Мы все станем «прозрачными»?

Будущее банкинга и не только

В этом году вышел отличный фильм «Сфера». Это конечно не блокбастер, и не факт, что его многие смотрели, хотя я очень рекомендую. Там отлично показано, куда двигается наше «оцифрованное» общество. Какие моральные вопросы возникают с развитием диджитал. И самое главное – независимо от воли и намерений (добрых или злых) людей, которые вроде бы управляют технологическими компаниями, мир двигается именно в сторону всеобщей прозрачности и - тотального контроля.

Это имеет прямое отношение к тому, как будет выглядеть финансовый и банковский рынок, и главное, какими будем мы, потребители финансовых услуг. К чему нам готовиться. Многим кажется, что вопрос еще и в том, где предел информационной открытости, границы приватности. И готовы ли мы отдавать провайдерам финансовых (и других) услуг не просто ту информацию, которую они стандартно запрашивали, а предоставлять им доступ к мониторингу своей жизни.

В «Сфере» как раз и было это отлично продемонстрировано: если ты хочешь в будущем пользоваться разными услугами, покупать товары, платить за эти покупки и услуги, голосовать на выборах, работать, учиться, развлекаться – словом жить не в экстремальной изоляции, а в обществе - будь добр, стань «прозрачным». Причем для удобства всю активность желательно вести в одном аккаунте (либо связать все свои аккаунты в одну систему), а уже дальше задача мониторинга любых действий, местонахождения, активностей -  жизни каждого человека – дело техники.

С точки зрения экономики, с точки работы финансовых структур и государства, тут огромная экономия. Издержки на идентификацию человека, на ведение его кредитной и финансовой истории, использования разных видов услуг, включая государственные, здоровья и психоэмоционального состояния, в той же системе - подтверждение операций, оплата счетов, – все это упроститься и будет к тому же обрабатываться в единой системе. Сейчас провайдер услуг получает большей частью информацию об «активных» действиях клиента (что-то нужно нажать, отправить, то есть сделать усилие и передать о себе информацию или запрос). Пока здесь только первые шаги – контекстная реклама, подстраивание поисковиков под интересы пользователя. Впоследствии при «пассивном» мониторинге информация будет уже идти постоянным потоком независимо от того, хочет ли того человек. Датчики, телематическое оборудование, режим онлайн для всех гаджетов.

Какой размах, какая big data! Станет практически невозможным какое-либо мошенничество (кроме очень профессионального, но это отдельная история). Телемедицина, онлайн-страхование, дистанционное управление счетами, долгами, инвестициями – и все это в одной экосистеме. Экосистема очень позитивно звучит, поэтому пока назовем эту модель так.

Получается, что такой уровень прозрачности это и совершенно новая модель риск-менеджмента для банков и страховщиков: про человека будет понятно практически все, что касается его финансового поведения, рисков, связи с другими людьми тоже.

Конечно же удобно получать «в одном окне», в этой экосистеме все финансовые услуги, потому что потребуется всего один раз пройти идентификацию и «всего лишь» постоянно предоставлять информацию о своей активности, о своем образе жизни. Исходя из этого будут сформированы специальные предложения, в том числе и финансовых услуг. Для человека, который никак не предполагает какие-то мошеннические действия по отношению к финансовым структурам, к банкам, к страховым компаниям, какой здесь может быть риск?

О дивный новый мир!

Но как всегда есть обратная сторона. Надо забыть о неприкосновенности личной жизни. Конечно первое время будут мелькать дисклеймеры и обещания, что никто из провайдеров услуг, финансовых в том числе, не будет использовать во вред полученные данные, распространять информацию и т.д. Но вот положа руку на сердце, уверены ли мы в том, что еще через N лет эти принципы можно будет поддерживать? Может быть это окажется тоже «невыгодным».

А вот еще посмотрим с другой стороны: человек полностью становится прозрачным для финансового института, для провайдера услуг, для государства. Становится ли прозрачным при этом сам финансовый институт и государство для человека? Нет ответа. Прозрачность здесь односторонняя, человек и вся его жизнь как за стеклом, а финансовый институт, государство, корпорации с другой стороны – нет. Одним big data, другим – удобный интерфейс. Неравноценно немного.

Второй момент, тоже важный. Удобство единого окна, одной экосистемы – не нужно бегать по разным инстанциям, по разным провайдерам услуг, но это несет в себе риск монополизации этого «единого окна. Проблема в том, что в этой модели возникает классический случай «естественной монополии»: рост масштабов явно снижает издержки (прежде всего на работу с информацией), и даже стоимость для клиентов будут снижаться – то есть проблема не в монопольных ценах, а монопольном использовании этой информации.  Это, пожалуй, хуже, чем злоупотребление ценообразованием.

Можно вспомнить опрос миллениалов в США, который недавно проводила одна крупная консалтинговая компания. На вопрос «Нужны ли вам банки и финансовые структуры, для того чтобы получать финансовые услуги?» большинство людей до 20 лет сказали, что им не нужны такие структуры, они хотят, чтобы… не было банков. Финансовые услуги хотят получать в одном окне, но не в банковском, а в соцсетях, либо в другом интернет-сервисе (мессенджер, поисковик и тд), где они уже идентифицированы, в нём ведут свою социальную активность, ищут информацию, развлекаются.

Получается, миллениалы готовы не просто к «одному окну», но и к тому что это будет «мегаокно», такой «суперфейсбук», в котором они получают все услуги. Насколько же могущественным будет этот провайдер?