При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
ЦБ готовит революцию на рынке банковских вкладов.
Борьба с дискриминацией – главный мировой тренд последнего времени наряду с «зелёной» повесткой. Банк России решил распространить эту борьбу и на финансовый сектор, уравняв в правах… деньги. Конкретнее – средства на банковских вкладах граждан. Кроме шуток: регулятор хочет запретить банкам дискриминировать наши с вами деньги, которые мы приносим в банк, чтобы открыть депозит. Что именно не устраивает ЦБ и где он увидел «притеснение» денег или их владельцев?
Если вы хотя бы вскользь интересовались доходностью по банковским вкладам, то знаете, что она сегодня зависит от массы факторов, главные из которых – срок и сумма вклада. В подавляющем большинстве случаев, чем крупнее и «длиннее» вклад, тем более высокую ставку по нему готов предложить банк. Проведите простой эксперимент: зайдите на сайт любого банка, где есть депозитный калькулятор, и «поиграйте» с суммой и сроком – разница в доходности будет очевидна.
Однако помимо этих основных, есть и дополнительные условия, при выполнении которых банки готовы расщедриться на более высокие проценты. Чаще всего подобным условием является то, что от вас одновременно потребуют приобрести дополнительный финансовый продукт. Например, паи ПИФа, накопительное или инвестиционное страхование жизни и тому подобное. Как правило, купить эту «нагрузку» нужно на ту же сумму, на которую открывается вклад. При этом доходность по таким дополнительным продуктам вовсе не гарантирована (своё бы не потерять), но зато банки предлагают по ним ставки, повышенные до 1-1,5 процентных пунктов, по сравнению с депозитами «чистыми». С чего бы, вдруг, спросите вы? С того, что банк заработает на этом свои комиссионные, выступая в качестве посредника или агента по сделке. Причём, его вознаграждение может оказаться очень высоким: например, в случае с продажей вам инвестиционного страхования жизни оно составит более половины от страховой премии. То есть, если вы заплатили за ИСЖ, скажем, 100 тысяч рублей, банк получит от страховой 50 тысяч комиссионных. На ровном, так сказать, месте, вообще никак не рискуя (как, например, в случае выдачи кредита). Так что тут, скорее, возникает вопрос, почему ставку для вас банк повышает так незначительно…
Среди других факторов, влияющих на доходность депозита, в последнее время ярко проявились еще два: способ открытия вклада и «новизна» денег. Если вы откроете депозит не в физическом отделении банка, а через онлайн-канал, ставка будет выше, как и в том случае, если вы принесёте в банк «новые» деньги, а не переложите «старые» с одного депозита на другой. Касается это и самих клиентов: новичкам, впервые принесшим деньги в банк, он будет готов заплатить более высокие проценты, чем действующим клиентам. Маркетинг, что вы хотели.
Так вот, всё вышеперечисленное ЦБ и посчитал дискриминацией, против которой регулятор намерен бороться. «Мы рассчитываем добиться отмены дискриминации, возникающей в отношении процентных ставок по вкладам, возникающей в связи с внесением разных сумм вклада, в связи с внесением во вклад так называемых новых или старых денег, а также в связи с приобретением вкладчиком дополнительных финансовых продуктов и услуг», - заявил зампред Банка России Владимир Чистюхин, выступая в Госдуме.
И, вроде бы, с регулятором в чём-то можно согласиться: просто исходя из здравого смысла «старые» деньги ничем не хуже «новых», если я уже являюсь клиентом банка, то лучше бы меня удержать, чтобы я не ушёл к конкуренту. По крайней мере, на всех банковских и околобанковских тематических конференциях я слышу исключительно одно и то же: лояльность клиента для нас очень важна, давайте искать инструменты для её повышения, что ещё нужно сделать, чтобы удержать клиента и так далее. Вот тут ЦБ и решает вопрос за банкиров, повышая лояльность клиентов и снимая проблему регуляторного арбитража (того самого преимущества одних денег перед другими).
Но заметьте, ЦБ посчитал дискриминацией не только это, но в принципе любую дифференциацию ставок по вкладам. В презентации Владимира Чистюхина, которой он сопровождал своё выступление, прямо сказано, что регулятора не устраивает установление банками различных ставок «в зависимости от размера [депозита], способа его внесения, внесения наличных денежных средств, а также приобретения или отказа от приобретения вкладчиком дополнительных финансовых продуктов и услуг».
Обратили внимание на главное: то, что ЦБ выступает против различия ставок в зависимости от суммы вклада? Это и есть та самая революция на рынке вкладов, о которой говорилось в начале. Ведь, фактически, банкам, с широкого плеча регулятора будет дозволено различать депозиты только по срокам (применительно к доходности). Все остальные возможные параметры вклада не должны будут учитываться для определения итоговой ставки по нему.
Конечно, для нас с вами, как для потенциальных вкладчиков, в этом случае наступит не жизнь, а сплошной праздник. Попробуйте сегодня разобраться в том, какой депозит и в каком банке лучше открыть – у вас голова кругом пойдет от всевозможных предложений. И сравнить их очень сложно именно из-за большого числа вариантов и наличия множества факторов, влияющих на итоговую доходность. Поэтому, кстати, так популярны сегодня маркетплейсы, которые позволяют сравнить эти продукты, отфильтровать подходящие именно вам по нескольким параметрам. А в том случае, если ЦБ добьётся желаемого, всё будет предельно просто: не нужно даже знать сумму депозита (вдруг в последний момент решите её изменить), достаточно понимать только срок, на который вы готовы расстаться с деньгами. И всё. Быстренько пробежался по сайтам банков или по тем же маркетплейсам, увидел вилку доходности в зависимости от срока, принял решение за полчаса.
На деле же этим своим ограничением ЦБ убивает любые возможности банков по предложению нам с вами интересных сберегательных продуктов или проведению различных акций (например, приуроченных к различным праздникам), во время которых клиенты получают более выгодные условия. Тем самым регулятор собственными руками душит конкуренцию на огромном рынке, несмотря на то, что раз за разом декларирует важность её развития. А мы – банковские клиенты – получим стандартизированные продукты, которые будут отличаться только цветом их «упаковки». Бери любой – не прогадаешь.
обсуждение