Иногда они возвращаются

Наличные деньги в расчетах снова начали набирать популярность, хотя еще недавно казалось, что скоро останется один сплошной безнал. Причины этому не только экономические, но и социальные – люди начинают хотеть большей приватности. Во всех отношениях.

В последнее время нет недостатка в новостях, связанных с новыми технологиями безналичных платежей и переводов. То нам сообщат, что скоро будет повсеместно доступна технология оплаты по QR-коду, то международные платежные системы договариваются о возможности перевода средств с карты на карту просто по номеру мобильного телефона. С 1 января 2019 года под крылом Банка России должна заработать централизованная система карточных переводов (также по номеру телефона), которая сделает процесс перевода денег между разными банками дешевле.

Почему банки, финтех-компании и прочие игроки рынка, включая мобильных операторов уделяют такое внимание этому сегменту? Достаточно сказать, что по оценкам Statista, к 2019 году совокупные доходы от мобильных платежей в мире превысят $1 трлн (на 28% больше, чем в 2017 году). Отсюда и интерес участников к разделу общего «пирога».

Так, например, в списке The Forbes Fintech 50, в который включают самые перспективные финтех-проекты, значится сразу десять сервисов, связанных с индустрией платежей – от привычных уже мобильных переводов (правда, совмещенных с облачными и скоринговыми технологиями для оценки рисков транзакций) до приложений, предназначенных для p2p-переводов (напрямую между людьми).

Вообще, финтех-решения в сфере платежей и переводов занимают главенствующие позиции с точки зрения их суммарного финансирования и, следовательно, интереса к ним со стороны разработчиков и клиентов. Так, по данным венчурного фонда iTech Capital, в прошлом году сервисы для осуществления платежей, в частности, электронные деньги и кошельки, агрегаторы пластиковых карт и p2p-переводы (всего 192 финтех-стартапа) получили $10 млрд суммарного финансирования от инвесторов. Сервисы, связанные с платежной инфраструктурой, привлекли $11 млрд, а различные решения в области эквайринга (в том числе мобильные POS терминалы и другие методы приема платежей), получили $8 млрд общего финансирования.

Регулирование тоже следует в общем русле. Российское правительство буквально форсирует перевод экономики на «безналичные» рельсы. Не так давно государство обязало иметь POS-терминалы всем торговым точкам, у которых оборот превышает 40 млн рублей. А сегодня ведутся разговоры о снижении этого порога до 10 млн рублей.

Эта «атака по всем фронтам» принесла свои плоды. Весной этого года первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова заявила о достижении безналичными платежами доли в 50% в общем объеме платежных операций. В середине августа эксперты Frank RG представили данные исследования, согласно которому в стране 56% всех платежных операций физлиц проходят в безналичной форме.

На этом фоне диссонансом прозвучали слова экономистов Национального банка Австрии Клемента Йобста и Хельмута Стикса. В своей статье для европейского исследовательского центра CERP они указывают на… рост доли наличных в денежном обращении. Правда, экономисты делают оговорку, что для России этот тренд, по сути, еще не сформировался, поскольку развитие безналичных платежей пока наверстывало существующее отставание от европейских стран. Тем не менее, по статтистике, которые приводит «КоммерсантЪ», видно, что с 2015 года в стране наметилась осторожная тенденция к росту этого показателя. Наличные деньги в ВВП страны увеличились с 9,3% до 9,6%.

Применительно к расчетам между гражданами тренд на замедление популярности безналичных платежей отметили и во Frank RG, предупредив, что прошлогодних темпов прироста сегмента денежных переводов с карты на карту в 77% можно не ожидать. «Мы осторожны в прогнозах, но есть серьезные факторы, которые могут срезать этот рост», - сказал генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Одним из таких факторов он назвал постепенное насыщение рынка «безнала», которое не может происходить до бесконечности.

Другой фактор достаточно очевиден – желание скрыть информацию о расчётах даже от банка, который вполне может поделиться ей с заинтересованными органами. Тем более, что очень многие предприниматели-фрилансеры используют переводы с карты на карту (не облагаемые налогом), для «серой» оплаты своих услуг. По оценке Frank RG, до четверти всех переводов граждан с карты на карту на самом деле являются оплатой товаров и услуг малого бизнеса.

Весной этого года ФНС уже утроила показательную порку кондитера, который обрастал клиентской базой через Instagram, а рассчитывались с ним именно по картам. Позднее много шума наделала кем-то пущенная информация о том, что с 1 июля такие карточные переводы между физлицами автоматом попадут в налоговую, которая начнет списывать 13% НДФЛ. ФНС эту информацию опровергла, но осадок, что называется, остался. Ведь налоговики и сейчас имеют возможность получить у банков любую информацию об операциях физлиц, хоть для этого и нужно разрешение начальства.

Таким образом, если налоговые органы продолжат «кошмарить» население (пусть даже и по делу), переход обратно в наличные расчеты – лишь вопрос времени.

Но хотелось бы отметить еще одну, менее очевидную причину востребованности наличности, а именно – попытки скрыть персональные данные от большого числа желающих получить к ним доступ. Так, по информации Sky News, впервые за несколько лет в мире был зафиксирован рост продаж кнопочных телефонов, которые не имеют выхода в интернет. По итогам 2017 года объемы их продаж увеличились на 5%, при этом продажи смартфонов выросли лишь на 2%. Этот факт сложно объяснить чем-то другим, кроме глобального и сознательного желания людей ограничить себя от лишней информации и добиться некоторой приватности.

Если вспомнить о проектах по так называемому социальному скорингу – когда буквально каждый шаг человека будет отслеживаться и учитываться (зашел в бар – минус, пришел в спортзал – плюс и так далее), можно предположить, что снижение доли безналичных платежей является одним из ответов на попытки постоянного надзора за личностью.