Алма Обаева: «Моя лояльность банку формируется из моих же денег»

Алма Обаева, председатель правления «Национального платежного совета», в интервью порталу Finversia.ru, рассказала, что комиссию за приём безналичных платежей снижать надо; что в России растёт не только количество транзакций наличными, но и прямой уход от платежей через pos-терминал; что снижение комиссий не навредит банковскому бизнесу, несмотря на заверения банкиров в обратном.

- Президент выступил в поддержку ритейлеров, сославшись, что в Европе комиссия при приёме безналичных платежей составляет 0,2-0,3%, а в России – 3%. Банки активно сопротивляются. Вопрос решён?

- Вопрос не решён, мы не имеем к настоящему моменту никаких решений, но идёт очень хорошая дискуссия, выдвигаются различные мнения. Правда недавно один из руководителей крупного частного банка заявил, что «не видит комиссии в 3%». Но если он не видит, это не значит, что такой комиссии нет – она, как раз напротив, имеет место. Президент правильно сказал, что это квазиналог, потому что предприятия обязаны принимать карты. Важно, чтобы обсуждение было конструктивным, а решения выверенными. На выходе хотелось бы получить рекомендации для банков от регулятора – в случае если примут решение не регулировать жёстко. Но мы уже видим реакцию игроков, на днях представитель Visa заявил, что компания думает над снижением своей комиссии по оплате в транспорте. Очень правильная реакция. Надеюсь, что за транспортом последуют социальные программы, благотворительность, спорт. В НСПК заявили, что думают над тем же. Вы сказали, что банкиры возражают, да, действительно это так, но давайте разберёмся, какие могут быть последствия. Отмена программ лояльности?

Все материалы Finversia-TV

- Кэшбек?

- Кэшбек, да. Нельзя забывать, что из комиссии за приём безналичных платежей банки формируют ресурсы для обеспечения безопасности. Но в итоге за всё равно платит клиент. Не надо забывать, что моя лояльность, которую мне предоставляет банк, формируется из моих же денег. Вот когда банки допустят меня к формированию лояльности, то тогда и поговорим. Например, мне не нужна лояльность Макдональдса или от АЗС, но мне её навязывают. А там где она мне нужна – к примеру, в одной гастрономической сети – мне её не дают.

- Вопрос, который наверняка возникает у многих россиян: 3% – это много или мало? А может быть магазину лампочки стоит поменять на энергосберегающие, или холодильник починить – вот и меньше придётся делать возврат товаров, издержки снизятся?

- Согласна полностью. Эффективность торгово-сервисных предприятий под вопросом, но надо понимать, что 3% - это близко к грабительским цифрам. Что я имею в виду? Во-первых, объём безналичных за последние 10 лет сильно вырос. Но если объём вырос, то почему цены не упали? Во-вторых, что придумали ритейлеры? Он всё чаще обращаются к клиенту с просьбой перевести деньги за покупку на личную карточку. Банк России ведёт отчетность по безналичным транзакциям по трём позициям: 1) Снятие денег в банкомате - примерно 19 трлн рублей( 9 месяцев 2018 года). 2) Оплата картами продуктов и услуг – примерно 15 трлн рублей. 3) «Прочие цели» - 19 трлн. Раньше в этом пункте были благотворительность, переводы с карты на карту, доля таких платежей занимала менее 10%. А сейчас больше трети! Статья «Прочие» стала больше, чем статья «Оплата по картам». О чём это говорит? О том, что там «сидят» переводы, которые должны быть оплачены картами. Вот у меня есть мастер-парикмахер, которая предлагает мне расплатиться за работу посредством перевода на её карту. Книжный магазин недавно предложил так расплатиться. Последний раз я столкнулась с этим в Кофемании – они предложили либо наличными, либо переводом на личную карту официантке. Да, я могу перевести деньги за кофе и пирожное официантке, но банк за такую операцию не начислит мне бонусов или кэшбека. Куда мы идём? Чего добились платежные системы и банки? Снижения доли оплаты картами! Отсюда и стремление Банка России как можно скорее полноценно запустить Систему быстрых платежей.

- Противники снижения комиссий ссылаются на европейский опыт, где после административного снижения тарифов выросла стоимость других банковских услуг. Правда ли это?

- Снижение объёма платежей точно не случилось. Возьмём мой любимый пример – Швецию, где доля наличных в обращении по отношению к остаткам на счетах составляет всего 1,8%. То есть, если завтра наличные исчезнут как класс, экономика Швеции этого просто не заметит. В России этот показатель почти в 20 раз выше – 20%. Ухудшились ли условия для клиентов? Сложно сказать, особенно принимая во внимание, что банковские услуги в Европе никогда не были дешёвыми. Возможно, что стоимость услуг и подросла, но не смертельно.

