При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Центробанк на ежегодном банковском форуме объявил о крупных изменениях на финансовом рынке России.
Новый деловой сезон на финансовом рынке традиционно открылся Международным банковским форумом «Банки России – XXI век», который прошел в Сочи 7-10 сентября.
Зампред Центробанка Михаил Сухов подвел на открытии форума итоги 3 лет банковской зачистки. По его мнению, если бы зачистку начали позже, то она обошлась бы государству еще дороже.
Хотя бы уж, казалось – куда дороже? С рынка ушли 279 банков разной величины – от малых до входящих в топ-50 по размеру активов. Еще 28 банков были санированы. Напомню – с затратой огромных средств государства и с сомнительным успехом.
Потери клиентов вряд ли кто-нибудь сможет точно оценить. Аналитики Fitch подсчитали, что государство в 2013–2015 годах потратило 3,3 трлн. рублей или около 4% ВВП за 2015 год, на поддержку и чистку банковского сектора. Одни только выплаты вкладчикам банков от Агентства по страхованию вкладов составили более 1 трлн. рублей!
А ведь потери клиентов выражаются не только в потере денег предприятиями и крупными вкладчиками. Кто сможет учесть потери времени и сил клиентов на поиски нового банка и получение в этом новом банке необходимых услуг? А как оценить снижение доверия россиян к частным банкам, ставшее одним из итогов банковской зачистки?
Недаром на сочинском форуме все выступающие руководители Центробанка говорили, что регулятор намерен извлечь уроки из печального процесса зачистки, реагировать на нарушения без промедлений и применять более совершенные подходы к анализу реального положения дел в банках.
Однако надежда руководства Центробанка на автоматизацию процесса выявления злоупотреблений работы банкиров может полностью не оправдаться. Конечно, многие нездоровые тенденции банкирам не удастся скрыть. Но при формальном подходе эта система может серьезно тормозить развитие банковского бизнеса.
Кроме того, не секрет, что российский бизнес имеет ряд специфических особенностей. И без выездных выборочных проверок ревизоров Центробанка на предприятия клиентов банков реальное качество кредитов и залогов зачастую просто невозможно определить. Поэтому разумнее будет выглядеть сочетание в надзоре Центробанка всех доступных ему инструментов и источников информации.
Справедливости ради напомню, что в банкротстве многих банков виноват вовсе не Центробанк, а экономический кризис и возникшие из-за него трудности у многих банковских клиентов. Кроме того, владельцы некоторых банков, видя сложность ситуации в экономики России, решили просто украсть деньги клиентов. И есть вина Центробанка и правоохранительных органов в том, что они не сумели вовремя остановить операции банковских мошенников.
Одной из центральных тем сочинского форума стало обсуждение предложений Центробанка о создании института малых банков. С учетом замечаний банкиров Центробанк переработал концепцию упрощенного регулирования малых банков. Изменения в сравнении с первоначальными предложениями очень серьезные.
Новая концепция выглядит так.
Регулятор отказался от установления ограничений по размеру активов. Вместо этого он будет использовать размер капитала банка. Предложено считать малыми банки с капиталом от 300 млн. рублей до 3 млрд. рублей. При этом малые банки, капитал которых превысит 1 млрд. рублей, могут перейти в раздел универсальных.
Всем банкам, желающим остаться универсальными, до начала 2018 года нужно нарастить капитал до размера не менее 1 млрд. рублей. Замечу, что в нынешней экономической ситуации, когда прибыль малых банков мизерна, а сам банковский бизнес малодоходен, нарастить капитал будет непросто.
Малые банки по замыслу регулятора не будут иметь ограничений на операции по привлечению средств. А вот активные операции малых банков будут ограничены. Предполагается, что малые банки будут сосредоточены на кредитовании малого и среднего бизнеса и частных лиц. Но малым банкам будет запрещено размещение денежных средств нерезидентам, вложения в высокорисковые ценные бумаги и ряд других высокорисковых операций, с помощью которых недобросовестные руководители малых банков мошеннически выводили из них деньги клиентов. При этом регулятор облегчит малым банкам составление отчетности и отменит для них ряд банковских нормативов.
Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина в своем выступлении еще раз подчеркнула, что регулятор намерен следовать пропорциональному подходу в надзоре за банками с учетом принимаемых банком рисков и возможного влияния проблем банка на всю банковскую систему. Чем меньше рисков принимает на себя банк – тем проще будет его регулирование и надзор за его работой.
Тщательнее всего Центробанк будет следить за крупнейшими системно значимыми банками, для крупных и средних банков будет применяться стандартный надзор, и для выделяемых малых банков с более простым бизнесом – упрощенная форма надзора.
Дискуссия вокруг создания института малых банков имеет большое значение не только для самих банков, но и для миллионов их клиентов. Зачастую многим предприятиям малого и среднего бизнеса гораздо комфортнее обслуживаться именно в таких, относительно небольших банках, чем в отделениях банков топ-100. Важно только, чтобы выделение отдельного вида банков не отразилось на качестве и перечне услуг, ими оказываемых.
Кстати, вопрос о повышении доступности банковских услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ) также обсуждался на форуме. Эльвира Набиуллина предложила обеспечить доступ малых банков к профильному инструменту рефинансирования Центробанка. Если это будет сделано, то кредиты для сотен тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей станут дешевле и доступнее.
На форуме сенатором Николаем Журавлевым было внесено предложение создать общероссийский реестр вкладчиков. В нем каждый вкладчик смог бы проверить правильность оформления открытого им в банке вклада и его основные условия. Эта мера стала особенно актуальной после обнаружения Центробанком десятков тысяч «подпольных» вкладчиков, у которых могут возникнуть проблемы с возвратом их вкладов. Для этого необходимо создать и наладить работу сложной и масштабной IT-системы для безопасного хранения большого объема данных.
А ведь банки оказывают частным клиентам и множество других услуг, начиная с выдачи кредитов и заканчивая различными инвестиционными услугами. Если вкладчики получат возможность проверки наличия их вклада в банковской АБС, то что делать с проверкой правильности оформления банком других операций? Разумнее, как мне кажется, было бы начать с использования регулятором более простых, но очень эффективных средств, например, «тайных покупателей» банковских услуг.
Интересной была сессия о развитии банковских технологий. К сожалению, состояние российских банков сейчас таково, что многие из них до светлого банковского будущего могут просто не дожить. Не стоит забывать, что технологии хоть и крайне важны, но сами по себе не могут компенсировать фундаментальные просчеты в построении банковского бизнеса. И уж тем более не могут сделать вдруг честными банкиров-мошенников.
Думаю, заявленную концепцию построения банковского сектора в России и надзора за ним нужно внимательно изучить всем компаниям-участникам финансового рынка. Ведь по тому, как Центробанк реформирует банковский сектор, можно с большой вероятностью предсказать, что ждет в скором времени участников других секторов финансового рынка. Недаром же на форуме обсуждению основных направлений развития финансового рынка была посвящена отдельная сессия.
обсуждение