«Подводные камни» кредитных каникул

Прошедшая неделя запомнится многим принятием закона о кредитных каникулах... Наверно, это самое главное и ожидаемое почти всеми событие в финансовой сфере, хотя у каждого, конечно же, свой список того, мимо чего пройти нельзя. За прошедшие несколько дней вышла уйма комментариев по этому поводу, и уж коль это столь важно, позвольте и мне внести в общую дискуссию пару уточнений и вопросов.

Льготный период – кому?

В соответствии с законом, каникулы можно получить только если:

1. кредит / заём был выдан до вступления закона в силу, то есть до 3 апреля сего года;
2. сумма кредита / займа при выдаче была меньше максимальной величины, установленной Постановлением Правительства РФ для таких кредитов:

• для ипотеки – 1,5 млн руб.,
• для автокредитов – 600 000 рублей,
• для потребительских кредитов физическим лицам – 250 000 рублей,
• для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям – 300 000 рублей;
• для кредитных карт – 100 000 рублей.
  (http://static.government.ru/media/files/m6bJ1USlEiAnIMjeAEmPO1PIpl5E7z5v.pdf)

3. доход заемщика в месяц перед обращением должен быть ниже на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

И конечно же, если вы обращаетесь за каникулами, логично, что вы еще или уже или вместо, но не находитесь на таких ипотечных каникулах...

Напомню, что по закону прошлого года ипотечные каникулы можно получить если сумма ипотеки – до 15 миллионов рублей.

И срока для обращения за такими каникулами нет – они же в 2019 году не ради коронавирусной инфекции были внесены в закон.

Так что же не так с критериями и требованиями?

Вопрос даже не в том, сколько получателей кредитов смогут воспользоваться каникулами.

На это очень быстро ответило Национальное бюро кредитных историй:

• 32,4% ипотечных заемщиков;
• 41% тех, кто оформил автокредит;
• 71.45% тех, кто оформил потребительский кредит
• 76,22% пользователей кредитных карт.

Вопрос в том, что, напомню, доход заемщика в месяц перед обращением должен быть ниже на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

А теперь ответим сами себе – если в марте подтвержденный доход, в том числе из-за первой недели оплачиваемых каникул, не снизился на те самые 30%, нужно ли в апреле обращаться за каникулами?

И если весь апрель – это оплачиваемая самоизоляция, нужно ли в мае обращаться за каникулами?

Мне возразят, что «наши реальные доходы уже упали», «мы же получали кредиты и займы без подтверждения дохода», «наши зарплаты выплачивались в конверте» и так далее и тому подобное...

Про кредиты и займы без подтверждения дохода или, как это принято вежливо называть в банках и МФО, «подтвержденные по форме справки, утвержденной банком» – давайте не перекладывать на кредитора наше решение взять у него кредит.

Он несет за ответственность за то, чтобы вы его вернули, и именно в этом и проявляется то, что называют «аппетитом к риску», или, иными словами, «не боюсь потерять – выдаю».

А ответственность за то, что станет с вами если вы берете кредит – это ваша собственная жизнь и не надо вручать ответственность за неё кому-то еще...

Да и вообще, я не собираюсь убеждать кого-то в правильности уплаты всех налогов, но позволю себе напомнить название 5-го эпизода киносаги «Звездные войны» – «Империя наносит ответный удар»...

Как говорится, думать никогда не рано!

Льготный период – когда?

Уж коль мы заговорили о том, когда надо обращаться за льготами, право на которых есть у некоторых избранных по данному закону, давайте уточним что есть что в этом случае.

1. Льготный период до 6 месяцев можно получить, обратившись к банку или иному вашему кредитору с 3 апреля по 30 сентября 2020. То есть даже если обратиться за льготой 29 сентября этого года, можно просить про кредитные каникулы на 6 месяцев;
2. Вы сами определяете дату начала и окончания льготного периода, но он не может стартовать ранее 14 дней до даты вашего обращения. В случае с ипотекой есть возможность о запросе льготного периода заранее – не ранее, чем за 30 дней с той самой даты обращения. Если вы об этом не заявите отдельно, то по умолчанию льготный период будет длиться ровно 6 месяцев и отсчет пойдет именно с даты вашего обращения;
3. Кредитор, получив ваше заявление, в течение 5 календарных дней, должен уведомить вас о принятом им решении. И (внимание!) имеет право в течение 60 дней после вашего обращения запросить у вас подтверждения падения доходов, даже если первоначально банк согласился с вашим заявлением и предоставил льготный период.

