Спасение утопающих – в руках ФКБС

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Приключения банка «Советский» в мире финансов.

Расскажи я лет 5-7 назад о грядущей передаче в Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) крупнейших частных банков России – групп «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка - мне никто бы не поверил. Но сегодня самые смелые мечты становятся реальностью!

Впрочем, спасением крупнейших банков работа ФКБС, судя по всему, не ограничится. На днях в ФКБС на санацию впервые поступил сравнительно небольшой частный банк «Советский», историю спасения которого можно считать хрестоматийной. Думаю, подобные примеры санации через несколько лет войдут в учебники истории банковского дела России.

Банк «Советский» создан в 1990 году на базе отделения Промстройбанка СССР в Вологде и стал одним из первых коммерческих банков региона. Банк оставался небольшим до 2001 года, а затем головной офис банка переехал в Петербург. Начиная с 2004 года банк активно развивался, открывая отделения в Центральном и Северо-западном федеральных округах, и дорос до 133 места в стране по размеру активов.

Розничным клиентам банк запомнился по рекламе с участием Жерара Депардье. Участие постаревших западных «звезд» в рекламе российских банков достойно отдельной статьи. Скажу лишь, что подобная реклама слишком часто служила предвестником выявления у банка тяжелых проблем. Достаточно вспомнить банк «Траст» с его «крепким орешком» - Брюсом Уиллисом. Не стал исключением и банк «Советский».

В октябре 2015 году Центробанк ввел в банке «Советский» временную администрацию в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Причина – неустойчивое финансовое положение банка. Судя по всему, банк подкосил плохо организованный и слишком быстрый рост бизнеса. А пришедший в Россию экономический кризис сделал проблемы банка неразрешимыми для его владельцев. Недвижимость, составлявшая 30% в активах банка, обесценилась. Проверка Центробанка показала, что отрицательный капитал банка составил 10 млрд. рублей.

При наличии 21 млрд. рублей вкладов физлиц Центробанк посчитал целесообразным санировать банк, а не отзывать у него лицензию. С этого момента и начинается захватывающая дух история спасения банка «Советский».

Продолжил спасение «Советского» дочерний банк АСВ «Российский капитал». На поддержание бесперебойной работы банка «Советский» АСВ выделило 5 млрд. рублей. Прошу запомнить эту сумму! В те дни для спасения банка государству было достаточно выделить по сегодняшним меркам сущие гроши. Возможно, в руках заботливого владельца банк восстановил бы свою нормальную работу. Но судьба распорядилась иначе.

Был объявлен конкурс по отбору банка-санатора, победивший в котором банк «Ренессанс кредит» не устроил Центробанк из-за наличия финансовых проблем. В итоге конкурс был проведен повторно, и его в марте 2016 года выиграл Татфондбанк, тоже имевший к тому времени очень серьезные финансовые проблемы.

Официальная цель санации – получение Татфондбанком сети отделений в Северо-Западном регионе страны. Реальная цель санации стала скоро ясна. Татфондбанк для начала получил от банка «Советский» межбанковский кредит на 15 млрд. рублей для затыкания собственных дыр. Общий же размер проблемных активов банка «Советский» за время краткого «лечения» его у Татфондбанка возрос по данным АСВ с 7,5 до 35 млрд. рублей.

Однако Татфондбанк и это не спасло. В декабре 2016 года временная администрация была введена уже в самом Татфондбанке, а в марте 2016 года у Татфондбанка была отозвана лицензия.

Банк «Советский» вновь вернулся под крыло АСВ. И вот на днях, в конце февраля 2018 года, банк «Советский» был передан в заботливые руки сотрудников ФКБС.

Если вы думаете, что на этом приключения банка «Советский» закончились, то это не так! Одной из первоочередных задач ФКБС Центробанк считает анализ финсостояния банка и ответ на вопрос – стоит ли дальше продолжать мучения банка «Советский» или лучше муки прекратить, а банк - обанкротить. Вопрос придется решать быстро, так как положение банка между жизнью и смертью вряд ли будет способствовать его нормальной работе.

Вопрос – а что мы, собственно, спасаем в банке «Советский» сегодня как никогда актуален. По данным отчетности на 1 февраля 2018 года капитал банка ушел в минус на 22 млрд. рублей. Кредитный портфель банка 17,6 млрд. рублей, в том числе просроченные кредиты – 13,9 млрд. рублей. Основной источник ресурсов - вклады физлиц на 36 млрд. рублей.

Конечно, схема, при которой проблемный банк переходит под управление государственного ФКБС более прозрачна, чем ранее использованная схема санаций с привлечением банка-санатора и выдачей ему долгосрочных кредитов на льготных условиях. Однако критерии выбора банков для санации по-прежнему до конца не ясны.

Отмечу, что своих воистину гигантских масштабов санации банков по старой схеме достигли уже при команде Эльвиры Набиуллиной. При этом случаи успешной санации были скорее исключением, чем правилом. В результате по оценкам Fitch государство в 2013-2017 годах затратило на санацию банков 2,7 трлн. рублей.

Сегодня недостатки старой схемы санации вынуждено признать уже и само руководство Банка России. Но, возможно, прекратить неудачную практику санаций следовало гораздо раньше, еще при подготовке к тотальной зачистке банковского сектора.

Если минусы ранее применявшегося Центробанком механизма санации с привлечением банков-санаторов большинству участников рынка уже давно понятны, то недостатки нового механизма санации с привлечением ФКБС нам еще только предстоит узнать.

Например, продать банки после оздоровления их в ФКБС по-прежнему кажется невыполнимой задачей в условиях, когда владельцы многих частных банков не то что не хотят расширять свой бизнес, но и не против вообще от него избавиться.

Пример преобразования Промсвязьбанка в госбанк для оборонных предприятий показал, что нереальность планов продажи банков после оздоровления частным инвесторам понимает и руководство самого Центробанка. Похоже, скоро нас ожидает и появление нового государственного банка-монстра после объединения групп банков ФК «Открытие» и Бинбанка.

При этом качество надзора Центробанка за госбанками и реальное качество активов госбанков давно вызывает вопросы. Также концентрация рисков в нескольких госбанках-гигантах делает крайне вероятным сценарий новой масштабной государственной помощи им во время очередного экономического кризиса.