Технический прогресс сегодня выдвигает массу аргументов в пользу перехода платежного рынка в виртуальную реальность. Онлайн-сервисы становятся все более удобными, доступными и быстрыми. И главное, востребованными потребителем. Интернет-банкинг, мобильные платежи, бесконтактные Pay-системы, сервисы голосового управления счетами и пр. уже вошли в нашу жизнь. Если так дальше пойдет, расплатиться по счетам скоро можно будет силой мысли. Но значит ли это, что мы навсегда забудем о наличных деньгах или перестанем ходить в банковские отделения? Эксперты, собравшиеся на форуме, считают, что такого, по крайней мере, в течение ближайших десятилетий, не случится.

Реальность побеждает. Пока.

Платежный ландшафт в мире, как рассказал Аркадий Трачук, генеральный директор компании Гознак, за последние годы существенно изменился в пользу безналичных банковских инструментов. Центробанки ряда стран, по словам Аркадия Трачука, уже задумываются об электронной эмиссии. В частности, всерьез рассматривает такую возможность ЦБ Эквадора. «Если они примут положительное решение, то это может в принципе изменить подход к организации банковской системы», – считает руководитель Госзнака. Также он напомнил об уже набившей оскомину, по его словам, теме блокчейна. В мире сегодня насчитывается порядка 700 самых разных проектов криптовалют.

«Если 10 лет назад для микроплатежей использовались только наличные, то сейчас для того, чтобы расплатиться за чашку кофе, уже существует масса альтернативных способов, которые значительно удобнее», – заметил Аркадий Трачук.

Однако, несмотря на рост доли безналичных расчетов на российском платежном рынке, по словам эксперта, количество банкнот в обращении в России в последние годы не менялось, а их общая стоимость, вообще, росла. В ближайшей перспективе, по мнению Аркадия Трачука, бумажные деньги сохранят свою популярность даже при бурном развитии финтеха.

Впрочем, отдаленные перспективы нала более туманны. Как считает глава Гознака, у банкнот есть два пути. Первый – стать предметом коллекционирования. Второй – нестареющей классикой, имеющей своих почитателей, и при этом оставаться в обращении. «Мы, конечно, за второй вариант, поскольку банкноты – это наш основной продукт», – признался руководитель Гознака, но заметил, что для этого над бумажными рублями предстоит очень серьезно поработать. В частности, необходимо усовершенствовать как публичные, так и машиночитаемые защитные признаки банкнот, предусмотреть возможность он-лайн верификации купюр, их проверки с помощью мобильных телефонов, а также блокировки утраченных банкнот по известным серийным номерам и пр. Рассматриваются также планы по созданию более долговечных наличных рублей, к примеру, за счет применения композитных материалов при их изготовлении.

8-ой Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2016»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Тему о жизнеспособности наличных денег продолжил Гонзало Сантамария, вице-президент Currency Research, который рассказал о глобальных перспективах развития наличного денежного обращения. По его словам, несмотря на то, что во всех странах мира идет пропаганда перехода на безналичное обращение, наличные деньги очень распространены. По настоящему сократить их обращение до минимума удалось лишь в Швеции. При этом в ряде стран доля безналичных транзакций остается минимальной: по 1% в Египте, Перу и Саудовской Аравии, по 2% – в Малайзии и Греции, 6% – в Италии. «Удивительно, что две страны с минимальным безналичным оборотом - члены ЕС», – заметил Гонзало Сантамария. В целом в мире большинство платежей номиналом до $20, по словам эксперта, совершаются с помощью наличных денег.

Пароль «рыба-меч»

Стабильную популярность наличных денег Гонзало Сантамария объяснил несколькими причинами. Одна из них – снижение ставок по банковским депозитам, из-за чего люди перечисляют меньше средств на депозитные карточки. «Снижение процентных ставок стимулирует увеличение доли наличных платежей», – объяснил Гонзало Сантамария. Вторая и самая главная причина – высокие риски виртуальных платежей из-за киберпреступности. За последний год, согласно приведенным зарубежным экспертом данным, количество взломов безналичных денежных каналов в мире выросло на 70%.

Актуальность этой проблемы подтвердил Станислав Кузнецов, заместитель председателя правления Сбербанка, курирующий вопросы информационной безопасности. Он буквально засыпал собравшихся устрашающими цифрами. «В 2015 году количество киберпреступников в мире было оценено примерно в 40 млн человек, которыми было совершено более 556 млн правонарушений. Кибератаки за этот период нанесли мировому бизнесу ущерб в $400 млрд. В этом году потери уже составили $228 млрд. Ежемесячно число атак на веб-сервисы растет на 2,5%, вирусных атак – на 2,9%, краж данных – на 3,5%, случаев применения технологий так называемой социальной инженерии и фишинга – на 4%», – рассказал Станислав Кузнецов. Бывает, что преступники действуют особенно изощренными способами. Станислав Кузнецов привел пример, когда В США хакеры взломали базу данных одной из больниц, украли данные медкарт пациентов и, угрожая их разглашением, вымогали с больницы миллионы долларов.