И вот здесь та самая «развилка», которая многих кредиторов может загнать в пучину соблазна:

• С одной стороны, у заёмщика есть 90 дней на то, чтобы представить документы, подтверждающие его данные о падении доходов. И ещё 30 дней, если найдутся на то уважительные причины;
• С другой стороны, по закону у кредитора есть право запросить информацию, подтверждающую падение доходов заёмщика в Федеральной налоговой службе, в Пенсионном фонде и в других таких органах. И если кредитор сделает такой запрос в те самые 60 дней, то он не имеет права требовать у заемщика подтверждение предоставленной им информации.

Здесь и начинается «гонка снаряда и брони», которая заложена в конструкции закона.

Закон предполагает, что кредитор сделает запрос и через 1 час получит ответ.

А если информация о снижении доходов не подтверждается, потому что у этого человека вообще нет «белого» дохода или что этот самый «белый» доход не снижался? Логично, что банк откажет!

А теперь представьте себе иной, но очень возможный сценарий:

• Заемщик обращается в банк или МФО и требует предоставления льготного периода;
• На 5-й день банк предоставляет этот самый льготный период и началось начисление по льготной ставке. По закону, она равна 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, определенной Банком России и действующей на дату обращения заемщика за льготой;
• На 45-й день банк делает запрос в ФНС или ПФР и получает ответ «НЕТ». И что делает банк? В полном соответствии с законом, банк отменяет льготы и начисляет все полагающиеся проценты, штрафы, пени.

И вместо льгот и каникул заёмщик получает просроченную задолженность и горящую красным цветом и светом кредитную историю.

Вспоминая про то, что «Империя наносит ответный удар», можно заметить, что банк, конечно же не Империя, но его ответный удар нанесет Вам несоизмеримо более сильный урон, чем ваши выгоды от необоснованных претензий на льготы...

Вопрос – оно вам надо?

Ответ – перед тем как поддавшись на «белый шум» про кредитные каникулы, бросаемся звонить в банк или МФО, проверяем что у нас там с данными по доходам на сайтах ФНС и ПФР...

И хорошо, если это можно сделать удаленно.

Если нет, то в списке первых дел после снятия режима самоизоляции делаем запись «Бежим за паролями в МФЦ и ФНС».

Льготный период – сколько?

Уж коль мы заговорили про то, сколько может дать экономия в льготный период, позвольте не строить модели и сравнивать экономию на том, что не положено, с тем, что положено.

Рекомендовал бы сравнить эту экономию с размером штрафов и прочих невзгод, если ваши претензии окажутся не соответствующими требованиям закона и постановлений правительства.

Именно об этом и говорит Банк России в своем письме от 5 апреля (https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200405_in_06_59-49.pdf)

Позвольте его процитировать:

«п.2 Рекомендуем кредиторам при рассмотрении требования заемщика организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия требованиям статьи 6 Закона. Данное взаимодействие рекомендуем кредиторам проводить в том числе путем информирования заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика)».

И что же тогда делать если есть сложности с оплатой взноса по кредиту или займу, но нет соответствия этим самым требованиям?

Но если требовать льготы нельзя, то почему бы не начать с диалога и поинтересоваться возможными программами реструктуризации?

Или мы уже разучились начинать беседу не с позиции безоговорочных требований, особенно в том, что касается наших обязательства?

Ответ очень прост, но давайте оставим его на ваше усмотрение, так как если есть понимание собственной ответственности за свои обязательства, то здесь точно не может и не должно быть быть проблем с логикой.

Удачи в поисках ответов на собственные вопросы и до новых встреч!

P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».