Усилить безопасность потребителей и не перестараться

В рамках Международной недели инвесторов-2019 в головном офисе Сбербанка 3 октября прошла Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг, организованная Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийской экономической комиссией.

Генеральным партнером конференции выступил Сбербанк. Поддержку мероприятию оказали Финам, СРО Национальная финансовая ассоциация (НФА), СРО Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) и СРО Ассоциация форекс-дилеров (АФД).

Благо не бывает бесплатным

Член коллегии (министр) по экономике и финансовой политике Евразийской экономической комиссии Тимур Жаксылыков сообщил, что на днях подписана Концепция формирования общего финансового рынка стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Он подчеркнул, что документ знаменует собой начало масштабной работы, в связи с которой эффективная защита прав потребителей становится как никогда актуальной.

Аудитор Счетной палаты Российской Федерации Алексей Саватюгин призвал не увлекаться «закручиванием гаек». Он напомнил, что в соответствии с экономической теорией никакое благо не бывает бесплатным.

- Если мы усиливаем безопасность, значит мы что-то теряем. Наш рынок в достаточной степени зарегулирован, и следующим шагом может быть только его закрытие и полная безопасность в некоторых сегментах, - сказал Саватюгин.

Управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин зачитал собравшимся приветствие главы Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. В нём депутат отметил, что «антипирамидные» статьи законодательства практически не применяются, открытая реклама финансовых пирамид продолжается. Анатолий Аксаков напомнил, что идёт работа над расширением полномочий Банка России в сфере блокировки мошеннических сайтов.

IV Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности»

Фото: Анвар Галеев, Finversia.ru

Не вводить розничных инвесторов в заблуждение

Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Елена Ненахова сконцентрировала своё внимание на проблеме мисселинга. По её словам, продолжается создание полноценного инструментария по доведению информации до клиентов. С 1 января 2020 года при взаимодействии с потребителями станет обязательным предоставление ключевого информационного документа (КИД).

Президент НАУФОР Алексей Тимофеев напомнил, что число розничных инвесторов на Московской бирже к концу сентября достигло 3 млн человек. «Чем больше инвесторов, тем больше они нуждаются в защите», - сказал Тимофеев. Часть новых счетов пока пусты, но к концу года мы увидим их наполнение, считает эксперт. При этом Алексей Тимофеев выразил беспокойство в связи с предложенной новой системой категоризации частных инвесторов: «Иностранные брокеры могут стать бенефициарами усилий, которые мы приложили для привлечения розничных инвесторов на рынок».

Президент НФА Василий Заблоцкий сообщил, что разработан базовый стандарт инвестиционных советников, продолжается подготовка правил продажи финансовых инструментов. «Всё это делается для того, чтобы разграничить инвестиционное консультирование и предложение финансовых инструментов, не вводить розничных инвесторов в заблуждение», - объяснил президент НФА. По его словам, индустрия хочет улучшить второй тип индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), чтобы инвесторы сами захотели перейти на него с ИИС первого типа, предполагающих гарантированный налоговый вычет.

С 1 декабря 2019 года вступает в силу стандарт по защите прав потребителей в сегменте брокерской деятельности и доверительного управления, добавила Елена Ненахова.

- Вы можете себе представить, чтобы в ресторане быстрого питания молодой человек после слов «свободная касса» начал вам рассказывать о последствиях неправильного питания? – сделал свою ремарку чуть позже, в конце пленарного заседания, Алексей Саватюгин. Он продолжил, обращаясь к Елене Ненаховой, – Правильно ли вы расставили приоритеты?

Ольга Крайнова, руководитель Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, рассказала, что с июня по сентябрь в службу поступило свыше 37 тысяч обращений. При этом фиксируется рост их числа от месяца к месяцу. По статистике, по итогам рассмотрения жалоб более чем в половине случаев решения принимаются в пользу клиентов финансовых организаций.

