Финансовые инструменты, планирование и безопасность: о чем важно знать во время кризиса?

Экономическая нестабильность вкупе с вынужденной самоизоляцией заставляют многих из нас задуматься об организации собственных финансов. В кризис важно не только грамотное планирование бюджета, но и защита сбережений от мошенничества, а также использование эффективных финансовых инструментов.

По данным последних исследований, большинство россиян встретили «вирусный» кризис без сбережений. Так, опрос банка «Открытие», проведенный с 26 февраля по 3 марта, показал, что 63,6% россиян не имеют вообще никаких накоплений. В свою очередь, в НАФИ сообщили, что сразу 42% россиян при потере работы смогут оплачивать существующие расходы только в течение месяца. В среднем же сбережений должно хватить на 63 дня. Учитывая затянувшийся режим самоизоляции, число безработных россиян может возрасти, особенно среди сотрудников предприятий малого и среднего бизнеса. Только за март-апрель, по данным Минтруда, безработными были зарегистрированы 735 тыс. человек, а всего в России в таком статусе находится свыше 1,2 млн человек.

При этом те, кто считает планирование доходов и расходов семьи обычным делом, имеют финансовую «подушку», достаточную для нормальной жизни в течение 3-6 месяцев. Потеря работы или временное снижение дохода – тот самый случай, когда её можно и нужно использовать.

Вернуть своё

В этих условиях самое время задействовать дополнительные инструменты сбережения средств, о которых вы не задумывались ранее. Благо у многих появилось свободное время, чтобы изучить предложения различных финансовых организаций. В качестве наиболее простого решения стоит задуматься о том, чтобы оформить банковскую карту с кэшбеком и процентом на остаток, если вы этого еще не делали. Чтобы временно свободные средства и даже привычные траты помогали формировать дополнительный денежный поток. Да, весомой прибавки в семейный бюджет суммы кэшбека или проценты по накопительным счетам вряд ли принесут, однако этот механизм позволит быстрее сформировать привычку к финансовой дисциплине, ведь задуматься даже о небольших суммах экономии – уже значит сделать первый шаг в этом направлении.

Полезно изучить возможности по налоговым вычетам, которые сегодня предоставляет государство, поскольку это «живые» деньги, которые вы можете вернуть в свой бюджет. Большое количество вычетов полагается родителям несовершеннолетних детей. Сейчас есть время, когда можно заняться заполнением и подачей налоговой декларации, для получения вычета, если на руках есть необходимые документы и имеется электронная цифровая подпись. Декларацию за предыдущий год можно подавать на протяжении всего года, до 31 декабря, ее не трудно заполнить самостоятельно, скачав программу на сайте ФНС. А деньги могут прийти на ваш счет спустя 3-4 месяца с момента подачи декларации, что станет приятной прибавкой в нынешней непростой ситуации.

Накопить и защитить

Кроме того, в кризис все более актуальными становятся способы сбережения свободных денежных средств, которые сопряжены со страхованием. Например, полис накопительного страхования жизни – НСЖ – совмещает в себе страховой продукт и инструмент сбережения. Полис позволяет не только формировать накопления – необходимую подушку безопасности, но и предусматривает кратное страховое покрытие, которое позволит сохранить сбережения в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем. Заключенный договор гарантирует страховую выплату в случае наступления страхового события (в зависимости от условий, это могут быть: несчастный случай, инвалидность, критическое заболевание, уход из жизни и т.д.). Если застрахованный благополучно доживает до конца срока действия договора, то он, как правило, получает сумму всех своих взносов плюс возможный инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности страховщика.

Средства, направленные страховщику в рамках договора НСЖ, не отчуждаются в случае развода, так как де-юре являются обязательством страховой компании перед выгодоприобретателем, а не имуществом страхователя. Кроме того, определенное страховое покрытие по продукту НСЖ предусматривает защиту вашей финансовой цели от возможных форс-мажоров. Например, в случае инвалидности страховщик может освободить от уплаты очередных взносов, что актуально в неблагоприятной эпидемиологической обстановке, когда вероятность серьёзной болезни, к сожалению, только возрастает.

Важно обратить внимание, что страховые компании оперативно отреагировали на текущую ситуацию: сегодня на рынке можно найти специализированные страховые продукты, позволяющие приобрести полис страхования, по которому можно получить выплаты по временной нетрудоспособности или госпитализации, случившейся из-за заболевания органов дыхания, вызванного новым коронавирусом, а также финансовую поддержку близких, в случае летального исхода.

Будьте внимательны!

Отдельно остановлюсь на том, что кризис в экономике – не повод перестать соблюдать личную финансовую дисциплину. Не нужно слишком буквально воспринимать заверения о том, что гражданам и бизнесу будут предоставлены кредитные каникулы. Напомню, что, начиная с 3 апреля, согласно закону, получателям кредитных каникул предоставят отсрочку по кредитным платежам на полгода в случае, если их доходы за последний месяц снизились более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Но это не означает, что можно уже сейчас перестать платить по кредитам. Для начала стоит убедиться, что ваш банк позволит в той или иной степени изменить условия их обслуживания. Реструктуризацию задолженности нужно в индивидуальном порядке согласовывать, в противном случае вы испортите кредитную историю, обрастете штрафами и пени, что может быть весьма неприятно.

Ухудшение экономической ситуации способствует появлению новых фирм, которые обещают всем желающим избавление от кредитных обязательств. За консультацию такие фирмы берут деньги вперёд и, разумеется, не дают никаких гарантий. Другие «предприниматели» предлагают купить для реструктуризации кредита фальшивые справки 2-НДФЛ и больничные листы с указанием диагноза «коронавирус». Их целью являются не только деньги, но и персональные данные клиентов банков.

Те, у кого в режиме самоизоляции образовалась масса свободного времени, получают «заманчивые» предложения удаленного заработка. Уже не новы такие способы мошенничества, как предложение за вознаграждение пройти онлайн-опрос (человек вводит свои персональные данные, после чего у него крадут деньги с карты). Также предлагается перейти по различным ссылкам в интернете, где просят оставить данные документов и банковских карт, чтобы получить «компенсацию от государства». На фоне последних событий такие предложения выглядят довольно правдоподобными. Результат тот же, что и в предыдущем примере. Надо помнить о важном правиле – всегда проверять данные в адресной строке, чтобы не попасть на фишинговый сайт госучреждения, банка, страховой или другой финансовой организации.