Коронавирус и…

В одном из выпусков моей колонки уже прозвучало, что пандемия многое расставит по своим местам и обнажит суть вещей.

Теперь можно добавить, что вскроется и «избыточность» некоторых опасений, основанных не сколько на понимании реалий бизнеса, сколько на представлениях о невозможности улучшений без тотального контроля.

Коронавирус и... открытие счетов в кредитных организациях

Режим самоизоляции означает не только самоограничение в передвижениях по городам, но и сокращение возможностей для посещения многолюдных мест, к коим до последнего времени можно было отнести и отделения банков.

Но о чем это мы?

Пандемия обнажила одну из старых дискуссий между профессиональным сообществом и регуляторами – возможность открытия счетов в банках без посещения отделения.

Реалии российского законодательства в части борьбы с отмыванием таковы, что подтверждением того, что документы для открытия счета предъявил именно тот человек, кому и принадлежат эти документы, является физическое присутствие будущего клиента перед очами сотрудника банка.

То есть самый главный инструмент в борьбе с отмыванием доходов, нажитых преступным путем, и финансированием терроризма, это пара глаз безымянного сотрудника неизвестного отделения банка.

Вы все вместе скажите мне: «Ну что вы так утрируете, Эльман?»

Да, вы все правы, конечно же, это только начало долгой борьбы, так как даже если вам откроют счет, вы будете много и много раз доказывать по многим крупным или валютным транзакциям, что перечисляя свои или чужие деньги, вы не занимаетесь тем самым отмыванием или, что еще хуже, финансированием сами знаете чего...

Тогда тем более непонятно, зачем нам так держаться за обязательность физической явки...

Долго ли, скоро ли, но оказалось, что во времена пандемии пресечение угрозы распространения непонятного вируса важнее, чем приверженность к эмпирическому в худшем смысле этого слова способу проверки документов. А тем более - в век цифровых технологий.

Так вот, 10 апреля Банк России опубликовал письмо за № ИН-012-12/62, в котором уведомил кредитные организации (то есть банки), что не будет применять мер наказания за нарушение запрета открывать банковские счета физическим лицам без личного присутствия.

Но только если:

- такие счета были открыты в период с 6 апреля по 1 июля этого года;

- эти счета были открыты для получения социально-значимых платежей (алименты, пенсии, социальные выплаты, страховые возмещения, выплаты по ипотечным кредитам и т.п.);

- после 1 июля кредитным организациям рекомендовано обеспечить «личное присутствие лица, открывающего счет» в отделении банка

Не будем критиковать или петь дифирамбы, а просто уточним, а что же у соседей?

Вряд ли Халык-банк из Казахстана ставил своей целью соревноваться с нашим Центральным Банком (у них там свой Нацбанк есть), но 11 апреля заявил, что «не приходя в банк, клиентом Halyk Bank может стать любой казахстанец. Для этого достаточно дистанционно открыть банковский счет онлайн при помощи смартфона прямо из дома»

Ну, если очень хочется подержать кусочек пластика с логотипом банка, то «новая возможность позволяет также заказать карту с доставкой, а тем, кому положено – получить социальную выплату в размере 42 500 тенге».

Подождите – получить 7 с небольшим тысяч рублей не есть главное условие открытия такого счета?

Открывают счет всем, а те, кто имеет право на помощь от государства, могут еще и денег получить на этот счет?

То есть может быть не утром деньги от государства, тогда вечером вам - счет, а наоборот, вечером – счет, и если хотите, то утром тенге от государства?

И для этого достаточно всего лишь «скачать приложение Homebank, пройти видео проверку и [тем самым] получить доступ ко всем продуктам и сервисам Halyk Bank’а»?

Как будто узнав о соревновании за право оставить людей дома, 16 апреля стало известно, что до конца апреля на Украине вступит в силу закон «О предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», который позволит банкам осуществлять идентификацию и верификацию без личного присутствия клиента.

Банки сами смогу выбирать использовать ли им полноценные модели удаленной идентификации и верификации без ограничения лимитов или же упрощенные, при которых операции будут ограничены некоторым «потолком».

Но важно другое – как и в Казахстане, на Украине к «безлимитным» методам отнесли видео-идентификацию, тем самым возложив на сами кредитные организации ответственность за борьбу с мошенничеством и прочими нарушениями при такой идентификации.

