Российские финансы: обзор важнейших событий июля 2018 года

Банковские депозиты в валюте станут менее доходными. Правительство обсуждает новый вариант создания пенсионных накоплений. Центробанк становится «тайным покупателем». Минфин запускает реформу ОСАГО. Создан банк плохих долгов с активами 2 трлн. рублей. Бюджетное правило не даст укрепиться рублю. Эксперты предупреждают о возможности мирового экономического кризиса. Биометрию дополнит маркетплейс.

Личные финансы

С 1 августа Центробанк повысит нормативы резервов по обязательствам банков в иностранной валюте на 1%. Последний раз регулятор повышал нормативы два года назад в августе 2016 года. Центробанк решил сделать валютные депозиты и вклады менее привлекательными для банков и их клиентов. Это сдержит наметившийся в последние месяцы рост доходности валютных вкладов.

Минфин хочет запустить реформу ОСАГО. Законопроект предлагает отвязать цену полиса от региона и мощности машины, ввести надбавку для агрессивных водителей и повысить выплаты.

При этом обещанное Центробанком расширение тарифного коридора по ОСАГО на 20% вверх и вниз в течение лета переносится на осень. Регулятор не успевает зарегистрировать в Минюсте соответствующий нормативный акт. Параметры планируемого изменения тарифов ОСАГО остаются прежними.

Пока решается вопрос с увеличением возраста выхода на пенсию, в правительстве решают, как реформировать накопительную пенсионную систему. Минфин и Центробанк вскоре представят на публичное обсуждение законопроект об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК), чтобы принять его Госдумой в осеннюю сессию.

ИПК должен заменить государственную накопительную пенсионную систему, взносы в которую заморожены с 2014 года. В ИПК взносы будет делать сам работник. Накопления будут собственностью человека, а не государства, как по действующему законодательству.

За три года граждане, решившие досрочно перевести свои пенсионные накопления из фонда в фонд, потеряли на этом более 100 млрд. рублей инвестиционного дохода. Больше всего денег потеряли «молчуны», решившие досрочно перейти в НПФ.

Крупнейшая микрофинансовая компания «Домашние деньги» вновь допустила технический дефолт - не заплатила купон и часть номинала держателям дефолтных бондов. Причина – отсутствие денег в необходимом размере. Первый дефолт «Домашние деньги» по этим бумагам допустили еще в мае месяце. Тогда отсутствие выплат «Домашние деньги» объяснили тем, что часть инвесторов купили облигации с большим дисконтом, а значит, это спекулятивные инвестиции.

Физические лица становятся активными игроками на рынке корпоративных облигаций. Во 2 квартале 2018 года они приняли участие в размещении 42 выпусков из 88 на Московской бирже. Причем в 17 случаях физлица скупили более половины выпуска.

В число банков-агентов, которые могут продавать облигации федерального займа для населения ОФЗ-Н, войдут Почта Банк и Промсвязьбанк. В настоящее время такие облигации продаются только через Сбербанк и ВТБ. Банки заинтересованы предлагать частным клиентам максимальный выбор инструментов для инвестиций, особенно когда ставки по банковским вкладам находятся на небывало низком уровне.

По поводу влияния прошедшего в России футбольного ЧМ-2018 на экономику в целом и на отдельные отрасли специалисты сегодня дают разные оценки. Либеральная пресса подсчитывает убытки и количество пенсионеров, которых можно было бы обеспечить на потраченные на чемпионат деньги. Остальные СМИ прогнозируют грандиозный отложенный экономический эффект, который проявится через несколько лет. Портал Finversia.ru попросил экспертов охарактеризовать влияние мундиаля на рынок инвестиций.

Ситуация на рынке инвестиций в недвижимость, судя по информационному фону, в последнее время постепенно меняется в лучшую сторону. О плюсах и минусах инвестиций в недвижимость рассказала Наталья Круглова, генеральный директор риелторско-консалтинговой компании «Метриум».

Обострение торговой войны между США и Китаем наиболее негативно скажется на швейцарском франке и валютах скандинавских стран, считают аналитики Danske Bank. Среди наиболее устойчивых валют названы доллар, иена, фунт и евро.

Сразу в двух уважаемых банках заявили о приближении мирового кризиса. В Saxo Bank считают, что мир в третьем квартале 2018 года окажется на пороге одного из самых опасных для мировой экономики периодов с момента падения Берлинской стены в 1989 году. В Bank of America оказались конкретнее и указывают на возможность повторения кризиса образца 1998 года.

