Кролики Грефа

Ян Арт,
главный редактор Finversia

Символично, что именно трудный год для всей страны стал годом, когда Сбербанк объявил о своем преобразовании в нечто большее, чем банк. Один только вопрос: а во что именно? И второй вопрос: у вас нет ощущения, что страна становится полем экспериментов экстравагантного менеджера и его БольшеЧемБанка?

Свежая новость – Сбербанк увеличил комиссию за онлайн-переводы в полтора раза.

Менее свежая новость: доходы Сбербанка от комиссий за переводы составили более 70 млрд. рублей.

И несколько отвлеченная новость: в 2020 году руководитель крупнейшего банка России Герман Греф сделал признание: «Я кролик, который сам над собой проводит эксперименты». Так один из самых неоднозначных топ-менеджеров страны описал свою работу в интервью журналисту Андрею Ванденко…

Эксперимент нынче дорог

Эксперименты над собой и экономикой страны – вероятно, дело важное. Несколько напрягает, когда «свобода эксперимента» распространяется не на личное пространство, не на свое прайвеси, не на частный бизнес, построенный собственными руками экспериментатора, а на нечто, от состояния которого прямо или косвенно зависит и жизнь страны и каждого из ее обитателей. А это означает, что кроликами Грефа в той или иной степени становится не только он, но и все мы.

В ходе «эксперимента» в прошлом году главный банк страны перестал быть банком: в сентябре Сбербанк перестал быть Сбербанком и превратился в «Сбер» – так старейший банк России переназвал обутый в модные белые кроссовки Герман Греф. Кроссовки выглядели убедительно – почти как аналогичная обувь на презентациях Стива Джобса. Вот только Стив Джобс сначала создал Apple, потом айфон, и только потом – переобулся. А зачем переобулся Греф?

В связи с ребрендингом глава Сбера провел трогательную презентацию, рассказав о двухвековой истории банка, о том, как «мы всем народом собирали деньги на танки и заводы», о том «как вместе переживали тяжелые времена». Он показал людям Боярского в шляпе и рассказал о том, что теперь в отделениях Сбера будут наливать кофе. Актуальное предложение для миллионов пенсионеров, пытающихся оплатить счета за квартиру в поредевших отделениях банка и переживающих о трех процентах комиссионных, которые с них сдерут. Кофе их взбодрит, а Боярского они помнят: «нужны Парижу деньги, се ля ви»…

Сколько лично Герман Оскарович сдал денег на танк, мы не знаем, а вот сколько собрал с населения – примерно понятно.

Сбербанк – это 40% всех кредитов для частных лиц в России и 40% всех вкладов страны. Вклады в 2021 году собираются по ставке чуть больше 4%, кредиты выдаются под 7-10%. Эту разницу банк в основном и «добывает», это его основной продукт. Плюс комиссии за ЖКХ и переводы между людьми. Доход Сбербанка как финансового посредника – это львиная доля заработка.

В целом за 2020 год чистый процентный доход Сбера составил 1,4 трлн руб. (рост на 14,3%), чистый комиссионный доход – 509 млрд руб. (рост на 8,4%). Несмотря на кризис и пандемию коронавируса, собираемость этих денег в 2020 году выросла. А значит Сберу удалось «добыть» денег с населения чуточку больше.

То есть когда Сбербанк рассказывает о том, что «заработал» более 70 миллиардов рублей на комиссии от перевода денежных средств в 2020 году, эту новость следовало бы читать так: «Собрал более 70 миллиардов рублей с населения, желающего перевести деньги с одного счета на другой»…

В XVIII веке один талантливый владелец государственной счетоводной конторы, считавшей государственные золотые монеты, додумался обивать столы своей конторы жестким сукном, по которому каждая монетка передвигалась с заметным усилием. Пылинки золота с каждого франка оставались в ткани. Ткань бережно сворачивалась и выносилась домой. Доход с пылинок получался фантастический, ведь через контору проходили миллионы государственных средств. Будучи монополистом, доход банка Грефа формируется по схожему принципу.

«Золотое сукно» Сбера

В пандемию коронавируса «сукно» оказалось даже более эффективным… Ровно десять лет назад автор этих строк выпустил статью «Последнее свидание с Грефом», в которой речь шла о том, что новации ради новаций меня как клиента отпугивают и я закрываю свой счет в Сбербанке.

Но я был не прав: свидание оказалось не последним, Совсем недавно я писал о новом свидании: «В разгар первой волны коронавируса пришел к нам в офис улыбчивый и очень симпатичный молодой человек – представитель Сбербанка. Пообещал невозвращаемый кредит – как поддержку компаниям малого бизнеса, не сокращающим численность персонала. Условие было одно – открытие счетов в Сбербанке. Минуло восемь месяцев. Никакого кредита так и не было. А открытие и содержание счетов, которыми мы так и не воспользовались, обошлись нам примерно в 10 тысяч рублей… Так что приятно отметить, что Сбербанк – не только технологическая компания, но и компания с культурными скрепами. Как там было, согласно народной версии, у Достоевского: «Нехорошо, батенька, – сказал Порфирий Петрович Раскольникову. – а двадцать копеек старушку убили». – «Не скажите, Порфирий Петрович, не скажите... Пять старушек – уже рубль»… А вы говорите, образ Жоржа Милославского в сберовской рекламе, – это ошибка. Это не ошибка – это тоже культурный код… Но в любом варианте в следующий кризис или форс-мажор мне хочется напомнить всем улыбчивым менеджерам Сбербанка любимую поговорку родарриевского принца Лимона: «избавь меня, господи, от друзей, а от врагов я как-нибудь сам избавлюсь».

