Новая дубина ЦБ

На днях сразу во втором чтении депутаты одобрили Законопроект, наделяющий ЦБ новыми исключительными полномочиями по ограничению доходов банков-эмитентов карт. Регулятор теперь получает возможность ограничивать не только ставки эквайринга (MDR), но и ставки интерчейнджа (IRF). Зачем все это нужно? Ясно, что не для развития карточных платежей, которые при ограничительных комиссиях становятся малопривлекательными для банков-эмитентов

Напомним, что в локдаун ЦБ уже отрегулировал (ограничил ) ставку эквайринга в интернет платежах (ecom) и банки-эквайеры потеряли доходы. Если бы ЦБ ввел ограничение комиссий еще и сразу на всем рынке (pos + ecom), то по мнению экспертов, потери банков-эквайеров  оценивались бы суммой в 150 млрд. рублей. Ограничения локдауна, возможно, отразились на прибылях четверти банков страны, которые, как ожидается, закончат 2020-й год вообще без прибыли.   Каковы же реальные упущенные доходы банков мы, увы, никогда не узнаем – и систем мониторинга для этого нет, да и, честно говоря,  у банков много других способов заработать на своих бизнес-клиентах, кроме доходов эквайринговой комиссии.

Теперь по поводу регулирования ставки интерчейнджа. Конечно, снижать интерчейндж хорошо, например, с точки зрения мерчанта, но плохо с точки зрения карточного бизнеса в целом. Все комиссии – не только доходы банков. Часть комиссии интерчейнджа направляется на поддержку потребителей в рамках программ лояльности (бонусов, кэшбэка), идет на обеспечение защиты платежных операций от злоумышленников. Банки после снижения доходов будут вынуждены сократить затраты и здесь.

Смогут ли карточные системы работать вообще с нулевым интерчейнджем?

Смогут. Только весь карточный бизнес  придется сделать платным – платным для банковских клиентов, на которых банки и переложат свои потери  в доходах.

Будут ли развиваться карточные  платежи при таких условиях? Вопрос такой актуален сегодня. Напомним, в Европе модель развития платежей именно такая, как мыслит ее наш Центробанк – там много богатых клиентов, которые привыкли за все платить банку, порой, платить даже за размещение средств на счете, и это все работает. Будет ли работать у нас – покажет будущее.

Новые меры и инструменты ограничений очевидным образом понижают рентабельность карточного бизнеса в целом. Да, конечно, можно повысить цены за годовое обслуживание карт, ввести новые  комиссии, и даже попытаться этим вернуть доходы банкам. Но все это ударит по привлекательности самих карточных платежей – на очереди по замене которых маячат сервисы СБП вкупе с QR кодами, которыми Центробанк призывает заниматься банки и которые пока банки продвигают неохотно. Теперь же, после грядущих ограничений комиссий, дело пойдет быстрее и к QR кодам банкам придется изменить отношение.

На очереди и цифровой рубль, для которого системы платежей будут еще более дешевыми, еще более быстродействующими и еще более безопасными. Конечно, все происходящее нам, потребителям, выгодно. И когда комиссии упадут на транзакциях с цифровым рублем – это тоже радует.

Но справедливости ради,  хотелось бы и цивилизованного рассмотрения вопросов развития рынка, а не так как сейчас – без объяснения причин вбросить  малопримечательный и, вроде, незаметный закон, но который  как крепкая дубина в руках регулятора сможет нанести  серьезный ущерб бизнесу огромного количества игроков рынка и банковской системе в целом, которая все чаще, увы, и так дышит на ладан. А каковы на самом деле намерения ЦБ мы, конечно, тоже узнаем, но чуть позже.