Аналитики JP Morgan проанализировали пять последних глобальных рецессий и пришли к выводу, что в случае наступления очередного кризиса в первую очередь нужно избавляться от валют развивающихся стран. При этом приобретать стоит японские иены, швейцарские франки, сингапурские доллары и доллары США. Причем японская валюта названа наиболее привлекательным средством хеджирования во время кризиса.

Банки и регулирование

В июле 2018 года Банк России продолжил банковскую зачистку и отозвал лицензии у банка «Советский», банка «Таатта», Газбанка, Южного регионального банка и Тагилбанка. Рост банк был присоединен к НБ «Траст», на основании объединенного банка создается «банк плохих долгов».

Центробанк, наконец, отозвал лицензию у банка «Советский», который длительное время безуспешно пытался оздоровить. Однако успехом проект оздоровления банка так и не увенчался.

Зарегистрированный в Самаре Газбанк был весьма заметным региональным банком и входил во вторую сотню по размеру активов. Однако Центробанк выявил в Газбанке целый букет тяжелых нарушений правил ведения банковского бизнеса. Банк систематически скрывал свое реальное финансовое положение, уклонялся от выполнения требований надзора, а на балансе у него образовался значительный объем проблемных активов. Отзыв лицензии Газбанка стал закономерным итогом противоборства банкиров с регулятором.

Центробанк отозвал лицензию у якутского банка «Таатта», занимающего 220 место по размеру активов. Проблемы в деятельности банка возникли вследствие использования рискованной бизнес-модели, что привело к формированию на балансе значительного объема активов низкого качества. При этом банк осуществлял «схемные» операции и сделки, направленные на искусственное поддержание размера капитала в целях формального соблюдения требований законодательства.
Уже после отзыва лицензии временная администрация банка «Таатта» выявила существенные нарушения в учете вкладов, оформленных в офисе банка в Москве. Также временная администрация нашла признаки хищения денег из кассы в московском офисе банка.

Центробанк отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Южного регионального банка из Ростова-на-Дону. Долгое время в деятельности банка наблюдались спад деловой активности и отток клиентской базы. У банка были проблемы с оценкой кредитных рисков, также банк нарушал требования законодательства по борьбе с отмыванием доходов и финансированию терроризма.​

Центробанк обнаружил вывод активов из банка «Мастер-Капитал», ранее лишенного лицензии, путем кредитования сомнительных заемщиков на 2 млрд. рублей. Отмечается, что временная администрация оценивает активы банка в 1,5 млрд. рублей, а обязательства перед кредиторами составляют более 2,5 млрд. рублей.

Центробанк обновил план санации Инвестторгбанка. Дополнительных денег на это регулятор не выделяет, а санировать Инвестторгбанк продолжит Транскапиталбанк. Впрочем, начиная с 2015 года Центробанк уже предоставил Транскапиталбанку как банку-санатору льготные кредиты на десятки миллиардов рублей.

Для предупреждения финансовых злоупотреблений в банках Центробанк может получить право проводить контрольные закупки без предварительного уведомления. Например, это может быть проверка соблюдения порядка открытия банковских счетов, ведения бухгалтерского учета, внесения записей в книгу регистрации открытых счетов. Это позволит свести к минимуму объем так называемых «вкладов в тетрадку», которые не оформляются в бухгалтерской отчетности банка недобросовестными банкирами.

Впрочем, злоупотребления регулятор находит не только в банках. Временная администрация Центрального страхового общества (ЦСО), лишенного регулятором лицензии в мае 2018 года, подозревает бывшее руководство и собственников страховой компании в выводе активов. Страховая компания стала известна благодаря тому, что незадолго до отзыва лицензии выиграла тендер по страхованию сотрудников МВД.

Эксперты прогнозируют, что всего страховой рынок в 2018 году покинут 20% действующих компаний. Таким образом, к концу года страховых компаний останется около 170.
По итогам 2017 года рынок покинули 30 страховых компаний. Основная причина - добровольный отказ от лицензий и реорганизация. А у девяти страховых компаний лицензия была отозвана из-за нарушения законодательства.

Денежные средства малых предприятий на депозитах и счетах в банках будут защищены в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Размер страхового возмещения будет аналогичен действующему сейчас размеру возмещения для физлиц и индивидуальных предпринимателей - 1,4 млн. рублей.
Такой законопроект принят Государственной думой во втором чтении. Согласно законопроекту, система страхования вкладов будет распространена на средства малых предприятий с 1 января 2019 года.

