Попробуем смоделировать кредитные каникулы…

Мы все помним, что от великого до смешного всего один шаг... Когда-нибудь кто-то обязательно напишет хронику битвы с коронавирусной инфекцией и всего того, что было сделано великого в эти дни. И не забудет про смешное, что проявлялось в действиях многих и многих...

Ну, а главной темой недели для финансистов, работающих в рознице, остаются кредитные каникулы, на которые можно претендовать, если на то позволит закон от 3 апреля этого года.

Так что же нового произошло?

Льготный период – кому?

В прошлом выпуске наш первый вопрос так и звучал «Льготный период – кому?».

Несмотря на то, что «закон суров, но это – закон», самую большую критику вызвали именно нормы о максимальном размере ипотечного кредита, получатель которого мог обратиться за льготами по кредиту до 6 месяцев.

Напомню, что 3 апреля постановлением правительства РФ максимальная первоначальная сумма такого кредита была определена в 1,5 млн. рублей.

И выяснилось, что более 2/3 ипотечных заемщиков ну никак не смогут заявить требование на предоставление «кредитных каникул 2020».

Возможность получить каникулы по изменениям, вступившим в силу еще в 2019 году, когда максимальный лимит был определен в 15 млн. рублей, многих не сильно радовала.

Ведь они ставили в качестве критериев не только падение доходов, но и превышение в результате этого изменения уровня платежа к среднемесячному доходу планки в 40 или 50%

(пп.4-5 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/)

Но есть и ещё одно важное отличие требований для соответствия критериям «кредитных каникул 2019» по сравнению с такими же для «кредитных каникул 2020» - если первые говорят, что падение доходов заемщика должно продолжаться не менее 2-х предшествующих месяцев, то закон 2020 года уменьшает это срок до 1 месяца.

Оно и понятно – слишком быстро все меняется из-за коронавирусной инфекции...

И поэтому уже 10 апреля постановлением правительства РФ максимальная сумма для ипотечных кредитов, по которым можно обращаться за «кредитными каникулами 2020» вместо 1,5 млн. рублей, заявленных ранее, была определена теперь:

• для Москвы – 4,5 млн. рублей;
• для Московской области, города Санкт-Петербург и субъектов РФ, входящих в Дальневосточный Федеральный округ – 3 млн. рублей;
• для всех остальных территорий субъектов Российской Федерации – 2 млн. рублей.

(http://static.government.ru/media/files/H6paZ2Pcb5WFkfMOwrHSShTEC0X6ZKy1.pdf)

Так что же не так теперь, спросите вы?

Как говорится, все кроется в деталях...

Так и в этом случае – исчезновение законе о «кредитных каникулах 2020» в качестве критерия соотношения «платеж / доход» в совокупности с исчезновением ограничения сроков льготного периода суммами платежей, указанным в законе о «кредитных каникулах 2019», создает весьма интересные возможности...

Особенно для тех, чьи доходы хоть и упадут на 30 и более процентов в этом году, но все равно останутся достаточными для очень и очень многого...

Если объяснять, то проще промоделировать возможную ситуацию:

• некто в Москве взял ипотечный кредит на сумму 4 млн. рублей, доложил 2 млн. «своих» и купил год назад квартиру;
• его ежемесячный доход в 2019 году составил 200 тысяч рублей;
• его регулярный платеж по ипотеке – 40 тысяч рублей, включая проценты. А так как взял он кредит только год назад, большая часть платежа уходит на погашение процентов;
• в семье – он / супруга / ребенок дошкольного возраста;
• его «просевший» на более чем 30% из-за кризиса этого года доход в месяц перед обращением в банк составил 120 тысяч рублей.

Так вот, убрав критерий уровень соотношения «платеж / доход», закон о «кредитных каникулах 2020» тем самым разрешает ему все 6 месяцев льготного периода платить те же самые 40 тысяч и даже больше.

Но так как за проценты ему эти 6 месяцев платить не надо даже по льготной ставке, то через 6 месяцев таких выплат и начисления льготных процентов и настоящие проценты будут ну очень льготными...

Вопрос – как быстро мы увидим такие кейсы «сокращения доходов» у тех, для кого даже 30% сокращение не сделает платеж превышающим 50% порог?

И тогда вопрос к тем, кто принимал закон - нужно ли было ограничивать максимальный размер кредита и не проще ли было распространить норму закона 2019 года на не-ипотечные кредиты?

Ведь достаточно было бы уменьшить срок для сократившегося» дохода с двух месяцев до одного и объявить, что до 30 сентября этого года нормы закона о «кредитных каникулах 2019» распространяются на все кредиты и займы, если после падения доходов на 30% ваши платежи по всем в совокупности кредитам и займам составляют более 50% вашего дохода...

Хотели помочь тем, у кого низкие и не всегда подтвержденные доходы были еще и до кризиса?

А в итоге как «в почти классике» – «Хотели как лучше, а получилось как всегда»!

