Несколько тезисов о платежах будущего

Переломный этап развития мира, смена эпох и формаций, смена лидеров и парадигм – все эти темы в разных ракурсах сегодня затрагивают политики, экономисты, бизнесмены. В том, что мир существенно меняется и уже изменился – сомнений нет. Каким образом происходящее отразится на сфере платежей и финансов, как затронет развитие инфраструктуры, каковы здесь важные детали? Каким образом коммерческие банки будут вести себя в новых условиях? Чего следует ожидать от злоумышленников?

Многие детали уже ясны

Очевиден и не вызывает сомнений тезис о том, что определяющим становится геополитический ракурс – он обязателен для рассмотрения всех вопросов. Геополитическая повестка, если под этим понимать виденье места страны в новой модели мировой экономики, начинает определять все.

Ну, или почти всё. Конечно, ракурс геополитической повестки обязательно дополняют технологические механизмы, способные гибко стабилизировать ситуацию, с тем, чтобы найти требуемые балансы в процессах бизнеса платежей и переводов.

Старая парадигма, основанная на модели глобального лидера, себя изжила: мир стал многополярным, более динамичным и более демократичным.

Эти «родовые» черты новой парадигмы находят отражение на представлениях о финансовой инфраструктуре, на путях её развития, хотя однозначного мнения обо всем этом и нет. По-прежнему, идут дискуссии, предлагаются концепции, предлагаются проекты – в регионах мира и конкретных странах. Уверенно можно сказать одно – трансформация глобальной денежной и платежной инфраструктуры будет происходить, видимо, революционным путем, а не привычным путем плавного совершенствования прежних схем и моделей. Накопленный технологический потенциал позволяет создавать именно прорывные решения, предполагающие кардинальную трансформацию инфраструктуры.

В сферу платежей, в свою очередь, также проникла и технологическая многополярность, и многообразие сервисов, и многообразие провайдеров и разработчиков. Сменяются и/или уходят привычные монстры и авторитеты в мире платежей, их место занимают динамичные игроки нового поколения. Конечно, при всех прорывных трансформациях новаторам не рекомендуется забывать про единую политику стандартов и общие технологические концепты развития.

СВИФТ как характерный пример

Вся существующая в мире финансов инфраструктура давно требует трансформации и адаптации к новым геополитическим реалиям, к новым рискам и соответствующим вызовам и угрозам – это в отношении всех и всего. Начиная со старого и привычного СВИФТа, который прежде выдавался как образец сотрудничества и как идеальный глобальный сервис, призванный существовать вечно. СВИФТ наглядно продемонстрировал в одночасье, что участие даже в такой глобальной системе несет в себе весомые риски. Причем, эти риски оказались не связанными с какими-то хакерами-взломщиками – они определились административными решениями и техническими возможностями по отключению участников. Об этих возможностях, конечно, было известно и раньше.

Отвлекаясь от текущей ситуации, напомню, что угрозы отключения СВИФТа были реализованы в прошлом в отношении Ирана, а последний раз призыв отключить Россию звучал от премьер-министра Великобритании Терезы Мэй в связи с известным делом Скрипалей. Этого отключения не случилось, а ваш покорный слуга превентивно написал даже аналитическую колонку с этим прогнозом в Forbes – и этот прогноз тогда оправдался. В сегодняшней ситуации риски угрозы оказались реализованными.

Так ли неизбежны отключения?

Как бороться с подобными ситуациями? Очевидно, требуются новые решения для систем, подобных СВИФТ. Необходима новая распределенная технологическая инфраструктура поддержки платежей, которая придет на смену. Новая система будет подразумевать свободу партнёрства и обязательную невозможность ограничений, накладываемых на одних участников в интересах других. Привычное словосочетание «распределенная технологическая инфраструктура» в данном случае отношения к блокчейну не имеет, разговор не про блокчейн. Скорее, это система «микросвифтов» – небольших кубиков, из которых удобно строить глобальную систему с тем, чтобы её участники смогли объединяться в подмножества и группы со своими внутренними локальными стандартами. Будущие возможности кубиков предполагают не только гибкость конфигурации системы, но и невозможность изоляции (отлучения от сервисов) любого участника как базовый принцип. Любой участник группы или подгруппы на базе своего странового (доместического) домена, или даже еще ниже уровнем – на базе мелких объединений типа группы банков, получает возможность развивать свой сегмент, совершенствовать его, предоставлять новые сервисы, если они не противоречат стандартам обмена всей группы участников. При подобной организации сервиса отключать инфраструктуру или удалять участника партнерства станет невозможно.

Конечно, организовать это не так просто, и что важно при этом – не запутаться и не потерять эффективность системы в целом. Как показывает практика, узких мест всегда достаточно много. Элементы модели «микросвифтов», по сути, с успехом использовались в нашей стране в платежах. Примерно так АО НСПК обрабатывает транзакции Visa, MasterCard и других отдельно стоящих платёжных систем на своей собственной инфраструктуре. НСПК вместе с ЦБ уже продемонстрировали устойчивость этой доместической системы к геополитическим изменениям. Возможно, система дальше продолжит трансформации и карты МПС вообще перестанут обрабатываться на территории Российской Федерации, по крайней мере, карты эмитированные российскими банками. Никаких согласований с глобальной Visa и глобальным MasterCard при этом не потребуется – технологического влияния на принимаемые решения они оказать не смогут.

Что касается криптовалют

Как представляется многим, криптовалюты придут на смену традиционным фиатным деньгам как платёжный инструмент, хотя и отторгаемый официальными финансовыми регуляторами. Каково на самом деле будущее криптовалют?