При этом Россия, по словам зампреда Сбербанка, сегодня является для киберпреступности мишенью номер один. В прошлом году на счета клиентов российских банков через системы ДБО было предпринято более 32,5 тыс. кибератак на общую сумму 5,13 млрд рублей. «У нас нет законов, которые позволяют с ней бороться, нет соответствующих ресурсов в правоохранительных органах, нет судей, которые могли бы квалифицировано разобраться в делах, связанных с кибератаками. В России не определен единый орган, который должен отвечать за работу по противодействию финансовым киберпреступлениям – этим занимаются и ЦБ, и ФСБ, и МВД, и Роскомнадзор. Но все понемножку. И ответственных нет», – посетовал Станислав Кузнецов.

По его словам, необходимо срочное принятие законодательных поправок, в том числе в Уголовный Кодекс, которые ужесточат наказание за киберпреступления. «Нужно также готовить следователей и судей, которые могут профессионально заниматься такими делами», – продолжил представитель Сбербанка. Станислав Кузнецов также высказал претензии к производителям банкоматов, которые, по его словам, недостаточно работают над повышением надежности оборудования: «Банкоматы ломают, взрывают, преступники вытаскивают из них провода и переключают на свои компьютеры, а некоторые производители как ни в чем не бывало продолжают выпускать уязвимые аппараты».

8-ой Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2016»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

По плечу?

Владимир Демиденко, начальник Управления автоматизации и механизации технологических процессов наличного денежного обращения Банка России, рассказал участникам форума о новых технологиях, которые внедряет ЦБ для наличного денежного обращения. Значительная часть нововведений связана с предстоящим запуском в обращение новых банкнот достоинством 200 и 2000 рублей. Они проинформировал представителей банков и производителей банковского оборудования о том, какие меры требуются от них для того, чтобы новые банкноты не становились причиной сбоев работы банкоматов. Владимир Демиденко также проинформировал, что в хождении на российском денежном рынке на долгосрочную перспективу останутся не только бумажные банкноты, но и монеты, хотя он заметил, что участие Банка России в обороте монет будет снижаться.

Валерий Чулков, член правления ВТБ24, директор операционного департамента, в своем докладе уделил внимание такой проблеме, как снижение доступности банковских услуг связанных с наличными деньгами для некоторых периферийных территорий. «Центробанк оптимизирует свою сеть, и всю работу с наличными в регионах приходится брать на себя коммерческим банкам, филиалы и отделения которых очень неравномерно распределены по территории страны. В результате, плечо подвоза в отдельных местах в восточной части России увеличилось в несколько раз. Есть люди, которым для того, чтобы снять с банкомата деньги, нужно преодолеть до ближайшего отделения банка 400-500 км. Люди звонят и просят поставить банкомат хотя бы в 200 км от их места жительства», – рассказал Валерий Чулков. При этом количество отделений коммерческих банков за последний год, согласно приведенным топ-менеджером ВТБ24 данным, в России сократилось на 7% – как вследствие ликвидации банками своих неэффективных точек, так и по причине уменьшения числа самих кредитных организаций из-за потери лицензий. Кроме того, многие банки резко снизили бюджеты на развитие банкоматных сетей. И тем более отделений, содержать которые становится очень дорого. Николай Хлопов, эксперт в области трендспоттинга и бизнес-стратегий THI (The Hinge Ideas Ltd.), при этом отметил, что несмотря на развитие удаленного банковского обслуживания, российскому потребителю все равно необходимы банковские отделения. «Очень многие люди считают, что физическая точка банка – это то место, где они смогут осуществить огромное количество операций, которые через интернет провести невозможно», – сказал эксперт.

Впрочем, Максим Дарешин, начальник управления по развитию систем самообслуживания «Альфа-Банка», поделился с участниками форума опытом своего банка по внедрению новых форм обслуживания как физических, так и юридических лиц. В частности, с помощью вендинговых офисов, которым, в перспективе, собирается отдать предпочтение «Альфа Банк». «Мы пытаемся всячески уходить от отделений, сдвинуть все в он-лайн, чтобы клиент не шел куда-то, не терял время, а мы не тратились на чрезвычайно дорогую точку», – обозначил свою позицию Максим Дарешин. При этом, по его словам, если речь идет об операциях, которые невозможны без участия банковского операциониста или консультанта, то сейчас значительно более эффективным форматом являются интерактивные многофункциональные офисы и киоски. Связь со специалистом в них может осуществляться с помощью телефона или видеосвязи. Киоски оборудованы программами уделенной идентификации клиента, сканером. Некоторые аппараты могут измерить пульс клиента и даже определить его примерный возраст и настроение. По словам Максима Дарешина, расходы на создание и обслуживание «электронного кассира» составляют лишь 10-15% от суммы, которую приходится тратить на содержание полноценного отделения. Подобное современное оборудование от различных производителей было, кстати, широко представлено на выставке, которая проводилась в рамках ПЛАС-Форума.

Москва.