Банки поставлены перед выбором – если хочешь открывать счета удаленно и получать новых клиентов, то научись бороться с подделками...

Не научитесь – ждите финансовых потерь и отзыва лицензии.

Для борьбы с таким мошенничеством в Казахстане используют российские разработки, не уверен, что на Украине пойдут тем же путем, хотя на международном уровне наши алгоритмы признаны лучшими на многих турнирах...

Но уверен, что мы в очередной раз столкнемся с тем, что нам «чужой опыт не указ»...

Увы и ах!

Коронавирус и... цифровые деньги

15 апреля 2020 года в электронной версий журнала «Компания» опубликована статья «Цифровой юань сменит доллар?», одним из основных тезисов которой было утверждение, что «говорить, что [Китай] на пороге внедрения криптовалюты, слишком рано».

Но, как будто услышав сомнение русского издания, 16 апреля со ссылкой на китайские СМИ интернет-издание The Block сообщило, что во второй половине мая государственные служащие города Сучжоу начнут тестировать разрабатываемую китайским центробанком систему платежей на основе цифровой валюты (https://www.theblockcrypto.com/linked/62053/chinese-local-government-employees-to-receive-central-bank-digital-currency-in-may-report или на русском - https://forklog.com/smi-tsifrovoj-yuan-razdadut-kitajskim-chinovnikam-uzhe-v-mae/)

Главное для нас в этой новости не то, что начнется тестирование цифровой валюты от Народного банка Китая.

Гораздо интереснее информация, что чиновники получат в цифровом виде половину ежемесячных субсидий на транспорт!

То есть, хочешь сэкономить и не платить свои за проезд на работу и обратно, - бери цифровые деньги от государства и трать только там, где их можно потратить.

Перенесем, но только мысленно, этот эксперимент к нам...

Государство, да и большая часть общества, не готовы прямым образом выдавать наличные наиболее пострадавшим от кризиса слоям населения, но уже многие обсуждают и даже ратуют за введение продовольственных карточек для поддержки граждан.

Ведь «если просто дать ему денег, он все на водку ведь спустит», скажут вам.

А теперь представьте себе, что вам дали цифровые деньги, которые вы можете потратить только на определенные продукты и для этого вам даже не надо выходить в ближайший магазин, потому что вам все привезут...

Адресная помощь населению, поддержка розничной торговли, развитие новейших технологий – каждый сам поставит эти элементы в той последовательности, которую он считает важной...

Кто-то потеряет или проиграет?

Осталось только спросить самих себя – долго ли мы будем запрягать?

Ба! Знакомые все лица!

На прошлой неделе моя новость № 3 была посвящена тому, как руководитель думской фракции политической партии «Справедливая Россия» г-н Миронов потребовал 7 апреля внести в закон, то, за что он сам же проголосовал еще 1 апреля...

К сожалению, и на прошлой неделе, а именно 16 апреля сайт партии опубликовал еще одно заявление г-на Миронова, в котором он с упрямством, достойным похвалы, заявляет, что (цитируем) «Правительству и Думе надо проявить последовательность и распространить кредитные каникулы на заемщиков МФО».

Правда, в этот раз, он еще и про коллекторов вспомнил, предложив заморозить их деятельность (опять же цитата) «как минимум до окончания карантинного режима, а еще лучше – до конца года».

Остаётся только спросить, «заморозить» - это как? То есть выплатить из государственного бюджета зарплату до конца года всем сотрудникам зарегистрированных в государственном реестре коллекторских агентств?

Да и что значит заморозить взыскание задолженности только специализированными агентствами? То есть неспециализированным агентствам, то бишь банкам и МФО можно будет продолжать взыскание, или их деятельность по возврату долгов также заморозить?

Остается только еще раз спросить – а голосование во втором и третьем чтениях 1 апреля г-ном Мироновым за закон о кредитных каникулах, по которому и банки, и МФО, и коллекторы, как и любые иные кредиторы обязаны предоставить кредитные каникулы, если заемщик соответствует требованиям закона, так и осталось в истории только для протокола?

Надеемся, что на этом можно будет больше не возвращаться к гонкам некоторых политиков за цитируемостью и сказать, наконец-то, про все это - finita la commedia.

P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».