Финграмотность, кризис и квесты в ЕБС

Хоть прошедшая между-праздничная очередная рабоче-нерабочая неделя была короткой, несколько публикаций привлекли мое внимание и именно о них и хотел рассказать сегодня в обычном ключе в поисках логики развития...

Финграмотность благодаря кризису?

6 мая этого года во многих средствах массовой информации вышли публикации о результатах исследования Национального центра финансовой грамотности и Национального центра финансовых исследований. Цель проведенного в конце марта опроса – оценка того, насколько «умеют ли россияне, по их собственному мнению, правильно распоряжаться своими деньгами и готовы ли повышать уровень финансовой грамотности».

Основные выводы авторов исследования:

1. Финансовые проблемы ... мешают людям сосредоточиться на работе, что ведет к снижению производительности – и, в свою очередь, к еще большим финансовым потерям.

2. В нестабильной экономической обстановке доля россиян, испытывающих финансовые проблемы, растет.

3. Перед лицом финансовых трудностей россияне чаще замечают взаимосвязь между денежными проблемами и нехваткой навыков управления своими средствами.

И хоть все выводы не есть что-то супер-новое, про первые 2 пункта мы как частные лица помним всегда. Но про вывод № 3 (о взаимосвязи между низкой финансовой грамотностью и денежными проблемами) мы вспоминаем только когда кризис уже на дворе.

Судите сами: хоть «умение распоряжаться своими финансами 65% работающих граждан оценивают как эффективное», как отмечают сами же исследователи, «чаще всего те, кто считает, что хорошо умеет управлять личными деньгами, на деле показывают обратное».

И тогда понятно, почему опять же сами исследователи говорят, что «еще до кризиса 67% опрошенных рассказали о готовности бесплатно учиться на курсах финграмотности, организованных работодателем». Достаточно ли этого? Или, как указывается в статье, будем надеяться на то, что «уровень финансовой грамотности россиян вырос за последние годы, в том числе благодаря кризисам 2008 и 2014 годов»? Правильно ли будет тогда сделать вывод, что без кризисов наша финансовая грамотность не станет ещё выше? Или стоит обратить внимание на некоторые другие данные? Например, что 31 марта этого года НАФИ заявило, что «финансовых сбережений россиян в случае увольнения хватит в среднем на 63 дня, а 42% лишившихся работы продержатся без займов у близких и оформления кредитов лишь один месяц». А 19 марта этого года те же «Известия» указали, что «люди, решившие самоизолироваться... могут сэкономить до 46% своего бюджета за счет сокращения расходов на досуг и транспорт».

И уж коль мы заговорили про такое «сокращение» расходов граждан остается только спросить, а сколько физических лиц ведут хотя бы учет доходов и расходов для понимания того самого «своего бюджета» и чтобы увидеть, что обещанное сокращение произошло?

Как говорится, Яндекс нам в помощь...

И хоть с 2008 по 2015 годы количество семей, в которых такой учет не велся вообще, выросло с 54% до 80% (опять же НАФИ), уже в 2019 году стало ясно, что «лишь четверть [россиян] постоянно считают доходы-расходы».

Но обескураживающими выглядят другие данные из того же самого исследования – из той четверти, которая занимается финансовым планированием, 45% делает это в тетрадке, 53% граждан – в мобильном приложении банка или в его интернет-версии. И всего лишь 2% используют для этого специальные мобильные приложения.

Как-то слабо сейчас верится как в тетрадки, в которых ведется учет, так и в то, что в приложении от банка ведется учет расходов, сделанных наличными...

И значит именно те 2% от 25% (то есть 0,5% населения) и есть те, кто делают это осознанно.

Понятно, что самый удобный ответ на вопрос «почему» не считают – потому что «считать нечего»...

А может причина не в том, что считать нечего, а в том, что не для чего?

Ведь грамотность, нужна не для того, чтобы знать, как из букв складываются слова, а для того, чтобы через чтение знать и уметь использовать накопленный опыт цивилизации.

Тогда и финансовая грамотность будет нужна не для того, чтобы знать, что такое те или иные финансовые продукты, чему и посвящено большинство курсов на эту тему, а для того, чтобы уметь с их помощью достигать поставленных целей.

