Пропавшая грамотность

Людмила Коваленко,
шеф-редактор проекта «Банки и деловой мир»

Тут недавно в Думу внесли проект закона о патриотизме. Точнее о патриотическом воспитании. Поскольку тема мне близка, я этот законопроект прочла. И ужаснулась. Надо было очень постараться, чтобы изложить «цели и задачи» столь суконным языком. Не скажу, чтобы моё личное отношение к отечеству своему пошатнулось, но заставило с ностальгией вспомнить сочинения классиков русской литературы. Честно говоря, весь текст проекта не стоит и одной фразы: «Ребята, не Москва ль за нами!».

Кто вообще у нас пишет законы так, что у нормального человека от них зубы сводит, да и понять их практически невозможно? Сдаётся мне, что та же компания, которая сочиняет тексты «типовых» и «нетиповых» договоров. В том числе, например, на потребительские кредиты и прочие банковские услуги. Такое впечатление, будто пишутся они из принципа «много букв». Как можно больше. Понятно, что не у каждого клиента (если он не юрист и не бухгалтер) хватает пороху внимательно и осознанно дочитать договор до конца. Этим обстоятельством, кстати, пользуются разного рода мошенники, впаривающие доверчивым клиентам пылесосы и панацеи по цене самолёта. Но речь не о них, у нас в предмете — в первую очередь договоры банковские и финансовые.

Хорошо ещё, что «мелкий шрифт» вроде как изъяли из употребления. Что, впрочем, кардинально ничего не изменило. Защитники потребителей то и дело сталкиваются с последствиями неправильного прочтения или смутного понимания всяческих договоров.

По всей видимости, именно это обстоятельство и побудило сотрудников одного из центральных радиоканалов затеять дискуссию вокруг новой идеи: предоставлять кредит только тем гражданам, которые предъявят справку о своей финансовой грамотности. Предполагается, что такой документ будут выдавать специальные курсы, само собой — платные. Ведущий ссылался на то, что эту идею якобы предложил заместитель министра финансов, отвечающий за финансовый ликбез. Засомневавшись, порылась в сети, но ничего подобного (к своему облегчению) не нашла. Видимо, радиосамодеятельность…

И всё-таки хотелось бы понять, почему тема финграмотности никак не остывает? Если мне не изменяет память, говорят о ней уже минимум полтора десятка лет. Написана программа, созданы комиссии, комитеты и рабочие группы. Однако тех, кто попал в неприятности по незнанию и непониманию основных финансовых законов, меньше не становится. И основное число неудачников относится к клиентам МФО и банков, особо агрессивно работающих в рознице. Что и понятно — в такой ситуации количество выданных кредитов обратно пропорционально их качеству, ведь любой скоринг нетрудно и обмануть, таких умельцев уже немало.

В своё время тему финансовой грамотности охотно подхватили многие банки. Однако у большинства энтузиазм довольно скоро сошёл на нет, ибо возник конфликт интересов. Ведь с кредитного менеджера спрашивают за количество выданных кредитов и общую сумму — чем больше, тем он, менеджер, успешнее, значит, и бонус последует. А насчёт «отдаст — не отдаст», это уже совсем другая история. Иными словами, банку выгоден как раз клиент безграмотный и безответственный, тот, кто поведётся на рекламные посулы и умножит показатели. А риск невозврата — он всё равно заложен в кредитную ставку.

О микрофинансовых организациях с их процентными ставками и говорить нечего — им приходится работать с заведомо «отказной» аудиторией, то есть с теми, кто банковским требованиям не отвечает.

А если начать и с другой стороны, например, предельно упростив форму договоров, особенно на небольшие суммы и короткие сроки? Когда человек спешит разжиться деньгами до зарплаты или на сиюминутную покупку (ясно, что не на автомобиль или загородный дом), ему просто некогда читать эти «много букв». Понимаю, что юристы от этого предложения встанут на дыбы, но что поменяется принципиально, если вместо любимых ими закрученных фраз будет просто написано: заёмщик обязан вернуть долг к такому-то числу, а проценты за каждый месяц составят такую-то сумму. Если нарушишь — ждём три месяца, а потом передаём дело в суд. Ну, можно ещё написать, что в крайнем случае (по причине болезни или потери работы) возможно продление срока возврата.

Конечно, учить финансовой грамоте, хотя бы её азам, необходимо с тех пор, как дитя получает на руки свои первые карманные деньги. Поначалу этим занимаются умные мама с папой или бабушка с дедушкой, потом приходит время более серьёзной учёбы. Поэтому можно только приветствовать проект Банка России, организовавшего с этой осени онлайн-уроки финансовой грамотности для старшеклассников. Дело пока новое, результатов придётся подождать. Пугает одно: не стали бы авторы этого курса «свою умность показывать» — вместо того, чтобы внятно, что называется, «на пальцах», с примерами, рассказать ребятам, почему не нужно занимать в валюте, если зарабатываешь в рублях. И о том, что, занимая тысячу рублей, ты должен будешь банку на 250 рублей больше. И что кредит, даже самый маленький, нужно обязательно вернуть, иначе в будущем не сможешь взять большой, потому что испортишь себе кредитную историю. А уже после букваря — изыски по поводу финансовых инструментов, фондового рынка и прочего.

…Вот такая история с финансовой грамотностью, у которой много нянек и которая, в общем-то, не то чтобы «без глазу». Но уж очень долго, трудно и со скрипом движется это безусловно полезное дело. Может быть, потому, что всяких бумажек, в том числе и условно нужных и вовсе бесполезных, ещё больше, чем нянек. И потому, что если финансовая грамотность пока не возникла, то обычная уже почти пропала — молитвами авторов многочисленных законов, договоров, инструкций и положений. Осталось «много букв», часто — с минимумом смысла.