Председатель Экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России Анатолий Гавриленко призвал осторожнее относиться к новым технологиям. Они должны быть более безопасными для человека, чем сейчас, и не нарушать его права на частную жизнь. По мнению эксперта, необходим общественный контроль за использованием наших данных. Анатолий Гавриленко также призвал создать ежегодный рейтинг регионов по уровню финансовой безопасности.

Безопасность в цифре

Сессию «Цифровая и финансовая безопасность потребителей в контексте повышения финансовой грамотности населения» вёл Марат Сафиулин. В качестве вступления он представил презентацию Музея финансовых пирамид.

Президент Центра защиты вкладчиков и инвесторов Артём Генкин напомнил о том, что корпорация Facebook платила многочисленным подрядчикам за прослушивание аудиосообщений пользователей. В компании объяснили это проверкой качества работы искусственного интеллекта. По сообщениям Bloomberg, пользователи не знали о том, что их личные сообщения прослушивают третьи лица. В свою очередь, Google и YouTube выплатят штраф в размере $170 млн за сбор персональной информации детей без согласия родителей и её использование для таргетированной рекламы.

Директор СРО «МиР» Елена Стратьева сообщила о росте количества мошеннических займов. Она заверила, что МФО в подобных случаях не пишут отписок, как раньше, а сами инициируют разбирательство. Микрофинансовым организациям невыгоден рост числа мошеннических займов, так как плохая система скоринга и проверки – это повод для повышенного внимания со стороны регулятора и СРО. К тому же в случае доказанного факта мошенничества пострадавший освобождается от обязанности выплачивать займ, а также проценты и неустойки.

Светлана Толкачева, заместитель президента – председателя правления «БМ-Банка», рассказала, что нынешние школьники совершают по 5-10 транзакций в неделю со смартфона. К 4-6 годам у 54% детей есть смартфон или планшет. А к 11-14 годам – уже у 97%. В последнее время мошенники начали сочетать различные виды атак: например, фишинг комбинируют с социальной инженерией. Заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов рассказал о случае, когда с помощью искусственно синтезированного голоса генерального директора удалось убедить его заместителя перевести на счета мошенников несколько сотен тысяч долларов.

Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора, рассказал об инициативах Роспотребнадзора в сфере финансового просвещения.

IV Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности»
Фото: Анвар Галеев, Finversia.ru

Итоги борьбы с мошенниками

Третья сессия была целиком посвящена противодействию недобросовестным практикам на финансовом рынке. Её модерировал главный редактор Finversia.ru Ян Арт.

Марат Сафиулин зачитал приветствие участникам конференции от лица депутата Государственной Думы, первого заместителя руководителя фракции «Справедливая Россия» Михаила Емельянова.

Начальник Центра компетенции по противодействию финансовым пирамидам Банка России Виктория Еремина отметила, что в первой половине 2019 года обнаружены 1024 нелегальных кредитора, 154 финансовые пирамиды, 81 нелегальный форекс-дилер, а также зафиксировано 134 случая иной нелегальной деятельности на финансовом рынке. При этом в результате рассмотрения материалов о деятельности нелегальных участников рынка в первом полугодии 2019 года правоохранительными органами (ПО) и органами исполнительной власти (ОИВ) в 518 случаях применены нормы КоАП, в 29 случаях – нормы Уголовного кодекса, в 510 случаях выбраны иные меры воздействия, 268 раз отказано в возбуждении дел, в т.ч. в отношении должностного лица и рекламораспространителя, 14 дел прекращено, в 298 случаях материалы перенаправлены в иные территориальные подразделения ОП и ОИВ.

Деятельность финансовых пирамид в интернете в основном концентрируется вокруг рынка криптовалют, подчеркнула Виктория Еремина.

Две стороны одной медали

Начальник Аналитического центра по потребительским кооперативам Управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по ЦФО Олег Логунов обратил внимание на косвенность признаков добросовестных финансовых организаций. Например, не всегда давняя дата создания компании является гарантией её надёжности. Нередко компании перепрофилируются.

