Страхование: онлайн и по подписке

Модерировал сессию Павел Самиев, генеральный директор Аналитического центра «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам. Партнером «страховой» сессии выступила страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

Былое и думы

Владислав Чезганов, руководитель центра стратегического анализа СберСтрахования, представил прогноз развития рынка Non-life-страхования, согласно которому объемы рынка вырастут на 17% по сравнению с 2020 годом, до 1,3 трлн рублей. Основным драйвером роста в этом году спикер назвал страхование от несчастных случаев и болезней: по итогам года ожидается прирост этого сегмента на 53%:

- В связи с активностью граждан на рынке потребительского кредитования и ипотеки этот сегмент вырвется на первое место и обгонит сегмент ОСАГО.

Говоря о перспективах рынка на горизонте до 2023 года, Владислав Чезганов выделил несколько трендов, которые будут определять его развитие в этом периоде. В связи с перегруженностью системы обязательного медицинского страхования из-за пандемии, эксперт видит хороший потенциал для увеличения объемов сегмента добровольного медицинского страхования (ДМС) для физлиц. Заметно возрос интерес клиентов к онлайн-сервисам: если ранее речь шла в основном о продажах страховых продуктов через дистанционные каналы, то сейчас развиваются сервисы «постпродажного» обслуживания и удаленного урегулирования убытков. При этом вынужденный уход в онллайн привел к росту числа киберпреступлений и, как следствие, к попыткам защититься от них с помощью соответствующих страховых продуктов. Своё слово сказала и новая – шеринговая – экономика:

- Увеличивается интерес к моделям подписки. Не только для просмотров сериалов или прослушивания музыки, но и в рамках страхования. Все основные продукты нашей компании уже переведены на подписную модель.

Развивая тему «ухода в онлайн», Павел Самиев поинтересовался, насколько сами страховщики заинтересованы в том, чтобы клиент регулярно пользовался страховым приложением:

- Если для банков использование их приложений клиентами – это дополнительный заработок, то для страховой компаний, скорее всего, убыток, поскольку клиенты заходят в приложение в том случае, если хотят заявить о страховом случае. То есть страховщики, скорее, заинтересованы в том, чтобы клиент не заходил в их приложение?

Владислав Чезганов согласился с тем, что до недавних пор лучшим клиентом считался тот, который заходил в приложение один раз в год: чтобы продлить договор страхования. Но в связи с тем, что страховые продукты все сильнее «обрастают» различными сопутствующими сервисами, ситуация меняется. Например, застраховав свою квартиру, клиент может в страховом приложении сделать заказ на уборку дома или вызов различных профессионалов (сантехников, электриков):

- Глобально страховщикам помогут нестраховые сервисы, поскольку частотность обращения к страховым приложениям в любом случае будет проигрывать банковским.

Сложности «жизни»

Виктор Дубровин, вице-президент ВСС, в своем выступлении сосредоточился на рынке страхования жизни, отметив, что на здесь складывается непростой ситуационный и регуляторный ландшафт. Эксперт рассказал о регуляторных новациях Банка России в отношении регулирования продаж инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ):

- Мы увидим Указание Банка России уже в следующем году. Это довольно сильно поменяет сам дизайн продуктов ИСЖ и НСЖ, приведет к существенной перестройке продуктовых предложений.

Кроме того, велика вероятность, что в следующем году вступит в силу закон, согласно которому для приобретения ИСЖ и НСЖ клиентам-неквалифицированным инвесторам необходимо будет проходить процедуру тестирования по аналогии с той, которая с октября этого года применяется на фондовом рынке.

Виктор Дубровин отметил и инициативу Минфина по введению продуктов долевого страхования жизни (ДСЖ)

- Это не просто появление нового продукта, расширяющего линейку уже существующих. Подход Минфина радикально меняет всю конструкцию страхования жизни, поскольку предлагается изменить существующие виды страхования.

Отвечая на вопросы модератора и зрителей марафона по ДСЖ, вице-президент ВСС отметил, что то, как рынок представлял себе эти продукты и то, как его предлагают реализовывать Минфин и ЦБ – это «две большие разницы»:

- Это нишевый, немассовый продукт, рассчитанный на небольшие группы потребителей. В частности, во все существующие проекты документов закладывается идеология, что ДСЖ будет доступно только квалифицированным инвесторам либо после прохождения процедуры тестирования. Здесь устраняется риторика с агрессивными продажами банками подобных продуктов.

Работа на опережение

Евгений Щекланов, управляющий директор Сбербанк Страхование жизни, рассказал об изменившейся парадигме во взаимоотношениях с клиентами. От механизма, при котором человек сам сообщает о страховом случае и подтверждает его документами для урегулирования убытков, рынок переходит к прямо противоположному: страховщик, благодаря интеграции с госорганами, получает информацию о страховом случае и выплачивает деньги без обращения клиента.

Однако на этом пути рынок сталкивается с несколькими барьерами. Так, интеграция с государственными сервисами на данный момент оставляет желать лучшего. Страховщики делают только первые шаги в этом направлении, что заставляет их запрашивать с клиентов пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая:

- Отдельный серьезный вопрос – врачебная тайна. У нас есть право получать медицинские документы, но у медицинских организаций нет обязанности их предоставлять.

Кроме того, у страховщиков отсутствует интеграция с банками в отношении платежных реквизитов клиентов: эту информацию человеку также приходится предоставлять самостоятельно. Серьезно препятствует развитию дистанционных каналов отсутствие единой базы по страховым мошенникам, а также налоговые риски – страховщики обязаны доказывать налоговой службе обоснованность страховых выплат, что заставляет их требовать от клиента оригиналы документов.

Защита и уход

Жанна Гончарова, президент СК «Совкомбанк Жизнь», рассказала про ключевые этапы развития отечественного рынка страхования жизни, сделав упор на его дальнейших перспективах. По словам эксперта, локомотивом развития рынка, формировавшегося в начале 2000-х годов, было банковское кредитование:

- Иностранные банки, пришедшие в тот момент на российский рынок, принесли с собой своё знание и понимание того, что такое финансовые услуги. В их сознании кредит был неразрывно связан со страхованием.

На следующем этапе развития рынка роль драйвера перехватили продукты ИСЖ. Затем произошел разворот рынка в сторону накопительных продуктов. В будущем лицо рынка, по мнению Жанны Гончаровой, будут определять ДСЖ и продукты долговременного ухода:

- Рост продолжительности жизни населения, его старение и недостаточное финансирование служб поддержки и ухода, приводит к тому, что необходимо найти новые источники такого финансирования. В России только 8% населения пользуются подобными услугами.

Страховые программы долговременного ухода представляют собой продукты долгосрочного страхования жизни, которые предусматривают организацию ухода за человеком (или денежные выплаты) в случае наступления событий, при которых застрахованному требуется соответствующая помощь.

Отвечая на вопрос Павла Самиева об анонсированных регулятором рынка рэнкингах страховых компаний по количеству жалоб на них, Жанна Гончарова подчеркнула важность такого решения:

- Такие данные, как количество жалоб, доля отказов от страховых продуктов в период охлаждения, доля пролонгации долгосрочных программ, говорят о том, насколько осознанно клиент приобретает услугу и насколько он ей доволен. Но если мы будем двигаться в этом направлении, нужна будет понятная и прозрачная методика построения рэнкингов.

Москва.