Всероссийский незачёт

Дмитрий Бжезинский,
шеф-редактор Finversia

Граждан надо защищать не от мошенников, а от них самих.

На этой неделе Банк России сообщил о завершении Всероссийского онлайн-зачета по финансовой грамотности. Его прошли более 300 тысяч человек из России и зарубежных стран. «По предварительным данным, 61% участников успешно сдали зачет и получили персональный сертификат», - информирует нас регулятор со своей странички в Фейсбуке.

Ради интереса прошёл это тестирование. На один вопрос ответил неправильно – дал коллекторам больше прав, чем это предусмотрено действующим законодательством. К слову, для того, чтобы сдать этот зачет, необходимо было правильно ответить минимум на 24 вопроса из 30.

Но речь не обо мне, а о финансовой грамотности и тех показателях, о которых отчитался регулятор. 61% - почти две трети финансово грамотных людей (из решившихся пройти зачет) – много это или мало? Начну с того, что итоговые данные, на мой взгляд, не вполне отражают действительность. При желании человек мог пройти тестирование не единожды – вводи каждый раз новые данные, указывай новый адрес электронной почты, и – вперед, работай над ошибками, которые были любезно отмечены красным цветом, добивайся получения именного сертификата. Кроме того, люди вряд ли захотят проходить тест, который им не интересен. Например, среди моих знакомых этот онлайн-зачет сдавали только те, чья деятельность, так или иначе, связана с финансами. Учитывая, что вопросы были довольно общими (ни про какие деривативы, опционы, структурные финансовые продукты и прочее не спрашивали), даже удивительно, что «зачётников» оказалось так мало.

Впрочем, по сравнению с некоторыми другими оценками финансовой грамотности россиян, можно сказать, что зачёт прошел на ура. Так, согласно данным Высшей школы экономики за 2017 год, 66% опрошенных граждан оценили свою финансовую грамотность на двойку или единицу. Причем таковых стало больше, чем в 2016 году. Половина жителей страны не знает нюансов системы страхования вкладов, каждый десятый подписывает договор, не читая его. 90% выпускников ВУЗов (!) не отличают акции от облигаций. Три года назад рейтинговое агентство Standard &Poor’s пришло к выводу, что с финансовой грамотностью в России дела обстоят хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии.

На днях эти оценки были проиллюстрированы совершенно потрясающей историей, которая происходила в Новосибирске на протяжении семи лет. Вкратце, суть истории такова: граждане, желающие получить кредит, обращались по объявлению в газете (!) в некую компанию «Финансовое содействие бизнесу». Клиентам предлагали оформить кредит под залог недвижимости. Однако, на подпись им подсовывали не договор залога, а договор купли-продажи квартиры, в котором было указано, что расчеты между сторонами произведены в полном объеме и квартира должна быть освобождена в течение месяца. При этом указанные в договоре средства за продажу недвижимости заемщики не получали. «Общероссийский народный фронт» (ОНФ), который и обратил внимание на эту историю, сообщил, что за семь лет более ста человек подписали с этими мошенниками подобные договоры и лишились жилья.

Правоохранительные органы, в которые обращались потерпевшие, выносили постановления об отказе в возбуждении уголовных дел из-за отсутствия признаков преступления. Пострадавшие сами подписывали договоры купли-продажи и расписку о полном произведении расчета. Суды также вставали на сторону кредитора. В одном случае удалось признать договор купли-продажи недействительным, но при этом человек остался должен 1 млн рублей якобы полученных по договору. Прибавьте к этому необходимость расплачиваться по взятому кредиту.

Когда я поделился этой историей у себя в Фейсбуке, то получил дополнительные свидетельства того, насколько всё печально в смысле финансовой грамотности. Вот, например, комментарий от сотрудника ОНФ: «Я уже третий год езжу по регионам, провожу уроки финансовой грамотности и процентов 70 наших слушателей считают, что подписывают слова менеджера и договор читать не обязательно. Месяц назад делали опрос. Показательны ответы на вопрос о подписании договоров с финансовыми организациями. 95% респондентов считают, что договоры и другие документы необходимо прочесть и понять перед подписанием. Но лишь половина из них (52%) признались, что действительно успевают это сделать на практике. Вместе с тем велик процент тех, кто считает, что если «что-то пошло не так», то свои кредитные обязательства можно и не исполнять».

Вот комментарий от сотрудника банка: «20 лет даю людям на подпись финансовые документы и 20 лет прошу прочесть и проверить данные и 20 лет 70% клиентов выражают удивление моей настойчивости. Зачем, говорят они мне, мы вам верим. Бывает, что когда я прошу предоставить реквизиты, то мне вместе с данными карты, приносят и ПИН, объясняю, что это сугубо секретная информация и никогда даже в руки не беру».

Не глядя и не вчитываясь, подписать договор, по которому ты лишаешься квартиры или, в лучшем случае, «попадаешь» на серьезные деньги. Конечно, на ошибках учатся, но квартира (пусть даже в Новосибирске), наверное, слишком дорогая плата за урок.

В этой связи вспомнилась недавняя наша дискуссия с Алексеем Саватюгиным, бывшим замминистра финансов, ныне возглавляющим профильные объединения коллекторов и микрофинансистов. Касалась она поведенческой экономики, основываясь на принципах которой, регулятор (Банк России) берет на себя функции присмотра за нерадивыми и финансового необразованными гражданами. Дескать, мы лучше знаем, что вам нужно, поэтому будем ограничивать вас в попытках расстаться с деньгами или получить их. Более подробно с позицией Алексея Саватюгина можно ознакомиться по ссылке, но основной вывод, который он делает, описывается цитатой другого, не менее великого, экономиста, Владимира Ленина: «Не надо загонять людей дубинками в рай».

Целиком разделял данную позицию до тех пор, пока не узнал про эту новосибирскую историю. Теперь закрадывается мысль, а что, если регулятор прав, когда ведет потребителя финансовых услуг «за ручку», оберегая его (превентивно) от необдуманных шагов? Да, финансовая грамотность, это хорошо. Образовательные программы, развивающие курсы, всероссийские зачёты… Лет двадцать только этим и заняты. На выходе – всё тот же Новосибирск. Может быть, и правда, надо не образовывать граждан, а ограждать? Не от мошенников – от них самих же.

Тогда я бы не стал ограничиваться полумерами. Ввести на государственном уровне обязательный к прохождению Всероссийский финансовый зачет, для тех, кто захочет воспользоваться финансовыми продуктами. С подтверждением выданного сертификата раз в три года. А то и чаще. Подделку сертификатов финансовой грамотности преследовать по всей строгости закона. Банки же, МФО, страховщиков – любые институты, связанные с финансовым рынком – обязать перед совершением операции проверять у клиента наличие этого сертификата. Так уж и быть, можно в электронной форме. Так победим.