Алексей Войлуков: Магазины станут поднадзорны Банку России?

ЦБ предложил ввести регулирование услуг рассрочки по аналогии с потребкредитами.

Банк России, изучив международный опыт (сервис BNPL), предлагает сблизить законодательство о потребительском кредитовании и законодательство, регулирующее услуги рассрочки. Для этого ЦБ разработал подходы к регулированию рассрочки, направленные на снижение рисков, которые возникают у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора.

Что планируется:

• введение требований к информированию потребителей и содержанию договора
• ограничение размера неустойки за просрочку
• запрет на установку разных цен на товары в зависимости от наличия рассрочки с обязательным раскрытием ее стоимости
• ограничение стоимости рассрочки
• возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара
• возможность досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре
• передача сведений о рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ)

В целом идея хорошая, но есть ряд вопросов:

В соответствии с Гражданским кодексом рассрочку при продаже товаров могут предоставлять сами торговые компании. В таких случаях действительно у покупателя может возникать риск, так как такие сделки не регулирует и не может контролировать Банк России. Информация по таким сделкам естественно не попадает в БКИ, что немного искажает как общую картину, так и информацию по долговой нагрузке конкретного человека. И тут без изменения законодательства с дальнейшим расширением сферы контроля ЦБ не обойтись внутренними документами Банка России. На сегодня магазины не обязаны выполнять рекомендации ЦБ.

Технологический сервис BNPL – отдельная тема. В основном он реализуется платежными системами и различными финтех и технологическими компаниями для банков и торговых сетей. В мире данный сервис активно стал развиваться с прошлого года. В России, после ухода Визы и Мастеркард, универсальных технологических решений для широкого круга участников нет или о них пока не слышно.

В оставшихся вариантах предоставления рассрочки, которые занимают не менее 90% всех рассрочек, всё строится от банка. С покупателем заключается кредитный договор, по которому проценты платит не покупатель, а магазин. Или это реализуется в рамках договора по использованию кредитной карты. В данном случае не совсем понятна обеспокоенность регулятора, так как при такой рассрочке банки действуют в уже существующем регулятивном поле и выполняют все требования ЦБ. Плюс, информация о таких рассрочках, оформленных через банковский кредит, естественно передается в БКИ и не вызывает искажение статистических данных для регулятора.

Ну и последнее, про установку разных цен. Как правило магазин не устанавливает разные цены в зависимости от способа оплаты, поскольку это напрямую запрещено законом. При этом при покупке товаров в рассрочку, на них не предоставляются дополнительные скидки, которые могут проходить в магазине по различным акциям. До сих пор ни один контролирующий орган не высказывался против продажи товаров по официальному ценнику без учета скидок, предусмотренных дисконтной программой магазина, в случае если у клиента нет дисконтной карты этого магазина.

Полномочия мегарегулятора постепенно расширяются и возможно скоро и магазинам придется прислушиваться к новым требованиям.