Борис Воронин, директор СРО НАПКА, рассказал порталу Finversia.ru о проблеме «черных коллекторов», деятельности антиколлекторов, необходимости уточнения понятия «психологическое давление» и планах ассоциации на новый деловой сезон.

Банк «Открытие» завершил создание банка непрофильных активов, или, как его еще называют – «банка плохих долгов». Завершено присоединение банка «Рост» к банку «Траст». На завершающей стадии находится консолидация непрофильных активов на балансе создаваемого банка. Объем портфеля банка превысит 2 трлн. рублей.

Форекс

Даже если цены на нефть вырастут до 100 долларов за баррель, курс рубля не сможет укрепиться до отметки в 30 с небольшим за доллар. Это не позволит сделать бюджетное правило. Такую точку зрения высказал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. Действующее сейчас бюджетное правило Минфина не разрешает направлять на расходы дополнительные доходы бюджета от экспорта нефти при цене выше установленной отметки - ее называют ценой отсечения. В 2018 году это 40 долларов за баррель.

Банк России опубликовал информационное письмо о неприемлемости предложения в Российской Федерации финансовых услуг, оказываемых иностранными организациями. Адресатами письма стали банки, некредитные финансовые организации и саморегулируемые организации в сфере финансового рынка.
Мегарегулятор выразил обеспокоенность тем фактом, что в офисах банков и некредитных финансовых организаций распространяется информация о деятельности иностранных финансовых организаций и заключаются договоры об оказании услуг от их имени. Особого упоминания в письме заслужили зарубежные профучастники рынка ценных бумаг и банки.

В июле в Государственную Думу внесён законопроект, который предлагает создать прецедент мирового масштаба и «перевести» деривативы из категории финансовых инструментов в область азартных игр.

Ассоциация форекс-дилеров провела встречу с финансовыми журналистами, чтобы рассказать о состоянии легального рынка форекс и его проблемах. Выяснилось, что, например, доля клиентов, которые торгуют через легальные форекс-компании, составляет в России всего 1,5%.

По мнению председателя Финансовой Комиссии Петра Татарникова, регулируемый рынок форекс в России развивается стабильно. Идет постепенный рост клиентов и торговых объемов среди лицензированных форекс дилеров. В ближайшее время будут рассмотрены поправки в действующее законодательство, которые помогут упростить работу компаний с клиентами.

Появилась информация, что социальная платформа для трейдеров eToro объявила о реорганизации российского офиса. Сложное регулирование и лицензирование отечественного финансового рынка привело к тому, что экспансия eToro в России приостановлена, а часть функций будет переведена в головной офис. Впрочем, на действующих клиентов сети реорганизация никак не повлияет.

Технологии

С 30 июня банки начали собирать записи голоса и изображения лиц россиян и отправлять их в Единую биометрическую систему (ЕБС). Она позволит гражданам подтверждать личность без предъявления паспорта и удаленно открывать счета и вклады, брать кредиты и делать переводы в любом банке. Проект ЕБС реально запущен примерно в 20 банках. А до конца 2019 года данный сервис должен быть в каждом банковском отделении страны.

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка, в интервью порталу Finversia.ru, рассказал о запуске дистанционной биометрической идентификации, справках 2-НДФЛ из ФНС и о конфликте банков с сотовыми операторами.

Не секрет, что при увеличении доли операций через удаленные каналы банковского обслуживания возрастает и риск использования современных технологий мошенниками. Национальный совет финансового рынка и Банк России провели практический семинар для банкиров по выстраиванию системы противодействия фроду и новым требованиям по информационной безопасности.

Проект финансового маркетплейса под эгидой Центробанка вызывает одобрение одних участников рынка и опасения других. Главная цель проекта – предоставить россиянам, находящимся в любой точке страны, возможность в режиме онлайн видеть предложения финансовых институтов - банков, микрофинансовых организаций, инвестиционных и страховых компаний и совершать сделки с выбранными продуктами.

Сбербанк и «Тинькофф банк» объявили о запуске совместного сервиса переводов по номеру мобильного телефона. Сервис позволяет владельцам карт банков через мобильные приложения совершить мгновенный перевод с карты на карту, зная только номер телефона получателя. С конца июля функция станет доступна клиентам по всей территории России.