Руководитель Ассоциации форекс-дилеров Евгений Машаров рассказал, что в качестве эксперта неоднократно участвовал в следственных процедурах по делам о мошенничестве. Он сообщил, что после отзыва лицензий у ряда форекс-дилеров в конце прошлого года на 30% возросло количество жалоб в АФД. По данным на конец сентября, в 2019 году в АФД поступило 368 жалоб на иностранные форекс-компании. Нелегальный финансовый рынок можно победить только развитием легального рынка, убеждён Евгений Машаров.

- Нередко в правоохранительные органы обращаются потребители, которые просто потерпели на рынке убытки. И теперь терроризируют брокера или дилера, - дополнил Ян Арт.

Защищённый потребитель – это миф?

Александра Пожарская, эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заёмщиков», призвала посмотреть на проблему с другой стороны и подумать не о тех, кто инвестирует, а о тех, кто теряет последнее, взяв в долг. Она рассказала историю из Новосибирской области: мошенник – нелегальный кредитор – лишил жилья около двухсот человек. Выявить большинство пострадавших удалось только после того, как этот случай начали освещать в СМИ.

По мнению заведующего отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Якова Миркина, создать защищённого потребителя невозможно. Треть российских семей живёт в бедности. По этой причине люди вынуждены «одалживать до получки» и пытаются «урвать» хоть что-то в финансовых пирамидах.

Тупые и беззащитные

В секции, посвященной теме защиты частных инвесторов, участники конференции продолжали ломать копья по поводу законопроекта о категоризации этих самых частных инвесторов.

Елена Ненахова, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, отметила позитивную статистику по сокращению количества жалоб от клиентов финорганизаций. В январе-августе 2019 года в ЦБ поступило в целом 185,5 тыс. обращений, что на 2,9 меньше, чем в тот же период прошлого года. При этом в отношении профессиональных участников рынка ценных бумаг (ПУРЦБ) показатель снизился на 29,6% – до 686 обращений. Также представитель регулятора напомнила, что в конце сентября на Московской бирже был преодолен трехмиллионный рубеж по количеству клиентов. «То есть массовый инвестор начал выходить на российский фондовый рынок, и это очень хорошо. Мы понимаем, что это совместно работы Банка России, профучастников, саморегулируемых организаций, которые много внимания уделяют защите прав потребителей, разъясняют – что и как продает индустрия», – сказала она.

Впрочем, несмотря на улучшение ситуации, российского частного инвестора нужно защищать, уверена Елена Ненахова. В силу отсутствия в обществе в целом финансовой культуры и низкого уровня финансовой грамотности, где положение дел, по мнению представителя ЦБ, может измениться в лучшую сторону только спустя десятилетия. «Из дискуссии на предыдущей секции я сделала выводы, что российские граждане, заключая договор с финансовыми организациями очень часто его либо не читают, либо читают, но не понимают сути написанного. При этом экспертами ставился вопрос – можно ли создать защищенного инвестора? И давался ответ, что нет – нельзя. Но мое личное мнение – можно создать условия для максимально защищенности», – сказала Елена Ненахова. Именно этой цели, по ее словам, служит готовящийся закон о категоризации инвесторов.

Она также напомнила, что до того, как инициировать этот документ, регулятор действовал мягкими методами, направляя в адрес профучастников разъяснительные письма, информацию о лучших практиках, предписания, работал с СРО и пр. «При этом только сегодня на конференции у нас была дискуссия по мисселингу, где все признавали, что это серьезная проблема. И тогда возникает вопрос. Если, как говорит рынок, все профучастники настроены на то, чтобы добросовестно продавать людям те продукты, которые им действительно нужны, то откуда тогда проблема мисселинга», – продолжила Елена Ненахова. Она также назвала мифом то, что закон будет ограничивать инвесторов в выборе продуктов. Как следует из её слов, даже особо защищаемой категории инвесторов (ОЗК) будет доступно 95% всех продуктов..

- Закон в том виде, который есть сейчас, по сути, делит инвесторов на две категории – богатые и тупые. Если у тебя есть 1,4 млн рублей и больше, то ты можешь нормально на рынке работать, а если нет, то в принципе за тебя регулятор решает, что ты можешь покупать, а что не можешь, – высказал свое мнение о законопроекте Роман Горюнов, президент ассоциации «НП РТС».

