Блокчейн произведет революцию в страховании

Но не в ближайшем будущем. Пока эту технологию тестирует лишь несколько компаний, основная масса игроков рынка только присматривается к новшеству.

Перспективы применения блокчейна многогранны, и мы постоянно видим все новые примеры и слышим о планах использования данной технологии. Так, в марте 2018 года на блокчейне прошли выборы президента Сьерра-Леоне, государства в Западной Африке, в Швеции – блокчейн планируется применять в сфере недвижимости, чтобы отслеживать достоверно и быстро земельный кадастр. В США крупнейшая страховая компания AIG уже продала первый международный полис на блокчейне – это была страховая программа для банка Standard Chartered, - вид страхования не разглашается, но, скорее всего, речь идет о D&O или другой программе страхования рисков кредитной организации. В компании собираются тиражировать этот опыт на других корпоративных клиентов и уверены, что технология повысит качество обслуживания. Несколько блокчейн-стартапов поддерживает в Великобритании Lloyd’s. Например, стартап Vrumi – сервис для страхования владельцев помещений, которые сдаются под рабочее пространство другим людям и фирмам.

В России запущена программа «Цифровая экономика», направленная на стимулирование развития технологий. Кроме того, есть планы по внедрению блокчейна в системе документооборота с госорганами; в ритейле, для отслеживания потребительских товаров от производителя до покупателя, чтобы избавить рынок от подделок; в сфере недвижимости, для повышения прозрачности реестра недвижимости и сделок купли-продажи; а также в различных видах страхования.

На российском финансовом рынке есть несколько пилотных кейсов. Альфа-банк и авиакомпания S7 еще в конце 2016 года впервые заключили сделку-аккредитив на блокчейне. В компании «Сбербанк страховании» блокчейн используется для агрегирования страховых историй клиентов. Данные по всем страхователям, договорам, страховым случаям заносятся в общую систему - блокчейн. Подобную базу представляют собой и бюро страховых историй, но БСИ, по сути, - это просто файл, к которому может получить доступ любой человек. Блокчейн же позволяет максимально защитить информацию: данные никто не может взломать. На блокчейне сведения «хешируются» и остаются зашифрованными, затем, по специальному коду, можно найти нужную информацию, подтвердить ее правдивость.

Другой пример - агрегатор страховых услуг Альфа-банк и авиакомпания S7 еще в конце 2016 года впервые заключили сделку-аккредитив на блокчейне. В компании «Сбербанк страховании»Prosto.Insure использует платформу на блокчейне, чтобы клиенты были уверены, что условия приобретаемых полисов ВЗР не поменяются. Есть также проект внедрения блокчейна в страховании грузов, в рамках которой предполагается блокчейн-механизм оформления контракта и аккумулирования денежных средств.

Стартап B.Sure предлагает автоматизированное страхование цифровых активов, находящихся на биржах. Все процессы, начиная от покупки полиса, который является токеном сети Ethereum формата ERC20 и заканчивая мониторингом состояния застрахованного на бирже кошелька и принятием решения о выплате автоматизированы. Человек лишь осуществляет мониторинг корректности исполнения заданных алгоритмов. Компании могут оптимизировать расходы, и в итоге заметно повышается эффективность процессов. Кроме того, блокчейн позволяет лучше управлять рисками.

Так, страховые компании во всем мире страдают от мошенничества. В России, по данным ВСС, около 50 млрд рублей в год, или 10% всех страховых выплат попадают мошенникам. Мошенничества со страховыми компаниями – это, в основном, формирование поддельных документов по застрахованным объектам или имитация страхового случая, то есть фальсификация страховых случаев. Мошенничества, от которых часто страдают потребители, - продажа мошенниками поддельных полисов, по которым впоследствии нельзя будет получить страховое возмещение.

Блокчейн может стать неплохим инструментом борьбы с обоими направлениями мошенничеств. Эта технология представляет собой максимально защищенную систему хранения, передачи, проверки информации и документов. И ключевая его особенность – наличие доступа у всех участников системы, при этом блокчейн защищен от взлома с помощью индивидуального шифрования. С накоплением данных в системе, блокчейн может стать полной и прозрачной базой обо всех договорах, полисах, транзакциях, страховых случаях. С помощью данной технологии можно будет отслеживать признаки мошеннических действий, фиксировать любые потенциальные нарушения и бороться с ними. Конечно, это получится, если блокчейн будет использоваться всеми.

Уже сейчас есть конкретные практические примеры использования блокчейна для борьбы с мошенниками и в других сферах. Так, швейцарская лаборатория Gubelin Gem Lab в сотрудничестве с разработчиком Everledger, создают блокчейн платформу для цветных драгоценных камней. Острая проблема в торговле драгоценными камнями – определение их легальности, законности конкретного владельца. Этот статус могут подтвердить документы, но их легко подделать. Децентрализованная база – блокчейн – решает этот вопрос, в ней будут храниться сведения о том, кому какой камень принадлежит, и получить сведения и доказать право владения можно будет по конкретному коду. Планируется, что платформа Everledger будет отслеживать цветные драгоценные камни на всем их пути до конечного потребителя. Причем лаборатория планирует внедрить блокчейн на всех этапах работы с камнями, в том числе, со всеми партнерами - добывающими компаниями, дилерами, огранщиками, розничными продавцами и покупателями.

Кроме того, блокчейн способствует развитию обществ взаимного страхования, «альтернативных» страховых решений, которые могут быть вполне применимы на современном рынке. В качестве примера можно привести стартап Insur а thing, построенный на блокчейне, который предлагает взаимное страхование на случай поломки велосипеда.

Таким образом, блокчейн-технология может сильно изменить ландшафт страхового рынка: повысить эффективность всех процессов взаимодействия страховщика и клиента, оперативность контроля, сократить ущерб от мошенников. Однако пока блокчейн не получил массового распространения в страховании и в мире, и в России. Только когда данная технология станет такой же привычной, как, например, интернет, можно будет говорить об эффективности и практической пользе блокчейна для страховщиков и страхователей.