Ну а пока, как говорится, «налетай – подешевело!»

Льготный период – кому оно надо?

И опять же про то, кому оно надо и то, кому оно на пользу, даже если оно им и не очень надо.

10 апреля этого года на сайте политической партии «Справедливая Россия» появилась новость под заголовком «Сергей Миронов: микрозаймам требуются кредитные каникулы».

Суть заметки очень точно отражена в подзаголовке.

Цитирую: «Установить отсрочку по выплате микрозаймов для граждан в условиях пандемии коронавируса призвал председатель партии СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ, руководитель фракции "СР" в Госдуме Сергей Миронов. В противном случае наряду с эпидемией страну ждет «бум» ростовщичества и разорение граждан. Сейчас в некоторых регионах вводится каникулы по выплате микрозаймов для малого и среднего бизнеса, но физических лиц эти послабления почему-то не касаются». (https://spravedlivo.ru/10213210)

По всей видимости, речь идет о встрече, которая прошла 7 апреля этого года, на которой депутаты попросили у председателя правительства также рассады и поросят.

Оставим поросят и рассаду на совести тех, кто про них или за них просил, и вернемся к нашим вопросам.

Итак, 7 апреля руководитель фракции партии в Государственной думе просит о льготах для физических лиц и именно по микрозаймам...

Но напомню, что еще 3 апреля Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон №106-ФЗ, который вступил в силу в тот же день.

Закон был принят во втором и третьем чтениях Государственной Думой РФ 1 апреля 2020 года.

Смотрим, как голосовал господин Миронов и о чудо – он голосовал «ЗА» принятие этого закона и во втором, и в третьем чтениях и на это ему, как и всем остальным 300 с лишним депутатов понадобилось меньше 5 минут...

(http://vote.duma.gov.ru/?convocation=AAAAAAA7&number=842224-7&deputy=99107891&sort=date_desc)

Да, конечно, первый раз этот законопроект был принят во втором чтении еще 31 марта, и 1 апреля депутаты вернули текст из 3-го чтения во 2-е, чтобы внести существенные правки про льготные проценты в льготный период.

Но тогда тем более удивительно, что уже 7 апреля г-н Миронов требует установить то, за что он уже проголосовал 1 апреля.

Напомню, что в соответствии с Федеральным Законом №106-ФЗ льготный период предоставляется как по кредитам, там и по микрозаймам...

Или голосование 1-го апреля и принятие закона не имеет для голосовавших той запоминающейся силы, которую можно получить такими заявлениями в «льготные» для популизма кризисные времена?

Вопросов, увы, нет!

Опять же, «налетай – подешевело!».

1,5 миллиона – это много или мало?

Хоть озвученные 1,5 миллиона у некоторых могут вызвать ассоциации с первоначально установленным максимальным размером ипотечного кредита, по которому можно получить льготный период, в этот раз хоть речь и о кредитах, но не о деньгах и не о каникулах.

30 марта этого года Банк России опубликовал на своем сайте новость о том, что с начала предоставления на Едином портале государственных и муниципальных услуг информации о том, где хранится кредитная история физического лица, этим сервисом воспользовались более 1,5 млн. человек (http://www.cbr.ru/press/event/?id=6600).

Новость «вернулась» в мой список для вас после того, как на днях один владелец достаточного крупного бизнеса рассказал, что узнал про то, что на его имя выдан заём только после того, как пришел запрос от службы приставов...

Так много 1,5 миллиона или мало?

«Много» - скажете вы и будете правы, если сравнить особенно не с чем...

Тем более, что до начала 2019 года бесплатно свою кредитную историю можно было узнать только 1 раз в год, а теперь – 2.

«Мало» - скажете вы и будете правы, если число таких запросов сравнивать с количеством учетных записей физических лиц на том же сайте www.gosuslugi.ru (по последним данным их уже 70 млн.).

И даже если сравнивать с теми 27 млн физических лиц, у которых сейчас есть необеспеченные потребительские кредиты, по которым самая высокий уровень просроченной задолженности, это всего лишь чуть больше 5%.  

Так как же нам сделать так, чтобы каждый чаще интересовался своей кредитной историей и для её улучшения в итоге был бы заинтересован в развитии своей финансовой грамотности?

Мой ответ прост – этот ведь тот самый портал государственных услуг, через который мы «с радостью» с помощью уведомлений в личном кабинете узнаем про штрафы и налоги?

И почему бы тогда тому самому Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ) хотя бы раз в год не спросить у физического лица через его личный кабинет: а знает ли он про изменения в его кредитной истории за прошедший с последнего письма год?

Что скажете? Сколько человек, по вашему мнению, не просто откроет такое письмо, а перейдет по ссылке и проверит, где его кредитная история и что там с ней случилось?

Кстати...

А вы проверили, где находится ваша кредитная история и что с ней случилось за последние полгода?

Удачи в поисках ответов на эти вопросы и до новых встреч!

P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».