И ещё момент. Ни США, ни Европа ничего умнее не придумали, кроме как административно заставить банки снизить комиссии. Думаете, есть другой способ? Сомневаюсь. Да, будем честными, торгово-сервисные предприятия не уменьшат на 2 процентных пункта цены, с другой стороны, в сезон магазины снижают цены на некоторые товары на 40%. Вы слышали когда-нибудь, чтобы банк так снижал цены? Это конечно другой бизнес, но всё же. Но есть надежда, что магазины направят эти деньги на ту же лояльность.

- Я к тому, что банки легче в этом смысле контролировать – ЦБ научился управлять банками. А как научиться управлять ритейлом? Через ассоциации?

- Меня в целом сервис торговых предприятий устраивает, ритейл – одна из немногих рыночных сфер в России, тут остаётся, по-прежнему, место для конкуренции. Я их не идеализирую, но им тоже надо дать шанс, поскольку они ближе к нам – ведь мы не деньги едим всё-таки, но продукты.

- Вы совершенно правильно заметили, ритейл – конкурентная среда, но раз банки так бьются за 1,5-2%, то это значит, что для их бизнес-модели это критично.

- Согласна, но и у банков есть ресурсы для сокращения издержек. Российский банковский ритейл в сравнении с мировым продолжает оставаться издержкоёмким. Это связано со многими причинами, в том числе из-за огромного объёма ручного труда и так далее. Карточные технологии заставляют наши банки быть издержкоёмкими. Например, у меня нет возможности соединить все программы лояльности в одной карте. Я вынуждена иметь кобренд с Аэрофлотом отдельно, с магазинами – отдельно. А почему бы их не собрать вместе? Почему? У нас открыто 900 млн счетов физических лиц при населении, включая младенцев и стариков, менее 147 млн. Банки открывают под каждый карточный продукт отдельный счёт, то есть издержки множатся.

- Какая динамика по безналичным платежам? Я слышал, что сроки окончательного перехода на приём карт переносятся с 2021 года на 2023 год?

- Я считаю, что это более щадящий режим, пока не решили вопрос с комиссиями, не надо наказывать маленькие предприятия. Это грамотный переход, грамотно сделали, иначе мы рискуем навредить тренду по постепенному переходу на безналичный расчёт. В 2017 году доля наличных денежных средства по отношении к безналичным остаткам составляла 19%, но вот в прошлом году подросла до 20%. Обналичивание присутствует. По пятницам даже приличные, как я называю, рестораны просят заплатить наличными. Понятно, что не только из-за дороговизны эквайринга.

- Стоит ли нам ожидать прихода новых игроков на рынок эквайринга? Не банков?

- Магазин может обслуживаться только в банке, который собирает деньги от продажи товаров на счёте предприятия. Но и на этом рынке появились агенты, которые выступают посредниками, помогают банкам агрегировать деньги. Сейчас ЦБ обсуждает поправки в законодательство, которое регулирует таких игроков. И тут важно не навредить. Нельзя назвать платежных агентов альтернативой, но часть банковских расходов берут на себя агрегаторы.

- Банк России реализует много проектов, направленных на демонополизацию банков. А когда мы говорим о демонополизации, мы говорим об одном-единственном банке. Всем известно, что на рынке переводов Сбербанк занимает астрономические 94%. Грядёт перекройка всего банковского бизнеса?

- Система быстрых платежей – не только наша придумка, в мире есть примеры успешной реализации таких проектов. Первую задачу, которую решает СБП, это ускорение переводов. Вторая – перевод денег по более облегченным правилам. Но ЦБ хочет, чтобы в СПБ приняли участие клиенты всех банков. Вопросы, тем не менее, есть: 1) Тарификация. Да, свою комиссию ЦБ может установить какую угодно низкую, но есть ещё комиссии между банками. ЦБ призвал банкиров сделать на первое время нулевую комиссию, чтобы запустить хорошо проект. Но мы знаем, как многие банки используют политику «ноль» в маркетинговых целях: сначала позволяют людям привыкнуть к «нулю», а потом начинают взимать комиссию. БСП без участия крупного банка – это полумера и даже вообще не мера. Эти же вопросы возникают и в рамках проекта по биометрии. Недавно я столкнулась с одной историей. Мне нужна была карта в юанях, но оказалось, что такую карту делает только один банк в Приморье, который не имеет филиалов в Москве. Я хотела сдать биометрию и получить карту перед поездкой в Китай, но так как вопрос компрометации биометрических данных ещё законодательно не решён, я не стала это делать. Ни один российский или китайский банк в Москве не предлагает такой услуги. Так что, когда мы говорим про сервисы, я всегда напоминаю, что банкам ещё есть куда расти.