И эта история – отнюдь не личная история. Это история многих малых бизнесов России. «Сукно» с золотой пылью – оно для всех «сукно»…

С другой стороны, эта типичная история вновь возвращает нас к образу сберовских «кроликов». Потому что, как известно из знаменитой юморески советских времен: «Кролики – это не только ценный мех, но и два-три килограмма питательного мяса»…

Теперь – что касается «вместе переживали тяжелые времена». Компенсация сгоревших денег населению откладывается десятилетиями. У автора этих строк, как и у многих россиян постарше, тоже осталась на память сберкнижка с 50 рублями на счете… «Это был другой банк», – объясняют в Сбербанке и тут же пишут, что им «170… 180… 190… и так далее лет».

Так что с «тяжелыми временами» – все непросто. Что касается времен легких… Время от времени в СМИ мелькают сообщения о лакшери-жизни топ-менеджеров Сбера. Как утверждает, например, портал Компромат.ру, «парк авиации возит дочек вице-президентов Сбербанка по горнолыжным курортам и на Мальдивы. Значительная часть высшего менеджмента Сбербанка, как сообщает канал Царьград, – граждане и поданные Британии, США, Испании и других стран. Дети заместителей Грефа не стесняются выкладывать в соцсети фотографии семейных перелетов на сбербанковском самолете в сторону самых дорогих курортов мира, используя корпоративный джет как «маршрутку». Согласно изданию «База», в 2018 году только на зарплату самого Грефа ушло порядка миллиарда рублей.

Впрочем, не будем уподобляться бульварным изданиям и копаться в зарплатах и стиле жизни руководства Сбера.

Тем более, что на «эксперименты с кроликами» намного больше уходит. «Я учу Грефа и некоторых топ-менеджеров и клиентов банка внутренней инженерии для достижения равновесия и личного благополучия», – рассказывал самый «дорогой» йог мира Джагги Васудев изданию Forbes. Плюс эксперименты с биткойном: Герман Греф активно пропагандирует криптовалюту на всевозможных конференциях, объявляя ее «будущим» финансовой системы и рассказывая сколько и когда он потратил в «битках».

Большой шопинг по-сберовски

Хорошо, что модные новости о йогах и биткоинах не часто читают основные клиенты банка – пенсионеры и госслужащие, иначе задумались бы о доверии к рублю. Хотя, понятно, что биткойн в чем-то удобнее – можно не декларировать доходы, не платить налоги. Да что там говорить – «плюсов» много… Их, эти «плюсы», конечно, не оценят ни налоговая служба, ни парламент, ограничивший использование криптовалют… Хотя с биткойнами у Германа Грефа отношения непростые – он признался, что потерял пароль к своему криптокошельку. Остается надеяться, что индийский брамин поможет вспомнить на очередной ступени просвещения.

Впрочем, это, в конце концов, личное дело менеджера. Легкий ареал чудаковатости – почти всегда нелишний штрих к портрету гения. Более печалят «чудачества» по части инноваций. Например, потерянные миллиарды рублей на «экспериментах» с новомодным «искусственным интеллектом». Или покупка Рамблера.

Зачем покупать Рамблер и зачем населению страны нужна лежащая на боку медиа-империя Мамута – не очень понятно. Кинотеатр «Художественный», онлайн-кинотеатр «Окко», Лента.Ру – это увядшие бренды второго уровня в высоконкурентных сегментах. Стоило ли ради их покупки сначала сопротивляться внедрению Центробанком бесплатной услуги переводов, потом прятать от пользователей бесплатную альтернативу бесплатному переводу, и наконец – повышать процент за каждый перевод внутри банка?

Полагаю, если бы спросили, у населения – что нужнее, купить у Мамута компанию или в разгар пандемии не стричь так коротко, – ответ был бы однозначен…

Так или иначе, Греф – фигура несомненно яркая и интересная, но вот только почему-то тускнеет образ гениального менеджера и иногда проглядывает образ этакого затейника с заявкой на чудачество. Чудачество, оплачиваемое вскладчину. Кроликами…

Греф – это не предприниматель, создавший с нуля мощные и технологические банки, платежные системы и другие элементы «новой экономики». Это не Илон Маск, не Ричард Бренсон. И даже не Олег Тиньков, у которого не было финансового ресурса грандиозной монополии и денег, собранных «на танки», не было тысяч отделений и обязательной выдачи его кредиток служащим, пенсионерам и студентам – и он с нуля создал бренд и банк. Грефу в этом плане показать нечего. Не удалось бывшему министру экономического развития создать и свой Яндекс или Мэйл групп. Не получилось сделать ВКонтакте.

Более того, сам тезис, что Сбербанк создал «экосистему» – звучит довольно сомнительно. Во-первых, потому что общая выручка от компаний так называемой «экосистемы» Сбера – в десятки раз меньше общей выручки самого Сбербанка. То есть «сукно», по которому нас с вами фактически монопольно заставляют двигать свои монетки. – по-прежнему плодоноснее любой из новомодных затей и, более того, именно оно и «кормит» все затеи.

А во– вторых (и собственно, в главных), на мой взгляд, «экосистема» – это не когда ты очень большой и скупаешь все, до чего смог дотянуться. Экосистема – это когда ты создал некую «платформу», на которой развиваются, дышат и экспериментируют ДРУГИЕ участники рынка. Иными словами, возвращаясь к образу от самого шефа Сбера, экосистема – это лес, где резвятся, плодятся и процветают другие кролики, а не птицефабрика с подвешенными за лапки безжизненными тушками.