В одну телегу впрячь не можно Слона и трепетную лань

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

В конфликте вокруг Ассоциации российских банков отразились основные проблемы банковского сообщества.

В конфликте вокруг Ассоциации российских банков (АРБ) как в зеркале отразились основные проблемы российских банков. То, как разрешится этот конфликт, заметно повлияет на российский банковский рынок, а через определенное время скажется и на клиентах банков.

Напомню, что начался конфликт на съезде АРБ минувшей весной. Тогда руководитель АРБ Гарегин Тосунян в своем докладе отразил основные волнующие руководителей частных банков моменты. Однако руководство Альфа-банка заявило о несогласии с тезисами подготовленного к съезду участниками ассоциации годового доклада и приостановило членство Альфа-банка в АРБ. Осудил годовой доклад АРБ и глава ВТБ Андрей Костин.

А Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, «ФК Открытие» и Бинбанк 17 июля заявили о своем выходе из АРБ. Смело можно говорить о «новой семибанкирщине», так как ВТБ и ВТБ 24 входят в одну банковскую группу и скоро объединятся в один банк.

На мой взгляд, выступление Тосуняна на съезде АРБ было очень емко и корректно. А вот текст годового доклада, подготовленный членами АРБ, на самом деле не был идеален. К сожалению, доклад в некоторых местах излишне резок, что явно не поспособствовало разрешению поднятых в нем проблем.

Хочу подчеркнуть, что проблемы, поднятые в докладе, назрели давно. Я писал статьи о проблемах конкуренции на банковском рынке еще 10 лет назад. Думаю, эти проблемы нужно было обсудить на съездах АРБ гораздо раньше. И уж никак нельзя было не обсуждать их сразу после начала зачистки Центробанком банковского рынка в 2013 году. Возможно, пассивная позиция одних членов АРБ и чрезмерная осторожность других сыграли с банкирами злую шутку.

Руководители банков, заявившие о выходе из АРБ, тоже повели себя не слишком корректно. Безусловно, АРБ - ассоциация добровольная, и выйти из нее имеет право любой банк. Беда в том, что своим демаршем крупнейшие банки нанесли удар по репутации всего банковского сектора.

При этом они явно недостаточно участвовали как в подготовке злополучного доклада, так и в работе АРБ, и не смогли полностью использовать тот полезный потенциал, который был заложен в ассоциации. Это весьма печально, так как руководители крупнейших банков просто обязаны уметь находить компромиссы – как с клиентами, так и с коллегами.

Противопоставляя себя остальному банковскому сообществу, руководители крупнейших банков не только вредят репутации своих банков, выставляя их в роли гордых «жирных котов», но и вредят репутации банковского сообщества в целом.

Не секрет, что доверие россиян к банкам после шквала банкротств последних лет не слишком велико. К тому же многие россияне еще помнят о «сгоревших» вкладах в Сбербанке. Поэтому любой крупный конфликт в отрасли еще сильнее снижает доверие ко всем банкам.

Не стоит забывать, что и проблемы в экономике России еще далеки от разрешения. В условиях фактической стагнации экономики, международных санкций, низкой маржи и давления на банковский сектор со стороны финтех компаний даже крупнейшим банкам работать будет очень нелегко. Именно в такое время банкирам нужно объединять усилия в отстаивании общих интересов отрасли, а не способствовать росту имеющихся в отрасли противоречий.

Центробанк в данном конфликте вроде бы держит нейтралитет. Однако в выступлении на съезде АРБ глава Центробанка Эльвира Набиуллина, похоже, излишне поддалась эмоциям и этим подлила масла в огонь разгорающегося в ассоциации конфликта. Думаю, Эльвире Набиуллиной стоило внимательнее прислушаться к сути прозвучавших жалоб банкиров. К сожалению, далеко не всегда действия сотрудников регулятора бывают правомерны. Думаю, что не все подобные случаи становятся известны руководству Центробанка.

Отдельно хочу сказать о желании Центробанка превратить российскую банковскую систему в образец чистоты и здоровья. К сожалению, это вряд ли удастся сделать. Применение в полном объеме западных требований к российским банкам на сегодняшнем уровне развития российской экономики, на мой взгляд, не только вредно, но и просто невозможно.

Слишком небольшой путь еще прошла наша страна к построению полноценной рыночной экономики. Банкам просто негде в России взять идеальных клиентов «западного» образца в нужном количестве, им поневоле приходится работать с реальным российским бизнесом. А бизнес этот очень часто имеет немало проблем. Не говоря уже о том, что финансовое положение и грамотность большинства россиян – частных клиентов банков по объективным причинам далеки от таковых в странах «золотого миллиарда».

Думаю, Центробанку просто необходимо учитывать все эти объективные трудности при регулировании работы российских банков. Иначе зачистка рынка будет вестись в интересах непотопляемых системообразующих банков, а вовсе не в интересах всего банковского сообщества и банковских клиентов.

Подчеркну, что причины конфликта в банковском сообществе весьма глубоки. И они далеко не только в личности руководителя банковской ассоциации, как нам хотят представить дело вышедшие из АРБ банки.

На самом деле интересы госбанков и частных банков, банков российских и «дочек» инобанков, банков топ-20 и банков топ-300 хотя и имеют немало общего, но во многом различны. И учесть мнение всех членов банковского сообщества при любой форме их объединения в ассоциацию очень непросто. К чести Тосуняна нужно сказать, что он как раз старался, чтобы заявления АРБ максимально отображали позицию всех банков, независимо от их размера или влиятельности их руководителей.

Вариантов выхода из кризиса может быть несколько.

Первый вариант - 8 банков могут вернуться в АРБ при условии изменении ее устава и смены руководства, что мне кажется вполне возможным. Но насколько крупнейшие банки готовы учитывать интересы банков малых и средних? Готовы ли они прислушиваться к мнению своих коллег по ассоциации? Умеют ли убеждать в спорах или предпочитают давить своим авторитетом и долей на рынке? Готовы ли стать настоящими, а не формальными лидерами всего банковского сообщества?

Второй вариант - еще не состоящие в Ассоциации региональных банков России (АРБР) крупнейшие банки могут в нее вступить. Но поскольку условием вступления будет, скорее всего, серьезное изменение устава, то и этот вариант не кажется мне самым вероятным. И даже если реформирование АРБР состоится, то будут актуальными все названные выше проблемы сотрудничества банков внутри ассоциации.

Третий вариант - крупнейшие банки могут организовать свою ассоциацию и лоббировать свои интересы самостоятельно. Этот вариант был бы наиболее логичным. Но противоречия между самими крупнейшими банками существуют, и они велики. Кроме того, банки топ-10 не слишком нуждаются в отраслевых союзах, так как могут вполне успешно решать свои проблемы напрямую с Центробанком и другим госорганами. Возможно, неформальным объединением дюжины крупнейших банков все и закончится.

Есть еще вариант преобразования банковских ассоциаций в саморегулируемые организации. Но тогда Центробанку придется передать им часть своих полномочий, например, в надзоре. К такому варианту развития событий Центробанк едва ли готов.

Но при любом варианте развития событий руководителям крупнейших банков нельзя противопоставлять себя всему остальному банковскому сообществу. Хотя бы потому, что сами они – не владельцы, а всего лишь топ-менеджеры банков. И кто знает, как сложится их судьба спустя 5-7 лет?