Он отметил, что дискуссия, которая ведется, она не про цель закона. «С целью – защитить инвестора, правильно его информировать и обеспечить максимальный комфорт – никто не спорит. Главные споры – относительно методов защиты. Иногда слышишь представителей регулятора, когда они говорят о законе о категоризации инвесторов, и кажется, что мы читаем разные документы. Регулятор говорит одно, а когда участники читают текст – то там совсем другое», – продолжил спикер. По его словам, рынку хочется содержательной конструктивной дискуссии по предлагаемым методам. Пока же дискуссия сводится к тому, что профучастники просто ставятся перед фактом того, что придумает регулятор, возможно – с учетом некоторых единичных пожеланий рынка. «Причем эти пожелания иногда трактуются своеобразно. Так, индустрия говорила о том, что порог инвестирования в 400 тыс. рублей – это высоко, и планку нужно пересмотреть. И регулятор ее пересмотрел, но в большую сторону – до 1,4 млн рублей. Можно считать, что это путь к компромиссу?», – задал риторический вопрос Роман Горюнов.

Он также отметил отсутствие логики по целому ряду решений, прописанных в законопроекте. Например, почему сложноструктурированный и непрозрачный продукт индивидуального инвестиционного страхования (ИИС) в существующей редакции законопроекта доступен даже ОЗК, а при этом, к примеру, акции иностранных компаний или деривативы, которые, как правило, входят в состав ИИС, как отдельный продукт могут покупать только квалифицированные инвесторы.

Роман Горюнов высказал мнение, что вопросы защиты прав инвесторов было бы целесообразно в большей мере переложить на СРО финансового рынка – через разрабатываемые ими стандарты профессиональной деятельности. При этом он отчасти признал вину ПУРЦБ в том, что эти стандарты не были разработаны и не начали действовать до того, как регулятор решил прибегнуть в более кардинальные меры.

В свою очередь, Алексей Соколов, директор Учебного центра «ФИНАМ», отметил важность информационного обеспечения инвестиционного процесса для частных инвесторов. При этом он добавил, что это бывает не всегда легко, поскольку инвестор, выслушав все разъяснения по поводу тех или иных доступных для него финансовых продуктах и обнаружив, что эти продукты не соответствуют его ожиданиям по доходности, уходит в серую зону, где ему обещают больше.

Сергей Спирин, независимый финансовый советник, отметив свою нелюбовь к профессиональным участникам РЦБ, тем не менее поддержал коллег в отношении законопроекта о категоризации инвесторов. По его словам, было бы более правильно, если бы регулятор не ограничивал доступ граждан к инвестиционным инструментам, а выявлял бы на рынке наиболее токсичные продукты и работал с их продавцами.

В ходе сессии также выступил Жанг Чен, вице-президент Китайского фонда по защите прав инвесторов (China Securities Investor Protection Fund Corporation), который поделился опытом своей организации. Фонд был учрежден для решения проблем с выплатами компенсаций частным инвесторам, которые они потеряли после обвала китайского фондового рынка, спровоцированного спекулятивными сделками в 2015 году и борьбы с проводившими их фирмами. В дальнейшем на фонд была возложена функция выплат пострадавшим от недобросовестных действий ПУРЦБ. По словам Жанга Чена, фонд на сегодняшний располагает компенсационным капиталом около 10 млрд долларов.

- У меня все время этот вопрос в голове возникает к нашим регуляторам – почему в России нет компенсационного фонда. Китайский опыт можно копировать один к одному, и будет просто замечательно, сказал модератор секции Юрий Данилов, научный сотрудник Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС) и член Экспертно-консультативного совета Счетной палаты РФ.

Также Константин Угодников, официальный представитель Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) рассказал о работе НПФ, сравнив ситуацию в России с западной практикой, где большая часть пенсионного обеспечения граждан приходится как раз на НПФ.

Москва.