На этот счет высказываются самые разные прогнозы. Идут дискуссии о том, что в мир должна прийти некая новая глобальная цифровая валюта, базирующаяся на валютной корзине организаторов из числа стран участников. Эта глобальная валюта будет использовать преимущества цифровых валют, и одновременно, накопленные знания и привычные свойства традиционных систем наличного денежного обращения. Если единая новая глобальная валюта действительно появится, то привычная крипта, если и не исчезнет, то станет попросту не нужна. Так ли это?

Ответ на этот вопрос не столь очевиден, как кажется. Как пример, укажем несколько целей, для которых крипта, всё-таки, пригодится. Во-первых, крипта потребуется для осуществления совершенно анонимных платежей, подобно наличным деньгам и таких направление еще много. Это анонимные платежи, скажем, в определенных магазинах, которые не противоречат законодательству, но позволяют добиться доли приватности. Что еще? Кто-то по-прежнему, захочет использовать крипту для валютных спекуляций – как развлечение или как средство заработка.

Ну, и наконец, главное. Традиционная крипта возможно вступит в «соревнование» с будущей глобальной цифровой валютой, с тем, чтобы качество глобальных официальных сервисов постоянно повышалось, а официальные эмитенты не «расслаблялись» и продолжали совершенствование ее статуса и возможности.

О денежной системе будущего

Сама денежная система тоже претерпит революционное изменения. Здесь отмечу два очевидных пункта.

Во-первых, всё более конкретно пойдет процесс цифровизация существующих валют по схеме cbdc – цифровых валют центральных банков. И во-вторых, ожидаем и предсказуем переход к одноуровневой модели денежной системы – уже во многих странах.

В отношении цифровых валют cbdc и конкретного их представителя в виде цифрового рубля для России уже много писали. Многие страны мира уверенно идут по пути создания цифровых валют и добились прогресса. Российский Центробанк обещает запустить цифровой рубль в течение 2024 года. Плюсы и минусы валют cbdc хорошо известны, здесь повторять их не будем. Отметим только, что одна из возможных причин появления cbdc в мировом масштабе – также намерение создать инструмент противодействию традиционной крипте. Очевидно, что cbdc устраивает многих регуляторов, поскольку не анонимен.

Что еще, очевидно, требует пояснения – это грядущий переход к одноуровневой денежной модели во всех странах. Как его понимать?

Переход означает, что в денежной системе страны, в том числе, в России, в обращении начнут существовать деньги как валюта, эмитируемые только центральным банком. Коммерческие банки, как игроки рынка, потеряют право эмиссии частных валют и станут финансовыми посредниками: они смогут использовать валюту ЦБ для выдачи кредитов только в том случае, если реально привлекают ее с рынка – на каких-то условиях. Банк, получив порцию валюты, сможет выдавать кредиты клиентам именно из этой порции. Таким, видимо, будет в будущем бизнес у банков – как финансовых посредников. Одноуровневая модель закрепит и стабилизирует денежную систему страны, удешевит управление денежной массой, облегчит и контроль за ней. Платежи в одноуровневой системе упростятся, ускорятся, станут дешевле для потребителей сервисов платежей и переводов. Отмечу, что именно стоимость является важной характеристикой платежей, ее минимизирует как использование цифровых валют cbdc, так и традиционной крипты. Реализация микроплатежей– другое преимущество новых платежных инструментов.

Real time необходим многим

Упорядочение денежного обращения ускорит и упростит переход платежей в режим реального времени (real time), чего сегодня нет.

В большинстве случаев якобы «моментальная» оплата сервисов и товаров, которую мы наблюдаем, это фикция. Деньги в реальности доходят до адресата через несколько дней. При том, что работа платежных систем в режиме real time уже сама по себе способствует экономическому росту – за счет ускорения оборачиваемости средств, за счет отказа от дорогостоящего краткосрочного финансирования. И, если заглядывать еще дальше – в будущее цифровой экономики, то новые поколения платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступе к счетам плательщика и получателя, на мгновенной завершенности платежей. Придет и пора создания единого трансфертного платежного пространства, в котором каждый плательщик будет иметь возможность в реальном времени проводить платежи любому контрагенту, независимо от того, где тот находится и какой именно у него счет. Отчасти, СБП (сервис быстрых платежей) уже решает задачи real time и в этом смысле, это один из компонентов будущей инфраструктуры. Тем не менее, этой задачи в более общей постановке у российского регулятора в планах пока не просматривается.

Хорошие профессии «работников ножа и топора»

В будущем, видимо, останутся и неприятные моменты, связанные с кибермошенниками, – пока их не становится меньше, а уровень активности растет. Меры противодействия, которые применяют банки, регуляторы и правоохранительные органы, пока не дают заметного результата – суммы хищений увеличиваются. Что дальше?

Преступники формируют уже новые значимые вызовы, связанные с использованием искусственного интеллекта, всем тем, что подпадает под понятие Deep fake. Подделки становятся все более точными, скрипты и диалоги еще более правдоподобными. Чтобы противодействовать , требуются всё более эффективные меры, однако пока в отношении перспектив и успеха борьбы с кибермошенниками прогноз, увы, неблагоприятный. Очевидно, здесь мы имеем привычную ситуацию модели «брони и снаряда», и ожидаемым ответом на изобретения злоумышленников будут методы противодействия, основанные на технологиях ИИ.

Будем надеяться, что преступников все же удастся победить и это будущее к нам придет.