При всём богатстве выбора…

Одно из основных преимуществ МФО – скорость, а качество сервиса и технологичность уже сейчас значительно превосходят банковские.

В ноябре 2017 аналитический центр НАФИ провел исследование, которое показало, что население России становится более информированным о деятельности МФО: около 70% населения знают о существовании микрофинансовых организаций и их продуктовой линейке, пользуется такими услугами почти каждый десятый россиянин. При этом, согласно проведенному исследованию ВЦИОМ в апреле 2018, каждый второй из опрошенных потенциально готов обратиться за займом в МФО, если возникнет потребность и положительно оценивает существование данного финансового продукта.

Как известно, потребитель голосует рублем. Совокупный портфель всех выданных микрозаймов за прошлый год достиг почти 112 млрд рублей. Одновременно с портфелем на 50% выросло количество потребителей микрофинансовых услуг, что составляет 6,3 миллиона заемщиков по итогам 3 квартала 2017 года. Большую часть совокупного портфеля микрозаймов составляют потребительские займы – 51,4% (аналог банковских потребительских кредитов), далее – «займы до зарплаты» – 27,7%, займы ИП – 11,2% и юрлица 9,7%.

Про данным НБКИ, основным фактором роста портфеля МФИ в 4 квартале 2017 года стал рост портфеля займов на покупку потребительских товаров. Примечательно, что часть заемщиков МФО со временем переходит в банки. Таким образом, микрофинансовые организации формируют целое поколение новых заемщиков для банков, реализуя важнейшую социальную функцию по формированию и исправлению кредитной истории населения.

Стоит отметить, что уровень одобрения микрозаймов населению меняется. Показатель рос с июля 2016 года по июль 2017. Это связано с тем, что за последние годы у коммерческих банков повысился уровень требований к потенциальным заемщикам. Многие граждане получают отказ в выдаче кредита, хотя имеют финансовые возможности обслуживать свои обязательства. Они переключаются на МФО, решая срочные финансовые проблемы. Начиная с августа 2017 года, уровень одобрения падает (с 67% на 30 августа до 47% на 31 декабря). Это связано как с увеличением числа заявок от граждан, которые не смогут погашать свои обязательства, так и с развитием и применением принципов ответственного кредитования участниками микрофинансового рынка посредством более детального анализа финансового состояния заемщиков и совершенствования скоринговых систем.

Ситуация сформировалась во многом благодаря инвестициям микрофинансовых компаний в собственные операционные процессы и их оптимизацию. Повышение технологичности бизнес-процессов МФО заметно отражается на качественных характеристиках продукта. Использование технологий Big Data, биометрии, нейросетей и даже искусственного интеллекта стало реальностью именно в сегменте микрозаймов.

Основная причина обращения за микрозаймом – задержка заработанной платы (47%). 17% займов МФО выдаются по причине роста цен на потребительские товары. 12% выдач происходят по причине отсутствия возможности у кого-то занять недостающую сумму. Далее идут сокращение заработанной платы (11%), болезнь (4%) и иные причины.

В виду нестабильной экономической обстановки некоторые организации вынуждены задерживать заработную плату своим сотрудникам. При этом данные граждане являются не маргиналами, а людьми с низким и средним достатком. Ввиду срочной необходимости в получении маленькой суммы денег на короткий срок данной категории заемщиков невыгодно обращаться в банковские организации. По данным микрофинансовых организаций, доля повторных заемщиков достигает 80%, это подтверждает тезис о том, что данный финансовый продукт выгоден в первую очередь самим потребителям. Гибкие политики микрофинансовых организаций по работе с просроченной задолженностью позволяют «вернуть» клиента в установленный график платежей, используя механизмы реструктуризации задолженности. Сейчас микрофинансовым организациям не выгодно копить большой объем просроченной задолженности, так как бизнес-модели по зарабатыванию прибыли на штрафных санкциях фактически сведены на нет регуляторными требованиями Банка России.

Таким образом, микрофинансовые организации зачастую являются безальтернативным способом получения финансовой поддержки для людей, которые ведут самый обычный, нормальный образ жизни, занимаются микробизнесом. В силу повышения финансовой грамотности населения, люди не готовы брать денежные средства в банках, так как не готовы обслуживать «стандартный чек» банковского кредита. Заемщикам необходимо решить конкретную задачу, которая стоит определенный эквивалент в денежном выражении. «Бери ношу по себе, чтобы не падать при ходьбе» – данную поговорку можно все чаще отнести к заявкам на получение денежных средств у профессиональных кредиторов. Банковские организации не готовы покрывать потребности населения на маленькие суммы с коротким сроком исполнения обязательств. Значит, микрофинансовым организациям есть место «под солнцем» на финансовом рынке России.