Остается только один вопрос – а есть ли у нас те цели, ради которых и нужно то самое финансовое планирование, которое начинается с учета доходов и расходов?

ЕБС – безответная любовь или что-то пошло не так...

4 мая «Ведомости» опубликовали рассказ о том, какой же квест пришлось пройти корреспонденту газеты Анне Ереминой, чтобы открыть счета в российских банках с помощью Единой биометрической системы.

Текст прекрасно описывает все приключения, а точнее злоключения автора, которая опираясь на собственный опыт делает заключение, что «преодоление [Единой Биометрической Системы] в разных банках в течение дня попросту опасно для психики». Правда, в тексте есть и более мягкая формулировка – «Осторожно, выполнено профессионалами, не пытайтесь повторить это дома»...

Примечательно, что при чтении статьи в «Ведомостях» интернет услужливо подсказывает, что Анна Еремина была тем самым первым человеком не из числа разработчиков, который сдал свои биометрические данные.

Перечитывая текст раз за разом, да и планируемые к обсуждению в Государственной Думе поправки в законодательство, направленные на развитие использования Единой биометрической системы, так и хочется уйти от ставшего одним из самых знаменитых мемов высказывания «Что-то пошло не так...». Напомню, что мемом эти слова стали после того, как их сказал комментатор во время разрушения через некоторое время после взлета супертяжелой ракеты «Протон-М»...

Есть много отличий ситуации с ЕБС от ситуации с той ракетой-носителем, и главное – система пока еще жива, хоть и держится на силе обязательности, запретов и ограничений...

Так может быть, стоит вернуться к изначальной концепции развития такой системы, о чем мы уже говорили в одном из выпусков, которая предполагала развитие использования биометрии участниками рынка именно как их конкурентного преимущества.

И все, что надо – это всего лишь 3 пункта:

1. Сбор биометрических данных осуществляют не банки, которые не заинтересованы в оттоке своей клиентской базы. Это делает, прежде всего, государство... сперва через МФЦ, а потом почему бы и не через отделения Почты России.

2. Пользоваться данными могут не только те, кто их сдает в Единую систему (иначе нам не миновать ситуации, описанной Анной Ереминой, когда «самый мобильный банк» все равно присылает курьера для идентификации).

3. Биометрические данные могут использоваться не только банками и не только для банков...

Остается надеяться, что в следующей итерации законодательства о ЕБС хоть какие-то из этих трех пунктов, предполагающих двигателем развития именно конкуренцию, будут учтены...

И вместо того, чтобы новым регулированием укреплять монопольную инфраструктуру для развития конкуренции, мы будем принимать регулирование, стимулирующее конкуренцию за инфраструктуру...

Или нам вообще не нужна конкуренция?

О силе софинансирования в благотворительности...

В прошлом обзоре мы говорили про то, что топ-менеджеры и сотрудники Сбербанка собрали 3 млрд руб. на борьбу с COVID-19. Напомню, что речь шла о софинансировании в благотворительности и тогда мой вопрос звучал так: если за основу для выделения адресной помощи от организации взять принцип софинансирования хотя бы один к одному перечислений на благотворительность, насколько часто мы сможем читать такие новости и не только от Сбербанка?

И потому тем более важной для меня стала новость о том, что Сбербанк пошел еще дальше, заявив «Откройте вклад онлайн и поддержите ветеранов, а Сбербанк удвоит ваше пожертвование».

Речь про онлайн-вклад «Помню. Горжусь». Позвольте просто процитировать: «На благотворительность отправляется часть вашего процентного дохода – 1 ₽ c каждой 1000 ₽ вклада. Сбербанк удвоит ваше отчисление в благотворительный фонд».

То есть если на 6 месяцев разместить 100.000 рублей, то из дохода в 2.363 рублей вы направите в фонд 100 рублей и 100 рублей добавит из своих средств Сбербанк. И даже если кому-то покажется, что 100 рублей это мало, давайте вспомним про рыночную долю этого банка, да и про то, что 4,7% по вкладу от государственного банка сейчас это очень и очень неплохо...

В очередной раз – хвала и честь команде Сбербанка за профессионализм и последовательность!

P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».