Каким образом можно оценить социальную роль продуктов страхования жизни?

В этом вопросе, безусловно, важны показатели страховых выплат. Каждая выплата – это история живого человека и его семьи, которым страховщик помог справиться с определенными трудностями, возникшими на жизненном пути. Однако не менее значима и сервисная составляющая программ страхования жизни: вокруг отрасли активно формируются экосистемы здоровья и управления семейным благосостоянием.

Страхование жизни является средством накопления и инструментом компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий в жизни человека. Пару лет назад, на волне возросшего внимания к своему здоровью, многие клиенты «открыли» для себя продукты страхования жизни. Положительная динамика развития выплат позволила клиентам решить волнующие их вопросы, как-то: сохранить качество и уровень жизни в сложных ситуациях или отправить детей в престижный вуз, а также многое другое, с чем они могут столкнуться в повседневной жизни.

В свою очередь, ситуация на рынке страхования жизни, сложившаяся в 2022 году, четко продемонстрировала, что страхование жизни значительно повысило свою значимость среди клиентов, так как в том числе стало для них инструментом финансового планирования. В итоге, по данным ВСС, за 2022 год в сегменте страхования жизни выплаты достигли 351,5 млрд рублей (по сравнению с 2021 годом рост составил почти 24%).

Так, например, в части урегулированных страховых событий за 12 месяцев 2022 года «Ингосстрах-Жизнь» зафиксировала двукратный рост выплат по рискам, связанным с диагностированием критических заболеваний в сравнении с тем же периодом 2021 года. Характерной особенностью такой динамики является увеличение частотности онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний – плюс 60% и плюс 160% год к году соответственно. В количественном выражении лидерами в части урегулированных страховых событий являются риски утери трудоспособности и госпитализации – плюс 133% и плюс 90%. Данные события приходились на наиболее активный период пандемии COVID-19 2020 – 2022 годов.

В этой связи особую популярность набирают программы накопительного страхования жизни с функцией заботы о здоровье и с включенными в программу страхования чек-апами. Это далеко не то же самое, что поход к терапевту или даже осмотр несколькими специалистами – это глубинные медицинские исследования, которые – в зависимости от модификации продукта – могут продлиться несколько дней и включают в себя массу различных исследований, вплоть до генетических. Важно, что по итогам чек-апа не просто ставится определенный диагноз, но клиент предупреждается о потенциальных рисках (если они, конечно, выявлены), связанных с наследственными факторами, а также даются рекомендации по их снижению.

Стабильный гарантированный доход, полноценная защита жизни и здоровья, совмещенная со 100% защитой капитала, вариативностью рискового покрытия (в том числе в части рисков диагностирования критических заболеваний), а также взносов и сервисных опций – все это свидетельствует о социальной значимости продуктов страхования жизни, их прозрачности и высокой клиентской ценности, что объясняет высокий спрос на такие программы. Подводя итог, хочу сказать, что тренд, сформировавшийся в 2022 году, будет развиваться и в году текущем: социально значимыми драйверами роста отрасли останутся классические продукты страхования жизни с гарантированным доходом.