Взять всё, и запретить: с рынка опять хотят убрать микрофинансистов

В ноябре в Госдуму внесли законопроект, подразумевающий запрет на деятельность микрофинансовых организаций с 1 января 2021 года. Его авторами выступила группа депутатов из фракции «Справедливая Россия» во главе с руководителем фракции Сергеем Мироновым.

Актуальность запрета на деятельность МФО «обусловлена текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию», - говорится в пояснительной записке к законопроекту. Сам Сергей Миронов высказался на эту тему более резко: «микрофинансовым организациям в нашей стране не место. Их надо запретить, потому что из-за этого полукриминального бизнеса страдают сотни тысяч россиян».

Отмечу, что это уже третий по счету «крестовый поход» справедливороссов против микрофинансистов. До этого аналогичный законопроект вносился в парламент в августе 2015 года и в апреле 2019 года. Оба раза он не смог пройти даже профильный комитет Госдумы по финансовому рынку, несмотря на то, что с 2016 года его возглавляет его член партии «Справедливая Россия» Анатолий Аксаков. Отзыв комитета был краток: законопроект не соответствует Конституции.

Кстати сказать, в этот раз пояснительная записка к документу – обязательная часть процедуры внесения законопроекта – практически дословно повторяет предыдущую версию 2019 года. Зачем что-то менять, если с тех пор «социально-экономическое положение в стране» только ухудшилось? Более того, авторы даже не потрудились обновить данные, иллюстрирующие показатели рынка МФО, оставив в записке цифры только за 2018 год. Отдельного внимания заслуживает ссылка не на официальную статистику Банка России, а на данные МФО «Домашние Деньги», которая была исключена из реестра ЦБ еще летом 2018 года.

Еще один маленький штрих к тщательности проработки темы запрета. Цитата из пояснительной записки: «показательны данные и по существенной доле заемщиков МФО: так, около 40 процентов из них имеют испорченную кредитную просрочку». Оставим на совести авторов «испорченную просрочку», но эти ошибки или невнимательность при подготовке законопроекта наглядно свидетельствуют о том, как сами законодатели относятся к предложенной ими инициативе.

Совершенно очевидно, что основной целью третьей подряд попытки запретить деятельность микрофинансистов является не запрет как таковой, но желание «засветиться» с действительно остросоциальной темой. С этой точки зрения в последние годы в России есть две беспроигрышных финансовых темы: коллекторы и микрофинансисты. Предложения о запрете на их деятельность (целиком или частично) появляются с регулярным постоянством.

Авторы этих инициатив не готовы принять основной закон рыночной экономики: спрос рождает предложение. Действительно, упоминавшиеся уже социально-экономические условия заставляют миллионы людей обращаться к услугам МФО. По данным ЦБ за первое полугодие этого года (более свежей официальной статистики пока нет), общий портфель микрозаймов составил 213 млрд рублей, из них на долю физлиц пришлось 166 млрд рублей. Все эти долги предлагается просто списать, начав жизнь «с чистого листа».

Давайте предположим, что так оно и будет. С 1 января будущего года нет никаких «ростовщиков», как и долгов перед ними. Но как долго продлится эта ситуация? Ответ простой: без одновременного повышения доходов граждан, уже к концу новогодних праздников все вернется на круги своя. Вот только обращаться люди будут не в официальные и регулируемые МФО, а к «черным кредиторам», которые будут устанавливать ту стоимость займа, которую посчитают нужной, исходя из собственных аппетитов. Затем активизируются и «черные коллекторы», о методах работы которых мы все хорошо наслышаны. Даже сегодня треть заемщиков не в состоянии обслуживать микрозаймы. «Экономические последствия пандемии оказали негативное влияние на доходы заемщиков МФО и, как следствие, на их платежную дисциплину. В II квартале 2020 г. доля просроченной задолженности свыше 90 дней по основному долгу в совокупном портфеле МФО выросла до 32% (кварталом ранее – 28,7%, годом ранее – 27,3%)», - отмечается в обзоре ЦБ.

Кроме того, на 1 июня этого года в стране насчитывалось более 1,6 тысяч МФО (не считая микрокредитных организаций и микрокредитных компаний). Всех их сотрудников – а это десятки тысяч человек – предлагается просто оставить без работы, еще сильнее ухудшив «социально-экономическую ситуацию»?

Так что предложил бы законотворцам не путать причины и следствия и бороться не со следствием бедности, из-за которой люди и обращаются в МФО, а с самой бедностью. Рост уровня благосостояния граждан автоматически приведет к снижению спроса на микрозаймы. Конечно, это гораздо сложнее, чем простой запрет, но уж точно более эффективно.