Взять все и поделить

Дмитрий Бжезинский,
шеф-редактор Finversia

ЦБ призвал банкиров собрать биометрию с клиентов. В том, что они соберут, сомнений нет. Но вот поделятся ей вряд ли…

«Известия» недавно сообщили, что ЦБ разработал законопроект, который обяжет все банки собирать биометрические данные россиян. На основе этой информации регулятор рассчитывает создать некую единую биометрическую систему, которая будет использоваться для удаленной идентификации клиентов. Как пишет издание, в рабочую группу по созданию этой системы входит ряд крупнейших банков страны — в частности, Сбербанк, ВТБ, Бинбанк и Россельхозбанк.

Законопроект обяжет банки в каждом регионе пропорционально — в зависимости от масштаба сети отделений — установить оборудование для сбора биометрических данных граждан. Благодаря этому граждане смогут стать клиентами (вкладчиками) любого банка, подключенного к системе, без посещения его офиса. При этом новая система будет интегрирована с ЕСИА — Единой системой идентификации и аутентификации (в рамках проекта госуслуг).

— Цель ЦБ — к марту 2018 года обеспечить банкам возможность удаленно идентифицировать как существующих, так и новых клиентов, — отметил источник «Известий», близкий к Банку России.

Все СМИ, которые освещают эту тему, во главу угла ставят возможные проблемы населения и банков с мошенниками, которые уже умеют обманывать (подделывать) биометрию. Дескать, всеобщее благо в виде бесконтактного доступа к банковским услугам пока упирается лишь в несовершенство технологий. Мне же думается, что основная проблема кроется в необходимости создания единой базы биометрических параметров клиентов, на появление которой и рассчитывает регулятор. Ведь до тех пор, пока каждая (или почти каждая) кредитная организация не будет иметь доступ к этим данным, прекрасное будущее всеобъемлемого дистанционного банкинга не может быть достижимо в принципе.

Крупные банки и до всякого распоряжения регулятора активно внедряют в свои процессы биометрические технологии. Например, «Почта Банк» отчитался о том, что использование подобных технологий помогло в прошлом году не допустить совершения потенциально мошеннических сделок на сумму порядка 1,5 млрд рублей. Было предотвращено 4,5 тысячи нарушений, связанных с некорректным использованием фотографии клиента. Кроме того, система распознала более 9 тысяч мошеннических кредитных заявок, в том числе попытки оформления заявок по утерянным или украденным паспортам. Сбербанк летом этого года установил первый биометрический банкомат в рамках пилотного проекта по идентификации клиента по лицу. Об аналогичном проекте, который может стартовать в ближайшее время, заявили в Бинбанке. Кроме того, банк планирует ввести голосовую авторизацию и идентификацию по лицу (фотографии) в мобильном приложении. Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф банк и некоторые другие уже реализовали вход в мобильное приложение по отпечатку пальца (для гаджетов, оборудованных биометрическими датчиками). ВТБ24 в рамках своего интернет-банкинга планирует ввести идентификацию по голосу и селфи. И так далее, и тому подобное. Более того, Сбербанк, например, намерен «взять на аутсорсинг» даже такие, прежде исключительно государственные услуги, как выдача паспортов (гражданских и заграничных), водительских удостоверений и других документов. Даже квартиру можно будет зарегистрировать с помощью специалистов банка. Эдакий банковский МФЦ…

То есть, рынок самостоятельно, без приказа сверху, активно собирает биометрию и использует ее в своих целях. А цели ясны – снижается нагрузка на физические отделения, сокращается число мошеннических операций, уменьшаются издержки, клиенты становятся более лояльными.

Теперь же ЦБ хочет, чтобы собираемая биометрия поступала на хранение в некий единый центр, чтобы воспользоваться ей мог любой банк, имеющий к нему доступ. Сдается мне, что идея эта довольно утопическая. Ведь это означает, что банки будут вынуждены делиться информацией о клиентах. Тем более, что с помощью биометрии должна быть предельно упрощена «миграция» клиентов между кредитными организациями.

Печальный опыт создания единых баз у нас перед глазами. Один из самых ярких примеров – это страхование «автогражданки». Вспомните, как клиенты мигрировали между страховыми компаниями. Попал в ДТП, получил повышающий коэффициент на следующий полис? Не беда – перешел в новую страховую и сохранил все свои скидки. Напомню, что при введении механизма ОСАГО изначально планировалось создание единой базы данных, которая бы позволяла минимизировать эти риски страховщиков только за счет учета недобросовестных потребителей. Но почти десятилетие подобной базы не существовало. При первичном дележе рынка сами его участники блокировали любые попытки ее создания: единый реестр дал бы доступ мелким страховщикам к клиентской базе лидеров рынка. Они готовы были мириться с мошенниками, лишь бы только не делиться клиентурой.

На банковском рынке подобное нежелание его лидеров предоставлять конкурентам информацию о клиентах привело к тому, что до сих пор существует разрозненные бюро кредитных историй, контролируемые крупнейшими игроками (или их объединениями). Как вы думаете, многие ли банки теперь захотят выполнить за коллег-конкурентов всю грязную работу с тем, чтобы в один прекрасный день их клиенты «в два клика» перебежали к другим? Особенно если учесть, что человек, решивший сдать биометрию, априори собирается активно пользоваться банковскими услугами, то есть, автоматически становится для банков интересным клиентом.

Поэтому, помимо обязательства банков собирать биометрию, неплохо будет проконтролировать то, как активно эти данные будут передаваться в единую базу. Иначе планы по удаленной идентификации новых клиентов так и останутся на бумаге. Впрочем, не в первой.