Дайте банкам шанс!

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

От тотальной зачистки банков – к пониманию Центробанком проблем отрасли и их решению.

Начав чистить рынок от проблемных банков, Центробанк, похоже, сам уже не знает, когда и чем этот процесс завершится. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина давно обещала, что банковская зачистка вот-вот – и закончится. В последние месяцы зачистка дошла до крупнейших банков России, входящих в топ-10 по размеру активов.

Вот только речь о скором завершении зачистки уже не идет. Эльвира Набиуллина теперь обещает нам еще пару лет банковских банкротств. А первый зампред Центробанка Дмитрий Тулин считает, что Бинбанк и ФК «Открытие» - далеко не последние крупнейшие банки, которые перешли под управление Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

Итог такой зачистки представляется все более плачевным. Рейтинговое агентство Fitch считает, что в ближайшие четыре года число банков может сократиться вдвое – до 300. Я думаю, что это – слишком оптимистичный прогноз. При сохранении политики Центробанка речь может идти о банкротстве бОльшей части малого и среднего частного банковского бизнеса в России и переходе в собственность государства большинства частных системно значимых банков.

Напомню, что национализация крупнейших банков вовсе не снижает риски в банковской системе и не повышает ее устойчивость. Наоборот – основные риски системы теперь концентрируются в госбанках. В результате государство будет вынуждено регулярно вливать в капитал госбанков сотни миллиардов рублей для списания безнадежных вложений.

Все чаще используемый руководством Центробанка термин «уставшие собственники» заставляет задуматься – а по каким причинам эти собственники, по 20-25 лет ведущие успешный банковский бизнес, уцелевшие в мясорубке кризисов 1998 и 2008 годов без помощи государства, устали именно сейчас? Неужели сотни банкиров одновременно превратились в мошенников?

Конечно, есть банкиры, изначально и злостно нарушающие все правила ведения банковского бизнеса. Но четырех лет банковской зачистки было, на мой взгляд, вполне достаточно, чтобы вывести всех банкиров-мошенников с рынка.

Думаю, одна из основных причин банкротств банков – ужесточение регулирования Центробанком в период затяжного экономического кризиса в стране. Основная проблема банковского сектора сейчас не столько в самих банках, сколько в качестве их клиентов.

Вопреки бодрым заявлениям чиновников правительства о возобновлении роста российской экономики темпами более 2% в год, окружающая действительность не дает пока повода для оптимизма. По данным Центра макроэкономического анализа и прогнозирования, число банкротств российских компаний приблизилось к историческому рекорду, установленному в 2009 году. В 3-м квартале 2017 года разорились более 3 тысяч фирм. Финансовое положение оставшихся на плаву предприятий продолжает ухудшаться.

Переход к росту экономики должен сопровождаться улучшением качества кредитных портфелей банков. Но пока уровень плохих долгов на банковских балансах высок даже в официальной отчетности. А в санируемых через ФКБС банках качество активов оказалось гораздо хуже, чем предполагали не только Центробанк, но и многие эксперты. Это нельзя объяснить только злым умыслом владельцев банков. По сути, Центробанк в очередной раз получил возможность увидеть в банках групп ФК «Открытие» и Бинбанка реальное финансовое состояние и проблемы сотен тысяч российских предприятий.

Напомню, что и реальные доходы россиян падают уже несколько лет подряд. Так что и многие рядовые россияне превратились в проблемных клиентов для банков.

О полномасштабном банковском кризисе говорят уже не только эксперты, но и клиенты банков. По данным опроса Международного института Ицхака Адизеса 53% бизнесменов считают, что в стране существует банковский кризис. 57% предпринимателей считают, что банковский кризис затрудняет получение в банках кредитов.

Я уже писал, что применение международных стандартов риск-менеджмента во время экономического кризиса в стране, в которой 90% предприятий далеки от международных стандартов, а остальные 10% обслуживаются в госбанках или напрямую привлекают средства за границей, не доведет до добра.

Не сомневаюсь, что в других подконтрольных Центробанку областях финрынка дела обстоят не лучше, чем в банковской сфере. А, возможно, даже хуже. Нужно ли ЦБ уничтожать вслед за банками большинство частных страховых компаний, НПФ и МФО?

Очевидно, что в таких условиях Центробанку нужно либо банкротить 90% уцелевших банков и остальных участников финансового рынка, либо всерьез задуматься о приведении своей нормативной базы в соответствие с реальным состоянием экономики России, предприятий России и самих россиян.

Можно дать шанс добросовестным частным банкам на продолжение их бизнеса. Метод выкупа у банков плохих активов, успешно опробованный в западных странах в кризис 2008 года, в России, очевидно, осуществлен не будет. Но в России есть своя методика спасения банков в тяжелые времена, которая оказалась эффективной в разгар кризиса 2008 года и частично – в 2014-2015 годах. Это оценка клиентов и активов с точки зрения реальной экономической ситуации в стране. Банкам в таком случае не придется рисовать отчетность, а Центробанк будет знать их реальное положение.

Думаю, настало время Центробанку всерьез обдумать возможные меры помощи банковской системе страны. Цель - дать возможность добросовестным банкам активнее работать с российским бизнесом в том состоянии, в котором он находится сейчас. И будет находиться, судя по стагнации экономики, еще несколько лет. Назову навскидку несколько возможных мер.

От требований доначислить огромный объем резервов по кредитам в кратчайшие сроки перейти к постепенному признанию реального качества активов банков и созданию резервов в реальные для конкретного банка сроки. Ультимативные требования Центробанка досоздать резервы по итогам комплексных проверок послужили причиной банкротства множества вполне добросовестных малых банков, которые при ином подходе регулятора могли восстановить успешную работу после улучшения ситуации в экономике страны.

При оценке финансового состояния предприятий дать возможность банкам учитывать массовое падение выручки и прибыли предприятий в кризис и не считать это однозначным признаком плохого финансового положения компании-заемщика.

Нужно уйти от уничижительной оценки залогов, требующей от предприятия предоставить в банк залог в двойных и тройных объемах по отношению к сумме кредита. Изначально невыполнимые для большинства предприятий требования регулятора к качеству и объему залога приводят к массовым фальсификациям документов как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.

Нужно дать возможность инвестиционного кредитования банками создаваемых под конкретный проект компаний. Кстати, проект изменений по этому поводу регулятор уже подготовил.

Снизить бюрократическую нагрузку на банки с базовой лицензией, избавить их от справедливых для крупных банков, но абсурдных для малых банков требований регулятора. Шаги в этом направлении уже сделаны, но пока слишком робкие.

Крайне желательно снять хотя бы частично с банков функцию проверки бизнеса компаний при открытии и обслуживании расчетного счета. Абсурдные требования законодательства и их механическое исполнение крупнейшими банками, которые не в состоянии вручную анализировать миллионы счетов новых клиентов, привели к попаданию в черные списки и добросовестных предприятий.

Уверен, банкиры с радостью предложат Центробанку еще ряд подобных мер, которые дадут возможность добропорядочным банкам пережить трудный период кризиса и вернуться к успешному ведению бизнеса.

При продолжении нынешней политики жесткой зачистки Центробанк будет вынужден в ближайшие 2-3 года закрыть до 3/4 частных банков. И уже следующему председателю Центробанка через 5 или 10 лет придется заново заниматься созданием банковской системы страны.